Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
.pdf
процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения
причиненных убытков.
Статья 845 ГК РФ дает определение договору банковского счета. Так, по договору
банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту
(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче
соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк может
использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента
беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не вправе определять и
контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не
предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться
денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора банковского счета
клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных
сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с
предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях,
соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с
ним банковскими правилами. Необходимо знать, что банк не вправе отказать в открытии счета,
совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными
документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда
такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо
допускается законом или иными правовыми актами.
Порядок открытия и закрытия банковских счетов регулируется Инструкцией Банка России
от 30.05.2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам
(депозитам), депозитных счетов», в силу которой банки открывают в валюте Российской
Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета;
корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления;
специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных
приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Физическим лицам, в частности, открываются текущие счета — для совершения операций,
не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Для открытия текущего счета физическому лицу — гражданину Российской Федерации в
банк представляются:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) карточка (за исключением отдельных случаев случаев);
в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение
денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим
лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными
средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога
собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом
использовать аналог собственноручной подписи;
г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Для открытия текущего счета физическому лицу — иностранному гражданину или лицу без
гражданства представляются документы, указанные выше, а также миграционная карта и (или)
документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на
пребывание (проживание) в Российской Федерации, в случае если их наличие предусмотрено
законодательством Российской Федерации.
21
Открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов
правоспособности (дееспособности). Кредитным организациям запрещается открывать банковские
счета, счета по вкладам физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего
банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя.
Операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством
Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.
Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и
представление до открытия счета всех документов и информации, определенных
законодательством Российской Федерации, при условии, что:
проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;
приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по
идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, когда идентификация
бенефициарных владельцев не проводится.
Кредитная организация отказывает клиенту в заключении договора банковского счета,
вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для
идентификации клиента и представителя клиента. При наличии подозрений о том, что целью
открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов,
полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в
соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для
отказа в заключении договора счета соответствующего вида.
Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета
соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и
клиентом.
Открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии
соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Запись об открытии
лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего
дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора счета соответствующего
вида. Указанная запись может быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов одновременно
с заключением договора счета соответствующего вида.
В случае открытия клиенту счета в рамках одного договора, предусматривающего
возможность открытия нескольких счетов на основании дополнительного обращения клиента об
открытии счета, запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в
Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения
банком обращения клиента об открытии счета. В случае если обращение клиента об открытии
счета содержит указание на определенную дату открытия счета, запись об открытии
соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не
позднее рабочего дня, следующего за такой датой, но не ранее дня получения банком обращения
клиента об открытии счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением получения
обращения клиента об открытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в
банковских правилах и (или) договоре.
Основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в
порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (см., например,
ст. 859 ГК РФ) или соглашением сторон. Закрытие счета осуществляется внесением записи о
закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.
Необходимо учитывать, что суммы процентов по вкладу становятся застрахованными только
в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора
22
или законодательством РФ. Согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» с момента
24
24
отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его
обязательств перед вкладчиками считается наступившим. При этом все причитающиеся проценты
по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии причисляются к
основной сумме вклада и будут включены в расчет страхового возмещения.
Рассмотрим пример. Гражданин разместил в банке вклад на год с ежеквартальной
выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Если
через четыре месяца наступит страховой случай, то обязательства банка, включаемые в расчет
страхового возмещения, составят: сумма вклада + сумма процентов, причисленных за полный
квартал + сумма по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню наступления
страхового случая.
3. Реестр банков — формируемый в соответствии с комментируемым Законом перечень
банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов. Основанием для внесения в реестр
является уведомление Банка России о выдаче банку соответствующей лицензии (см. ч. 2 ст. 28
Закона). Агентство по страхованию вкладов вносит банк в реестр банков в день получения
уведомления Банка России. Согласно ч. 4 ст. 28 комментируемого Закона информация о внесении
банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра подлежит опубликованию
Агентством по страхованию вкладов в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Кроме
того реестр банков, являющихся участниками системы обязательного страхования, опубликован в
Интернете на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов
.
Обращаем внимание, что особенности постановки на учет в системе страхования вкладов
банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу комментируемого Закона,
указаны в ст. 43 комментируемого Закона.
