24.Принципы кредитования в Российской Федерации. Структура кредитной системы Российской Федерации

Выделяют пять основных принципов кредитования: сроч­ность; возвратность; платность; дифференцированность; обеспеченность ссуд.

Возвратность означает, что после окончания срока кредита средства должны быть возвращены.

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.

Платность кредита означает, что заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное пользова­ние заимствованными у него денежными средствами.

Дифференцированностъ кредитования означает, что кредиторы не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиен­там.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означа­ет, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и га­рантии позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок.

Организационная структура кредитно-банковской системы сложна и неоднородна. В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками – ЦБ, их ещё называют центральными эмиссионными банками в силу в силу законодательно закреплённого за ними монопольного права эмиссии банкнот.

Второй уровень - коммерческие банки являющиеся институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Третий уровень - специализированные кредитно-финансовые институты (в Великобритании их ещё называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании.

26.Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы

«Банковская система» в узком смысле представляет собой состав банковской системы (совокупность элементов, их перечень той или иной страны в определенный исторический период.

«Банковская система» в широком смысле представляет собой ограниченную систему, состоящей из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период.

Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного периода.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень¹³.

Согласно статьи 2 закона «О банках и банковской деятельности», банковская система России включает в себя: банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Представляется целесообразным дополнить это определение банковской инфраструктурой - такой совокупности элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Любая система должна отвечать следующим требованиям:

• должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях,

• в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы,

• между элементами системы должно осуществлять эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов,

• элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга,

• как правило, система входит в более широкую систему, где также осуществляет взаимодействие с другими элементами и выполняет свою особую функцию.