17.3 Виды коммерческих банков. Небанковские кредитные учреждения

Коммерческий банк универсального типа выполняет практически все банковские операции, к которым относятся:

- аккумулирование свободных денежных средств.

- расчетно-кассовое обслуживание.

- размещение аккумулированных денежных средств.

- проведение операций с векселями ( учетные операции).

- хранение финансовых и материальных ценностей.

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовое обслуживание).

Специализированные коммерческие банки – ориентируют свою деятельность на представление узкого круга услуг (то есть специализируются на какой-либо определенной банковской операции). По направлениям специализации коммерческие банки подразделяются на группы:

1. Функциональная специализация:

- инновационная

- инвестиционная

- учетные

- сберегательные

- ипотечные

- клирянсовые и другие.

2. Отраслевая специализация:

- страховые

- строительные

-биржевые

- сельскохозяйственные

- коммунальные

- внешнеторговые и другие.

3. Специализация по обслуживаемой клиентуре – «клиентская»:

- потребительского кредита

- кооперативные и другие.

4. Территориальная специализация:

- региональные

- межрегиональные

- международные.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумулировании денежных средств на длительные сроки, используя для этого выпуск облигационных займов и предоставлении долгосрочных ссуд. Их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности, выпуска долговых и деловых ценных бумаг и межбанковского кредита.

Инновационные банки - (банки идей) специализируются на кредитовании процессов создания и внедрения различных нововведений в области научно – технических разработок.

Учетные банки – занимаются учетными операциями с краткосрочными коммерческими операциями.

Сберегательные банки – занимаются привлечением мелких вкладов до востребования, а так же срочных, требующих для изъятия особое уведомление.

Ипотечные банки – осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Ресурсы таких банков формируются:

1. За счет собственных средств.

2. Путем выпуска ипотечных облигаций или ипотечных закладных.

3. Путем реализации сравнительного надежных ценных бумаг.

Отраслевые банки – занимаются обслуживанием клиентов, занятых производственной деятельностью на определенном направлении.

Цель создания коммунальных (муниципальных) банков состоит в кредитно-финансовом обслуживании местного хозяйства и содействии его развитию.

В составе клиентов банка потребительского кредита преобладает население, имеющие возможность получить в нем средства на кредитной основе для потребительских целей.

Участниками кооперативного банка выступают лица, которые используют сформированные средства для выдачи краткосрочных и долгосрочных ссуд.

Территориальная специализация банков требует от них работы с различного рода клиентами, расположенными на определенной территории, но с учетом особенностей обслуживания или региона.

Особую роль в структуре кредитной системы представляет собой группа небанковских учреждений. К ним относятся:

1. Почтово-сберегательные кредитные организации, объединение банка с почтовой системой позволяет обеспечить обслуживание клиентов даже в тех районах, в которых отсутствует коммерческий банк. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, причем пополнить счет и снять с него деньги можно через любое из отделений связи.

2. Кредитные союзы представляют собой сберегательные институты, организуемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц (Ресурсы формируются из новых взносов их членов, или за счет их вкладов).

3. Страховые компании осуществляющие страхование. Их ресурсы формируются за счет разрыва во времени между моментом заключения контакта о страховании жизни и сроки последующих вкладов.

4. Пенсионные фонды (частные) создаются корпорациями как самостоятельные юридические лица, фактически владельцами которых являются создавшие их компании. (ресурсы формируются за счет регулярных взносов физических и юридических лиц и доходов от проводимых активных операций)

Во второй половине 19 века начали появляться финансовые компании.

Выделяются три вида финансовых компаний по основным направлением деятельности:

1. Компании, занимающиеся кредитованием продаж потребительских товаров длительного пользования в рассрочку.

В отличии от банков финансовые компании предоставляют кредиты не непосредственным потребителям, а покупают их обязательства у торговых фирм со скидкой 7-10%. Покупатель оплачивает первоначальный взнос за приобретаемый товар сразу при покупке (10-12% цены товара), а оставшуюся часть задолженности погашает регулярными взносами (обычно ежемесячно), и эти взносы поступают в финансовую компанию.

2. Финансовые компании, специализирующиеся на предоставлении мелких ссуд индивидуальных заемщикам, как правило, под довольно высокие проценты.

3. Финансовые компании, выступающие посредниками при коммерческом кредитовании промышленными предприятиями друг друга, при этом финансовая компания авансирует фирму, отгрузившую товар, получая право требования к должнику.

Таким образом, большинство перечисленных выше разнообразных учреждений, формирующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе. Кроме главного банка страны – Центрального все остальные кредитные учреждения ставят перед собой цель получение прибыли.

Вопросы для самоконтроля.

1. В чем отличие банковского кредита от других видов кредита?

2. Место кредитного банка в современной рыночной экономике?

3. Почему в банковской системе образуются несколько уровней?

4. Лизинг и факторинг как новые формы отношений?

5. Какая связь банковской системы с финансовыми посредниками?

6. В чем особенности современного состояния банковской системы в России?