Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
.pdf
наступления страхового случая. Далее реестр обязательств направляется банком в Агентство по
страхованию вкладов в электронном виде либо на бумажном носителе способом, определяемым
Агентством по страхованию вкладов и позволяющим обеспечить сохранность сведений,
составляющих банковскую тайну. Копия направленного в Агентство по страхованию вкладов
реестра обязательств подлежит хранению в банке способом, исключающим его утрату или доступ
неуполномоченных лиц. Если до направления реестра обязательств в Агентство по страхованию
вкладов полномочия исполнительных органов банка приостановлены приказом Банка России о
назначении временной администрации по управлению банком, направление реестра обязательств
в Агентство по страхованию вкладов осуществляется руководителем временной администрации
по управлению банком. Агентство по страхованию вкладов еженедельно сообщает банку, в
отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка,
получивших возмещение по вкладам, о суммах, выплаченных Агентством по страхованию
вкладов, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам.
Выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками содержит:
сведения о банке (полное фирменное наименование банка, почтовый адрес,
регистрационный номер);
сведения о вкладчике (фамилия, имя, отчество, адрес проживания, реквизиты документа,
удостоверяющего личность, номер вкладчика по реестру обязательств);
сведения о подлежащих страхованию обязательствах банка перед вкладчиком (реквизиты
договора с вкладчиком, сумма вклада и пр.);
сведения о встречных требованиях банка к вкладчику
сумма обязательств по вкладам за вычетом суммы встречных требований к вкладчику;
сумма, подлежащая страховому возмещению Агентством по страхованию вкладов.
4. Часть 4 комментируемой статьи определяет срок, в течение которого Агентство по
страхованию вкладов должно выплатить вкладчику страховое возмещение. Этот срок составляет
три дня со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов всех необходимых
документов, указанных в ч. 4,5 ст. 10 Закона. Однако получить возмещение вкладчик может не
ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая.
В судебной практике имеется немало споров, связанных с порядком выплаты Агентством
страхового возмещения по вкладам. Например, рассматривая одно из таких дел, суд пришел к
выводу о том, что установление размера возмещения и выплата по застрахованному вкладу в
пределах лимита страхового возмещения должно производиться Агентством по страхованию
вкладов, а не банком, находящимся в процедуре банкротства. При этом требования граждан об
установлении обязательств банка перед вкладчиками в сумме остатка на банковском счете
(вкладе) по застрахованному вкладу в пределах лимита страхового возмещения и взыскании
страхового возмещения не являются денежными требованиями, которые могут быть заявлены в
рамках дела о банкротстве банка (см. постановление Арбитражного суда Московского округа от
14.07.2015 г. N Ф05-7791/2015 по делу N А40-52439/14).
5. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требования к данному
банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному
банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Именно в связи с этим
Агентство по страхованию вкладов обязано выдать вкладчику справку о выплаченных суммах и
вкладах, по которым осуществлялось возмещение. При этом копия справки Агентство по
страхованию вкладов направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай.
И так, вкладчики банка, являющегося участником системы страхования вкладов, также
вправе заявить к нему требования в сумме, не удовлетворенной в рамках выплаты страхового
71
возмещения. Нужно знать, что для предъявления требования кредитора необходимо направить
письменное заявление в банк, в котором указываются:
сумма и основание предъявляемого требования с обязательным приложением
подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях;
банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе
удовлетворения требований (при их наличии);
почтовый адрес для направления корреспонденции;
контактный телефон;
фамилия, имя, отчество вкладчика;
дата рождения;
реквизиты документа, удостоверяющего личность;
нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление
требования (для представителя кредитора).
