Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
.pdf
Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 24.03.2016 г. N 7 «О применении судами
некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за
нарушение обязательств» разъяснил, что в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ для признания обстоятельства
непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при
данных условиях характер. Требование чрезвычайности подразумевает исключительность
рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных
условиях. Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым,
если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником
деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий. Не
могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от
воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых
денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его
представителей.
Правовое регулирование в области воинской обязанности и военной службы
осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 28.03.1998 г. N 53-ФЗ «О воинской
обязанности и военной службе», Федеральным законом от 27.05.1998 г. N 76-ФЗ «О статусе
военнослужащих», общевоинскими уставами (см., Указ Президента РФ от 10.11.2007 г. N 1495
«Об утверждении общевоинских уставов Вооруженных Сил Российской Федерации») и иными
нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Федеральному конституционному закону от 30.01.2002 г. N 1-ФКЗ «О военном
положении» под военным положением понимается особый правовой режим, вводимый на
территории РФ или в отдельных ее местностях в соответствии с Конституцией РФ Президентом
РФ в случае агрессии против Российской Федерации или непосредственной угрозы агрессии.
Целью введения военного положения является создание условий для отражения или
предотвращения агрессии против Российской Федерации. Период действия военного положения
начинается с даты и времени начала действия военного положения, которые устанавливаются
указом Президента РФ о введении военного положения, и заканчивается датой и временем отмены
(прекращения действия) военного положения.
Согласно п. 16 ст. 2 Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ «Об основах охраны
здоровья граждан в Российской Федерации» заболевание — возникающее в связи с воздействием
патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности
адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном
изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов
организма. В силу п. 20 этой же статьи тяжесть заболевания или состояния представляет собой
критерий, определяющий степень поражения органов и (или) систем организма человека либо
нарушения их функций, обусловленные заболеванием или состоянием либо их осложнением.
Представляется, что для случаев определения степени того, является ли болезнь вкладчика
(его наследника) тяжелой, допустимо руководствоваться Медицинскими критериями определения
степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утв. приказом Министерства
здравоохранения и социального развития РФ от 24.04.2008 г. N 194н на основании постановления
Правительства РФ от 17.08.2007 г. N 522 «Об утверждении Правил определения степени тяжести
вреда, причиненного здоровью человека».
Как правило, под «беспомощным состоянием» понимается неспособность лица защищать
свои права и законные интересы. Закон РФ от 02.07.1992 г. N 3185-I «О психиатрической помощи
и гарантиях прав граждан при ее оказании» беспомощным состоянием называет неспособность
человека самостоятельно удовлетворять основные жизненные потребности. В постановлении
61
Пленума Верховного Суда РФ от 27.01.1999 г. N 1 «О судебной практике по делам об убийстве
33
33
(ст. 105 УК РФ)» отмечается, что к лицам, находящимся в беспомощном состоянии, могут быть
отнесены, в частности, тяжелобольные и престарелые, малолетние дети, а также лица, страдающие
психическими расстройствами, лишающими их способности правильно воспринимать
происходящее.
Как указывается в ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту
открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать
свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии
наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если
заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись
наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом,
уполномоченным совершать нотариальные действия, или лицом, уполномоченным удостоверять
доверенности в соответствии с п. 3 ст. 185 ГК РФ. Наследство может быть принято в течение
шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой
гибели гражданина наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в
законную силу решения суда об объявлении его умершим. Если право наследования возникает для
других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по
основаниям, установленным ст. 1117 ГК РФ, такие лица могут принять наследство в течение
шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. Также нужно учитывать, что
лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства
другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока,
указанного в ч. 1 ст. 1154 ГК РФ. Кроме того, по заявлению наследника, пропустившего срок,
установленный для принятия наследства суд может восстановить этот срок и признать наследника
принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства
или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник,
пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести
месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
3. Часть 3 комментируемой статьи предоставляет вкладчикам право обжаловать решение
Правления Агентства по страхованию вкладов об отказе в восстановлении пропущенного срока
для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам.
Обжалование осуществляется либо самим вкладчиком, либо его наследником в соответствии
с правилами, установленными гл. 22 Кодекса Российской Федерации об административной
ответственности
в судебном порядке путем подачи административного искового заявления.