4. Под «вкладчиком» в комментируемом Законе понимается физическое лицо (гражданин),
заключившее с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Таким лицом
может быть:
гражданин Российской Федерации;
иностранный гражданин;
лицо без гражданства.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 31.05.2002 г. N 62-ФЗ «О гражданстве Российской
Федерации» гражданство РФ — это устойчивая правовая связь лица с Российской Федерацией,
выражающаяся в совокупности их взаимных прав и обязанностей. Иностранным гражданином
называется лицо, не являющееся гражданином РФ и имеющее гражданство (подданство)
иностранного государства. Лицо без гражданства — это лицо, не являющееся гражданином РФ и
не имеющее доказательства наличия гражданства иностранного государства;
Статья 5 вышеупомянутого закона гражданами РФ называет:
лиц, имеющих гражданство Российской Федерации на день вступления в силу
Федерального закона от 31.05.2002 г. N 62-ФЗ «О гражданстве Российской Федерации» т.е. на
01.07.2002 г;
лиц, которые приобрели гражданство РФ в соответствии с гл. II Федерального закона от
31.05.2002 г. N 62-ФЗ «О гражданстве Российской Федерации».
Под «вкладчиком» комментируемым Законом также понимается российский гражданин,
иностранный гражданин или лицо без гражданства, если в его пользу внесен денежный вклад в
банке. Статьей 842 ГК РФ определен порядок внесение вклада в пользу третьих лиц. Если иное не
См. Списки банков // URL: http://www.asv.org.ru/guide/bank
23
предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента
предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им
банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Важно знать, что в таком
случае существенным условием соответствующего договора банковского вклада является
указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад. Также нужно учитывать, что до
выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее
договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных
им на счет по вкладу денежных средств.
5. Возмещением по вкладу или страховым возмещением законодатель называет денежную
сумму, подлежащую выплате вкладчику в соответствии с гл. 2 комментируемого Закона при
наступлении страхового случая.
Страховым случаем для целей комментируемого Закона признается одно из следующих
обстоятельств, указанных в ст. 8 комментируемого Закона:
отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских
операций в соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», если не реализован
план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)»;
введение Банком России в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам рассматриваются в комментариях
к ст. 7-13.
6. Разрешение Банка России — выдаваемая Банком России лицензия на привлечение
банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов
физических лиц в порядке, установленном ФЗ «О банках и банковской деятельности» (см. гл. II
«Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций»).
В ст. 12 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обозначено, что лицензия на
осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной
регистрации в порядке, установленном ФЗ «О банках и банковской деятельности» и
принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России (см. Инструкцию Банка
России от 02.04.2010 г. N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной
регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»,
Положение Банка России от 11.08.2005 г. N 275-П «О порядке выдачи Банком России лицензии на
осуществление банковских операций кредитной организации, производство по делу о банкротстве
которой прекращено в связи с погашением ее обязательств учредителями (участниками) или
третьим лицом (третьими лицами)»).
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента
получения лицензии, выданной Банком России.
В силу ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских
операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке,
установленном данным законом (см. ст. 14 «Документы, необходимые для государственной
регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских
операций» и ст. 15 «Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи
лицензии на осуществление банковских операций»), за исключением случая, указанного в ч. 9
24
ст. 13 данного закона25 и в Федеральном законе от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ «О национальной
25
платежной системе».
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на
осуществление банковских операций (см. Положение Банка России от 09.06.2005 г. N 271-П
«О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для
принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на
осуществление банковских операций»).
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в
официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год.
Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня
их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на
осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти
банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее
действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение
такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица
всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа
в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном
порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти,
уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица,
осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является
обязательным. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в
установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную
ответственность.
7. Дефицит фонда обязательного страхования вкладов — недостаточность фонда
обязательного страхования вкладов для осуществления выплаты возмещения по вкладам в
установленные комментируемым Законом сроки. О дефиците фонда обязательного страхования
вкладов можно говорить тогда, когда возникает ситуация, при которой размер денежных сумм,
подлежащих выплате вкладчикам при наступлении страховых случаев, превысит имеющиеся у
фонда обязательного страхования вкладов денежные средства. Здесь необходимо добавить, что
фондом обязательного страхования вкладов называется совокупность денежных средств и иного
имущества, которые формируются и используются в соответствии с комментируемым Законом.