При этом обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы:
договор банковского вклада (счета);
договор на расчетно-кассовое обслуживание;
вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);
ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.);
документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный
кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);
выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего
получения (только для договоров банковского счета);
иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Далее временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее
30 рабочих дней со дня получения требования кредитора уведомят заявителя о включении его
требования в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием
причин. Требования кредиторов учитываются в реестре, который ведет временная администрация
во время ее деятельности и затем передает его конкурсному управляющему (ликвидатору). Тот
проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора (если он
сообщил реквизиты этого счета), открытый в другом банке. Выплаты также могут проводиться
через банк-агент, где кредиторы могут лично или через своего представителя получить наличными
причитающиеся им средства.
6. Частью 6 комментируемой статьи предусмотрено, что при невыплате по вине Агентства
согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки
Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки
рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством
возмещения по вкладам.
Здесь следует отметить, что с 01.01.2016 г. к отношениям, регулируемым актами
Правительства РФ, в которых используется ставка рефинансирования Банка России, вместо
указанной ставки применяется ключевая ставка Банка России, если иное не предусмотрено
федеральным законом (см. постановление Правительства РФ от 08.12.2015 г. N 1340
«О применении с 1 января 2016 г. ключевой ставки Банка России»).
Ключевая ставка — процентная ставка по основным операциям Банка России по
регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежнокредитной политики. Была введена Банком России 13.09.2013 года.
72
С 01.01.2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению
ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату (см. Указание Банка
России от 11.12.2015 г. N 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке
Банка России»).
7. В том случае, если вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладам, подлежащего
выплате, он имеет право представить в Агентство по страхованию вкладов соответствующее
заявление и дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Это
обычно случается если:
вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств
которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 тысяч рублей;
банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к
вкладчику также в качестве кредитора;
в иных случаях.
Однако следует учитывать, что указанное заявление о несогласии с размером возмещения
заполняется в случае несогласия с размером страхового возмещения, подлежащего выплате в
соответствии с реестром обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай. В
том случае, если размер требований вкладчика к банку превышает сумму причитающегося
страхового возмещения, то удовлетворение оставшихся требований будет осуществляться в
рамках процедуры конкурсного производства (принудительной ликвидации), и заполнять
заявление о несогласии с размером возмещения не нужно: необходимо после получения
возмещения по вкладам предъявить требования к банку на сумму, определяемую как разница
между размером требований вкладчика к банку и суммой выплаченного вкладчику возмещения по
вкладам.
Примерная форма заявления о несогласии с размером возмещения утверждена в Приложении 4
к Порядку выплаты возмещения по вкладам, утвержденному решением Правления Государственной
корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 03.08.2006 г. (протокол N 46).
Обращаем внимание, что раздел «дополнительная информация» в заявлении заполняется в
случае:
замены документа, удостоверяющего личность вкладчика, по которому с банком заключен
договор банковского вклада (счета): указываются реквизиты документа, удостоверяющего
личность вкладчика, по которому с банком заключен договор банковского вклада (счета);
предъявления заявления о выплате возмещения по вкладам лицом, не являющимся
вкладчиком банка (например, его представителем): указываются фамилия, имя, отчество
вкладчика, интересы которого представляет заявитель, реквизиты документа, удостоверяющего
личность вкладчика, по которому с банком заключен договор банковского вклада (счета)
(с обязательным приложением оригиналов документов или их нотариально заверенных копий,
подтверждающих право заявителя на обращение за выплатой страхового возмещения).
Получив от вкладчика заявление и дополнительные документы, Агентство по страхованию
вкладов направляет их в банк для рассмотрения. Банк обязан рассмотреть представленные
документы в течение 10 дней и затем направить в Агентство по страхованию вкладов сообщение о
результатах рассмотрения требований вкладчика. В случае признания требований вкладчика
обоснованными, банк вносит в реестр обязательств необходимые изменения.
8. Согласно ч. 1 ст. 21 комментируемого Закона решение о выплате вкладчикам возмещения
по вкладам принимает правление Агентства по страхованию вкладов. После согласования с
банком и вкладчиком суммы обязательств банка Агентство по страхованию вкладов выплачивает
вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
73
9. Вкладчик, пропустивший срок подачи документов для обращения с требованием о
выплате возмещения по вкладам, но восстановивший его в соответствии с ч. 2,3 ст. 10 Закона,
имеет право получить возмещение по вкладам в размере суммы, указанной в реестре обязательств
банка перед вкладчиками.
