Глава 13. Морское страхование

13.1. Понятие и история возникновения морского страхования

Морское страхование необходимо для возмещения имущественных потерь, вызванных случайными непредвиденными событиями, произошедшими во время морского предприятия. Высокая степень рисков, связанных с деятельностью в области торгового мореплавания, предопределяет в ней особое место страхования, а специфика этих рисков является основой выделения морского страхования в отдельный институт морского права. Страхование морских рисков начало практиковаться в средние века, что было обусловлено необходимостью возмещения имущественных потерь, которые вызывались непредвиденными событиями, происходящими в сфере морской деятельности. Так, договор морского страхования (традиционное страхование) известен с XIII в. Однако как вид предпринимательской деятельности морское страхование зародилось в средине XVII в.

Началось все с кофейни Эдварда Ллойда, которая находилась в восточном Лондоне, куда любили заглядывать моряки, судовладельцы, купцы, перекупщики и другой люд. Там можно было порассказать и послушать разные морские были и небылицы, узнать самые свежие и достоверные новости со всех концов света. Некоторые посетители стали брать на себя роль посредников в страховании судов, получая от судовладельцев регулярные взносы в обмен на обязательство выплатить им крупную сумму в случае кораблекрушения или потери груза. Страховое дело стало процветать, приобретать все больший размах. С тех пор страховая контора Ллойда превратилась в крупнейшую страховую корпорацию мира, не имеющую аналогов ни в одной из сфер предпринимательской деятельности. Корпорация сейчас объединяет около 35 тыс. членов (из них свыше 6 тыс. иностранных).

Клубы взаимного страхования в сфере морского транспорта возникли в средине XVIII ст. В 1906 году в Англии был принят Закон о морском страховании (далее - Закон о страховании 1906 года). Этот Закон с изменениями и дополнениями действует в настоящее время. Ллойд действует в основном на пяти важнейших рынках: морском, имущественном, автомобильном, авиационном и краткосрочного страхования жизни.

13.2. Определение договора морского страхования,

его виды и содержание

В КТМ Российской Федерации договору морского страхования посвящена глава XV, содержащая 38 статей, которые охватывают все вопросы морского страхования, и полностью согласовываются с гражданским законодательством Российской Федерации. Определение договора морского страхования дано в ст. 246: "По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки".

Морское страхование состоит в возмещении убытков из страхового фонда, создаваемого за счет взносов заинтересованных физических и юридических лиц. В зависимости от содержания страхуемого интереса различают следующие виды морского страхования.

Страхование каско. Обеспечивает страховым покрытием морские, речные и строящиеся суда, нефте- и газодобывающие платформы. В него включается корпус судна, его двигатель и оснащение. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы. Данный вид страхования остается весьма специфическим для самих страховщиков. Вероятно, именно поэтому число участников этого рынка невелико. Первая особенность данного вида страхования заключается в том, что хотя за рубежом и нет обязательного страхования каско судов (повреждение и гибель судна), но без него, а также без полиса страхования ответственности судовладелец не допускается к перевозке. Добиться признания полиса российской страховой компании в иностранных портах (фрахтователями, банками-кредиторами, портовыми властями) очень сложно. Для рынка морского страхования характерны большие страховые суммы и высокая убыточность. Именно здесь разовый ущерб может составить миллионы долларов, причем эта величина не является гипотетической: аварии на морских судах происходят часто.

Страхование карго (грузов). Предполагает защиту груза на всем протяжении его перемещения (от склада до склада). Обычно перевозимые товары страхуются на стандартных условиях, однако некоторые товары - на особых условиях. Имущественное страхование перевозимых водным путем грузов - один из старейших видов страхования. Во всем мире страховщикам уже давно нет нужды проводить разъяснительную работу среди перевозчиков - страхование стало неотъемлемой частью поставок товаров.

Страхование ответственности. Обеспечивает покрытие рисков гражданской ответственности перевозчика. Перевозчики понимают необходимость страхования грузов, но с меньшим пониманием относятся к необходимости страхования гражданской ответственности при перевозке грузов, особенно опасных. Данный вид страхования получил развитие только в последние годы. Это объясняется тем, что техногенные катастрофы случаются довольно часто и приводят к тяжелым последствиям.

Страхование фрахта. Судовладелец страхует плату за аренду судна, поскольку фрахт так же подвержен риску, как и судно (груз). Фрахт - это плата, которую обязан уплатить фрахтователь за перевозку груза. Ставка фрахта определяется при заключении чартера в зависимости от сложившейся конъюнктуры фрахтового рынка или по линейным тарифам, если перевозка осуществляется в линейном сообщении. В чартер может быть включено условие, согласно которому перевозчик имеет право на фрахт независимо от гибели судна или груза, поэтому судовладелец заинтересован в страховании фрахта.

