Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
.pdf
Обязательные нормативы рассчитываются в соответствии с определенными в указанной
Инструкции методиками их расчета на основании принципов достоверности и объективности,
осмотрительности, преобладания экономической сущности над формой и других международно
признанных принципов, позволяющих качественно оценить операции и отразить их в отчетности.
При расчете обязательных нормативов учитываются остатки на балансовых и внебалансовых
счетах (их частях), если иное не определено Банком России.
При расчете обязательных нормативов должны выполняться следующие требования:
если остатки на балансовых счетах и (или) их части, не входящие в перечень балансовых
счетов и (или) кодов, приведенных в настоящей Инструкции для расчета обязательного норматива,
по экономическому содержанию относятся к рискам, регулируемым (ограничиваемым)
обязательным нормативом, банк включает эти счета (их части) в расчет обязательного норматива;
если остатки на балансовых счетах и (или) их части, входящие в перечень балансовых
счетов и (или) кодов, приведенных в настоящей Инструкции для расчета обязательного норматива
и предназначенные для покрытия (уменьшения) регулируемого им риска, по экономическому
содержанию не покрывают (не уменьшают) данный риск, банк не включает эти счета (их части) в
расчет обязательного норматива.
При расчете обязательных нормативов кредитными организациями, осуществляющими
функции центрального контрагента, соответствующими условиям кода 8846 приложения 1 к
настоящей Инструкции, не учитываются остатки на балансовых и внебалансовых счетах (их
частях), образовавшиеся в результате проведения операций при осуществлении клиринговой
деятельности и функций центрального контрагента.
В силу ст. 62 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России
может устанавливать следующие обязательные нормативы:
1) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной
организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть
внесено в оплату уставного капитала (см. Инструкцию Банка России от 02.04.2010 г. N 135-И
«О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных
организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»);
2) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (см.
ст. 64 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Инструкцию Банка
России от 03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков», Инструкцию Банка России
от 26.04.2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских
кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных
организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»);
3) максимальный размер крупных кредитных рисков (см. Инструкцию Банка России от
03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков»);
4) нормативы ликвидности кредитной организации (см. Инструкцию Банка России от
03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков», Положение о порядке расчета
норматива краткосрочной ликвидности («Базель III») системно значимыми кредитными
организациями (утв. Банком России 03.12.2015 г. N 510-П), Положение о порядке расчета
показателя краткосрочной ликвидности («Базель III») (утв. Банком России 30.05.2014 г. N 421-П),
Инструкцию Банка России от 26.04.2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках
расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных
небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их
соблюдением»);
191
5) нормативы достаточности собственных средств (капитала) (см. Инструкцию Банка России
от 03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков», Инструкцию Банка России от
26.04.2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских
кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных
организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»);
6) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков (см. Положение о порядке
расчета кредитными организациями величины рыночного риска (утв. Банком России 03.12.2015 г.
N 511-П), Положение о порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних
рейтингов (утв. Банком России 06.08.2015 г. N 483-П) (вместе с «Требованиями к качеству данных,
используемых банками для создания и применения моделей количественной оценки кредитного
риска для целей расчета нормативов достаточности капитала»), Положение о порядке расчета
размера операционного риска (утв. Банком России 03.11.2009 г. N 346-П));
7) минимальный размер резервов, создаваемых под риски (см. Положение о порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 г. N 254-П), Положение о
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком
России 20.03.2006 г. N 283-П), Указание Банка России от 17.11.2011 г. N 2732-У «Об особенностях
формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по операциям с ценными
бумагами, права на которые удостоверяются депозитариями», Указание Банка России
от 22.06.2005 г. N 1584-У «О формировании и размере резерва на возможные потери под операции
кредитных организаций с резидентами офшорных зон»);
8) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для
приобретения акций (долей) других юридических лиц (см. Инструкцию Банка России от
03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков», Инструкцию Банка России от
26.04.2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских
кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных
организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»);
9) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных
кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам) (см. Инструкцию
Банка России от 03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков»);
10) максимальный размер риска на связанное с кредитной организацией лицо (группу
связанных с кредитной организацией лиц) (см. ст. 64.1 ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)», Инструкцию Банка России от 03.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных
нормативах банков»).
