13.2. Страхування будівель і домашнього майна громадян.

Серед популярних видів страхування майна громадян є стра­хування будівель.

Розглядаючи умови страхування будівель, студенту необхідно досконало розібратися в об'єктах страхування, а також в тому, що не всі будівлі можуть бути прийняті під страховий захист.

Страхове покриття об'єктів страхування забезпечує певний обсяг відповідальності страховика. Як правило, обсяг відпові­дальності страховика містить перелік ризиків, зумовлених про­явом стихійних сил природи й діяльності людини та неправомір­них дій третіх осіб.

Необхідно знати, що за договором страхування буді­вель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страховика. Повна відповідальність охоплює всі страхові випадки, тобто стихійні лиха, нещасні випадки, неправомірні дії третіх осіб;

часткова — може обмежуватися лише кількома або одним конкретним ризиком. Іншою, не менш важливою умовою страхування, на яку необхідно звернути увагу, є те, що одночасно із зазначен­ням переліку страхових випадків обумовлюються винятки із від­повідальності страховика, при яких збиток не відшкодовується.

Одним з важливих питань страхового захисту будівель є ви­значення вартості об'єктів страхування і страхової суми. Студент повинен знати, який існує зв'язок між страховою сумою і страхо­вою оцінкою будівлі, як визначається вартість об'єктів страху­вання та як розраховується розмір страхової премії.

Одним з найбільш складних питань в страхуванні будівель є оцінка збитку. Методика розрахунку збитку залежить від конкрет­ної ситуації, яка склалася після страхової події, а саме: знищено чи пошкоджено будівлі. Щодо розміру страхового відшкодуван­ня, студент повинен знати, що у разі знищення будівель страхове відшкодування визначається за системою першого ризику, а у разі пошкодження — за пропорційною системою страхового забезпе­чення (але можливе й використання системи першого ризику).

13.3. Страхування тварин, що належать громадянам

Важливе соціально-економічне значення для населення має страхування тварин.

Починати вивчення цієї страхової послуги необхідно, насам­перед з'ясувавши, які тварини приймаються на страхування, тобто визначити об'єкт страхування. Треба враховувати, що деякі види тварин приймаються на страхування з певними віковими обмеженнями. Студенту необхідно також звернути увагу на те, що деякі тварини на страхування не приймаються.

Крім того, треба з'ясувати обсяг відповідальності страховика, винятки з його відповідальності, розібратися в строках дії дого­вору страхування.

Специфічна особливість цієї страхової послуги проявляється при визначенні розміру страхового відшкодування. Тому студенту необхідно з'ясувати, в чому полягає методика визначення суми страхового відшкодування у випадку загибелі, падежу, вимуше­ного забою, викрадення, лікування тварин. Слід звернути увагу на те, як визначається сума страхового відшкодування у тому випадку, якщо на день загибелі тварин у страхувальника в господарстві бу­ло більше тварин однакового віку, ніж застраховано.

Великого розвитку як за кордоном, так і в Україні дістало страхування домашнього майна, що належить громадянам. Особ­ливості цієї страхової послуги студент може виявити, розібрав­шись у тому, які види домашнього майна приймаються на стра­хування, на які місця знаходження домашнього майна поши­рюється відповідальність страховика. Важливо з'ясувати також, які ризики включаються в обсяг відповідальності страховика, як визначається страхова сума за договором страхування. Крім того, студенту необхідно звернути увагу на те, які предмети домашнього майна не приймаються на страхування та які існують винятки з об­сягу страхової відповідальності, з'ясувати права і обов'язки стра­хувальника та страховика при настанні страхового випадку. При цьому важливо розібратися в особливостях визначення суми зби­тку та страхового відшкодування у випадку загибелі або пошко­дження застрахованого майна. Тому необхідно приділити увагу значенню, яке має перелік знищених або пошкоджених предметів домашнього майна, складений страхувальником, методиці розра­хунку суми збитку і страхового відшкодування.

Асортимент послуг страхування майна, що належить грома­дянам, не обмежується видами страхування, зазначеними вище. В Україні набули розвитку й інші види страхування майна грома­дян, серед яких — страхування на випадок ремонту квартир, страхування майна на подвір'ї тощо.

Вивчаючи особливості страхування на випадок ремонту квар­тир, що належать громадянам, студент повинен з'ясувати, які ви­моги ставить страховик до страхувальника, що є об'єктом та пред­метом страхування, на випадок яких подій проводиться стра­хування, в якому розмірі може встановлюватися страхова сума. Крім того, студент повинен взяти до уваги, що розмір збитку ви­значається на підставі кошторису, який відображає вартість ре­монту квартири. Тому студент має з'ясувати, ким і яким чином складається кошторис та як він впливає на страхову виплату.

Під час вивчення умов страхового захисту майна на подвір'ї студент має з'ясувати, хто може бути страхувальником, які види майна громадян є об'єктами страхування, на які місця перебу­вання об'єктів страхування розповсюджується відповідальність страховика та в якому обсяз). При цьому треба звернути увагу на те, яке майно не приймається на страхування і які збитки не від­шкодовуються страховиком. Також слід розібратися в особливос­тях встановлення страхової суми та тарифних ставок по договору страхування.

Важливу роль в страхуванні відіграє комплексний підхід до страхового захисту майнових інтересів громадян. Поряд з стра­хуванням інтересів, пов'язаних із володінням майна, громадяни можуть водночас захистити свою відповідальність за шкоду, за­подіяну ними майну третіх осіб.