- •Міністерство освіти і науки України
- •Імені Михайла Туган-Барановського
- •Страхові послуги
- •Змістовий модуль 1. Мета, сутність та види страхових послуг
- •Тема 1. Страхові послуги та особливості їх реалізації
- •Література:
- •1.1. Сутність, принципи та роль страхування
- •Мета: подолання, зменшення, попередження наслідків ризику
- •1.2. Страхові ризики та їх оцінка
- •1.3. Види страхових послуг
- •Страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності
- •1.4. Нетрадиційні види страхування
- •1. Страхування підприємницьких ризиків у кіновиробництві
- •2. Кептивне страхування
- •3. Страхування професійної відповідальності аудиторів
- •4. Страхування інвестиційних ризиків
- •5. Страхування внесків фізичних осіб
- •6. Страхування передплатників на випадок накладання адміністративного штрафу
- •7. Інтернет-страхування
- •Тема 2. Порядок укладання і ведення страхової угоди
- •Література:
- •2.1. Договір страхування
- •2.2. Правила страхування
- •2.3. Обов'язки страховика та страхувальника
- •2.4. Припинення дії договору страхування
- •Змістовий модуль 2 Особисте страхування
- •Тема 3. Страхування життя і пенсій
- •3.1. Економічні особливості страхування життя та пенсій.
- •3.2. Організація роботи страхової компанії, пов’язаної із здійсненням страхування життя та пенсій. Порядок укладення і обслуговування страхового договору
- •3.3. Визначення розміру і порядок здійснення страхових виплат.
- •Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- •4.1. Економічна необхідність, сутність і значення страхового захисту громадян від нещасних випадків
- •4.2. Обов'язкові та добровільні види страхування від нещасних випадків та їх характеристика
- •4.3. Особливості роботи страхової компанії при проведенні страхування від нещасних, випадків в обов'язковій і добровільній формах
- •Тема 5. Медичне страхування
- •5.1. Сутність медичного страхування
- •5.1.1. Система медичного страхування
- •5.2. Обов'язкове медичне страхування (омс)
- •5.3. Добровільне медичне страхування (дмс)
- •5.4. Порядок укладання договорів
- •5.5. Концептуальні засади розвитку медичного страхування в Україні
- •Змістовий модуль 3 Майнове страхування та страхування відповідальності
- •Тема 6. Страхування підприємницьких ризиків
- •6.1. Роль страхування в забезпеченні потреб підприємств у страховому захисті
- •6.2. Страхування майна підприємств від вогню та інших небезпек
- •6.3. Страхування підприємств від перерв у виробництві внаслідок знищення або пошкодження застрахованого майна
- •6.4. Страхування відповідальності товаровиробника за якість продукції.
- •6.5. Страхування інших видів відповідальності підприємства (відповідальності роботодавця; відповідальності за забруднення довкілля).
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- •7.1. Необхідність страхування врожаїв сільськогосподарських культур
- •7.2. Нормативне забезпечення та досвід страхування сільськогосподарських культур
- •7.3. Удосконалення та новації у галузі страхування врожаїв сільськогосподарських культур
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків
- •8.1. Економічна необхідність, сутність та розвиток страхування технічних ризиків
- •8.2. Страхування будівельно-монтажних ризиків
- •8.3. Страхування машин від поломок.
- •8.4. Страхування електронної техніки
- •Тема 9. Страхування фінансово-кредитних ризиків
- •9.1. Економічний зміст страхування кредиту
- •9.2. Характеристика основних форм страхування кредиту
- •9.2.1. Страхування товарних кредитів
- •9.2.2. Страхування інвестиційних кредитів
- •9.2.3. Страхування споживчих кредитів
- •9.2.4. Страхування засобів застави
- •9.2.5. Страхування експортних кредитів
- •9.2.6. Страхування кредитів довіри
- •9.2.7. Розрахунок тарифів страхування кредитів
- •9.3. Особливості страхування фінансових ризиків
- •9.4. Система взаємовідносин страхових компаній із банківськими установами на ринку кредитування
- •9.5. Страхування банківських ризиків
- •9.5.1. Поняття та види банківських ризиків
- •9.5.2. Зовнішні банківські ризики
- •9.5.3. Внутрішні банківські ризики
- •9.5.4. Засоби зниження банківських ризиків
- •Тема 10. Автотранспортне страхування
- •10.1. Страхування автотранспорту
- •10.2. Страхування вантажів
- •10.2.1. Загальні принципи страхування вантажоперевезень
- •10.2.2. Класифікація страхування вантажів
- •10.2.3. Роль та місце страхування вантажу у зовнішній торгівлі
- •10.2.4. Умови добровільного майнового страхування вантажів
- •10.2.5. Укладання договору страхування
- •10.2.6. Взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку
- •10.2.7. Сучасний стан розвитку страхування вантажів в Україні
- •10.3. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
- •10.4. Зелена карта
- •Тема 11. Морське страхування
- •11.1. Призначення та сутність морського страхування
- •11.2. Правове регулювання морського страхування
- •11.3. Морське страхування перевезених вантажів — карго
- •10.4. Каско-страхування засобів водного транспорту
- •10.4.1. Сторони договору морського страхування
- •10.4.2. Страховий інтерес
- •10.4.3. Страхові ризики
- •10.4.4. Умови страхування
- •10.4.5. Страхування відповідальності судновласників
- •10.5. Порядок укладання договору морського страхування
- •10.5.1. Заява на страхування
- •10.5.2. Страхова вартість, страхова сума, страхове відшкодування
- •10.5.3. Страхова премія
- •10.5.4. Страховий поліс
- •Тема 12. Авіаційне страхування
- •12.1. Необхідність, значення і особливості страхування авіаційних ризиків. Авіаційний поліс Ллойда.