4. Финансовая устойчивость банка оценивается Банком России по следующим группам
показателей с определением по каждой из них обобщающего результата и присвоением
обобщающему результату оценки «удовлетворительно» или «неудовлетворительно»:
1) группа показателей собственных средств (капитала), включая показатели,
характеризующие достаточность и качество капитала;
2) группа показателей активов, включая показатели, характеризующие качество ссуд и иных
активов, полноту сформированных под них резервов на возможные потери и риски концентрации;
3) группа показателей доходности, включая показатели, характеризующие рентабельность
активов и капитала, структуру доходов и расходов, доходность отдельных видов операций и банка
в целом;
192
4) группа показателей ликвидности, включая показатели, характеризующие краткосрочную,
среднесрочную и долгосрочную ликвидные позиции банка, а также показатель риска в отношении
крупных кредиторов и вкладчиков;
5) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие
систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования;
6) группа показателей прозрачности структуры собственности.
Финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной при наличии
присвоенной оценки «удовлетворительно» обобщающему результату по каждой из указанных
групп показателей.
Методики оценки финансовой устойчивости банка, включая методику присвоения
обобщающему результату по каждой из групп показателей финансовой устойчивости оценки
«удовлетворительно» или «неудовлетворительно» устанавливаются нормативными актами Банка
России.
В целях реализации рассматриваемых норм было издано Указание Банка России от
11.06.2014 г. N 3277-У «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее
достаточной для участия в системе страхования вкладов».
5. В п. 4 ч. 1 комментируемой статьи предусмотрены «запретительные» условия, при
наличии которых банк не может быть признан удовлетворяющим требованиям к участию в
системе страхования вкладов. Речь, в частности, идет о мерах, установленных:
1) ст. 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (данные меры
связаны с применением к кредитной организации санкций по причине нарушения кредитной
организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и
предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или
недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о
своей деятельности и аудиторского заключения по ней, неисполнения в установленный Банком
России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности
кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной
организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов
(вкладчиков));
2) ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (данные меры связаны с
отзывом отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций);
3) ст. 189.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (речь идет о мерах по предупреждению
банкротства кредитных организаций).
6. Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем
либо значительным влиянием которых находится банк, устанавливаются нормативными
актами Банка России.
В частности, для обеспечения доступа неограниченного круга лиц к информации о лицах,
под контролем либо значительным влиянием которых находится банк, данная информация должна
размещаться банком на официальном сайте Банка России в информационно-
телекоммуникационной сети «Интернет». Одновременно банк может размещать указанную
информацию на официальном сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет».
Для размещения на официальном сайте Банка России информации о лицах, под контролем
либо значительным влиянием которых находится банк, банк направляет в территориальное
193
учреждение Банка России (уполномоченное структурное подразделение центрального аппарата
Банка России), осуществляющее надзор за его деятельностью (далее — территориальное
учреждение Банка России) (уполномоченное структурное подразделение центрального аппарата
Банка России), следующие документы:
заявление о размещении на официальном сайте Банка России информации о лицах, под
контролем либо значительным влиянием которых находится банк;
список лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк;
схему взаимосвязей банка и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых
находится банк.
Заявление представляется банком на бумажном носителе, Список и Схема — на бумажном
носителе и в электронном виде.
Об иных условиях, регламентирующих порядок раскрытия банками — участниками системы
обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием
которых находятся банки, см. Положение Банка России от 27.10.2009 г. N 345-П «О порядке
раскрытия банками информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых
находятся банки - участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации».
Статья 45. Утратила силу.
Статья 46. Утратила силу.
Статья 47. Утратила силу.
Статья 48. Прекращение права банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц
1. Право банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств
физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц подлежит прекращению при
наличии одного из следующих условий:
1) учет и отчетность банка неоднократно в течение года признаются Банком России недостоверными;
2) банк в течение шести месяцев подряд не выполняет один и тот же обязательный норматив из числа
установленных Банком России в порядке, определенном Федеральным законом "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)", за исключением случая, если невыполнение обязательного
норматива вызвано изменением в течение шести месяцев, предшествующих невыполнению обязательного
норматива, методики его расчета. Невыполнением обязательного норматива в отчетном месяце является
его нарушение по совокупности за шесть и более операционных дней в течение этого месяца;
3) группа показателей прозрачности структуры собственности банка оценивается как
неудовлетворительная в течение трех месяцев подряд;
4) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие систему
управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области противодействия легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также качество
бизнес-планирования, оценивается как неудовлетворительная в течение трех месяцев подряд;
5) банк не соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц
информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк, в течение трех
месяцев подряд.