Одной из сторон договора морского страхования является страховщик, т.е. организация, принимающая на себя по договору со страхователем обязанность компенсации убытков, которые возникают в результате определенных причин в имуществе лица, управомоченного на получение страхового возмещения. При этом страхователем называется лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Таким образом, другой стороной в договоре страхования является страхователь. Вместе с тем он может быть и лицом, в пользу которого этот договор заключается, т.е. выгодоприобретателем (ст. 246 КТМ Российской Федерации, ст. 210 КТМ Республики Беларусь).

Под обусловленной платой (страховой премией), упоминаемой в ст. 252 КТМ Российской Федерации, понимается предусмотренная в договоре страхования денежная сумма, которую страховщику уплачивает страхователь в качестве вознаграждения за страхование, т.е. за то, что страховщик принял на себя риск убытков в застрахованном имуществе, обязавшись их возместить. До уплаты страховой премии договор морского страхования не вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное.

Перечень опасностей или случайностей, ввиду возможности наступления которых заключается договор морского страхования (страховые риски), определяется в этом договоре. Следует отметить, что КТМ Российской Федерации не содержит перечня страховых рисков. Перечень страховых рисков приведен в оговорках Института лондонских страховщиков.

Страхование должно покрывать гибель или повреждение объекта страхования, вызванные:

опасностями моря, рек, озер или других судоходных вод;

огнем, взрывом;

кражей, совершенной лицами, не находящимися официально на судне;

выбрасыванием за борт;

пиратством;

поломкой или несчастным случаем с ядерными установками или реакторами;

контактом с авиасредством или подобными объектами или предметами, упавшими с них, наземными перевозочными средствами, доковыми или портовыми сооружениями или оборудованием;

землетрясением, вулканическим извержением или молнией;

несчастными случаями при погрузке, выгрузке или укладке груза или топлива;

взрывом котлов, поломкой валов или любым скрытым дефектом механизмов или корпуса;

небрежностью капитана, лиц командного состава, членов экипажа или лоцмана;

небрежностью лиц, осуществляющих ремонт, или фрахтователя, при условии, что такие лица или фрахтователь не являются страхователями;

баратрией капитана, лиц командного состава или членов экипажа, при условии, такие гибель или повреждение не явились результатом того, что страхователь, судовладелец или распорядитель не проявили должной заботливости;

опасностью загрязнения морской среды;

столкновением судов.

Приведенный выше перечень рисков не является исчерпывающим. В каждом конкретном случае риски оговариваются в договоре морского страхования. Договор морского страхования заключается в связи с возможным наступлением опасностей или случайностей, угрожающих судну или грузу. При этом во время заключения договора стороны не должны знать о наступлении указанных обстоятельств, поскольку договор морского страхования - это соглашение о возмещении возможных, а не возникших убытков. Таким образом, сущность морского страхования заключается в распределении возможных убытков одного лица среди большого числа других лиц путем образования специальных централизованных денежных фондов, которые находятся в ведении страховщиков и создаются за счет взносов страхователей.

Объектом морского страхования может быть любой имущественный интерес. Под интересом понимается связанное с торговым мореплаванием имущественное право, которое страхователь или лицо, в чью пользу установлено страхование, желает сохранить (например, право собственности на судно, контейнеры, груз и т.п.) или рассчитывает приобрести (например, фрахт за перевозку груза), а также нежелательная имущественная обязанность (например, за несохранность груза), которую в случае ее возникновения перевозчик хотел бы переложить на страховщика. Страховой интерес в отношении судна принадлежит его собственнику. Судовладелец, не являющийся собственником судна (например, фрахтователь по договору тайм-чартера или бербоут-чартера), заинтересован в страховании судна, если по условиям договора принимает на себя риск его случайной гибели (что связано с возможным возникновением нежелательной имущественной обязанности по оплате его стоимости фрахтовщику). Если судно является объектом залога, то страховой интерес в судне (сумме залога) возникает у залогодателя. Обладателем страхового интереса в отношении строящегося судна является судостроительная компания.

В страховании контейнеров заинтересован их собственник или арендатор, если на него по договору аренды переносится риск случайной гибели контейнера. Очевидно, что страховой интерес в отношении груза принадлежит его собственнику или лицам, в пользу которых установлено залоговое право на груз (например, банк, предоставивший ссуду для оплаты товаров под залог последних; перевозчик, который может не выдавать груз до внесения причитающихся ему платежей или предоставления обеспечения). Покупатель груза становится обладателем страхового интереса с момента перехода к нему права собственности на груз.

