Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

1 / 211 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 > Следующая >>>

Т.А. Кухаренко, В.А. Ларионова, М.В. Смоляров

Комментарий

к Федеральному закону

от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ

«О страховании вкладов физических лиц

в банках Российской Федерации»

Под редакцией И.А. Судариковой

2-е издание (электронное)

Ай Пи Эр Медиа

Саратов • 2018

УДК 347.7 ББК 67.404 К63

К63 Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ

«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

[Электронный ресурс] / [Т.А. Кухаренко и др.]; под ред. И.А. Судариковой. — 2-е изд. (эл.), перераб. и доп. — Электрон. дан. и прогр. (6 Мб). — Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2018. — 204 с.

ISBN 978-5-4486-0301-3

Настоящее издание представляет собой постатейный комментарий к

Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который устанавливает

правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, которое осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком Российской Федерации и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию

вкладов физических лиц в банках.

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации призвана обеспечивать защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков, укреплять доверие граждан к банковской системе и

стимулировать привлечение сбережений в банковскую систему.

В настоящем комментарии показывается важность и актуальность Закона, разъясняются его положения, анализируются подзаконные акты и смежное законодательство, раскрываются юридические понятия, исследуется судебная

практика.

Комментарий предназначен для широкого круга лиц, в т.ч. вкладчиков,

работников и руководителей банков, практикующих юристов и адвокатов.

При подготовке настоящего издания использованы нормативные правовые

акты по состоянию на 16 февраля 2017 года.

Практическое электронное издание

Технический редактор А.Д. Матлахова

Компьютерная верстка, обложка С.С. Сизиумовой

Для создания электронного издания использовано:

Приложение pdf2swf из ПО Swftools, ПО IPRbooks Reader,

разработанное на основе Adobe Air

Подписано к использованию 18.01.2018. Объем данных 6 Мб.

Издание представлено в электронно-библиотечных системах

IPRbooks (www.iprbookshop.ru),

Библиокомплектатор (www.bibliocomplectator.ru)

Бесплатный звонок по России: 8-800-555-22-35

Тел.: 8 (8452) 24-77-97, 8 (8452) 24-77-96

Отдел продаж и внедрения ЭБС:

доб. 206, 213, 144, 145

E-mail: sale@iprmedia.ru

Отдел комплектования ЭБС:

доб. 224, 227, 208

E-mail: mail@iprbookshop.ru

По вопросам приобретения издания обращаться:

доб. 208, 201, 222, 224

E-mail: izdat@iprmedia.ru, author@iprmedia.ru

Под редакцией

Судариковой И.А. — к.э.н., доцента кафедры финансов факультета финансов и учета

Саратовского социально-экономического института (филиала) ФГБОУ ВО «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова». Преподаваемые дисциплины: «Страхование», «Международное страхование», «Пенсионная система», «Рынок страховых услуг». Специалист по вопросам функционирования системы обязательного страхования вкладов в банках, деятельности банков, Агентства по страхованию вкладов; автор ряда работ, в том числе: «Повышение доверия страхователей — залог дальнейшего развития страхового рынка», «Финансовое стимулирование развития страхового рынка России», «Современное состояние рынка страхования жизни в России и перспективы его развития» и др.

Авторы

Кухаренко Т.А. — юрист гражданско-правовой специализации с многолетним опытом

оказания комплексных юридических услуг организациям, предпринимателям и гражданам (консультирование по вопросам гражданского, жилищного, семейного, трудового,

корпоративного, налогового права; представление интересов организаций и граждан в судах при разрешении гражданских, трудовых, семейных, жилищных и арбитражных споров; юридическое сопровождение и экспертиза всех видов сделок и документов и др.). Является автором (соавтором) многочисленных публикаций, выпущенных в печатной и электронной форме, в том числе практического пособия «Персональные данные. Кто, что и зачем должен о нас знать» (М.: ЭксмоПресс, 2010), комментариев к параграфу 3 главы 23 и параграфу 1 главы 24 Гражданского кодекса РФ (2014), Федеральному закону от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (под ред. Н.В. Елизаровой) (2015), Федеральному закону от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (2016), Федеральному закону от 21.07.2005 г. N 115-ФЗ «О концессионных соглашениях» (2015), Федеральному закону от 08.08.2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (под ред. Т.А. Гусевой) (2015), Федеральному закону от 26.12.2008 г. N 294-ФЗ «О защите прав

юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного

контроля (надзора) и муниципального контроля» (под ред. А.В. Филатовой) (2015), Федеральному закону от 30.12.2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и

иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты

Российской Федерации» (под. ред. Н.А. Баринова) (2015), Федеральному закону от 30.12.2006 г. N 275-ФЗ «О порядке формирования и использования целевого капитала некоммерческих организаций» (2012) и др.

Ларионова В.А. — к.э.н., финансовый консультант, директор ООО «Российское Международное Консалтинговое Агентство «R.I.C.A.». Имеет опыт работы в банковской сфере и по финансовым проектам более 20 лет. Автор (соавтор) многочисленных научных публикаций, в том числе комментариев к российскому законодательству.

Смоляров М.В. — старший преподаватель кафедры правовых и гуманитарных дисциплин

Частного образовательного учреждения высшего образования «Московский университет имени

С.Ю. Витте» (Рязанский филиал). Преподаваемые дисциплины: «История отечественного государства и права», «Финансовое право», «Международное право». Награжден дипломом Минобрнауки России (2015 г.) как лауреат премии по поддержке талантливой молодежи,

установленной Указом Президента РФ от 6 апреля 2006 г. N 325 «О мерах государственной поддержки талантливой молодежи»; имеет диплом (2015 г.) Губернатора Рязанской области по

итогам конкурса «Молодой ученый года Рязанской области» среди профессорско-

преподавательского состава региона. Является автором более 70 научных публикаций, в том числе

в зарубежных изданиях.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ

1 2

3 4

«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

(с изменениями и дополнениями от: 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г.,

13 марта 2007 г., 13 октября, 22 декабря 2008 г., 27 сентября, 25 ноября 2009 г., 23, 29 декабря 2010 г.,

27 июня, 11 июля, 3 декабря 2011 г., 7 мая, 2 июля, 2, 28 декабря 2013 г., 2 апреля, 21 июля,

22, 29 декабря 2014 г., 29 июня, 13 июля 2015 г., 3 июля 2016 г.)

Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года

Одобрен Советом Федерации 10 декабря 2003 года

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Комментарий к Преамбуле

Комментируемый Закон был принят в декабре 2003 года. Идея его принятия возникла еще в

1994 году, когда в Государственной Думе началось обсуждение соответствующего законопроекта,

но на протяжении 90-х годов несколько попыток его принятия оказались неудачными. Между тем,

для нормального функционирования банковской системы введение института страхования вкладов было крайне необходимым. Такие системы существуют в большинстве стран мира. В США она появилась еще в 1933 году как реакция на массовое банкротство банков. Массовое банкротство банков в России, особенно в период экономического кризиса 1998 года, потеря доверия к отечественной кредитной системе и, как следствие, отток капиталов из этой сферы показали очевидную необходимость создания института страхования банковских вкладов

Здесь необходимо отметить, что еще до принятия комментируемого Закона в соответствии со ст. 840 Гражданского кодекса РФ

на банки возлагалась обязанность обеспечивать возврат

вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и

иными способами. При этом Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и

банковской деятельности»

предусматривалось (см. ст. 38), что для обеспечения гарантий возврата

привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

Далее по тексту комментария — Закон. См. Васнев В. Правовая природа обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской

Федерации // URL: http://www.labex.ru/page/st_straxvklad.html

Далее по тексту комментария — ГК РФ. Далее по тексту комментария — ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Однако механизм возврата вкладов физических лиц был четко определен и законодательно

урегулирован лишь с принятием комментируемого Закона.