10. Если вкладчик не согласен с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам и
вкладчику не удалось урегулировать этот вопрос через Агентство по страхованию вкладов, он
имеет право обратиться за защитой своих прав в суд. При этом подается исковое заявление об
установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате
возмещения по вкладам. В качестве примеров из судебной практики по делам, связанным с
выплатой возмещения по вкладам, можно привести следующие: апелляционное определение
Самарского областного суда от 21.01.2016 г. по делу N 33-442/2016, апелляционное определение
Московского городского суда от 25.12.2015 г. по делу N 33-46891/2015).
Отметим также, что Верховный Суд РФ пришел к выводу о том, что требования граждан о
включении сумм задолженности в реестр обязательств банка перед вкладчиками должны
рассматриваться судами общей юрисдикции (см. определение Верховного Суда РФ
от 29.03.2016 г. N 5-КГ16-6).
Определение Верховного Суда РФ от 26.04.2016 г. N 45-КГ16-2 содержит вывод о том, что
технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его
неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных
средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической
неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по
вкладу.
11. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика:
наличными денежными средствами;
путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Форму выплаты возмещения по вкладам выбирает вкладчик.
В силу ч. 11.1 комментируемой статьи выплата страхового возмещения по счетам (вкладам)
индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской
деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный
вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если
на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан
арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством
путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет
должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального
предпринимателя к Агентству не допускается.
12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых
документов, в том числе предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 комментируемого Закона и ч. 7
комментируемой статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться
Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия
банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов,
устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов
устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным
антимонопольным органом.
В данном случае применению подлежат:
74
Правила осуществления выплаты возмещения по вкладам банком-агентом (утв. решением
Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 14.02.2011, протокол N 11) (ред. от
18.08.2016);
Порядок взаимодействия государственной корпорации «Агентство по страхованию
вкладов» с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам (утв. Решением
Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 26.06.2012 (протокол N 2));
Порядок конкурсного отбора банков-агентов (утв. решением Совета директоров ГК
«Агентство по страхованию вкладов» от 17.09.2004, протокол N 6) (ред. от 06.10.2016).
13. Важно учитывать, что независимо от того, в какой валюте были размещены денежные
средства, хранящиеся во вкладе, выплата возмещения по вкладам производится в валюте
Российской Федерации. То есть, если обязательство банка, в отношении которого наступил
страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по
вкладам будет рассчитана в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком
России на день наступления страхового случая.
Статья 12.1. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом
для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества
1. Денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для
расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, подлежат страхованию в соответствии с
настоящим Федеральным законом в период с даты регистрации документов, представленных для
государственной регистрации прав, до истечения трех рабочих дней с даты государственной регистрации
прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, или до истечения трех рабочих
дней с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения трех
рабочих дней с даты прекращения государственной регистрации права.
2. При наступлении страхового случая в течение предусмотренного частью 1 настоящей статьи
периода страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, право на получение страхового
возмещения, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, имеет физическое лицо, являющееся
депонентом, либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований для передачи
денежных средств бенефициару - физическое лицо, являющееся бенефициаром по договору счета эскроу.
Указанные физические лица имеют все права вкладчика, предусмотренные настоящей главой.
3. Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли-продажи
недвижимого имущества, выплачивается в размере 100 процентов суммы, находящейся на указанном счете
на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.
4. Возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам с учетом
положения части 3 статьи 11 настоящего Федерального закона.
