Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
.pdf
Согласно ч. 1 ст. 42 Закона контроль за функционированием системы страхования вкладов
14
15
16
17
18
19
14
15
16
17
18
19
осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в высшем
органе управления Агентства по страхованию вкладов, также на Агентство возложена обязанность
представлять им ежегодный отчет в силу ст. 24 Закона
.
Теперь обратимся к такому понятию как «страхователь» в системе страхования вкладов.
Страхователем в системе страхования вкладов является банк. Банк должен соответствовать
требованиям, указанным в ст. 44 Закона, в частности его финансовая устойчивость должна
признаваться Банком России достаточной, а учет и отчетность — достоверными. Чтобы
претендовать на участие в системе страхования вкладов, банк должен иметь лицензию на
привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и/или в иностранной валюте
либо генеральную лицензию, для чего также необходимо соответствовать определенным
критериям (по размеру уставного капитала и сроку деятельности). Таким образом, банк должен
пройти через серьезную систему проверки на соответствие требованиям, установленным
банковским законодательством
.
Определим, кто является выгодоприобретателем в системе страхования вкладов. Из
содержания ст. 2 Закона следует, что «выгодоприобретатель — вкладчик — физическое лицо,
заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с
осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. Агентство по
страхованию вкладов не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в
течение всего страхового правоотношения Агентство и вкладчик напрямую никак не
контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит
исключительно через банк
.
Комментируемый Закон не содержит такого термина, как «страховая сумма». По мнению
Г.Р. Яруллиной, страховой суммой для банка (как страхователя) будет расчетная база (ч. 2 ст. 36
Закона), которая используется для исчисления страховых взносов и определяется как средняя
хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету
вкладов. Для выгодоприобретателя страховая сумма будет иной — это предельный размер
страхового возмещения (ч. 2 ст. 11 Закона)
.
Обратимся к такому понятию, как страховой взнос (премия). Размер взносов банков зависит
исключительно от суммы вкладов, размещенных физическими лицами на счетах кредитной
организации. При этом размер взносов банков не зависит от тех условий, на которых они
привлекли денежные средства во вклады (срок, ставка по вкладу), т.е., применяя терминологию
обычного страхования, не учитывает объект страхования. Такой подход представляется
неправильным. А.В. Турбанов
процентов по вкладам и рискованности их политики в целом
предлагает дифференцировать ставку для банков в зависимости от
.
В комментируемом Законе также не встречается такое понятие, как страховая выплата.
Однако в ст. 11 Закона говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как
сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед
этим вкладчиком. В настоящее время возмещение выплачивается в полном размере, но не больше
1 400 000 руб. одному вкладчику в одном банке.
Там же.
Там же.
Там же.
Там же.
См. Турбанов А.В. Об изменении роли страховщиков депозитов // Банковское право. 2012. N 3. С. 3.
См. Яруллина Г.Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования //
Банковское право. 2013. N 2. С. 71-74.
11
Что касается такого понятия как «страховой случай», то следует отметить, что в системе
21
23
20
21
22
23
страхования вкладов определены два страховых случая:
отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России;
введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает
обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном
имуществе. Нельзя не заметить, что в момент наступления страхового случая в системе
страхования вкладов убытки вкладчику не причиняются. Вкладчику еще не нанесен реальный
ущерб, он все еще может вернуть свои деньги, размещенные в банке (при достаточности средств у
банка). Вред имуществу будет нанесен уже после окончания конкурсного производства (т.е. после
внесения записи о ликвидации банка в Единый государственный реестр юридических лиц20) в
случае неполного удовлетворения требований кредиторов банка
.
5. Частью 5 комментируемой статьи законодатель определяет систему нормативных
правовых актов, посредством которых регулируются отношения, возникающие в связи с
созданием и функционированием системы страхования вкладов. В первую очередь можно назвать
следующие нормативные правовые акты:
ГК РФ;
комментируемый Закон;
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;
ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Определенный комплекс составляют законодательные акты, определяющие статус, цель
деятельности, функции и полномочия Агентства по страхованию вкладов:
комментируемый Закон;
ФЗ «О некоммерческих организациях»;
ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
Федеральный закон от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»22;
Федеральный закон от 28.12.2013 г. N 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц
в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и
инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет
средств пенсионных накоплений»
.
Кроме того в случаях, предусмотренных комментируемым Законом, отношения,
возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, могут
регулироваться принимаемыми в соответствии с Законом:
нормативными правовыми актами Правительства РФ;
нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 23 Федерального конституционного закона от 17.12.1997 г. N 2-ФКЗ
«О Правительстве Российской Федерации» Правительство РФ на основании и во исполнение
Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных
законов, нормативных указов Президента РФ издает:
постановления — акты, имеющие нормативный характер;
Далее по тексту комментария — ЕГРЮЛ.