Административное исковое заявление может быть подано в суд в течение трех месяцев со
дня, когда вкладчику стало известно о нарушении его прав. Пропуск установленного срока
обращения в суд не является основанием для отказа в принятии административного искового
заявления к производству суда. Причины пропуска срока обращения в суд выясняются в
предварительном судебном заседании или судебном заседании.
4. Часть 4 комментируемой статьи определяет перечень документов, необходимых
вкладчику или его наследнику для обращения в Агентство по страхованию вкладов с требованием
о выплате возмещения.
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик
(наследник) представляет:
1) заявление по форме, определенной Агентством;
Далее по тексту комментария — КоАП РФ.
62
2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также
документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств
наследодателя.
На сайте Агентства размещен Порядок и размер получения возмещения по вкладам (см.
URL: http://www.asv.org.ru/insurance/#), а также содержатся бланки соответствующих документов,
в частности:
заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр
требований кредиторов;
заявление о выплате возмещения по счетам эскроу и о включении обязательств банка в
реестр требований кредиторов;
заявление о несогласии с размером возмещения (примерная форма);
заявление о несогласии с размером возмещения (образец заполнения);
заявление на предоставление дополнительных документов.
5. Часть 5 комментируемой статьи предоставляет вкладчику возможность обратиться в
Агентство по страхованию вкладов с требованием о страховом возмещении как лично, так и через
представителя. В последнем случае наряду с документами, перечисленными в ч. 4
комментируемой статьи представитель обязан также предъявить в Агентство по страхованию
вкладов нотариально удостоверенную доверенность.
Согласно ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое
одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
На сайте Агентства (см. URL: http://www.asv.org.ru/insurance/#) содержатся бланки
соответствующих документов, в частности:
примерный текст доверенности на представление интересов вкладчика по вопросу
получения страхового возмещения;
примерный текст доверенности на представление интересов кредитора в ходе конкурсного
производства (ликвидации) банка;
примерный текст доверенности на представление интересов вкладчика по вопросу
получения страхового возмещения и интересов кредитора в ходе конкурсного производства
(ликвидации) банка.
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств
по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При
исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады,
застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается
вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не
установлено настоящим Федеральным законом.
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из
вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное
настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу
вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной
федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу,
предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
63
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет
вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по
вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед
вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте
Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к
вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы
между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к
вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Комментарий к ст. 11
1. Комментируемая статья устанавливает правила расчета размера возмещения по вкладам.
Под «страховым возмещением» понимается денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при
наступлении страхового случая. Размер страхового возмещения устанавливается исходя из суммы
обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка. Возмещение по
вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но в совокупности не более
максимума, установленного ч. 2 комментируемого Закона. При этом в расчет принимаются только
вклады, застрахованные в соответствии с комментируемым Законом (см. ст. 5 Закона и
комментарий к ней).
В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и
капитализированные (причисленные) проценты по вкладу.
Рассмотрим примеры, связанные с расчетом размера страхового возмещения по вкладам.
Пример 1. Когда у банка возникают финансовые трудности, многие вкладчики спешат
быстрее забрать свои вклады, даже если приходится досрочно расторгать договор банковского
вклада и из-за этого терять проценты. Но, как показывает практика, в подобных случаях банки
выплачивают вкладчику его деньги не сразу, а частями. Поэтому, если банк является участником
системы страхования вкладов вкладчику не стоит торопиться. Ведь при наступлении страхового
случая ему будет выплачено страховое возмещение с учетом процентов, начисленных по день,
предшествующий дню наступления страхового случая, по ставке, указанной в договоре.
Пример 2. Если у вкладчика есть несколько вкладов в разных банках, и у всех банков
отозвана лицензия, то страховое возмещение будет рассчитываться и выплачиваться отдельно по
каждому банку в размере 100 % суммы вкладов, не превышающей 1 400 000 тысяч рублей.
2. По состоянию на 1 января 2017 г. положениями ч. 2 комментируемой статьи,
действующими в редакции Федерального закона от 29.12.2014 г. N 451-ФЗ «О внесении
изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)», предусмотрено, что возмещение по вкладам в банке, в отношении
которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы
вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено комментируемым
Законом.