Перечень источников формирования фонда обязательного страхования вкладов содержится
в ст. 34 комментируемого Закона.
Согласно ст. 41 комментируемого Закона в случае возникновения дефицита фонда
обязательного страхования Агентство по страхованию вкладов вправе обратиться в Правительство
РФ с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде бюджетного
кредита или дополнительных денежных средств из федерального бюджета. Кроме того для
восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства по
страхованию вкладов может устанавливать повышенную ставку страховых взносов. Отметим
В частности, речь идет о том, что государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической
деятельности (Внешэкономбанк)» вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых
предоставлено ей на основании Федерального закона от 17.05.2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития».
25
также, что Агентством по страхованию вкладов разработана методика оценки финансовой
устойчивости системы страхования вкладов в целях прогнозирования расходов федерального
бюджета на покрытие возможного дефицита фонда обязательного страхования вкладов, которая
будет рассмотрена в комментарии к ст. 41 Закона.
8. Встречные требования — это денежные обязательства вкладчика перед банком по
гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством Российской
Федерации основаниям, при которых вкладчик является должником банка (например, требования
к вкладчику — поручителю и т.д.). Встречные требования уменьшают размер страхового
возмещения.
Таким образом, при расчете размера страхового возмещения сумма встречных требований
банка к вкладчику вычитается из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по вкладу
гражданина равна 300 тысяч рублей, а его задолженность по кредитной карте банка составляет 50
тысяч рублей, то сумма, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, составит
250 тысяч рублей.
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае
неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет
регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Комментарий к ст. 3
1. В комментируемой статье законодатель определяет основные принципы системы
страхования вкладов. В данном случае под «принципами системы» следует понимать основные
начала системы страхования вкладов в Российской Федерации, на которых основываются все
другие положения о страховании вкладов. Как разъяснялось ранее, системой страхования вкладов
является специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с
комментируемым Законом и ставит своей главной задачей защиту сбережений населения,
размещаемых в российских банках.
Рассмотрим основные принципы системы страхования вкладов.
Обязательность участия банков в системе страхования вкладов. Банк, являющийся
участником страхования вкладов, это кредитная организация, имеющая право привлекать средства
населения во вклады, а также обязанная:
уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов;
информировать вкладчиков о своем участии в системе страхования вкладов;
информировать вкладчиков о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
вести учет обязательств банка перед вкладчиками.
Таким образом, все банки в Российской Федерации, имеющие разрешение Банка России на
привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, обязаны
26
входить в систему обязательного страхования вкладов и страховать денежные средства
физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических лиц. Более того важно
помнить, что участие в системе страхования вкладов является одним из важнейших условий
сохранения банком соответствующего разрешения Банка России. Банки, участвующие в системе
страхования вкладов, обязаны соблюдать издаваемые Агентством по страхованию вкладов
правила. В ч. 3 ст. 6 Закона определены основные обязанности банков в связи с участием в
системе страхования вкладов.
По смыслу рассматриваемого принципа банки не могут, имея лицензию Банка России на
осуществление операции со средствами физических лиц, не быть участником системы
страхования вкладов. Однако, согласно ст. 44 комментируемого Закона банки, ходатайствующие о
выдаче разрешения Банка России, признаются удовлетворяющими требованиям к участию в
системе страхования вкладов лишь при соответствии одновременно условиям, перечисленным в
вышеупомянутой статье Закона. В том случае, если банк не прошел необходимую проверку, то он
не только не становится участником системы страхования вкладов, но и теряет лицензию на
осуществление операций со средствами физических лиц.
Принцип сокращения рисков наступления неблагоприятных последствий для
вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. Система страхования вкладов
предусматривает следующие меры для сокращения риска наступления неблагоприятных
последствий для вкладчиков, если банки не исполняют в отношении них свои обязательства:
при наступлении страхового случая (отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка
России или введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка)
вкладчик получает право на возмещение по своим вкладам;
расходы Агентства по страхованию вкладов на проведение мероприятий, связанных с
деятельностью по обязательному страхованию вкладов финансируются за счет имущества
Агентства по страхованию вкладов;
в случае недостаточности указанного имущества финансирование мероприятий, связанных с
деятельностью по обязательному страхованию вкладов, может осуществляться по предложению
совета директоров Агентства по страхованию вкладов за счет резервного фонда Правительства РФ.
