79.Понятие, признаки, особенности правового регулирования, элементы и ответственность сторон договора страхования.

Понятие договора страхования. По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховщику обусловленную договором плату — страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Правовое регулирование договора страхования. Законодательство о страховании находится в исключительном ведении Российской Федерации. Общие нормы о договоре страхования содержатся в главе 48 ГК РФ. Имеется ряд федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др. Страховое дело регулируется также указами Президента РФ, постановлениями Правительства, актами органов исполнительной власти.

Правовая характеристика договора страхования. Договор страхования является консенсуальным, возмездным, взаимным. Договор личного страхования признается публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Существенные условия договора страхования. Существенными условиями договора имущественного страхования признаются условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):

-об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой суммы; -о сроке действия договора.

К существенным условиям договора личного страхования относятся условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

-о застрахованном лице; -о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); -о размере страховой суммы; -о сроке действия договора.

Предмет договора страхования. Предметом договора страхования являются страховые (имущественные или личные) интересы, связанные:

-с владением, распоряжением и пользованием имуществом;

-с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц;

-неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).

Срок договора страхования. Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

По общему правилу договор заканчивает свое действие по окончании срока, на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при наступлении страхового случая. Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Цена договора страхования. Цена договора страхования складывается из двух составляющих. С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, это страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика. Как правило, ее размер определяется по усмотрению сторон. Однако при заключении договора страхования имущества или предпринимательского риска необходимо учитывать, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость — действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска соответственно убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты, т.е. денежной суммы, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. В договоре личного страхования страховая выплата полностью соответствует страховой сумме.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

Стороны договора страхования. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договор страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Иногда им может выступать только специальный субъект (это характерно для обязательного страхования, например, страхователями для работающего населения по обязательному медицинскому страхованию являются работодатели).

Страхователь может заключить договор страхования в пользу выгодоприобретателя, т.е. назначить физических или юридических лиц для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Такой договор представляет собой разновидность договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье которого и в пользу которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время в роли этого органа выступает Федеральная служба страхового надзора.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Форма договора страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Обязанности страховщика по договору страхования.

Страховщик по договору страхования обязан:

1. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в установленный срок.

При неисполнении страховщиком своей обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователь вправе:

-требовать осуществления страховой выплаты;

-требовать применения мер ответственности (уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за допущенную просрочку; возмещение убытков);

-отказаться от договора страхования в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по следующим обстоятельствам: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Сохранять тайну страхования.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).

Если страховщиком была разглашена информация, составляющая служебную или коммерческую тайну, то страхователь вправе требовать применения к нему меры ответственности в виде возмещения убытков (ст. 139 ГК РФ).

Если же разглашением тайны страхования были нарушены личные неимущественные права страхователя, то в зависимости от характера нарушений он может потребовать применения к страховщику мер ответственности — возмещения убытков и компенсации морального вреда (ст. 150 ГК РФ).

Обязанности страхователя по договору страхования.

Страхователь по договору страхования обязан:

1. Уплачивать в установленные сроки очередные страховые взносы (если они предусмотрены договором).

Такая обязанность возлагается на страхователя в том случае, когда договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Последствия уклонения страхователя от уплаты страховых взносов определяются в договоре страхования (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

2. Сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение.

Это необходимо для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страхователь должен сообщить о них страховщику, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны последнему. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В том случае, если страхователь сообщил заведомо ложную информацию об этих обстоятельствах и если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, не отпали, страховщик вправе:

=требовать применения меры ответственности в виде возмещения убытков;

=потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ (так как в данном случае речь идет о сделке, совершенной под влиянием обмана).

3. Незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора.

Данная обязанность налагается на страхователя в период действия договора имущественного страхования, и только в том случае, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Если страхователь не сообщил страховщику об известных ему изменениях в обстоятельствах, то страховщик имеет право:

=потребовать расторжения договора страхования;

=требовать применения меры ответственности в виде возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

При личном страховании все вышеуказанные последствия изменения страхового риска могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

4. Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и при условии, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о его наступлении либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик имеет право от выплаты страхового возмещения отказаться (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

5. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Такая обязанность возникает только из договора имущественного страхования. Принимая указанные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

В том случае, если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик вправе не возмещать такие убытки.