Фрахт может быть застрахован как судовладельцем, так и грузовладельцем в зависимости от того, кто из них несет риск по фрахту. Если плата вносится до начала перевозки и не подлежит возврату даже в случае гибели судна и груза, то фрахт находится на риске грузовладельца. Фрахт, подлежащий оплате после доставки груза, находится на риске судовладельца. Страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового случая, т.е. при возмещении убытков от опасностей и случайностей, предусмотренных условиями страхования (страховых рисков). К страховым рискам относятся факторы, создающие возможность убытков, которые отнюдь не являются неизбежными. Неизбежные убытки, обусловленные, например, свойствами застрахованного имущества (естественной убылью, износом и т.п.), не возмещаются. Факторы, обусловливающие повышенную опасность наступления убытков (например, военный риск), могут быть застрахованы на особых условиях.

На страхование принимаются суда с их такелажем, машинами и оборудованием, а также фрахт, который находится на риске судовладельца, расходы по снаряжению судна и другие затраты, связанные с его эксплуатацией. Судно может быть застраховано на рейс и на срок. В этой связи следует упомянуть проформу полиса Ллойда, которая была помещена в приложении к Закону о страховании 1906 года и толковалась в судебной практике с момента введения ее в действие в конце XVIII в. Оговорка проформы о страховании на рейс гласит: "Что касается предприятий и рисков, которые страховщики согласились принять и нести по данному рейсу, то таковыми являются: опасности моря, войны, пожара, пиратов, грабителей, воров, выбрасывания за борт, захватов в море, арестов, задержаний любыми правительствами, баратрии капитана и моряков и все другие риски, утраты и несчастные случаи, которые наступят, нанося урон или ущерб судну". Однако эта проформа, несмотря на то что в ней употребляется слово "рейс", использовалась и используется как для страхования на рейс, так и для страхования на срок. По этой проформе могут быть застрахованы кроме судна также груз и фрахт. По законодательству многих стран при страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре не обусловлено иное) начинается с момента отдачи швартовов или снятия судна с якоря в порту отправления и заканчивается в момент пришвартовки или постановки на якорь в порту назначения.

При страховании судна на срок начало и конец ответственности страховщика приурочиваются к определенному дню и часу. Однако если в момент истечения срока страхования судно находится в плавании (в порту убежища или захода) или терпит бедствие, то договор считается продолженным до прихода судна в порт назначения, а страховщику полагается премия, пропорциональная сроку продления страхования. По договору страхования груза наряду с грузом могут быть застрахованы ожидаемая прибыль, комиссионное вознаграждение, фрахт, который находится на риске грузовладельца, и другие расходы, связанные с перевозкой груза. В зависимости от страховых рисков в морском бизнесе применяется несколько вариантов стандартных условий страхования грузов. Ответственность страховщика начинается с момента получения груза со склада в пункте отправления для перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также хранение на промежуточных складах. Эта ответственность длится до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе, но не более 80 дней после разгрузки судна в порту назначения.

В порядке взаимного страхования судов их владельцы защищают себя от рисков, которые обычно не возмещаются по договору морского страхования (традиционное страхование). К этим рискам относятся разнообразные виды ответственности судовладельцев за личный и имущественный вред, причиненный в связи с эксплуатацией судов, за смерть или нанесение ущерба здоровью членов экипажа, пассажиров и других лиц (например, стивидоров), несохранность груза, загрязнение окружающей среды нефтью или другими веществами, столкновение судов, удаление остатков кораблекрушения и т.п. В морской страховой практике применяются типовые условия договоров морского страхования. Наиболее используемыми из них являются следующие:

с ответственностью за все риски;

с ответственностью за частную аварию;

без ответственности за повреждение, кроме случая кораблекрушения.

Если договор страхования заключен с ответственностью за все риски, то возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего либо части груза, происшедшие от любых случайностей или опасности. При страховании грузов на условиях с ответственностью за частную аварию возмещаются лишь убытки, наступившие в результате случайности или опасности, предусмотренной в самих условиях. В случае страхования без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения, возмещаются лишь убытки от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие наступления перечисленных в условиях рисков.

13.3. Права и обязанности сторон по договору

морского страхования

Обязательным условием при заключении договора морского страхования и его выполнения сторонами является их добросовестность. В первую очередь это касается страхователя, который должен заботиться о застрахованном интересе так, как если бы он не был застрахован. Несоблюдение данного условия влечет за собой признание договора страхования недействительным. В связи с этим страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о всяком существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении последнего (перегрузка, изменение способа перевозки, пункта выгрузки, отклонение от обусловленного или обычного пути следования и т.п.). Такое изменение, увеличивающее опасность для объекта страхования, дает страховщику право пересмотреть условия договора или потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласится с этим условием, то договор страхования прекращается с момента наступления подобных изменений. Несообщение страховщику сведений об этих изменениях лишает страхователя права на получение страхового возмещения в случае возникновения убытков. При этом за страховщиком сохраняется право на получение предусмотренной договором премии.