- •12.2. Страхування повітряних суден, умови страхування.
- •Страхування відповідальності власників повітряних суден. Умови страхування
- •Страховий захист громадян від нещасних випадків на повітряному транспорті. Види і умови страхування
- •Тема 13. Страхування майна і відповідальності громадян
- •13.1. Необхідність і розвиток страхування майна громадян. Види страхування
- •13.2. Страхування будівель і домашнього майна громадян.
- •13.3. Страхування тварин, що належать громадянам
- •13.4. Страхування відповідальності громадян. Форми та види страхування
- •Перелік основної та додаткової навчально-методичної літератури
9.2.1. Страхування товарних кредитів
Предметом цієї галузі є відшкодування за результатами короткострокових кредитних вимог за товарним постачанням і наданням послуг.
У торгово-економічних відносинах зростає ризик неповернення заборгованості дебіторами-банкрутами. Ймовірність настання такої ситуації є високою, тому що тільки в країнах ЄЕС щорічно реєструється до 80 тисяч банкрутств.
При страхуванні товарних кредитів із врахуванням їх багатофакторності та складності ризику тарифи попередньо не встановлюються. Вони визначаються в індивідуальному порядку в залежності від різних
факторів.
1. Галузі.
2. Виду та способів розрахунку
3. Характеру договору
4. Обсягу відповідальності та збитковості в минулому. Страхові платежі встановлюються у відсотках від суми дебіторської заборгованості або від обсягу господарської операції.
9.2.2. Страхування інвестиційних кредитів
Кредити можуть мати як товарну, так і фінансову форму. У першому випадку кредиторами можуть бути виробники та продавці інвестиційних засобів. У другому — винятково фінансово-кредитні установи.
На відміну від товарного кредиту, фінансовий оцінюється як такий, що страхується через високу непевність у його поверненні. Тому страховики, як правило, неохоче страхують фінансові інвестиційні кредити.
9.2.3. Страхування споживчих кредитів
Цей вид страхового захисту пропонується страховиками у випадку неплатоспроможності фізичних осіб, що взяли кредит зі споживчими цілями.
Причиною виникнення неплатоспроможності може бути смерть або повна чи часткова непрацездатність позичальника. Тому до складу ризику неплатоспроможності може бути прийнятий ризик безробіття.
Споживчий кредит є умовним поняттям. Його особливість полягає в тому, що він надається фізичним особам з метою придбання ними товарів тривалого користування, головним чином, споживчого призначення. Існує декілька форм споживчих кредитів, проте незалежно від форми кредитування кожну кредитну операцію супроводжує ризик непогашення кредиту На випадок непередбаченої неплатоспроможності позичальників застосовують страховий захист інтересів кредиторів страховиками. Такий вид страхування є класичним прикладом синтезу страхової і банківської співпраці.
Причинами виникнення неплатоспроможності споживчих кредитів довгий час була смерть або часткова втрата працездатності позичальника. При настанні іншої ситуації позичальник позбавляється можливості регулярно заробляти або отримувати прибуток. Таким чином, основним ризиком для домашнього бюджету боржника все-таки вважається випадок його смерті, а додатковим — випадок непрацездатності. До складу акумульованого ризику непрацездатності можна також
зарахувати ризик безробіття, що у більшості життєвих випадків теж може призвести до втрати прибутку і неможливість повернути борг у встановлений термін. Окремим ризиком може виступати непередбачена втрата прибутку або його нерегулярне отримання боржником.
При страхуванні споживчих кредитів страхувальником є фізичний отримувач кредиту, що безпосередньо вступає у відносини зі страховиком. Зовнішньо ця операція є страхуванням життя. Саме тому професіонали вважають її особливим проявом однієї з функцій, хоч і додатковою, особливого страхування — функції забезпечення кредитів. історично склалося так, що страхування життя з цією метою здійснювалося в двох основних формах.
У першій формі — як змішане страхування на весь термін кредитування при страховій сумі, що дорівнює сумі заборгованості. Боржник у даному випадку регулярно оплачував кредитору тільки відповідні відсотки, нараховані за використання кредиту. У випадку ж смерті боржника до закінчення терміна страхування зобов'язання погашення взятої у .| борг суми брав на себе страховик. Він міг також брати на себе зобов'язання з погашення всієї позики у вигляді оплати страхової суми навіть у випадку дожиття до встановленого терміна повернення позики. У даному випадку страхування виконувало накопичувальну функцію, як і при інших видах страхування життя. Проте подібний страховий поліс також виконував роль надійної застави.