Там же.
Далее по тексту комментария — ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Далее по тексту комментария — ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного
пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных
накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».
12
распоряжения — акты по оперативным и другим текущим вопросам, не имеющие
нормативного характера, обеспечивает их исполнение.
Постановления и распоряжения Правительства РФ подписываются Председателем
Правительства РФ. Датой официального опубликования постановления или распоряжения
Правительства РФ считается дата первой публикации его текста в одном из официальных изданий
Российской Федерации. Постановления Правительства РФ, за исключением постановлений,
содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального
характера, подлежат официальному опубликованию не позднее пятнадцати дней со дня их
принятия, а при необходимости немедленного широкого их обнародования доводятся до
всеобщего сведения через средства массовой информации безотлагательно.
В качестве примера можно привести постановление Правительства РФ от 14.10.2004 г. N 548
«Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», изданное в целях реализации
комментируемого Закона.
Согласно ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк
России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и
инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти,
органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного
самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России вступают
в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании
Банка России — «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом
директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.
Перечислим несколько актов Банка России, в той или иной степени, затрагивающих
регулирование отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием системы
страхования вкладов:
Указание Банка России от 11.11.2009 г. N 2330-У «О порядке введения запрета на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов
физических лиц», изданное в соответствии со ст. 48 комментируемого Закона;
Положение Банка России от 27.10.2009 г. N 345-П «О порядке раскрытия банками
информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находятся банки участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации», разработанное на основании ст. 44 комментируемого Закона;
Указание Банка России от 13.01.2005 г. N 1542-У «Об особенностях проведения проверок
банков с участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,
изданное в соответствии со ст. ст. 27, 32 комментируемого Закона.
Также в качестве важных нормативных актов Банка России, касающихся системы
страхования вкладов и изданных за последнее время, назовем следующие:
Указание Банка России от 17.09.2015 г. N 3801-У «О признании финансового положения
банка соответствующим критериям для уплаты повышенной дополнительной ставки страховых
взносов»;
Указание Банка России от 05.07.2015 г. N 3712-У «О порядке направления Банком России в
государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» сведений о соответствии
банка — участника системы страхования вкладов критериям уплаты дополнительной или
повышенной дополнительной ставки страховых взносов»;
13
Указание Банка России от 23.03.2015 г. N 3605-У «О порядке обращения банка с
ходатайством о неотнесении его к банкам, уплачивающим дополнительную или повышенную
дополнительную ставку страховых взносов»;
Указание Банка России от 11.06.2014 г. N 3277-У «О методиках оценки финансовой
устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования
вкладов»;
Указание Банка России от 31.03.2014 г. N 3220-У «О порядке представления банком
ходатайства о прекращении права на работу с вкладами на основании требования Банка России,
направляемого в соответствии с частью 3 статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации», и порядке признания утратившей силу
лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или
лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и
иностранной валюте, или генеральной лицензии».
Следует отметить, что особое место в структуре правого регулирования отношений,
возникающих в связи с обеспечением функционирования системы страхования вкладов занимают
акты, принимаемые Агентством по страхованию вкладов в рамках возложенных на него функций
и имеющихся полномочий. Основной комплекс этих документов содержит конкретизирующие и
разъясняющие положения в рассматриваемой области. Здесь можно отметить следующие
документы:
Методические рекомендации по составлению и представлению банками ежемесячного
отчета о выполнении обязательств по увеличению совокупного объема кредитования в Российских
рублях и (или) приобретенных облигаций, номинированных в Российских рублях, принятых
банками в рамках осуществления мер по повышению их капитализации (утв. решением Правления
ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 27.12.2016, протокол N 182, раздел VII);
Порядок проведения инвентаризации имущества финансовой организации в ходе
конкурсного производства (ликвидации) (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 22.12.2016, протокол N 178, раздел IV);
Порядок работы со счетами страховой организации в ходе конкурсного производства (утв.
решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 22.12.2016, протокол N 178);
Методика определения стоимости услуг по ведению бухгалтерского учета и
сопровождению ведения реестра требований кредиторов в ходе конкурсного производства
(ликвидации) в отношении кредитных организаций (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 15.12.2016, протокол N 175);
Порядок конкурсного отбора негосударственного пенсионного фонда, которому
передаются обязательства по выплате пожизненной негосударственной пенсии и средства
пенсионных резервов (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от
18.07.2016, протокол N 97, раздел V);
Положение о применении штрафов к банкам, в отношении которых Государственной
корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» осуществляются меры по повышению
капитализации (утв. решением Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от
23.06.2016, протокол N 5, раздел XII);
Порядок организации и проведения собраний кредиторов ликвидируемых финансовых
организаций (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 31.03.2016,
протокол N 42, раздел V);
14
Порядок работы с исполнительными документами (утв. решением Правления ГК
«Агентство по страхованию вкладов» от 25.01.2016, протокол N 6, раздел X);
Порядок организации и проведения заседаний комитетов кредиторов ликвидируемых
финансовых организаций (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от
21.12.2015, протокол N 192, раздел X);
Порядок проведения анализа финансового положения банка для решения вопроса о
целесообразности участия государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в
осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств банка (утв.
решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 19.11.2015, протокол N 169,
раздел VI);
Порядок реализации активов ликвидируемых кредитных организаций (утв. решением
Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 29.10.2015, протокол N 157) (ред. от
21.09.2016);
Порядок проведения расчетов с кредиторами негосударственного пенсионного фонда в
ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) (утв. решением Правления ГК
«Агентство по страхованию вкладов» от 29.10.2015, протокол N 157, раздел III);
Порядок перечисления в доход федерального бюджета доходов, полученных
Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» при осуществлении мер по
повышению капитализации банков (утв. решением Совета директоров ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 08.09.2015 (протокол N 12, раздел VII));
Положение о проведении отбора специализированных организаций на право оказания услуг
при ликвидации финансовых организаций и предупреждении банкротства банков (утв. решением
Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 20.07.2015, протокол N 92) (ред. от
15.12.2016);
Порядок привлечения инвесторов к участию в предупреждении банкротства банков и
мониторинга их финансового положения (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 16.07.2015, протокол N 90, раздел IX);
Порядок закрытия обособленных структурных подразделений ликвидируемых финансовых
организаций (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 11.06.2015,
протокол N 70, раздел II);
Порядок подготовки и предоставления информации о ходе проведения ликвидационных
процедур в отношении кредитных организаций (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 16.03.2015, протокол N 32, раздел II);
Типовой план по проведению основных мероприятий конкурсного производства в
отношении кредитных организаций (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию
вкладов» от 16.03.2015, протокол N 32, раздел I) (ред. от 17.09.2015);
Порядок уплаты гарантийных взносов и осуществления контроля за полнотой и
своевременностью их поступления в фонд гарантирования пенсионных накоплений» (утв.
решением Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 15.12.2014, протокол
N 6) (ред. от 05.10.2015);
Порядок ведения реестра негосударственных пенсионных фондов - участников системы
гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования»
(утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 27.06.2014, протокол N 74)
(ред. от 21.07.2016);
15
Порядок направления денежных средств на создание и финансирование деятельности
Автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков» (утв. решением Правления
ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 28.04.2014, протокол N 50) (ред. от 05.09.2016);
Положение о требованиях, предъявляемых к организации обработки и защиты
персональных данных специализированными организациями в связи с оказанием ими услуг
ликвидируемым кредитным организациям» (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 03.04.2014, протокол N 40);
Порядок подготовки и предоставления информации о ходе проведения ликвидационных
процедур в отношении кредитных организаций» (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 13.03.2014, протокол N 29);
Положение о проведении отбора специализированных организаций на право оказания услуг
при ликвидации кредитных организаций» (утв. решением Правления ГК «Агентство по
страхованию вкладов» от 06.06.2013, протокол N 34) (ред. от 05.11.2013);
Положение о порядке реализации активов, приобретенных Государственной корпорацией
«Агентство по страхованию вкладов» при осуществлении мер по предупреждению банкротства
банков» (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 23.05.2013,
протокол N 31) (ред. от 14.07.2014);
Положение «О представителе конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной
организацией» (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 27.12.2012,
протокол N 106) (с изм. от 14.10.2013);
Порядок заключения и сопровождения договоров в ходе конкурсного производства
(ликвидации)» (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 15.11.2012,
протокол N 93);
Порядок подготовки и предоставления информации о ходе проведения ликвидационных
процедур» (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 31.10.2012,
протокол N 87);
Порядок проведения Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов»
передачи имущества (активов) и обязательств ликвидируемой кредитной организации или их
части» (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 25.10.2012,
протокол N 85) и др.