Отметим также, что был принят Федеральный закон от 29.07.2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах
Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в
системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Целями этого закона являются установление правовых, финансовых и организационных основ для
осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами
банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках
РФ, и укрепление доверия к банковской системе РФ. Упомянутый Закон регулирует:
условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных
банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов;
размер указанных выплат;
порядок их осуществления;
порядок перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в
размере произведенных выплат.
Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. С целью реализации
анализируемого принципа системы страхования вкладов комментируемым Законом за банками
закреплены следующие обязанности:
27
представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о
26
порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков
помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.
Кроме того на Агентство по страхованию вкладов возлагаются следующие обязанности:
ежегодно составлять и направлять в Правительство РФ и Банк России отчет, содержащий
сведения о деятельности Агентства по страхованию вкладов за прошедший отчетный период с
анализом состояния системы страхования вкладов и использования денежных средств фонда
обязательного страхования вкладов, о движении денежных средств фонда обязательного
страхования вкладов и другую информацию;
ежегодно проводить аудиторскую проверку Агентства по страхованию вкладов.
Более того контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется
Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления
Агентством, а контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд
обязательного страхования вкладов, осуществляется в порядке, определенном для использования
средств федерального бюджета.
Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за
счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов. Согласно
ст. 954 ГК РФ под страховыми взносами (страховой премией) понимается плата за страхование,
которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,
которые установлены договором страхования. Страховые взносы банков-участников системы
страхования вкладов — это ежеквартальные отчисления банков в фонд обязательного страхования
вкладов. При этом порядок исчисления и уплаты страховых взносов определен в ст. 36
комментируемого Закона.
2. Поскольку законодателем в комментируемой статье определены лишь основные принципы
системы страхования вкладов, в литературе встречаются попытки выделить еще ряд
основополагающих начал организации и функционирования системы страхования банковских
вкладов. Рассмотрим принципы системы страхования вкладов в Российской Федерации, которые в
своей работе выделяет Ю.И. Плохута-Плакутина26.
Принцип ограничения видов и размеров вкладов, которые являются застрахованными. В
данном случае ограничение состоит в том, что застрахованными являются только вклады
определенного круга лиц, указанного в п. 4 ст. 2 комментируемого Закона (граждане РФ,
иностранных граждане и лица без гражданства). Кроме того ч. 2 ст. 5 содержит перечень
денежных средств, на которые не распространяется страхование, а в ч. 2 ст. 11 комментируемого
Закона установлен лимит максимальной суммы выплачиваемого страхового возмещения.
Принцип персонификации (индивидуальной определенности) выгодоприобретателя.
Данный принцип заключается в том, что выгодоприобретатели в целях комментируемого Закона
должны быть известны и индивидуально определены в каждый конкретный момент времени
вплоть до наступления страхового случая.
Принцип единства страхового тарифа. Согласно ч. 1 ст. 35 комментируемого Закона
ставка страховых взносов является одинаковой для всех банков-участников системы страхования.
Принцип пропорциональности суммы страховых взносов. Данный принцип состоит в том,
что в соответствии с ч. 2 ст. 36 комментируемого Закона исчисление суммы квартального
страхового взноса осуществляется исходя из средней хронологической за квартал ежедневных
См. Плохута-Плакутина Ю.И. Принципы системы страхования вкладов // Банковское право. 2008. N 1.
28
балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах,
27
27
которые не подлежат страхованию в соответствии с комментируемым Законом. Поэтому банки,
имеющие большие суммы вкладов, уплачивают страховой взнос в большем размере, по сравнению
с банками, имеющими незначительные суммы денежных средств во вкладах.