194
2. Банк России в соответствии с законодательством Российской Федерации контролирует наличие у
банков условий, указанных в части 1 настоящей статьи. Информация о признании банка не соблюдающим
установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под
контролем либо значительным влиянием которых находится банк, его учета и отчетности недостоверными,
одного или нескольких обязательных нормативов невыполненными, а также о присвоении
неудовлетворительной оценки группе показателей прозрачности структуры собственности и (или) группе
показателей качества управления банком доводится Банком России до банка в порядке, установленном
нормативными актами Банка России.
2.1. Наличие у банков условий, указанных в части 1 настоящей статьи, устанавливается Банком
России на основании результатов проверок либо при осуществлении документарного анализа отчетности
банка, а также на основании документально оформленных сведений, поступивших от банка. В случае, если
факты (обстоятельства) в деятельности банка, которые свидетельствуют о наличии условий,
предусмотренных частью 1 настоящей статьи, устранены к дате рассмотрения Банком России вопроса о
введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских
счетов физических лиц, основания для прекращения права банков на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц отсутствуют.
3. Банк России при выявлении условий, предусмотренных частью 1 настоящей статьи, в соответствии
с решением Комитета банковского надзора Банка России обязан направить требование о представлении
банком, включенным в реестр банков, ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц и ввести
запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов
физических лиц.
3.1. Запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских
счетов физических лиц, предусмотренный частью 3 настоящей статьи, действует до дня признания в
порядке, установленном нормативным актом Банка России, утратившей силу лицензии Банка России на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов
физических лиц, имеющейся у банка, включенного в реестр банков, или до дня отзыва у такого банка
лицензии Банка России на осуществление банковских операций.
3.2. Утратила силу.
3.3. Утратила силу.
3.4. Утратила силу.
4. Банк, в отношении которого в соответствии с частью 3 настоящей статьи введен запрет Банка
России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов
физических лиц, обязан в тридцатидневный срок со дня введения указанного запрета направить в Банк
России в порядке, установленном нормативными актами Банка России, ходатайство о прекращении права
на работу с вкладами.
5. Договор банковского вклада или договор банковского счета, заключенные банком с физическими
лицами до дня введения указанного запрета Банка России, не подлежит расторжению, за исключением
случая обращения владельца вклада (счета) с требованием о расторжении соответствующего договора.
Дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения Банком России
указанного запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора
банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые
дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) или по заявлению физического лица
перечисляются в порядке, установленном Банком России, на счет того же физического лица, открытый в
другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.
6. Банки, в отношении которых в соответствии с частью 3 настоящей статьи введен запрет на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц,
обязаны:
1) не позднее дня, следующего за днем введения указанного запрета, разместить информацию о
прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, о прекращении права
195
заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета, а
также информацию о запрете зачисления дополнительных денежных средств во вклады (на счета),
открытые в банке до дня получения указанного предписания, в доступных для клиентов помещениях банка,
в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, а также на своем сайте в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет";
2) в день получения соответствующего предписания Банка России проинформировать о введении
запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов
физических лиц филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения банка способом,
обеспечивающим получение информации в день ее направления.
7. При неисполнении банком обязанностей, установленных частями 4-6 настоящей статьи, Банк
России применяет к нему меры ответственности, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральным законом "О банках и банковской
деятельности" и иными федеральными законами.
8. Утратила силу.
9. Утратила силу.
10. Единоличный исполнительный орган банка, привлекшего денежные средства физического лица
после дня введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и
открытие банковских счетов физических лиц в соответствии с настоящей статьей, несет субсидиарную
ответственность за ущерб, причиненный такому физическому лицу при наступлении страхового случая,
предусмотренного настоящим Федеральным законом.
Комментарий к ст. 48
1. Комментируемая статья в ч. 1 закрепляет основания для прекращения права банков на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских
счетов физических лиц:
1) учет и отчетность банка неоднократно в течение года признаются Банком России
недостоверными;
2) банк в течение шести месяцев подряд не выполняет один и тот же обязательный норматив
из числа установленных Банком России в порядке, определенном ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», за исключением случая, если невыполнение
обязательного норматива вызвано изменением в течение шести месяцев, предшествующих
невыполнению обязательного норматива, методики его расчета. Невыполнением обязательного
норматива в отчетном месяце является его нарушение по совокупности за шесть и более
операционных дней в течение этого месяца;
3) группа показателей прозрачности структуры собственности банка оценивается как
неудовлетворительная в течение трех месяцев подряд;
4) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие
систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования, оценивается как
неудовлетворительная в течение трех месяцев подряд;
5) банк не соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному
кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится
банк, в течение трех месяцев подряд.
