81.Страховое правоотношение. Основные страховые понятия.

По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховщику обусловленную договором плату — страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

1. Страховое правоотношение – это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму.

Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь.

2. Страховщик – сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Обычно это российские коммерческие организации, причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6). В данной сфере могут функционировать и некоммерческие юридические лица – общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), исторически появившиеся даже ранее коммерческих страховых фирм. Это корпоративные организации, которые могут существовать в организационно-правовой форме потребительских кооперативов (п. 3 ст. 50, ст. 65.1 ГК).

Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров. Агент – представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий.

Брокер – это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.

Допустимо сострахование – страхование какого-либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК).

3. Страхователь – лицо, страхующее какие-либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

4. В страховом правоотношении помимо страхователя и страховщика могут участвовать и иные лица.

Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется – «выгодоприобретатель» (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо «застрахованный». В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК).

5. Страховое правоотношение возникает по поводу объекта страхования той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого-то блага. Категория интереса – одна из ключевых в страховом праве. Есть давно сложившееся выражение: «Без интереса нет страхования».

6. Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма.

1. Страховая премия – плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования.

Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами).

2. Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном – страховой суммой); она служит ориентиром для страховой премии, так как обычно величина премии – это определенный процент от страховой суммы. При страховании имущества либо предпринимательского риска размер страховой суммы предопределен страховой стоимостью – действительной стоимостью объекта страхования (при страховании имущества – это реальная стоимость вещи; при страховании риска – это возможные убытки страхователя). При страховании гражданской ответственности и личном страховании размер страховой стоимости определяется сторонами.

Страховая сумма и страховая стоимость могут не совпадать. Законом установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК). Если все-таки страхование проведено сверх страховой стоимости, в части превышения договор ничтожен (недействительна только часть сделки). Если причиной превышения страховой суммы над страховой (действительной) стоимостью явился обман страхователя, страховщик может оспорить договор в целом и потребовать возмещения убытков.

3. Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату).

Страховой риск – предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки, которым должен отвечать страховой риск: а) вероятность. Вредоносное событие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.); б) случайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора)1.