Таким образом, основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии или взноса, размер и ставка которых обусловлены в договоре. После выполнения этой обязанности страхователь имеет право потребовать от страховщика выдать ему страховой полис, в котором удостоверяется наличие и содержание уже заключенного договора страхования. Полис является договором страхования, имеет одностороннюю направленность и занимает особое место среди страховых документов (после его выдачи документы, которыми договор оформляется, теряют силу). Полисы по страхованию грузов могут передаваться другим лицам в соответствии с условиями передачи товарораспорядительных документов. Правовое значение полиса состоит также в том, что его представление необходимо для получения страхового возмещения по договору морского страхования. Право на получение страхового возмещения может принадлежать лишь лицу, имеющему страховой интерес. В связи с этим полис выписывается на имя лица, к которому перешло право на застрахованное имущество.

Вместе с тем страховой интерес, возникнув у определенного лица, может затем перейти к другим лицам вместе с переходом к ним прав на застрахованное имущество. В случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу. При этом все права и обязанности страхователя переходят к приобретателю груза. Соответственно подлежит передаче и полис. Передача полиса производится путем совершения на нем передаточной надписи, которая может быть именной (содержать имя лица, которому передается полис) или бланковой, т.е. состоять из одной лишь подписи лица, передающего полис. В последнем случае полис становится предъявительским и в дальнейшем может передаваться путем вручения.

Страховщик может ограничить свою ответственность, указав в договоре страхования максимальную сумму возмещения. Страховщик может освободить себя от ответственности за возмещение определенной части убытков или не уплачивать возмещение, если они не достигают определенного размера. Такой вид ограничения ответственности страховщика называется франшизой (фр. franchise - льгота, вольность, условие договора морского страхования, освобождающее страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную сумму), которая бывает безусловной и условной. При безусловной франшизе страховщик всегда освобождается от уплаты определенной суммы, которая предусмотрена в договоре страхования. При условной франшизе страховщик освобождается от уплаты возмещения лишь тогда, когда убытки не достигают установленной суммы. Если же убытки превысят эту сумму, то они будут возмещены полностью.

Кроме того, в международной практике морского страхования судов и грузов используется абандон (ст. 278 КТМ Российской Федерации, ст. 206 КТМ Республики Беларусь). Он означает отказ судовладельца или грузовладельца от прав на застрахованное судно или груз в пользу страховой организации, которая в этом случае выплачивает пострадавшему полную страховую сумму. Однако такой отказ может иметь место лишь при следующих обстоятельствах:

пропажа судна без вести;

уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);

конструктивная гибель судна (экономическая нецелесообразность устранения повреждения или ремонта застрахованного судна);

экономическая нецелесообразность устранения повреждений или доставки застрахованного груза в место назначения;

захват судна и (или) груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано в течение 6 месяцев с момента возникновения указанных оснований и не может быть условным или взято обратно. Заявление, сделанное с соблюдением указанных условий, обязательно для страховщика и не может быть им отклонено. Таким образом, заявление об абандоне - односторонняя сделка страхователя, посредством которой он передает страховщику свои права на застрахованное имущество, приобретая взамен право на получение страхового возмещения в размере страховой суммы. Если страхователь при истребовании страхового возмещения по общему правилу должен не только доказать наступление страхового случая, но и обосновать размер причиненных убытков, то при осуществлении абандона страхователь путем передачи страховщику прав на застрахованное имущество освобождается от обязанности доказывания размера понесенных убытков. Страхователю достаточно доказать факт наступления страхового случая, дающего право на абандон.

В соответствии со ст. 280 КТМ Российской Федерации "если по получении страхового возмещения судно окажется непогибшим, страховщик может потребовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю". Таким образом, ст. 246 КТМ Российской Федерации (ст. 206 КТМ Республики Беларусь), которая обязывает страховщика к выплате полной страховой суммы в случае безвестной пропажи застрахованного судна, устанавливает правовые последствия, исходя из презумпции гибели застрахованного имущества. Если же в силу некоторых обязательств эта презумпция окажется опровергнутой, то отпадают условия для выплаты страхового возмещения за гибель имущества. Обогащения страхователя при этом не происходит, так как это имущество уже принадлежит страховщику. В данном случае законодатель освобождает страховщика от реализации хотя и принадлежащего, но уже ненужного ему имущества. Поэтому страховщик вправе потребовать от страхователя возврата суммы полученного им страхового возмещения, за исключением той части страхового возмещения, которая покрывает действительно понесенные им убытки, которые теперь должны быть документально доказаны страхователем.

В международном праве отсутствуют нормы, которые регулировали бы отношения, связанные с морским страхованием. Поэтому в большинстве законодательств морских держав национальные нормы, которые регулируют отношения, возникающие из морского страхования, являются диспозитивными. Это позволяет сторонам договора морского страхования использовать условия, общепринятые в мировой практике.