5. Агентство в отношении включенных в реестр обязательств банка перед вкладчиками по счетам
эскроу запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном в области
государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, государственного
кадастрового учета недвижимого имущества, ведения государственного кадастра недвижимости (далее орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), информацию, подтверждающую факт
проведения государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним по состоянию на
день наступления страхового случая. Порядок направления запроса и представления указанной
информации устанавливается органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, по
согласованию с Агентством.
6. Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу, предусмотренных настоящей статьей, в одном
банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 10 млн
рублей, возмещение выплачивается по каждому из этих вкладов пропорционально их размерам.
75
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к
физическому лицу также в качестве кредитора, размер возмещения по договору счета эскроу,
предусмотренный частью 2 настоящей статьи, определяется исходя из разницы между суммой обязательств
банка перед этим лицом и суммой встречных требований данного банка, возникших до дня наступления
страхового случая, за исключением встречных требований данного банка к указанному физическому лицу
по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой жилого помещения, продажа или покупка которого
осуществляется с использованием данного счета эскроу.
Комментарий к ст. 12.1
1. Положения комментируемой статьи, введенной Федеральным законом от 22.12.2014
N 432-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и
признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных
актов) Российской Федерации», применяются в отношении страховых случаев, наступивших в
отношении банков после 1 апреля 2015 года
Частью 1 комментируемой статьи установлено, что денежные средства, размещенные на
счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по сделке купли-продажи
недвижимого имущества, также подлежат страхованию.
Такой инструмент, как договор счета эскроу, появился в ГК РФ с 01.07.2014 г. Согласно
ст. 860.7 ГК РФ по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу
для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в
целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных
договором между банком, депонентом и бенефициаром. Договор эскроу может использоваться
при заключении разного рода сделок, но чаще всего применятся при купле-продаже
недвижимости.
Договор эскроу является по своей сути трехсторонней сделкой, при которой должник для
исполнения своего обязательства передает деньги не непосредственно контрагенту, а третьему
лицу (эскроу-агенту). При этом кредитор может получить деньги только после того, как наступят
определенные в договоре обстоятельства.
Законодатель установил срок, в течение которого денежные средства, размещенные на счете
эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по сделке купли-продажи
недвижимого имущества, будут являться застрахованными. Этот срок начинается с даты
регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав и заканчивается
в следующие сроки:
по истечении трех рабочих дней с даты государственной регистрации прав в Едином
государственном реестре прав на недвижимое имущество;
по истечении трех рабочих дней с даты принятия решения об отказе в государственной
регистрации права;
по истечении трех рабочих дней с даты прекращения государственной регистрации права.
2. В ч. 2 комментируемой статьи законодатель определяет лица, имеющее право на
получение страхового возмещения по договору эскроу при наступлении страхового случая и
обладающие всеми правами вкладчика, предусмотренными комментируемой статьей. Такими
лицами могут быть:
физическое лицо, являющееся депонентом, т.е. владельцем счета эскроу;
76
физическое лицо, являющееся бенефициаром по договору счета эскроу, т.е. получатель
денежных средств по счету эскроу, — при возникновении предусмотренных договором счета
эскроу оснований для передачи денежных средств бенефициару.
3. Обращаем внимание, что предельный размер возмещения по договорам эскроу отличается
от предельного размера возмещения по остальным вкладам, который указан в ст. 11 Закона. Он
составляет 10 млн рублей. При этом возмещение по договору эскроу выплачивается в размере
100 процентов суммы, находящейся на счете, но получателю выдается не более 10 млн руб.
4. Возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам с
учетом положения ч. 3 ст. 11 комментируемого Закона.
Так же, как и вкладчики по другим видам вкладов, вкладчик, имеющий несколько счетов
эскроу в одном банке, в том случае, если суммарный размер обязательств по всем вкладам
превышает 10 млн рублей, получит возмещение по каждому из этих вкладов пропорционально их
размерам. Кроме того из суммы страхового возмещения по счету эскроу будет вычтена сумма
встречных требований данного банка к вкладчику (например, сумма долга по кредиту и пр.).