В іншій формі — це страхування виявилося як забезпечення «амортизаційних» позик, що передбачало оплату кредиту вроздріб протягом усього періоду кредитування. Таке страхування набуло виду «термінового» страхування на випадок смерті боржника зі змінною страховою сумою. Таким чином, у випадку смерті боржника перед закінченням терміна оплати позики залишкова (на кожний відповідний момент) частина боргу оплачується страховиком відповідно до умов виплати страхової суми на випадок смерті. Таким чином, друга форма ставала дешевшою, хоч і більш складною в розрахунках, ніж перша. Слід зазначити, що цій перевазі другої форми страхування надали належне значення на кредитно-страховому полі США.
— Сучасна практика страхування споживчих кредитів на страховому полі України свідчить про значну зацікавленість цим видом страхування з боку банків, між тим страхові компанії пропонують його на достатньо вигідних умовах для позичальників. В якості протидіючих чинників виступають:
— висока частка своєчасного погашення отриманих споживачами кредитів;
— система гарантій, що влаштовує як банки, так і позичальників.
У сучасній українській і закордонній практиці кредиторами покупців товарів споживчого призначення часто виступають банки. У цій операції обслуговування позичальників здійснюється разом із банком і торговою організацією. Банки також е ініціаторами й учасниками договорів страхування кредиту, виданого під продаж речей з оплатою частинами
протягом встановленого терміна.
Наприклад, «Акціонерне товариство «Індустріально-експортний банк» (Індексбанк) разом із фірмою «Автохаус Київ Gmbh» — офіційним дилером концерну «Адам Опель А. Є.» в Україні та Міжрегіональною страховою компанією «.Надра» у 2001 році приступили до реалізації проекту з продажу автомобілів марки «Опель» у кредит. Проект передбачає надання банком кредитів фізичним та юридичним особам терміном до двох років під 12% річних на придбання автомобілів у дилера. Початковий внесок становить не менше 30% від вартості покупки. Забезпеченням кредиту є проданий автомобіль. Він також є предметом страхування, що здійснює страхова компанія «Надра» за рахунок покупця. При цьому договори страхування надаються двох видів: крім страхування «каско», страхуванню також підлягає цивільна відповідальність власника придбаного автомобіля. Адже предмет покупки — автомобіль — у процесі його експлуатації може стати знаряддям заподіяння значного матеріального збитку іншій особі. Ця ситуація може викликати погіршення матеріально-майнового стану покупця і втрати ним платоспроможності. Безумовно, гарантом повернення позики є застрахований автомобіль. Проте зрозуміло, що дилер, продавець у кінцевому рахунку виявляє зацікавленість у продажу автомобіля, а не в його поверненні як закладеної речі. Саме тому страхування цивільної відповідальності покупця-кредитора націлено на сприяння розвитку споживчого ринку, а не тільки на забезпечення кредитів.
В окремих випадках страхові договори укладаються безпосередньо банками, що одночасно є страхувальниками і застрахованими. Такі договори нормують відносини між страховиком і кредитором, але при
цьому останній діє в інтересах свого клієнта.
Одним із найважливіших завдань у процесі страхування є визначення страхових та рифів, розмір яких кожний із страховиків намагається прямо зв'язати з розміром ризику кредитно-страхової операції. Таким чином, відповідно до вимог «теорії ризиків», спочатку визначається базовий тариф, який може бути індивідуалізований відповідно до декількох додаткових ризикогенних параметрів. Загальним правилом, якого дотримуються страховики, є те, що у випадку укладання групових страхових договорів страхові тарифи підлягають зменшенню. Крім того, страхова відповідальність страховика може бути обмежена шляхом використання франшизи. Страхові тарифи в основному збільшуються зі збільшенням страхового періоду.
НАСК «Оранта» при страхуванні фінансових ризиків при споживчому» кредитуванні страховим випадком вважає несплату позичальником платежу протягом визначеного договором страхування періоду, як правило, до одного місяця. Обов'язковою умовою є передача майна, що є об'єктом кредитування, у заставу банку.
Страхова сума в НАСК «Оранта» включає суму кредитів і відсотки, призначені для оплати позичальником.
Після одержання відшкодування банк передає НАСК «Оранта» усі права на стягнення заборгованості з позичальника у розмірі отриманого банком страхового відшкодування, у т.ч. право на закладене майно позичальника.
Франшиза в НАСК «Оранта» встановлюється в розмірі 5—25% від страхової суми по кожному окремому кредитному договору.
Страховий тариф у НАСК «Оранта» визначається у залежності від виду майна, що є об'єктом кредитування:
— автомобілів — 2—3% від страхової суми;
— квартир — 1—2% від страхової суми; :'
— товарів широкого вжитку (побутових товарів, техніки та ін.) — 2,5—5% від страхової суми.