законом или договором, а также убытков сверх суммы охранительных процентов (подробнее см. комментарий к п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходи­ мые данные о счете по вкладу.

Комментарий

(а) Общие замечания. Обычно вкладчик сам вносит или перечисляет во вклад денежные средства. Принцип относительности обязательственной связи предполагает по общему правилу, что действия сторон

врамках обязательства совершают сами стороны этого обязательства. Вторжение третьих лиц в обязательственные отношения по общему правилу законом не допускается, поскольку предполагается, что это частное дело сторон договора. Для банковского вклада сделано исключение: третьи лица могут внести или перечислить во вклад денежные средства на имя вкладчика. Самая типичная ситуация – перечисление работодателем заработной платы работника по его просьбе на счет банковского вклада, открытого этим работником в конкретном банке.

Соотношение комментируемой статьи со следующей в их систематическом истолковании позволяет сделать вывод, что ст. 841 ГК РФ распространяется на такие случаи, когда вкладчиком уже сделан вклад

вбанке, а третьи лица осуществляют пополнение вклада (дополнительные вклады). Первоначальное внесение вклада на имя третьего лица регулируется ст. 842 ГК РФ.

Норма является диспозитивной и договором может быть предусмотрено иное правило, как полностью исключающее принятие денежных средств от третьих лиц, так и некоторым образом обусловливающее их поступление. Практика не дает данных о том, что договоры банковских вкладов заключались с ограничением или запретом поступления денежных средств от третьих лиц, видимо, потому, что это не вызвано потребностями оборота. Однако в некоторых случаях можно помыслить прагматичную реализацию договорной свободы в этой области.

897

Например, судья, чтобы снизить риск умаления своей беспристрастности, может договориться с банком о том, чтобы на его вклад не принимались денежные средства от любых третьих лиц или от любых лиц, кроме поименованных в договоре родственников.

(б) Природа отношений третьего лица и банка. Отношения между третьим лицом, решившим пополнить чужой вклад, и банком, зачисляющим такой платеж на вклад вкладчика, не означают заключение между третьим лицом и банком договора в пользу третьего лица, хотя в юридической литературе высказаны обратные суждения. В противном случае пришлось бы на основании п. 2 ст. 430 ГК РФ допустить расторжение третьим лицом и банком этого договора до выражения намерения вкладчика воспользоваться произведенным пополнением вклада, что едва ли отвечает целям складывающихся отношений. Зачисляя поступившую для вкладчика пришедшую от третьего лица денежную сумму на счет вклада, банк исполняет свои обязанности по расчетам (п. 1, 3 ст. 834, п. 1 ст. 845 ГК РФ). Принимая от третьего лица во вклад наличные деньги, банк производит перевод денежных средств без открытия счета (ст. 866.1 ГК РФ).

По сути, в данном случае имеет место ситуация, идентичная той, которая возникает при исполнении обязательства третьим лицом (ст. 313 ГК РФ), с той лишь особенностью, что третье лицо не исполняет обязательство вкладчика пополнить вклад, поскольку такого обязательства быть не может в силу природы договора вклада. Третье лицо вместо этого осуществляет в адрес банка экономическое предоставление, которое не обязан, но управомочен был осуществить и сам вкладчик, а банк, получив такое предоставление за вкладчика от третьего лица, должен зафиксировать на счете свою задолженность по возврату вклада перед вкладчиком и начать начислять на эту свою задолженность проценты по согласованной в договоре с вкладчиком ставке. Аналогичная ситуация имеет место, когда третье лицо по просьбе займодавца-гра- жданина переводит заемщику сумму обещанного займодавцем займа, порождая тем самым у заемщика обязательство по возврату займа (а часто еще и уплате процентов) в пользу займодавца. Так что, даже если бы комментируемой статьи не было в ГК РФ, это ни в коей мере не ставило бы эту практику пополнения вклада под сомнение.

(в) Знание о реквизитах счета. Комментируемая норма предусматривает, что денежные средства зачисляются во вклад, если они поступили от третьих лиц с указанием необходимых данных о счете по вкладу. Это объясняется банковскими технологиями: для зачисления денежных

898

средств во вклад требуется идентификация счета по вкладу. Банковский перевод может быть совершен при наличии реквизитов счета. Следовательно, формально-юридически, если третье лицо намерено внести деньги во вклад определенному лицу, но не знает реквизитов его счета, такое действие не соответствует букве закона.

Данное правило распространяется как на безналичные переводы от третьих лиц, так и на попытки третьих лиц внести наличные на вклад некоего вкладчика. В принципе, и без этого указания банк

всилу банковских правил не смог бы зачислить деньги, поступившие безналичным образом или предлагаемые третьим лицом в наличной форме, на счет вкладчика в ситуации, когда в соответствующем платежном документе третье лицо не способно указать реквизиты счета для зачислений.

(г)Презумпция согласия. Комментируемая статья устанавливает презумпцию согласия вкладчика на поступление денежных средств от третьих лиц ввиду того, что им известны реквизиты счета по вкладу. Из этого вопреки сказанному ранее можно предположить, что третьи лица, не имеющие реквизитов счета по вкладу, не вправе вносить денежные средства во вклад, а банк обязан отказать в принятии вклада от таких лиц. Это представляется небесспорным. Если вкладчик заинтересован не получать денежные средства от третьих лиц, он может договориться об этом с банком.

Возможно, норма о презумпции согласия вкладчика сформулирована законодателем, чтобы исключить всякие сомнения в допустимости внесения денежных средств во вклад от третьих лиц.

Такое понимание соответствует букве закона. Отсутствие у третьего лица реквизитов счета по вкладу не дает ему права внести денежные средства во вклад, а банк обязан не принимать от такого лица эти средства. Данное толкование опирается на фундаментальный принцип автономии воли и недопустимости произвольного вмешательства

вчастные дела (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Никто не может наделить другого правами помимо его воли.

Наличие презумпции согласия вкладчика вызывает вопрос о гипотетических случаях ее опровержения. Поскольку ст. 841 ГК РФ не регулирует отношения между вкладчиком и третьими лицами, опровержение презумпции может иметь значение лишь только для отношений банка и вкладчика. Как отмечалось ранее, такая презумпция преодолевается, если вкладчик в договоре или в отдельном распоряжении указал банку на свое нежелание принимать на свой вклад поступления от третьих лиц. Конечно же, если вкладчик по каким-либо

899