8.3. Комерційні банки як основа кредитної системи

Комерційні банки – багато-профільні кредитні установи, що здійснюють різні види кредитних, розрахункових та інших фінансових операцій, пов’язаних з обслуговуванням підприємств у всіх секторах економіки та населення. Головним функціями комерційних банків є:

1. посередництво в кредиті;

2. здійснення розрахунків між суб’єктами ринку;

3. випуск кредитних засобів обігу.

Посередництво в кредиті є функцією комерційних банків, що полягає в мобілізації тимчасово вільних грошових коштів одних суб’єктів ринку і наданні їх у ті сектори економіки, в яких відбувається відповідна потреба. Результатом даної функції є отримання економічного ефекту усіма учасниками угоди: власники тимчасово вільних коштів отримують зручну форму їх прибуткового розміщення; позичальники прискорюють кругооборот капіталів і отримують додаткові прибутки; комерційні банки отримують прибуток як різницю у виплатах за розміщеними та залученими коштами.

Здійснення розрахунків між суб’єктами ринку є функцією, яка визначає роль комерційних банків як основних організаторів платіжних операцій в економіці, що забезпечує нормальний кругооборот грошових коштів і товарів в господарстві. Дана функція сприяє забезпеченню безперебійності процесів виробництва і реалізації продукції. Підприємства, організації і населення, розміщуючи свої кошти в банках, активно використовують їх як засіб взаєморозрахунків, а тому увесь безготівковий грошовий обіг в країні відбувається тільки за участю комерційних банків.

Випуск кредитних засобів обігу є функцією, що передбачає здійснення комерційними банками емісії грошей на основі розрахункових та кредитних операцій, у результаті яких має місце мультиплікативне розширення депозитів.

Дана функція забезпечує належний рівень еластичності грошової системи країни, забезпечуючи оборот необхідною кількістю платіжних засобів. Це сприяє підтриманню оптимальних пропорцій між грошовою масою і обсягами товарного руху.

Основною характерною ознакою діяльності банку є виконання ним у сукупності трьох основних функцій: залучення коштів на аколади; видача кредитів; здійснення розрахунків.

Залежно від переліку та особливостей здійснення операцій комерційні банки поділяються на універсальні та спеціалізовані.

Універсальні комерційні банки здійснюють усі або більшість можливих банківських операцій, дозволених чинним законодавством.

Спеціалізовані комерційні банки орієнтуються на здійснення окремих видів операцій або на обслуговуванні певних груп клієнтів. Основними видами спеціалізованих комерційних банків є:

2. інвестиційні що займаються емісійно-засновницькою діяльністю виступаючи посередниками на фондовому ринку;

3. ощадні банки, що здійснюють залучення грошових коштів населення і видачу споживчих кредитів приватним особам;

4. іпотечні банки, що здійснюють видачу довгострокових позичок під заставу нерухомого майна;

5. трастові банки, які зосереджують свою діяльність на виконанні довірчих операцій для своїх клієнтів;

6. експортно-імпортні, що спеціалізуються на кредитуванні операцій, пов’язаних з зовнішньоекономічною діяльністю. В Україні основною ознакою спеціалізованого банку є наявність в його активах більше 50% активів одного типу