С того момента, когда в России начала работать система обязательного страхования вкладов физических лиц, вкладчики получили уверенность в том в том, что их сбережения будут застрахованы и возвращены. В процессе действия комментируемого Закона размер страхового

возмещения повышался несколько раз.

Комментируемый Закон определил следующие составляющие механизма возврата

банковских вкладов физических лиц:

 установил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы

обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ

;

 определил компетенцию, порядок образования и деятельности организации,

осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов

;

 утвердил порядок выплаты возмещения по вкладам;

 определил отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным

банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской

Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков

банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

2. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

3. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

4. В соответствии с целями настоящего Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

5. Отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами, а в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, - принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Далее по тексту комментария — система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ; система

страхования вкладов.

Далее по тексту комментария — Агентство по страхованию вкладов; Агентство.

Комментарий к ст. 1

1. В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в

106 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в

большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов, а также на глобальный финансовый кризис, начавшийся в 2008 году. За последнее

десятилетие обязательные системы страхования вкладов введены в большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Азербайджане, Армении, Белоруссии, Казахстане, Кыргызстане, Молдове, Таджикистане, Узбекистане и на Украине

В декабре 2003 года в Российской Федерации вступил в силу комментируемый Закон, а в январе 2004 года было создано Агентство по страхованию вкладов. Особенностью банковской системы Российской Федерации является то, что до середины 2004 года существовала 100% государственная гарантия для вкладчиков Сбербанка России, который находился под контролем государства. Поскольку доля Сбербанка на рынке вкладов в то время составляла 63%, это позволяло всем желающим полностью застраховать свои сбережения от потенциальных потерь. Но соглашаясь с рядом исследователей в этой области, заметим, что серьезными недостатками такого положения была монополия гарантий, искажение условий рыночной конкуренции, а также отсутствие юридически установленного и организационно оформленного механизма реализации

данной гарантии со стороны государства.

Утвержденная комментируемым Законом система страхования вкладов призвана способствовать повышению доверия вкладчиков к банкам и уровня их защищенности, быстрому росту организованных сбережений, формированию конкурентной рыночной среды на рынке

вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе.

В ч. 1 комментируемой статьи определены цели Закона, а именно:

 защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ;

 укрепление доверия к банковской системе РФ;

 стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Рассмотрим, как указанные цели реализуются на практике.

Защита прав вкладчиков. В комментируемом Законе определены требования к участникам

банковской сферы по сохранению сбережений граждан, размещаемых во вкладах и на счетах в банках. Государство дает гарантию по возврату денежных средств, размещенных в банках

физическими лицами, позволяет вкладчикам незамедлительно вернуть свои вклады из банка-

банкрота, не дожидаясь завершения процедур по ликвидации банка. При этом возврат вкладов банком обеспечивается путем обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом

случаях и другими способами.

Укрепление доверия к банковской системе РФ. В соответствии с комментируемым Законом

исключаются ситуации, когда у банка, лишенного права участия в системе страхования вкладов,

будут неисполненные обязательства перед вкладчиками, а у Агентства по страхованию вкладов —

обязательства по выплате страхового возмещения по вкладам в случае отзыва у банка лицензии на

осуществление банковских операций.

См. Мировой опыт и международное сотрудничество // URL: http://www.asv.org.ru/insurance/experience/

Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Это цель

8 9

достигается, в том числе, путем укрепления банковской системы РФ. В силу ст. 2 ФЗ «О банках и

банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя:

 Банк России;

 кредитные организации;

 представительства иностранных банков.

При этом правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

 Конституцией РФ;

 Комментируемым Законом;

 Федеральным законом от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)»

;

 другими федеральными законами;

 нормативными актами Банка России.

2. Системный характер специфических правоотношений в области обязательного

страхования вкладов обусловливает выделение следующих основных групп экономических

отношений:

1) по созданию и функционированию системы страхования вкладов;

2) по формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по

вкладам при наступлении страховых случаев;

3) отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за

функционированием системы страхования вкладов;

4) иные отношения, возникающие в данной сфере.