В силу ч. 2.1 комментируемой статьи наличие у банков указанных условий устанавливается
Банком России на основании результатов проверок либо при осуществлении документарного
196
анализа отчетности банка, а также на основании документально оформленных сведений,
80
79
80
поступивших от банка. В случае, если факты (обстоятельства) в деятельности банка, которые
свидетельствуют о наличии обозначенных условий, устранены к дате рассмотрения Банком России
вопроса о введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и
открытие банковских счетов физических лиц, основания для прекращения права банков на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских
счетов физических лиц отсутствуют.
2. Банк России в соответствии с законодательством Российской Федерации контролирует
наличие у банков условий, указанных в ч. 1 комментируемой статьи.
Информация о признании банка не соблюдающим установленный Банком России порядок
раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным
влиянием которых находится банк79, его учета и отчетности недостоверными, одного или
нескольких обязательных нормативов невыполненными, а также о присвоении
неудовлетворительной оценки группе показателей прозрачности структуры собственности и (или)
группе показателей качества управления банком доводится Банком России до банка в порядке
,
установленном нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк
России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России
осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими
группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России,
установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России
индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Банк России осуществляет
анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей
банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в
банковские холдинги.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание
стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и
кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за
исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные
функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через
действующий на постоянной основе орган — Комитет банковского надзора, объединяющий
руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его
надзорных функций.
3. При выявлении условий, предусмотренных ч. 1 комментируемой статьи Банк России в
соответствии с решением Комитета банковского надзора Банка России обязан:
1) направить требование о представлении банком, включенным в реестр банков, ходатайства
о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие
и ведение банковских счетов физических лиц (см. подробнее Указание Банка России
от 31.03.2014 г. N 3220-У «О порядке представления банком ходатайства о прекращении права на
работу с вкладами на основании требования Банка России, направляемого в соответствии с частью
3 статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
См. Положение о порядке раскрытия банками информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием
которых находятся банки — участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации (утв. Банком России 27.10.2009 г. N 345-П).
См. Указание Банка России от 05.04.2014 г. N 3229-У «О порядке доведения до сведения банков информации о
выявлении в их деятельности условий, наличие которых приводит к прекращению права банка на привлечение во
вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц».
197
Федерации», и порядке признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во
вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии Банка России на привлечение во
вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, или генеральной
лицензии»);
2) ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие
банковских счетов физических лиц (см. подробнее Указание Банка России от 11.11.2009 г.
N 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических
лиц и открытие банковских счетов физических лиц»).
Здесь следует учесть несколько нюансов:
а) указанный запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и
открытие банковских счетов физических лиц действует до дня признания в порядке,
установленном нормативным актом Банка России, утратившей силу лицензии Банка России на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских
счетов физических лиц, имеющейся у банка, включенного в реестр банков, или до дня отзыва у
такого банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
б) банк, в отношении которого введен запрет Банка России на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, обязан в
тридцатидневный срок со дня введения указанного запрета направить в Банк России в порядке,
установленном нормативными актами Банка России, ходатайство о прекращении права на работу с
вкладами (см. подробнее Указание Банка России от 31.03.2014 г. N 3220-У «О порядке
представления банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами на основании
требования Банка России, направляемого в соответствии с частью 3 статьи 48 Федерального закона
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», и порядке признания
утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических
лиц в рублях или лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических
лиц в рублях и иностранной валюте, или генеральной лицензии»).
4. По общему правилу, договор банковского вклада или договор банковского счета,
заключенные банком с физическими лицами до дня введения запрета Банка России, не подлежит
расторжению. Однако из этого правила установлено исключение на тот случай, если требование о
расторжении соответствующего договора поступило непосредственного от самого владельца
вклада (счета). Таким образом, банк не вправе по своей инициативе расторгнуть договор, однако
подобное право есть у вкладчика.
Дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения
Банком России указанного запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с
условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и
подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на
счет) или по заявлению физического лица перечисляются в порядке, установленном Банком
России, на счет того же физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе
страхования вкладов.
5. Банкам, в отношении которых в соответствии с ч. 3 комментируемой статьи введен запрет
на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов
физических лиц, вменяется в обязанность:
1) не позднее дня, следующего за днем введения указанного запрета, разместить
информацию о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц,
о прекращении права заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или
договоры банковского счета, а также информацию о запрете зачисления дополнительных
198
денежных средств во вклады (на счета), открытые в банке до дня получения указанного
предписания, в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется
обслуживание вкладчиков, а также на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет»;
2) в день получения соответствующего предписания Банка России проинформировать о
введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие
банковских счетов физических лиц филиалы, представительства и внутренние структурные
подразделения банка способом, обеспечивающим получение информации в день ее направления.
