17.1 Экономическая сущность кредитного рынка. Определения понятия кредитной системы
Кредитный рынок – один из динамично развивающихся сегментов финансовых рынков. Его высокое экономическое значение в современном обществе определяется тем, что кредитные отношения являются обязательным условием существованием и развития экономики. Под кредитом принято понимать систему экономических отношений в связи с передачей от одного собственника к другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, платности, срочности.
Современный кредит чаще всего выступает в форме денежного и банковского.
Банки при этом являются посредниками в перемещение временно свободных денежных ресурсов.
Кредитные отношения предполагают определенную структуру в которую входят: контрагенты или субъекты, и сам объект этих отношений, т.е. вещь под которую выдается кредит (субъект – заемщик и кредитор, предоставляет ссуду).
Следует отметить, что кредитные отношения зародились еще в VI в. до н.э. и способствовали формированию кредитной системы. Под кредитной системой понимают совокупность кредитных организаций, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их ссуду.
Кредитная система в современной рыночной экономике выступает как средство управления и регулирования развития экономических отношений. Также кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений (функциональной форме) и кредитно-финансовых учреждений реализующих эти отношения.
Более подробно формы кредитных отношений рассмотрим в следующих вопросах.
17.2 Кредитная система в функциональном и институциональном аспектах
Как было уже отмечено, кредитную систему можно охарактеризовать с двух сторон:
Совокупность заемно-долговых отношений в хозяйствах, осуществляемых в определенных формах и с использованием различных методов (функциональная форма)
Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в ссуду (институциональная или организационная форма).
Первая трактовка показывает использование кредита во всех сферах экономики и касается не только учреждений кредитно-финансовой системы, но и всех активных экономических субъектов, включая государство, население, предприятия реального сектора, а также парные, общественные и другие структуры.
Кредитная система в функциональном аспекте включает разнообразные формы или виды кредитов, способы их осуществления, а также правовую основу организации кредитных взаимоотношений в обществе. В большинстве стран кредитная система есть результат длительного исторического развития.
К наиболее ранней форме кредитных отношений, можно отнести ростовщический кредит.
Развитие капитализма с его высокими потребностями в денежных средствах вступило в противоречие с условием ростовщического кредита, что привело постепенно к сужению границ использования этого вида кредита и способствовало развитию других его форм, таких как:
Коммерческий кредит – который представляет собой форму организации прямых взаимоотношений между субъектами кредитной сделки.
Появление посредников в кредитной сфере привело к значительному расширению кредитных отношений в обществе и при этом наиболее распространенной формой кредита стал банковский.
Банковский кредит – распространяется на все виды экономической деятельности (промышленность, торговлю и любые другие области предпринимательства и обслуживания всех участников финансового рынка). И если коммерческий кредит обеспечивает взаимосвязь предпринимателей, банковских представляется банками различным заемщикам, то
Потребительский кредит связан с кредитованием конечного потребителя, т.е. населения.
Следует отметить, что перспектива развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации финансовых рынков, а также роста и регулярности получения доходов основной части населения.
Особая форма кредита – государственная.
Международный кредит.
Ипотечный кредит.
Ломбардный кредит.
Лизинг.
Факторинг.
Кредитная система в институциональном или организационном аспекте представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру, а так же правовую основу для осуществления их деятельности и взаимодействия.
Кредитная система делится на две разновидности кредитно-финансовых учреждений, которые представлены как некоторые самостоятельные системы: банковская и небанковские кредитные учреждения (парабанковская).
Ядро всей кредитной системы составляет банковская система, на которую налегает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом координирующим деятельность кредитных институтов, к которым относятся универсальные и специальные кредитные банки, является Центральный банк (эмиссионный).
Однако на учреждения небанковской системы Центральный банк может оказывать ограниченное воздействие, так как им характерна двойственная подчиненность, то есть только при выполнении ими кредитных расчетных операций.
При специализировании на финансовых, страховых и других небанковских операций они попадают под регулирование других ведомств.
Рис. 9 Структура кредитной системы.7
В зависимости от соподчиненности входящих в кредитную систему учреждений различают два типа ее построения.
Одноуровневую.
Двухуровневую.
Одноуровневая кредитная система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками (при этом все входящие в нее институты, находятся на одной иерархической ступени), выполняя одинаковые функции по кредитно – расчетному обслуживанию клиентуры, такой принцип построения кредитной системы используется, как правило, при жестоком режиме регулирования экономики.
Двухуровневая кредитная система предполагает отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим органом, и низовыми звеньями системы, в которую входят:
Коммерческие банки:
- Универсальные;
- Специализированные;
2. Другие учреждения, входящие в кредитную систему (небанковские кредитные учреждения)