Указанные группы правоотношений являются важнейшими элементами системы страхования вкладов, обладающими признаками однородности и одновременной обособленности,

поскольку относятся к одной сфере правового регулирования — обязательному страхованию

вкладов, одновременно представляя собой различные взаимосвязанные и взаимообусловленные аспекты функционирования единой системы

Созданная в России система страхования вкладов является механизмом защиты частных

вкладов, предусматривающим страхование депозитов физических лиц государством. С 2015 г.

предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках увеличен до 1,4 млн рублей (см. ст. 11 комментируемого Закона).

В ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также указывается, что для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. При этом участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется

комментируемым Законом.

3. Законодатель установил, что действие комментируемого Закона не распространяется на

иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты

процентов по ним. По мнению авторов, под «иными способами страхования вкладов» следует понимать:

Далее по тексту комментария — ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». См. Комиссарова М.В. Место обязательного страхования вкладов физических лиц в российском праве // Юрист.

2007. N 3.

 добровольное страхование, осуществляемое страховыми организациями на основании

10 11 12

договоров с банками;

 создание фондов добровольного страхования вкладов, в соответствии со ст. 39 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Под добровольным страхованием следует понимать страхование, которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок

его осуществления. При этом Банк России вправе определять в своих нормативных актах

минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования,

страховщики обязаны:

 разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования;

 предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту,

страховому брокеру по обязательному страхованию;

 предоставлять расчеты изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования;

 предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни);

 предоставлять информацию о способах начисления и об изменении размера

инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в

инвестиционном доходе страховщика.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов

для обеспечения

возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Такие фонды создаются в форме некоммерческих

организаций. При этом число банков-учредителей фонда должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного

капитала, установленного в соответствии со ст. 11 ФЗ «О банках и банков для банковской деятельности» на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов

добровольного страхования вкладов определяется:

 уставами фондов;

 Федеральным законом от 12.01.1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»11.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования

вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

Как следует из смысла комментируемого Закона, он также не распространяет свое действие

на кредитные потребительские кооперативы граждан.

В связи с принятием комментируемого Закона ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

была дополнена п. 5, согласно

которому действие этого закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в

соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития».

Далее по тексту комментария — фонд добровольного страхования вкладов, фонд. Далее по тексту комментария — ФЗ «О некоммерческих организациях». Далее по тексту комментария — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

4. Комментируемый Закон в соответствии с его целями устанавливает особенности

правового статуса участников системы страхования вкладов. Участниками системы страхования

вкладов являются:

 вкладчики;

 банки;

 Агентство по страхованию вкладов;

 Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из комментируемого

Федерального закона.

Кроме того, Закон устанавливает особенности определения:

 существенных условий обязательного страхования вкладов;

 страхового случая;

 уплаты страховых взносов;

 получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования между

страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

 об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

 о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

 о размере страховой суммы;

 о сроке действия договора.

Согласно ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ применяются и к отношениям по страхованию банковских вкладов, но только в той части, которая не противоречит комментируемому Закону. Таким образом, нормы анализируемого Закона имеют приоритет по отношению к нормам о страховании, содержащимся как в ГК РФ, так и в других федеральных

законах.

По мнению Г.Р. Яруллиной, хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений

. Рассмотрим эти особенности.

Итак, кого же можно считать страховщиком в системе страхования вкладов? Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов. Агентство учреждено в форме государственной корпорации в силу ч. 2 ст. 14 комментируемого Закона.

Данная организационно-правовая форма позволяет Агентству совмещать в себе черты

государственного органа и работающей в рыночной среде организации, Агентство наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора. Таким образом, Агентство и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения. В ч. 3 ст. 15 комментируемого Закона прямо сказано, что для осуществления деятельности по страхованию вкладов Агентству по страхованию вкладов

не требуется получать лицензию.

См. Яруллина Г.Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования //

Банковское право. 2013. N 2. С. 71-74.

1 / 211 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]