6. При неисполнении банком возложенных на него в соответствии с требованиями ч. 4-6
комментируемой статьи обязанностей, Банк России применяет к банку меры ответственности,
предусмотренные:
1) ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (см. ст. 74);
2) ФЗ «О банках и банковской деятельности» (см. ст. 20);
3) иными федеральными законами (см., например, ст. 19.7.3 «Непредставление информации в
Банк России» КоАП РФ).
7. Положениями ч. 10 комментируемой статьи предусмотрена субсидиарная ответственность
единоличного исполнительного органа банка в случае одновременного наличия следующих
признаков:
а) данный банк, находясь под запретом Банка России на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, тем не менее после дня
введения запрета совершил действия, связанные с привлечением денежных средств физического
лица в этот банк;
б) физическому лицу, чьи денежные средства были привлечены в банк после для введения в
отношении банка запрета на привлечение во вклады денежных средств и открытие банковских
счетов физических лиц, причинен ущерб при наступлении страхового случая, предусмотренного
комментируемым Законом.
Данная позиция корреспондируется со ст. 399 ГК РФ, которая устанавливает, что до
предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или
условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица,
являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить
требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование
кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование,
это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность. Лицо,
несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного
ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск,
— привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет
право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения,
которые он имел против кредитора.
8. Анализируя комментируемую статью, следует обратить внимание на имеющуюся
судебную практику. В этом смысле определенный интерес представляет определение Липецкого
областного суда от 14.05.2014 г. по делу N 33-1226/2014, в рамках которого было рассмотрено дело
по апелляционной жалобе истца П.С. на решение Советского районного суда г. Липецка. Следует
отметить, что указанный суд постановил отказать в иске П.С. о включении в реестр обязательств
перед вкладчиками к ОАО «Липецкоблбанк», к Госкорпорации «Агентство по страхованию
вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладам в определенной сумме и компенсации
морального вреда.
199
Суд, заслушав позиции сторон, установил, что П.С. ранее обращался в нижестоящий суд,
аргументируя свою позицию тем, что в определенный день (дата изъята из материалов дела) он
внес определенную сумму для открытия банковского вклада. Однако в выплате страхового
возмещения ему было отказано. Представители банка и государственной корпорации пояснили,
что вклад на данного гражданина был открыт во время действия запрета на привлечение денежных
средств физических лиц, истец реально деньги в банк не вносил, а имело место перераспределение
средств со счета его жены. Суд, сочтя доказательства представителей банка и госкорпорации
достаточными, отказал в иске.
Обращаясь в апелляционную инстанцию, гражданин просил отменить решение
нижестоящего суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Суд, рассмотрев дело,
решил, что оснований для отмены решения не имеется. Свою позицию он аргументировал так. Как
следует из положений законодательства, право требования вкладчика на возмещение по вкладам
возникает со дня наступления страхового случая. Таковыми обстоятельствами являются случаи,
установленные в ст. 8 комментируемого Закона. При этом страховой случай считается
наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения
моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Нормы, которые запрещают признание страховым случая, когда вклад гражданином был
внесен в период запрета на привлечение денежных средств физлиц, но до отзыва у банка
лицензии, законодательство о страховании вкладов не содержит. «Поэтому само по себе
нарушение банком запрета, установленного Банком России в соответствии со ст. 48 названного
выше Закона, само по себе обстоятельством, препятствующим выплате страхового возмещения
гражданину-вкладчику, не может быть признано», — отметил суд. Исследовав имеющиеся
доказательства, суд отметил, что информации о внесении средств наличными в дополнительный
офис банка не имеется (никаких средств не поступало). Исходя из имеющихся материалов дела,
суд пришел к выводу, что денежные средства гражданином в банк не вносились, а имело место
перечисление сумм со счета жены на счет мужа и сына, которое предпринималось для получения
страхового возмещения. Суд посчитал указанные операции «формой злоупотребления правом на
получения страхового возмещения (см. также постановление Девятого арбитражного
апелляционного суда от 10.06.2015 г. N 09АП-18269/2015 по делу N А40-200151/14, постановление
Девятого арбитражного апелляционного суда от 19.10.2011 г. N 09АП-24642/2011 по делу
N А40-44043/11-139-339).
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале
которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим
Федеральным законом суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых
участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным
до 1 октября 2004 года, если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после
30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по
требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса
Российской Федерации, до 1 января 2007 года.
200
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]