66.Понятие, признаки, юридическая природа, особенности правового регулирования, элементы, ответственность сторон, прекращение договора банковского счёта.

ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правовое регулирование договора банковского счета. Отношения по договору банковского счета регулируются главой 45 ГК РФ. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих расчетно-кредитные отношения и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Роль нормативных и других актов Банка России также является весьма значительной.

Правовая характеристика договора банковского счета. Договор банковского счета является консенсуальным, взаимным, возмездным (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).

Существенные условия договора банковского счета. Существенными являются только условия о предмете договора.

Предмет договора банковского счета. Предмет договора представляет собой денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. При этом права клиента на эти денежные средства не являются вещными (права собственности он не имеет), а носят обязательственный характер.

Срок договора банковского счета. По общему правилу, договор банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора.

Сроки совершения операций по счету регулируются законом отдельно (ст. 849 ГК РФ) и будут рассмотрены ниже.

Цена договора банковского счета. Цену договора банковского счета составляют: 1) проценты, которые уплачивает банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (если иное не предусмотрено договором); 2) плата клиента за совершение банком операций по счету (если это предусмотрено договором).

Сумма процентов, уплачиваемых банком, зачисляется на счет клиента в сроки, определяемые договором, либо по истечении каждого квартала. Ее размер также определяют стороны, иначе проценты должны быть начислены в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 852 ГК РФ).

Плата за услуги банка по совершению операций по счету может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Стороны договора банковского счета. Сторонами в договоре являются банк и клиент (владелец счета).

В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, расчетные счета.

Банк должен иметь лицензию на совершение этого вида банковских операций. Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ, и порядок их выдачи определен статьями 12—16, 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией Банка России от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».

Правила о договоре банковского счета, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданной лицензией (п. 4 ст. 845 ГК РФ).

Форма договора банковского счета. Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Заключение договора банковского счета может происходить двояко: путем подписания единого документа (как правило, в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с необходимыми приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). В последнем случае договор заключается в письменной форме путем обмена документами.

Расторжение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении. Распоряжение клиента о списании всего остатка денежных средств с его счета не может рассматриваться банком как основание для закрытия счета.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях (п. 2 ст. 859 ГК РФ):

-когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

-при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Данное денежное обязательство банка включает в себя как остаток денежных средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Обязанности банка по договору банковского счета.

Банк по договору банковского счета обязан:

1. Принять денежные средства клиента на его банковский счет, открыть и вести счета клиента.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе:

-обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;

-требовать применения меры ответственности (возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора).

2. Надлежащим образом выполнять операции по счету.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

При ненадлежащем совершении банком операций по счету (в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче) клиент вправе:

-расторгнуть договор банковского счета;

-требовать применения мер ответственности (уплата процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков).

3. Уплачивать клиенту проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Денежные средства, учитываемые на счетах клиентов, используются банком для получения прибыли, поэтому законодатель презюмирует возмездность пользования банком денежными средствами клиента.

При неисполнении банком указанной обязанности владелец счета имеет право:

-расторгнуть договор;

-требовать зачета встречного требования к нему банка по счету;

-требовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков).

4. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

Обязанности клиента по договору банковского счета.

Клиент по договору банковского счета обязан:

1. Соблюдать предусмотренный действующим законодательством порядок открытия банковского счета и совершения операций по счету.

2. Оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Данное положение устанавливает презумпцию безвозмездности осуществления банком расчетно-кассового обслуживания, поэтому при отсутствии в договоре условия об оплате клиентом услуг банка плата не взимается.

При уклонении клиента от оплаты банковских услуг банк вправе:

-требовать оплаты своих услуг;

-произвести взаимозачет встречного требования клиента к банку (об уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете).

Формы безналичных расчетов.

Расчеты осуществляются с банковских счетов хозяйствующих субъектов в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора. В настоящее время основная часть денежного оборота в стране происходит именно в безналичном порядке.

Расчеты наличным способом между юридическими лицами по одной сделке проводятся на сумму не более 60 тыс. руб.1 Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 3 ст. 861 ГК РФ). При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты: -платежными поручениями; -по аккредитиву; -чеками; -по инкассо, -в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов.