Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
.pdf
Согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
29
29
страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в
соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по
страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на
осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном данным законом
порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по
перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии
(страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер
убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с
исполнением обязательств по договору страхования действия.
Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать
юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования
соответствующего вида. При этом в статье указывается, что требования, которым должны
отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления
надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Статус и полномочия Агентства по страхованию вкладов как страховщика установлены в гл.
3 комментируемого Закона.
Агентство по страхованию вкладов — это некоммерческая организация, созданная
государством для обеспечения работы системы страхования вкладов и защиты интересов
вкладчиков. Организационно-правовая форма Агентства по страхованию вкладов —
государственная корпорация. Агентство по страхованию вкладов как страховщик организует
выплату выгодоприобретателям (вкладчикам) возмещения по вкладам из средств фонда
обязательного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов создано в январе
2004 года на основании комментируемого Закона. Основными функциями Агентства по
страхованию вкладов, как участника системы страхования вкладов являются:
осуществление выплат вкладчикам по возмещению вкладов при наступлении страхового
случая;
ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов;
контролирование процесса формированием фонда страхования вкладов;
управление средствами фонда страхования вкладов.
Здесь также необходимо отметить, что Агентство по страхованию вкладов осуществляет
иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством в соответствии с
комментируемым Законом и иными федеральными законами целей.
Согласно информации, размещенной на официальном сайте Агентства по страхованию
вкладов
число банков-участников системы страхования вкладов — 805 (данные на 16 февраля
2017 г.), в том числе:
действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 509;
действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право
на привлечение денежных средств физических лиц — 4;
банков, находящихся в процессе ликвидации — 292.
Количество страховых случаев за время функционирования системы страхования вкладов —
386 (данные на 1 февраля 2017 г.)
См. URL: http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/
31
Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил
страховой случай составляет 1,37 трлн руб.
Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых
наступил страховой случай – 7,44 млн чел.
С момента создания АСВ 3,11 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере
1,35 трлн руб.
4. Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из комментируемого Закона,
также признается участником системы страхования вкладов.
Как участник системы страхования вкладов Банк России осуществляет следующие властные
полномочия:
в соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдает банкам
лицензии на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на
открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
в соответствии со ст. 43, 44 комментируемого Закона выносит заключение о соответствии
банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов;
в соответствии со ст. 73 и 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке
России)» проводит проверки деятельности банков и применяет к банкам меры принудительного
воздействия;
в соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)»
издает нормативные акты, обязательные для исполнения всеми банками;
осуществляет иные полномочия.
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным
законом
1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке,
размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением
денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие
счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной
деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе
удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах
банков Российской Федерации;
5) являющиеся электронными денежными средствами;
6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые
открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых
счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
3. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует
заключения договора страхования.
32
Комментарий к ст. 5
1. Как следует из смысла ч. 1 комментируемой статьи обязательному страхованию подлежат
все вклады физических лиц в банках, кроме ряда исключений, указанных в ч. 2 ст. 5 Закона.
2. Часть 2 комментируемой статьи содержит перечень случаев размещения денежных
средств физическими лицами в банках, исключенных из сферы действия Закона. Данный перечень
является исчерпывающим.
По состоянию на 1 января 2017 г. не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если
такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом
профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе
удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации
филиалах банков Российской Федерации;
5) являющиеся электронными денежными средствами;
6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов,
которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются
подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено комментируемым
Законом (см. ст. 12.1 «Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу,
открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества»);
7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
В соответствии с положениями Федерального закона от 31.05.2002 г. N 63-ФЗ
«Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» адвокатом является лицо,
получившее статус адвоката и право осуществлять адвокатскую деятельность. Адвокат является
независимым профессиональным советником по правовым вопросам. Адвокат, учредивший
адвокатский кабинет, открывает счета в банках в соответствии с законодательством РФ.
Согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ
11.02.1993 г. N 4462-1) нотариат в Российской Федерации призван обеспечивать в соответствии с
Конституцией РФ, конституциями (уставами) субъектов РФ, Основами законодательства РФ о
нотариате защиту прав и законных интересов граждан и юридических лиц путем совершения
нотариусами предусмотренных законодательными актами нотариальных действий от имени
Российской Федерации.
Нотариальные действия в Российской Федерации совершают нотариусы, работающие в
государственной нотариальной конторе или занимающиеся частной практикой.
Нотариус, занимающийся частной практикой, вправе иметь контору, открывать в любом
банке расчетный и другие счета, в том числе валютный. Следует учитывать, что денежные
средства, находящиеся на депозитных счетах, не являются доходом нотариуса, занимающегося
частной практикой.
Об открытии банковских счетов индивидуальному предпринимателю, физическому лицу,
занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной
практикой, см. гл. 4 Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии
банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». Об открытии депозитных
счетов нотариусов см. гл. 6 этой же инструкции.
33
Обратим внимание, что с 1 января 2014 г. из п. 1 ч. 2 комментируемой статьи исключены
положения о том, что вклады и счета индивидуальных предпринимателей не подлежат
страхованию. Представляется, что данные поправки приняты с целью остановить уход
предпринимателей из мелких банков в крупные и тем самым помочь как небольшим банкам, так и
собственно коммерсантам. Следовательно, теперь в случае отзыва лицензии у банка, в котором у
предпринимателя был размещен вклад (счет), Агентство по страхованию вкладов возместит ему
сумму в пределах 1 400 000 рублей. Индивидуальные предприниматели имеют право требовать
возмещения по вкладу со дня наступления страхового случая. Полагаем, указанные поправки
должны благоприятно сказаться на деятельности предпринимателей, поскольку они могут
выбирать банк с наиболее качественными и выгодными условиям обслуживания и не бояться за
сохранность вкладов.
Статья 842 ГК РФ устанавливает, что заключение договора банковского вклада с
гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу могут быть удостоверены
сберегательной книжкой. В этом случае договором банковского вклада может быть предусмотрена
выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Важно
знать, что сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Сберегательный (депозитный) сертификат также является ценной бумагой, удостоверяющей
сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по
истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в
банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные)
сертификаты подразделяются на предъявительские и именные.
Представляется, что банковские вклады на предъявителя исключены из числа подлежащих
страхованию с целью стимулирования населения к наиболее прозрачному размещению своих
денежных средств.
Согласно ст. 209 ГК РФ собственник может передать свое имущество в доверительное
управление другому лицу (доверительному управляющему). Передача имущества в доверительное
управление не влечет перехода права собственности к доверительному управляющему, который
обязан осуществлять управление имуществом в интересах собственника или указанного им
третьего лица. Также в соответствии со ст. 1012 ГК РФ по договору доверительного управления
имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному
управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона
обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или
указанного им лица (выгодоприобретателя). Передача имущества в доверительное управление не
влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему. Авторы
обращают внимание, что согласно п. 2 ст. 1013 ГК РФ не могут быть самостоятельным объектом
доверительного управления деньги, за исключением случаев, предусмотренных законом. В данном
случае надлежит учитывать положение ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая
наделяет кредитные организации правом осуществлять доверительное управление денежными
средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
Таким образом, например, не предусмотрено обязательное страхование для денежных
средств, находящихся в общих фондах банковского управления, которые состоят из имущества,
передаваемого в доверительное управление банкам их клиентами, в том числе и физическими
лицами.
Статья 22 ФЗ «О банках и банковской деятельности» филиалом кредитной организации
является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной
организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций,
34
предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. О порядке
30
30
открытия и закрытия подразделений кредитной организации (представительств и филиалов) на
территории РФ см. Инструкцию Банка России от 02.04.2010 г. N 135-И.
Обратим внимание, что страхованию в рамках комментируемого Закона не подлежат лишь
те денежные средства, которые размещенные во вклады в филиалы банков Российской Федерации,
находящиеся именно за пределами территории Российской Федерации.
Денежные средства, размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории РФ в
филиалах банков РФ, находятся под защитой законодательства соответствующей страны.
Под электронными денежными средствами согласно Федеральному закону от 27.06.2011 г.
N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» следует понимать денежные средства, которые
предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, без открытия банковского счета, для
исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими
лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать
распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Однако не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные
организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг,
клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами,
паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и
осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия
банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных
организаций. Но на указанные денежные средства положения комментируемого Закона также не
распространяются, поскольку система страхования вкладов защищает только денежные средства,
размещенные во вкладах (на счетах) физических лиц, за исключениями, установленными ч. 2 ст. 5
Закона.
Посредством электронных денежных средств возможно осуществление безналичных
расчетов в форме перевода электронных денежных средств. Электронные денежные средства
являются «платными деньгами», поскольку за ввод их в электронную платежную систему
оператором взимается комиссия, обусловленная договором с клиентом. Внесение наличных денег
или перечисление денежных средств в кассу оператора электронных денежных средств
представляется покупкой «электронных денег» с целью последующего их использования. Более
того, договором между оператором и клиентом, как правило, предусматривается комиссия за
проведение электронных платежей
.
В силу ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет — это счет, который может открываться
владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые
принадлежат другому лицу — бенефициару. Права на денежные средства, поступающие на
номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат
бенефициару. Номинальный счет также может открываться для совершения операций с
денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам — бенефициарам.
Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо
порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также
основание их участия в отношениях по договору номинального счета. Законом или договором
номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по
указанию владельца счета, в том числе путем определения:
лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства;
См. Шевчук М.В. Электронные денежные средства в системе объектов гражданских прав // Банковское право. 2013.
N 3. С. 25-33.
35
либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету;
либо документов, являющихся основанием совершения операций;
определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение
установленных ограничений в совершении операций.
Как следует из смысла комментируемого положения, денежные средства на отдельных
номинальных счетах, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по
которым являются подопечные, подлежат страхованию. Под опекой понимается форма устройства
малолетних граждан (не достигших возраста четырнадцати лет несовершеннолетних граждан) и
признанных судом недееспособными граждан, при которой назначенные органом опеки и
попечительства граждане (опекуны) являются законными представителями подопечных и
совершают от их имени и в их интересах все юридически значимые действия. Попечительство —
это форма устройства несовершеннолетних граждан в возрасте от четырнадцати до восемнадцати
лет и граждан, ограниченных судом в дееспособности, при которой назначенные органом опеки и
попечительства граждане (попечители) обязаны оказывать несовершеннолетним подопечным
содействие в осуществлении их прав и исполнении обязанностей, охранять несовершеннолетних
подопечных от злоупотреблений со стороны третьих лиц, а также давать согласие
совершеннолетним подопечным на совершение ими действий в соответствии со ст. 30 ГК РФ.
Подопечным называется гражданин, в отношении которого установлены опека или
попечительство.
Согласно ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета
при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залогодержателем при залоге прав по
договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом
(залогодателем) договор залогового счета.
Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его
открытия договора залога прав по договору банковского счета. Договор залога прав по договору
банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у
клиента денежных средств на залоговом счете.
Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть
предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за
утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного
имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства,
право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет. Удостоверение
обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей
банком ценной бумаги не допускается.
Если иное не предусмотрено ст. 358.9 ГК РФ и статьями 358.100358.14 ГК РФ, к договору об
открытии залогового счета применяются правила гл. 45 ГК РФ. Правила ГК РФ о залоге прав по
договору банковского счета соответственно применяются к залогу прав по договору банковского
вклада.
В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские
реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого
залогом прав по договору банковского счета. Если иное не предусмотрено договором залога прав
по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в
отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение
времени действия договора.
Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что
предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении
36
твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер
денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора
залога не должен быть ниже определенной договором суммы. Если иное не предусмотрено
договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены
права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного
залогом обязательства не допускается.
В силу ст. 860.7 ГК РФ по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный
счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета
(депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований,
предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.
Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу
в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк. Вознаграждение банка как эскроу-
агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не
предусмотрено договором.
К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу
применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено ст. 860.7 ГК РФ
и ст. 860.8-860.10 ГК РФ или не вытекает из существа отношений сторон.
Согласно ст. 860.8 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни
бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за
исключением случаев, указанных в настоящей статье. Правило ст. 858 ГК РФ не применяется к
договору счета эскроу. Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных
денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного
депонирования денежных средств, не допускается. При возникновении оснований,
предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный
таким договором срок, а при его отсутствии — в течение десяти дней обязан выдать бенефициару
депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.
В силу ст. 25.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» под субординированным
депозитом (кредитом, займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем),
одновременно удовлетворяющий следующим условиям:
если срок предоставления кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций
составляют не менее пяти лет либо кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока
возврата, срок погашения облигаций не установлен;
если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии
облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:
досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты
процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) или досрочного
погашения облигаций либо в случае, если кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока
возврата, срок погашения облигаций не установлен, возврата кредита (депозита, займа) или его
части либо погашения облигаций, досрочной уплаты процентов за пользование кредитом
(депозитом, займом, облигационным займом);
расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в этот
договор;
если условия предоставления кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и
условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор)
существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов
(депозитов, займов), а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра
37
существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент
их размещения или внесения изменений в решение о выпуске облигаций;
если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные
зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае
несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту,
займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств
по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) удовлетворяются
после удовлетворения требований всех иных кредиторов.
3. В отличие от традиционного страхования, страхование вкладов осуществляется в силу
комментируемого Закона, поэтому не требует заключения договора страхования. Отношения по
страхованию вкладов носят публично-правовой характер. Это не противоречит норме права,
содержащейся в ст. 970 ГК РФ, в соответствии с которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ,
применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законами
об этих видах страхования не установлено иное. Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор
«традиционного» страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора
обязательного государственного страхования.
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов
1. Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом
обязательно для всех банков.
2. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня
снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального
закона.
3. Банки обязаны:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые
взносы);
2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке
и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях
банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику,
обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой
день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного
требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются
Банком России по предложению Агентства;
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Комментарий к ст. 6
1. Комментируемой статьей законодатель определяет основные обязанности банка как
участника системы страхования вкладов.
Закон устанавливает для всех банков, имеющих разрешение Центрального банка РФ на
привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение,
38
обязанность, состоящую в необходимости входить в систему обязательного страхования вкладов и
страховать денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических
лиц. Необходимо отметить, что согласно ст. 3 комментируемого Закона обязательность участия
банков в системе страхования вкладов является одним из основных принципов системы
страхования вкладов. Более того участие в этой системе является одним из условий сохранения
банком соответствующего разрешения Центрального банка РФ. В отличие от добровольного
страхования, где лицо, желающее застраховать имущество, имеет право принять, отвергнуть или
изменить условия договора, банки обязаны соблюдать требования Агентства по страхованию
вкладов. Под добровольным страхованием понимается одна из форм страхования, которая
возникает на основании добровольно заключаемого договора страхования между страхователем и
страховщиком. Согласно ч. 3 ст. 5 комментируемого Закона страхование вкладов осуществляется
в силу комментируемого Закона и не требует заключения договора страхования.
Здесь следует заметить, что согласно ст. 39 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки
обладают правом создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата
вкладов и выплаты доходов по ним. При этом фонды добровольного страхования вкладов
создаются как некоммерческие организации. Банк обязан поставить клиентов в известность о
своем участии или неучастии в таких фондах. В случае участия в фонде добровольного
страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.
2. В ч. 2 комментируемой статьи устанавливается период, в течение которого банк считается
участником системы страхования вкладов. Порядок постановки банка на учет и снятие с учета в
системе страхования вкладов определяется в ст. 28 Закона. Так, согласно ч. 1 ст. 28 Закона
постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством по
страхованию вкладов путем внесения его в реестр банков на основании уведомления
Центрального банка РФ о выдаче банку разрешения Центрального банка РФ.
3. Рассмотрим основные обязанности банков, вытекающие из их участия в системе
страхования вкладов.
Во-первых, банки обязаны уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования
вкладов. В ст. 33 Закона раскрывается понятие «фонд обязательного страхования вкладов». Фонд
обязательного страхования вкладов представляет собой совокупность денежных средств и иного
имущества, которые формируются и используются в соответствии с комментируемым Законом.
Понятие «страховых взносов», а также порядок исчисления, уплаты страховых взносов
раскрываются в ст. 35-36 Закона и комментариях к ним.
Во-вторых, банки обязаны представлять вкладчикам информацию:
о своем участии в системе страхования вкладов;
о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
В-третьих, на банки возлагается обязанность размещать информацию о системе страхования
вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание
вкладчиков.
Обращаем внимание, что Агентством по страхованию вкладов разработаны Рекомендации о
порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, принятые
решением Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от
30.06.2005 г. (протокол N 48) (с изменениями, утвержденными решениями Правления Агентства
от 10.08.2006 г., протокол N 47, от 12.04.2007 протокол N 24, от 11.09.2008 протокол N 64, от
16.10.2008 г. протокол N 74, от 29.01.2015 протокол N 9).
Агентство рекомендует банкам, участвующим в системе страхования вкладов, размещать в
помещениях, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, следующие материалы:
39
1) полный текст комментируемого Закона;
2) цветную копию свидетельства Агентства о включении банка в реестр банков —
участников системы обязательного страхования вкладов;
3) объявление (буклет, памятку) о порядке и размерах получения возмещения по вкладам,
включающее информацию о вкладах, которые застрахованы, определение страхового случая и
размера возмещения по вкладам, краткое описание порядка обращения вкладчика в Агентство за
возмещением по вкладам и порядка выплаты возмещения по вкладам, а также указание на право
вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим
законодательством;
4) уведомление вкладчиков о необходимости своевременного представления ими
информации об изменениях в представленных при заключении договора банковского вклада или
договора банковского счета сведениях (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, почтового
адреса, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность), а также о возможных
негативных последствиях невыполнения таких действий в случае наступления в отношении банка,
в котором размещен вклад, страхового случая (в частности, увеличение сроков рассмотрения
требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате страхового возмещения
при невозможности идентифицировать Агентством личность вкладчика);
5) изображение зарегистрированного Агентством знака «Вклады застрахованы. Система
страхования вкладов»;
6) реквизиты Агентства: полное наименование, почтовый адрес, адрес электронной почты,
номера телефонов «горячей линии», адрес сайта в сети Интернет.
Указанные материалы предлагается размещать в доступных для вкладчиков помещениях
банка на отдельных информационных стендах, в специальных папках или иным образом в
соответствии с принятыми в банке правилами информирования клиентов.
В целях выполнения положений комментируемого Закона Агентство рекомендует банкам:
1) при информировании о своем участии в системе страхования вкладов доводить до
сведения вкладчиков номер банка в реестре банков-участников и предлагать ознакомиться с
соответствующим свидетельством, выданным Агентством;
2) определить работников банка, ответственных за разъяснение вкладчикам вопросов,
связанных с действием системы страхования вкладов, как правило, из числа работников,
осуществляющих открытие банковских счетов и прием банковских вкладов;
3) для упрощения работы по информированию вкладчиков подготовить специальный
документ, содержащий ответы на наиболее часто задаваемые вопросы о системе страхования
вкладов. Постоянно обновляемый перечень возможных вопросов и ответов на них приводится на
сайте Агентства в сети Интернет www.asv.org.ru;
4) при заключении договоров с физическими лицами на привлечение денежных средств во
вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с комментируемым Законом,
включать в тексты договоров положения о том, что вклады застрахованы в порядке, размерах и на
условиях, которые установлены комментируемым Законом;
5) при заключении договоров с физическими лицами на привлечение денежных средств, не
подлежащих страхованию в соответствии с комментируемым Законом, включать в тексты
договоров прямое указание на это;
6) при внесении физическими лицами денежных средств во вклады путем почтовых
переводов уведомлять вкладчиков о том, что такие денежные средства будут являться
застрахованными с момента заключения соответствующих договоров банковского вклада (счета).
Указанную информацию рекомендуется включать в тексты договоров, размещать в помещениях
банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, а также включать в рекламные
материалы банка, касающиеся соответствующих видов вкладов;
40
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]