При этом нужно учесть, что положения ч. 2 комментируемой статьи в редакции указанного
закона применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после дня
вступления в силу этого закона, а именно — после 29 декабря 2014 г.
64
На сайте Агентства по страхованию вкладов для расчета суммы страхового возмещения
34
можно воспользоваться специальным «калькулятором страхового возмещения» (см. URL:
http://www.asv.org.ru/insurance/#).
Также обратим внимание на Методику оценки соответствия размера возмещения по вкладам
социальным и экономическим условиям (одобрена решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 10.07.2008 г. (протокол N 45, раздел II))34. Данная Методика определяет
подходы к оценке Агентством по страхованию вкладов соответствия размера возмещения по
вкладам социальным и экономическим условиям в Российской Федерации, а также к оценке
потребности и возможности его изменения. Такая оценка осуществляется путем расчета и
сопоставления следующих показателей:
экономического показателя (П1);
показателя доходов населения (П2);
социального показателя (П3);
показателя масштаба страховой защиты (П4);
показателя достаточности средств фонда обязательного страхования вкладов (П5).
3. В силу ч. 3 комментируемой статьи (в редакции Федерального закона от 29.12.2014 г.
N 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), если вкладчик имеет несколько
вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их
размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Указанное условие действует в
отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе
вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом
предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных ст. 12.1
комментируемого Закона).
Для практического применения указанных положений нужно учесть два аспекта:
1) положения ч. 3 комментируемой статьи в редакции указанного закона применяются к
банкам, страховой случай в отношении которых наступил после дня вступления в силу этого
закона, а именно — после 29 декабря 2014 г.;
2) положения. 3 комментируемой статьи в части страхования денежных средств,
размещенных на счете эскроу, применяются в отношении страховых случаев, наступивших в
отношении банков после 1 апреля 2015 года. На это указано в ч. 5 ст. 15 Федерального закона от
22.12.2014 г. N 432-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений
законодательных актов) Российской Федерации».
4. Согласно правилу, содержащемуся в ч. 4 комментируемой статьи, страховое возмещение
рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Например, если во всех банках, где
у вкладчика имеются вклады, наступил страховой случай, то возмещение будет выплачено по
каждому банку в размере 100 % суммы вкладов, не превышающей 1 400 000 тысяч рублей.
5. При наступлении страхового случая размер возмещения по вкладам будет рассчитан
исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня
наступления страхового случая. При этом остаток денежных средств будет состоять из:
суммы вклада;
капитализированных (причисленных) процентов.
См. URL:http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/001.doc
65
Согласно ст. 839 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада,
проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по
истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты
увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Кроме того при возврате вклада
выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
6. Законодатель установил, что сумма возмещения по всем вкладам, независимо от того в
российской или иностранной валюте был выражен вклад, рассчитывается в валюте Российской
Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
В силу ст. 53 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России
устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.
Согласно Положению Банка России от 18.04.2006 г. N 286-П, Банк России устанавливает
официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю ежедневно (по рабочим дням)
или ежемесячно. Информация об официальных курсах иностранных валют по отношению к рублю
размещается в день их установления в сети Интернет (www.сbr.ru).
7. В ч. 7 комментируемой статьи установлено, что размер возмещения по вкладам
определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой
встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового
случая. Под встречными требованиями следует понимать любые денежные обязательства
вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным
федеральным законодательством основаниям.
Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику — это требования
по кредитам. В таких случаях при расчете страхового возмещения из суммы вкладов будут
вычтены:
остатки задолженности по кредиту;
суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая;
штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита.
Рассмотрим пример. Гражданин Р. на дату страхового случая имел совокупный остаток по
депозитным счетам в размере 200 000 руб. В этом же банке гражданину Р был выдан
потребительский кредит на год на сумму 50 тысяч рублей под 11% годовых с погашением
равными аннуитетными ежемесячными платежами по 4 419,08 рублей. Гражданин Р. погашал
кредит без просрочки платежей. Когда по истечении 3,5 месяцев с момента выдачи кредита в
отношении банка наступил страховой случай, Гражданин Р. сделал 3 платежа на общую сумму
13 257,26 рубля (11 991,51 рублей — в счет основного долга, и 1 265,75 — начисленные
проценты). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 50 000 — 11 991,51=
38 008,49 рублей. Кроме того, у вкладчика также существует задолженность перед банком по
процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня
наступления страхового случая — за 15 дней в размере 174,75 рублей. Таким образом, страховое
возмещение составит: 200 000,00 — 38 008,49 —174,75 = 161,816,76 рублей.