Принцип независимости страхового случая от способности/неспособности банка
удовлетворить требования вкладчиков. В отличие от систем страхования вкладов ряда
зарубежных стран, где страховым случаем является признание банка банкротом, в российской
системе страхования вкладов страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств,
указанных в ч. 1 ст. 8 комментируемого Закона: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка
России на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на
удовлетворение требований кредиторов банка.
Принцип обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов.
Финансовым основам системы страхования вкладов посвящена гл. 5 комментируемого Закона.
Соглашаясь с мнением Ю.И. Плохуты-Плакутина, отметим, что указанный выше принцип
системы страхования вкладов является ключевым, поскольку в конечном счете именно
достаточность средств фонда страхования вкладов обусловливает возможность осуществить
страховые выплаты при наступлении страхового случая
.
Принцип невмешательства в деятельность Агентства по страхованию вкладов.
Указанный принцип закреплен в ч. 1 ст. 27 комментируемого Закона. Согласно упомянутому
положению федеральные органы государственной власти, органы государственной власти
субъектов РФ, органы местного самоуправления и Банк России не имеют права вмешиваться в
деятельность Агентства по страхованию вкладов по реализации законодательно закрепленных за
ним функций и полномочий.
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Участниками системы страхования вкладов являются:
1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;
2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего
Федерального закона страхователями;
3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;
4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.
Комментарий к ст. 4
1. В комментируемой статье законодатель определяет состав участников системы
страхования вкладов и их статус в сфере страхования вкладов.
Традиционно под «страхованием» понимается отношения по защите интересов физических и
юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при
наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных
средств страховщиков.
Там же.
29
Однако следует учитывать, что страхование банковских вкладов относится к специальным
28
видам страхования, поэтому имеет свои особенности.
Одним из участников системы страхования вкладов является вкладчик. Как разъяснялось в
комментарии к ст. 2 Закона, вкладчиком считается гражданин РФ, иностранный гражданин или
лицо без гражданства, заключивший с банком договор банковского вклада или договор
банковского счета. При этом вкладчик наделен правом на получение страхового возмещения в
банке, в отношении которого наступил страховой случай.
Для целей указанного договора вкладчики признаются выгодоприобретателями. В общем
смысле под выгодоприобретателем подразумевается физическое или юридическое лицо,
назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления
страхового случая. В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном
имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить
страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Таким
образом, что при наступлении предусмотренных комментируемым Законом страховых случаев
страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной
Законом суммы. При этом возмещение по вкладам выплачивается вкладчику, как
выгодоприобретателю, а не банку, являющемуся страхователем.
Особенность обязательного страхования вкладов заключается в том, что оно
распространяется на всех вкладчиков, которые имеют счета в банках, и осуществляется
независимо от волеизъявления вкладчика. Это означает, что при заключении с банком договора
банковского вклада или счета физическое лицо-вкладчик автоматически (в силу Закона о
страховании вкладов) становится выгодоприобретателем и дополнительного волеизъявления со
стороны банка не требуется, так же как и заключения отдельного договора страхования. В целом
система обязательного страхования вкладов является по своему характеру публичной, однако
отношения, возникающие между банком и физическим лицом — клиентом, носят частноправовой
характер. Иными словами, банк-страхователь, являющийся участником системы страхования
вкладов, фактически вступает в правоотношения по обязательному страхованию вкладов в
интересах своих вкладчиков-выгодоприобретателей28.
Права вкладчиков, порядок и условия выплаты возмещения по вкладам определены в гл. 2
комментируемого Закона.
2. Страхователями комментируемый Закон называет банки, внесенные Агентством по
страхованию вкладов в установленном порядке в реестр банков.
Как следует из смысла ч. 2 комментируемой статьи банк приобретает статус участника
системы страхования вкладов со дня постановки его на учет в системе страхования вкладов и
внесения его в реестр банков. Порядок постановки банков на учет в системе страхования вкладов
и внесения его в реестр банков определен в ст. 28 комментируемого Закона. Обязанности банков,
как участников системы страхования вкладов, указаны в ст. 6 комментируемого Закона.
3. Страховщиком для целей комментируемого Закона признается Агентство по
страхованию вкладов.
Рассмотрим, как в российском законодательстве определяется понятие «страховщик».
См. Комиссарова М.В. Общая характеристика системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации // Финансовое право. 2005. N 4.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]