Однако долги по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой жилого помещения, продажа или
покупка которого осуществляется с использованием данного счета эскроу, из суммы страхового
возмещения не вычитаются.
Если же у вкладчика есть иные вклады в том же банке, то размер возмещения по ним будет
рассчитываться по правилам ч. 3 ст. 11 комментируемого Закона.
5. Частью 5 комментируемой статьи законодатель возлагает на Агентство по страхованию
вкладов обязанность запрашивать информацию, подтверждающую факт проведения
государственной регистрации прав в отношении включенных в реестр обязательств банка перед
вкладчиками по счетам эскроу. Указанную информацию Агентство по страхованию вкладов
получает в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии
(Росреестре).
Деятельность Росреестра регулируется положением о Федеральной службе государственной
регистрации, кадастра и картографии, утвержденным постановлением Правительства РФ от
01.06.2009 г. N 457. Среди основных полномочий Россреестра отметим полномочия по
государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества и сделок с ним, а также
полномочия по предоставлению информации о зарегистрированных правах.
Законодатель установил, что порядок направления запроса и представления информации
Агентству по страхованию вкладов из Росреестра должен быть установлен Росреестром по
согласованию с Агентством.
6. В силу ч. 6 комментируемой статьи если вкладчик имеет несколько счетов эскроу,
предусмотренных настоящей статьей, в одном банке, суммарный размер обязательств которого по
этим вкладам перед вкладчиком превышает 10 млн рублей, возмещение выплачивается по
каждому из этих вкладов пропорционально их размерам.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к
физическому лицу также в качестве кредитора, размер возмещения по договору счета эскроу,
предусмотренный ч. 2 комментируемой статьи, определяется исходя из разницы между суммой
обязательств банка перед этим лицом и суммой встречных требований данного банка, возникших
до дня наступления страхового случая, за исключением встречных требований данного банка к
указанному физическому лицу по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой жилого
помещения, продажа или покупка которого осуществляется с использованием данного счета
эскроу.
Таким образом, положения комментируемой статьи призваны защитить продавцов и
покупателей недвижимости, доверивших свои деньги банку для расчетов по сделке.
77
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам
1. К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы
право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.
2. В ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай,
требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в
первой очереди кредиторов.
3. В делах о банкротстве (принудительной ликвидации) и в процедурах банкротства (принудительной
ликвидации) банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им
возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный
Правительством Российской Федерации (далее - уполномоченный орган).
4. После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по
взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в соответствии
с частями 1 и 2 настоящей статьи, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.
5. По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка,
установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были
осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности.
6. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с
единовременной уплатой суммы задолженности.
7. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной
уплатой суммы задолженности.
8. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки
рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения
задолженности.
Комментарий к ст. 13
1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что после выплаты возмещения по
вкладам Агентство по страхованию вкладов приобретает в пределах выплаченной суммы право
требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.
Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу определены в ст. 382 ГК РФ. Так,
право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано
им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании
закона.
Применительно к комментируемой статье Агентство по страхованию вкладов может
реализовать свое право требования:
в ходе конкурсного производства;
по истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В отношении разницы между размером требований вкладчика к банку и суммой
выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке право требования сохраняется за
вкладчиком.
2. В ходе банкротства (ликвидации) банка требования, перешедшие к Агентству по
страхованию вкладов в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой
очереди кредиторов.
Согласно ст. 189.8 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредитная организация
считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о
78
выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по
трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, в
следующих случаях:
если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после
наступления даты их исполнения;
и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для
исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных
платежей.
При этом под обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей
понимается:
обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате
обязательных платежей в соответствующие бюджеты, которые определены ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)»;
обязанность кредитной организации по исполнению поручений (распоряжений) о
перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.