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
1) банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц,
выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и
банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (далее Федеральный закон "О банках и банковской деятельности");
2) вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте,
размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на
основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные
(причисленные) проценты на сумму вклада;
3) реестр банков - формируемый в соответствии с настоящим Федеральным законом перечень
банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов;
16
4) вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства,
заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из
указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;
5) возмещение по вкладу (вкладам) (далее также - страховое возмещение) - денежная сумма,
подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении
страхового случая;
6) разрешение Банка России - выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во
вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в
порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";
7) дефицит фонда обязательного страхования вкладов - недостаточность фонда обязательного
страхования вкладов для осуществления выплаты возмещения по вкладам в установленные настоящим
Федеральным законом сроки;
8) встречные требования - денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-
правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством Российской Федерации основаниям,
при которых вкладчик является должником банка.
Комментарий к ст. 2
1. Комментируемая статья дает определения основным понятиям, встречающимся в Законе.
Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк — это кредитная
организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие
банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В свою очередь кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять
банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, банк осуществляет свою деятельность на основании разрешения, которое
выдает Банк России. Следует отметить, что в соответствии со ст. 75 Конституции РФ установлен
особый конституционно-правовой статус Банка России: определено его исключительное право на
осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции — защита и обеспечение
устойчивости рубля. Деятельность Банка России регулируется также ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Согласно ст. 3
вышеупомянутого нормативного правового акта целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы РФ;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
2. В комментируемом Законе под «вкладом» понимаются денежные средства, размещаемые:
1) исключительно физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской
Федерации;
2) в валюте Российской Федерации или иностранной валюте;
3) на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая
капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
17
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право
предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в
соответствии с законом (см. гл. II «Порядок регистрации кредитных организаций и
лицензирования банковских операций» ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 2 ст. 835 ГК РФ в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на
это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с
ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада,
а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы
процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях
договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является
недействительным (ст. 168 ГК РФ).
Если иное не установлено законом, указанные последствия применяются также в случаях
(см. п. 3 ст. 835 ГК РФ):
привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и
других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги,
исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление
вкладчиком других прав, предусмотренных правилами гл. 44 ГК РФ.
Юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и
отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять
гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Физическое лицо — человек, гражданин (гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо
без гражданства), носитель прав и обязанностей. Согласно ГК РФ физическое лицо обретает
правоспособность в момент рождения и утрачивает ее в момент смерти.
Физическое лицо обладает дееспособностью.
Статья 21 ГК РФ называет дееспособностью гражданина — способность своими действиями
приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и
исполнять их (гражданская дееспособность). Дееспособность возникает в полном объеме с
наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
Денежные средства, составляющие вклад физического лица, могут быть размещены как в
российской валюте, так и в иностранной валюте. Согласно ст. 1 Федерального закона от
10.12.2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» под валютой РФ
понимаются:
денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в
качестве законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, а также
изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;
средства на банковских счетах и в банковских вкладах.
Иностранной валютой называются денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов,
монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на
территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а
также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки.
Денежные вклады граждан подлежат обязательному страхованию, если они размещены в
банках РФ на основании:
а) или договора банковского вклада;
б) или договора банковского счета.
18
В силу ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную
сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в
порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается
публичным договором (см. ст. 426 ГК РФ). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который
внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не
предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные
средства другим лицам.
Правила гл. 44 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным
организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (см. ст. 836 ГК РФ).
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада
удостоверено сберегательной книжкой (см. ст. 843 ГК РФ), сберегательным или депозитным
сертификатом (см. ст. 844 ГК РФ) либо иным выданным банком вкладчику документом,
отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в
соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого
договора. Такой договор является ничтожным.
В силу ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по
первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении
определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение
вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть
по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на
иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от
права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования,
возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных
обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в
размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до
востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока
либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных
договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования,
если иное не предусмотрено договором.
Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются
денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием
необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил
согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о
счете по вкладу.
Согласно ст. 841 ГК РФ если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет
по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с
указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик
19
выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые
данные о счете по вкладу.
Вклад, как это следует из ст. 842 ГК РФ, может быть внесен в банк на имя определенного
третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо
приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования,
основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения
воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ), в пользу которого
вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского
вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения
договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо,
заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в
отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Правила о договоре в пользу
третьего лица (ст. 430 ГК РФ) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего
лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором
банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк
обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер
процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера
процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам
об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если
иное не предусмотрено договором.
Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный
гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении
предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если
иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с
юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не
предусмотрено законом или договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее
поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета
вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не
предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада
выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы
вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую
начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту
проценты.
По общему правилу, предусмотренному ст. 840 ГК РФ, возврат вкладов граждан банком
обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом (речь идет о комментируемом
Законе) обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными
способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются
договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан
предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении
банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по
обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий
вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]