Следует учитывать, что к встречным требованиями банка к вкладчику также относятся:
требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;
требования банка к клиенту, связанные с оплатой услуг банка.
Так, согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета
банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование
счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня
осуществления такого платежа. Также в ст. 851 ГК РФ устанавливается, что в случаях,
предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению
66
операций с денежными средствами, находящимися на счете. При этом плата за такие услуги банка
может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента,
находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Встречными требованиями банка к вкладчику могут быть и требования по овердрафтам по
банковским картам, штрафные санкции, авансы по зарплате и подотчетные суммы, выданные
сотрудникам банка. Размер встречных требований определяется на день формирования реестра
обязательств банка. Важно учитывать, что при определении размера процентов, подлежащих
учету в составе встречных требований, не учитываются проценты, подлежащие начислению после
даты формирования реестра обязательств банка.
Документами, подтверждающими наличие встречных требований банка к вкладчику,
являются:
договор между банком и вкладчиком;
вступившее в законную силу решение суда;
расходный кассовый ордер;
выписки по счетам;
исполнительные листы и/или постановления судебного пристава-исполнителя о
возбуждении исполнительного производства;
иные документы, подтверждающие наличие денежных требований.
К сожалению, поскольку многие граждане сейчас имеют долги по кредитам, размер
возмещения по их вкладам может быть достаточно небольшим, поскольку из него будет вычтена
сумма долгов по кредитам. Не соглашаясь с этим, вкладчики обращаются в суд. Но как показывает
практика, суды признают конституционность нормы, содержащейся в ч. 7 комментируемой
статьи.
Рассмотрим следующий пример. Вкладчица в Конституционном суде пыталась оспорить
конституционность ч. 7 ст. 11 комментируемого Закона, определяющей размер возмещения по
вкладам в случае, если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по
отношению к вкладчику также в качестве кредитора. По мнению заявительницы, данное
положение противоречит ст. 19 Конституции РФ, поскольку ставит ее в неравное положение с
другими физическими лицами — вкладчиками. Однако Конституционный Суд РФ пришел к
выводу о том, что указанное положение, учитывающее взаимные обязательства банка и вкладчика
при определении размера возмещения по вкладам, направлено в том числе на надлежащее
исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком. По мнению Конституционного Суда
РФ, поскольку ч. 2 комментируемой статьи предусматривает, что вкладчик, получивший
возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай,
сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между
размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по
вкладам в данном банке, то и оспариваемое положение не может рассматриваться как
нарушающее конституционные права заявительницы, перечисленные в жалобе (см. определение
Конституционного Суда РФ от 20.11.2014 г. N 2657-О «Об отказе в принятии к рассмотрению
жалобы гражданки Островской Натальи Борисовны на нарушение ее конституционных прав
частью 7 статьи 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации»).
67
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
1. Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил
страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для
опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение
о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В
течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство
направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил
страховой случай.
2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в
банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных
частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из
реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств
банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в
течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных
частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления
страхового случая.
5. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных
суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные
настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в
размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты
Агентством возмещения по вкладам.
7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате,
Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие
обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных
дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности
требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками,
а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о
внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании
дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по
вкладам в установленном порядке.
9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего
Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик
вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним,
указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в
соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об
установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения
по вкладам.
11. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными
денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный
вкладчиком.
11.1. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей,
открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем
перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления
предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный
68
предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится
Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет
должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального
предпринимателя к Агентству не допускается.
12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых
документов, в том числе предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона и
частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством
через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с
Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров
Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по
согласованию с федеральным антимонопольным органом.
13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.
Комментарий к ст. 12
1. В ч. 1 комментируемой статьи определены сроки, в течение которых Агентство по
страхованию обязано известить вкладчика банка, в отношении которого наступил страховой
случай, о порядке выплаты возмещения по вкладам.
В течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой
случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов
направляет сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате
возмещения по вкладам:
в банк, в отношении которого наступил страховой случай;
для опубликования в «Вестник Банка России»;
для опубликования в печатный орган по месторасположению банка, в отношении которого
наступил страховой случай.
Реестр обязательств банка — это перечень обязательств банка перед вкладчиками и
встречных требований банка к вкладчикам, на основании которых Агентство по страхованию
вкладов осуществляет расчет и выплату страхового возмещения. Реестр обязательств банка
содержит сведения:
о вкладчиках (фамилия, имя, отчество, место регистрации, адрес для почтовых
уведомлений, вид и реквизиты удостоверяющего личность документа);
о вкладах (номер и дата заключения договора банковского вклада (счета), сумма и валюта
вклада и др. данные);
о встречных требованиях банка к вкладчику.
Согласно распоряжению Банка России от 19.08.1997 г. N Р-253 «О порядке предоставления и
публикации информации в «Вестнике Банка России» «Вестник Банка России» включает в себя
следующие основные разделы:
официальные документы Банка России;
информационно-аналитические и статистические материалы;
обзоры состояния банковской системы России, рынка кредитных ресурсов, валютного и
финансового рынков.
В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками
Агентство по страхованию вкладов направляет соответствующее сообщение вкладчикам банка, в
отношении которого наступил страховой случай.
69
В том случае, если вкладчик не имеет возможности обратиться лично в банк-агент, то он
35
35
может направить в Агентство по страхованию вкладов по почте заявление, заверенное у
нотариуса, и получить страховку почтовым переводом или на счет в любом другом банке.
Обращаем внимание, что вкладчикам следует своевременно уведомлять банки о смене места
жительства, т.к. выполнение этих условий является гарантией беспроблемного возврата денег в
случае банкротства банка. Банки также обязаны сообщать вкладчикам о переезде на другое место.
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате
возмещения по вкладам публикуется также на официальном сайте Агентства по страхованию
вкладов сети Интернет.
В течение семи дней со дня получения Агентством по страхованию вкладов из банка, в
отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками:
принимается соответствующее решение Правления Агентства по страхованию вкладов;
оцениваются количество вкладчиков и объем предстоящих выплат;
определяются способы и места приема заявлений;
заключаются договоры с банками-агентами, на которых будут возложены обязанности по
осуществлению необходимых мероприятий.
2. Информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате
возмещения по вкладам вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении
которого наступил страховой случай, или в Агентстве по страхованию вкладов.
3. Форма выписки из реестра обязательств банка, которую Агентство по страхованию
вкладов представляет вкладчику, содержится в указании Банка России от 01.04.2004 г. N 1417-У
«О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками»
. Согласно упомянутому
нормативному правовому акту банк, являющийся участником системы страхования вкладов,
обязан обеспечить учет обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать на любой
день реестр обязательств. В состав сведений, включаемых в реестр обязательств, входят также
данные о встречных требованиях банка к вкладчикам.
Ведение учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к
вкладчикам должно обеспечивать возможность:
формирования и передачи в Агентство по страхованию вкладов реестра обязательств в
электронном виде;
формирования и передачи в Агентство по страхованию вкладов реестра обязательств на
бумажном носителе;
формирования выписок из реестра обязательств по каждому вкладчику.
По требованию Банка России (территориального учреждения Банка России) банк обязан
обеспечить в семидневный срок со дня поступления в банк указанного требования формирование
реестра обязательств на конкретную дату. Банк России (территориальное учреждение Банка
России) вправе потребовать представления сформированного реестра обязательств.
Банк, в отношении которого наступил страховой случай обязан обеспечить формирование
реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных
требований банка к вкладчикам и в семидневный срок со дня наступления страхового случая
представить реестр обязательств в Агентство по страхованию вкладов. Важно знать, что реестр
обязательств формируется на конец операционного дня, которым определяется момент
Следует учитывать, что данное указание утрачивает силу с 8 июня 2017 г. — момента вступления в силу Указания
Банка России от 30.08.2016 г. N 4120-У «О порядке ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных
требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра
обязательств банка перед вкладчиками».
70
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]