Агентству по страхованию вкладов предоставлено право участвовать в предупреждении
банкротства банка путем оказания финансовой помощи банку или лицам, приобретающим акции
(доли в уставном капитале), и путем взноса в уставный капитал за счет средств Агентства. Еще
один способ участия Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства банка —
это участие в качестве временной администрации.
Меры по предупреждению банкротства банков определены в ст. 189.8. ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве»). Под ними понимаются следующие меры:
финансовое оздоровление банка;
назначение временной администрации по управлению банком, за исключением случая
назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских
операций;
реорганизация банка;
меры по предупреждению банкротства банка, имеющего разрешение (лицензию) на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских
счетов физических лиц, выдаваемое Банком России, которые осуществляются с участием
Агентства по страхованию вкладов.
Согласно ст. 64 ГК РФ при ликвидации банков, привлекающих средства физических лиц, в
первую очередь удовлетворяются:
требования граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет
ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации
соответствующих повременных платежей, о компенсации сверх возмещения вреда, причиненного
вследствие разрушения, повреждения объекта капитального строительства, нарушения требований
безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению
безопасной эксплуатации здания, сооружения;
требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их
пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров,
связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной
деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов;
требования Агентства по страхованию вкладов и требования Банка России в связи с
осуществлением выплат по вкладам граждан в банках в соответствии с комментируемым Законом.
79
3. В делах о банкротстве (принудительной ликвидации) и в процедурах банкротства
(принудительной ликвидации) банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в
результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной
власти, уполномоченный Правительством РФ.
Как следует из смысла ст. 23.1. ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк России в
течение 15 рабочих дней со дня отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций
обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации банка.
Указанное заявление рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного
месяца со дня подачи заявления. Далее арбитражный суд принимает решение о ликвидации банка
и назначении ликвидатора, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности
(банкротства) банка на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. Затем
арбитражный суд направляет решение о ликвидации банка в Банк России и соответствующую
инспекцию Федеральной налоговой службы, который вносит в ЕГРЮЛ запись о том, что банк
находится в процессе ликвидации.
Но если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у банка имеются
признаки несостоятельности (банкротства), а также если наличие этих признаков установлено
временной администрацией, то Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о
признании банка несостоятельным (банкротом) и об открытии в отношении него конкурсного
производства. Нужно уточнить, что конкурсный управляющий (ликвидатор) — это лицо,
утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной
ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством полномочий. Согласно
Федеральному конституционному закону от 17.12.1997 г. N 2-ФКЗ «О Правительстве Российской
Федерации» Правительство РФ является органом государственной власти Российской Федерации.
Оно осуществляет исполнительную власть в Российской Федерации и является коллегиальным
органом, возглавляющим единую систему исполнительной власти в Российской Федерации.
В соответствии с постановлением Правительства РФ от 14.10.2004 г. N 548
«Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» уполномоченным федеральным
органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования
к банку, перешедшие к Агентству по страхованию вкладов в результате выплаты возмещения по
вкладам, является Федеральная налоговая служба (далее по тексту — ФНС России). Приказом
Минфина РФ от 12.04.2005 г. N 56н определен порядок представления ФНС России в делах о
банкротстве банков прав требования к банку, перешедших к Агентству по страхованию вкладов. В
соответствии с упомянутым документом ФНС России исполняет свои обязанности по
представлению прав требования Агентства по страхованию вкладов к банку с даты принятия
арбитражным судом решения о признании банка банкротом и об открытии в отношении него
конкурсного производства и до завершения конкурсного производства. При этом ФНС России
действует без доверенности от имени Агентства по страхованию вкладов и в его интересах как
кредитора в деле о банкротстве и в процедурах банкротства банка.
4. После выплаты Агентством возмещения по вкладам ФНС России принимает меры по
взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в
соответствии с ч. 1 и 2 комментируемой статьи, в порядке, установленном законодательством
Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд
обязательного страхования вкладов.
5. По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка,
установленного Банком России, Агентство по страхованию вкладов имеет право предоставить
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]