11.Принципи банківської кредитної політики, організація кредитної роботи в банках. Етапи процесу кредитування. Аналіз структури кредитного портфеля банку.

Принципи кредитної політики, організація кредитної роботи в банках. Кредитна політика банку – це стратегія і тактика банку щодо організації кредитного процесу. Кредитна політика дає змогу планувати, регулювати, контролювати процес кредитування, раціонально організовувати взаємовідносини між кредитором і позичальником. Грамотно розроблена кредитна політика є одним із інструментів зниження кредитного ризику.

Кредитна політика банків повинна основуватись на таких принципах: п Поєднання інтересів банку, його акціонерів, вкладників, суб'єктів господарювання, індивідуальних клієнтів із загальнодержавними інтересами; Самостійність визначення банком порядку розміщення коштів; Колегіальність ухвалення рішень щодо надання кредиту; Дотримання банком економічних нормативів щодо кредитних ризиків.

На формування кредитної політики впливають зовнішні та внутрішні чинники.

До зовнішніх чинників належать: загальний стан економіки країни, темпи інфляції, зростання ВВП, дефіцит бюджету; монетарна політика центрального банку; рівень доходів населення;

галузева та регіональна специфіка банку; рівень конкуренції; рівень цін на банківські продукти; попит на кредити даного банку тощо.

До найважливіших внутрішніх чинників належать: розмір кредитного потенціалу банку; ступінь ризику та дохідність окремих кредитів; стабільність депозитів; забезпеченість кредитів; професіоналізм, кваліфікація та досвід банківського персо­налу; клієнтура банку; цінова політика банку.

Кредитна політика може бути агресивною, зорієнтованою на одержання максимального доходу від кредитних операцій та поміркованою.

Структура кредитної політики має такі елементи: Стратегія щодо основних напрямів кредитного процесу; Тактика банку щодо організації кредитування; Контроль за здійсненням обраної стратегії та тактики. Способи та методи реалізації кредитної політики формуються у відповідних внутрішньобанківських документах, основними серед яких є: стандарти кредитування; кредитні інструкції.

Кредити надаються: -в нац. валюті; -в іноз.валютах. Кредити в готівковій формі надаються тільки в нац. валюті для розрахунків за сільськогосп. продукцію з населенням.

Кредити не надаються:-для погашення прострочених заборгованостей, -на формування і поповнення статутних фондів, -викуп акцій банку.

Кредитними операціями в банку займається окремий відділ причому, як правило окремо відділ по СГД, окремо по ф.о.. Кр. договір може зі сторони банку підписувати лише керівник банку-ю.о., або керівники філій та відділень на основі окремих довіреностей. Безбалансові відділення можуть видавати кредити самостійно приймаючи рішення лише в певних межах. Якщо сума кредиту перевищує цю

межу – то кредитна справа передається на розгляд кредитного комітету у вищестоячу філію чи головний банк.

Етапи процесу кредитування :

• попередній(інтерв'ю з клієнтом;визначення кредитоспроможності позичаль­ника; структурування кредиту);• поточний – (укладення кредитного договору та надання кредиту);• підсумковий - (контроль за цільовим вико­ристанням і погашенням кредиту).

. Методика аналізу кредитного портфеля банку. Аналіз кредитного портфеля здійснюється за такими напрямками: Загальний аналіз кредитів

1. Аналіз руху кредитів

2. Оцінка забезпечення кредиту

3. Погашення кредитів

4. Формування резервів за кредитними операціями

Спершу визначають абсолютні відносні відхилення, за структурою по кредитних операціях визначають темпи росту кредитних операцій, співвідношення між ростом, темпом кредитних операцій, і темпом росту активних операцій, визначають співвідношення зобов’язань банку до кредитних вкладень

Балансова форма руху кредитів.

Залишок кредитних вкладень на початок періоду = залишок кредитних вкладень на кінець періоду.

ЗкВ_о + Н = ЗкВ₁ + П ЗкВ_{1 =} ЗкВ_о + Н – П

Н – надані кредити., П – погашені кредити.

Використовують наступні показники руху кредитів:

1. Рівень надання кредитів Рівень погашення

2. Оборотність кредитних вкладень Швидкість обороту

, де Д - к-ть днів в періоді; Оборот – оборотність кредитів

В процесі аналізу кредитів визначають частку по повернених своєчасно неповернених кредитів в кредитному портфелі і сукупних активах. Визначити зміну простроченої заборгованості в динаміці аналізу структури простроченої заборгованості за клієнтом визначають давність її виникнення і причини виникнення заборгованості кожного клієнта, аналізують заходи які застосовує банк для того щоб було вчасно повернені кредити.

При оцінці кредитного портфеля з точки зору ризику визначають коефіцієнт ризику = резерв/ кредитний портфель

Оптимальним вважається наступний розподіл кредитів: стандартні кредити 2,8%, під контролем 32%, субстандартні 30%, сумнівні 5%, безнадійні 5%.