18.2 Функции страхового рынка

В первую очередь следует отметить, что ученые-экономисты расходятся во мнениях по вопросу определения функций страхового рынка и их количества. Так Лушин С. выделяет 5 функций рынка страхования:

1) компенсационная;

2) накопительная;

3) распределительная;

4) предупредительная;

5) инвестиционная.

Сущность и роль страхования наиболее полно находят свое отражение в следующих функциях:

1. Рисковая (компенсационная) – призвана возмещать риск, обеспечивать перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событий.

2. Предупредительная – предполагает своевременность заключения договора страхования и перечисление страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска.

3. Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопление определенных договором страхования страховых сумм.

4. Контрольная функция позволяет обеспечивать целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция страхования аналогична контрольной функции финансов.

5. Распределительная функция – реализует механизм страховой защиты. Ее сущность выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

6. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных денежных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость.

7. Предупредительная функция не связана с осуществлением страховой деятельности и реализуется через финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.

18.3 Структура и организация страхового рынка

Рынок страхования представляет собой экономические отношения, возникающие по поводу купли-продажи страховых услуг.

Существование такого рынка обусловлено потребностью в страховых услугах и существованием страховщиков, которые могут удовлетворить эту потребность.

Страховой рынок не только способствует развитию общественного производства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции.

К звеньям страхового рынка относятся:

1. Страховые организации – это экономически обособленное звено страхового рынка, выраженная в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности.

I. По принадлежности страховые организации делятся на:

а) акционерная страховая компания – это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает акционерное общество, уставный капитал которого формируется из акций и других ценных бумаг;

б) частная страховая компания – принадлежит одному собственнику или его семье;

в) в государственном страховании в качестве страховщика выступает государство, действующее в соответствии с законом о статусе страховой организации;

г) правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании, они специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим;

д) общество взаимного страхования – это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными формами страхования.

II. По характеру выполняемых страховых операций различают:

а) специализированные страховые компании;

б) универсальные страховые компании.

Специализированные – проводят отдельные виды страхования, например, страхование жизни и т.д. Универсальные страховые компании предлагают большой перечень страховых услуг.

III. По зоне обслуживания различают следующие страховые организации:

а) местные;

б) региональные;

в) национальные;

г) международные.

2. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности, уплачивающее страховые взносы и имеющее право на получение страховки при наступлении страхового случая.

3. Страховой продукт – это товар страхового рынка, потребительная стоимость которого состоит в обеспечении страховой защиты.

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

5. Страховые брокеры – ими могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

6. Сюрвейеры – инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступаю также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д. (на договорной основе).

7. Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

8. Страховые организации могут объединяться в страховой пул с целью проведения некоторых страховых операций. Такое объединение позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием. В качестве страховщика выступают все участники пула, однако при наступлении страхового случая страхователь должен урегулировать отношения со всеми участниками.

9. Объединения страхователей создаются с целью защиты их интересов от недобросовестных страховых компаний, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства.

10. Система государственного регулирования является важным звеном страхового рынка, необходимость которого связана с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. Она обеспечивается страховым законодательством и государственным страховым надзором.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору предполагает организацию системы обязательного лицензирования страховых организаций, соблюдение страховщиками страхового законодательства и их финансовой устойчивости.

Организация страхового рынка предполагает управление страхованием как частью финансового рынка и управление деятельностью тех структур, которые отвечают за него перед законом и страхователями.

Одна из особенностей структурной организации страховых компаний состоит в том, что наряду с административно-управленческим персоналом в их деятельности принимают участие страховые агенты.

Государственное регулирование страхового рынка

Законодательное регулирование

Страховой надзор

Государственное страхование

Лицензирование

Обязательное страхование

Соблюдение страхового законодательства

Антимонопольное регулирование

Тарифы

Уставный капитал

Перестрахование

Налогообложение

Формирование и размещение резервов

Аудит

Платежеспособность

Обеспечение гласности

Рис. 10 Государственное регулирование страхового рынка.

Вопросы для самоконтроля.

1. Что такое страхование и каково его место в рыночных условиях?

2. Назовите основные понятия, применяемые в страховании.

3. Каковы виды страховых услуг на рынке страхования?

4. Что представляет собой договор личного страхования?

5. Какова экономическая сущность медицинского страхования?

6. Что представляет собой договор имущественного страхования?

7. Назовите объекты страхования при страховании ответственности.

8. Дайте характеристику предпринимательских рисков.

9. Что такое страховой рынок?

10. Назовите особенности страхового рынка.

11. Определите место страхового рынка в финансовой сиcтеме.

12. Дайте определение страховщика.

13. Кто такие страхователи?

14. Дайте определение страхового продукта (услуги).