4.1.3. Негосударственные клиринговые системы

Как уже отмечалось выше, доля рублевых платежей, предполагающих перевод средств между банками, которые осуществляются кредитными организациями вне расчетной сети Банка России, ничтожно мала. На современном этапе расчеты через частные клиринговые системы не могут оказать существенного влияния на развитие платежной инфраструктуры страны. Особенно это справедливо в отношении расчетных сетей, в которых могли бы осуществляться переводы на крупные суммы и в значительных объемах. Поэтому не будем останавливаться на рассмотрении российских платежных систем такого рода.

Тем не менее многие негосударственные расчетные сети функционируют в Российской Федерации. В первую очередь это относится к розничным системам денежных переводов. Их количество растет, а бизнес постоянно совершенствуется. Представляется, что в будущем они смогут занять достойное место в клиринговой системе страны. Хотя уже сейчас их роль на потребительском рынке платежных услуг трудно переоценить.

В последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов в области развития рынка розничных денежных переводов. На российском рынке электронных платежей уже заложена основа для дальнейшего динамичного развития. Но несмотря на стабильный рост объемов таких переводов, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения, внушительный объем "серого" рынка и общая ориентация экономики на преимущественное использование налично-денежных средств.

Все клиринговые системы, действующие на российском рынке розничных финансовых услуг, по способу проведения платежа отправителями средств можно условно разделить на классические системы переводов денежных средств и электронные платежные системы. Для того чтобы воспользоваться услугами первых, плательщик должен лично явиться в отделение банка или офис компании, предоставляющей услуги соответствующей платежной сети, и там оформить документы на осуществление перевода. Во втором случае осуществить перевод можно с персонального компьютера, подключившись к сети Интернет, или даже с помощью мобильного телефона.

С точки зрения технологии осуществления переводов банками и различными компаниями, предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы банковских денежных переводов, платежные системы банковских карт и системы "электронных денег". В первом случае платежи проводятся через кредитные организации по традиционным схемам. Второй вариант предполагает использование в качестве средства платежа пластиковых карточек, эмитируемых банками. Третий тип клиринговых систем предполагает использование в расчетах так называемой цифровой наличности или "электронных денег", эквивалентных по установленному курсу реальным валютам.

Платежные розничные системы, представленные на российском рынке

┌────────────────────────────────────────────────────┬─────────────────────┬───────────────────────┐

│ Системы банковских денежных переводов │ Платежные системы │"Электронные деньги" │

│ │ банковских карт │ │

├────────────────────────────────────────────────────┼─────────────────┬───┴───────────────────────┤

│Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram,│Системы пластико-│Системы цифровой наличнос-│

│PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money,│вых карточек: VI-│ти: WebMoney, Яндекс.Деньги│

│UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union,│SA, MasterCard,│ │

│"Быстрая почта", "ГутаСпринт", "Золотая корона" и│American Express,│ │

│т.д. │Diners Club │ │

│ ├────────────┬────┴───────────────────────────┤

│ │Процессинго-│Карточные системы/платежные шлю-│

│ │вые компа-│зы: E-port, Chronopay, Assist,│

│ │нии: UCS,│CyberPlat │

│ │Union Card,│ │

│ │ПРОКАРД, │ │

│ │Газкардсер- │ │

│ │вис │ │

├────────────────────────────────────────────────────┴──────┬─────┴────────────────────────────────┤

│Классические системы переводов денежных средств │Электронные платежные системы │

└───────────────────────────────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────┘

Развитие розничных сетей банковских переводов на российском рынке происходит довольно стремительно. Наибольшую известность в стране получили такие системы как Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, "Быстрая почта", "Гута Спринт", "Золотая корона". С их помощью можно перевести деньги из одного региона в другой, а также за границу и из-за рубежа. Как правило, их клиентами являются частные лица, отправляющие относительно небольшие суммы денег. Такие услуги пользуются популярностью в основном среди иностранных рабочих, пересылающих заработанные средства из России на родину. Так что основными клиентами систем розничных банковских переводов в России являются выходцы из республик СНГ, приезжающие на заработки.

С другой стороны, такого рода системы в нашей стране находятся в зачаточном состоянии. Достаточно сказать, что большинство из них не объединяет несколько финансовых институтов, а является сольными проектами различных российских банков. Например, "Быстрая почта" представляет собой сеть ИМПЕКСБАНКа, VIP Money Transfer - ВИП-банка, Contact - Русславбанка и т.д. Таким образом, их возможности по доставке средств от отправителя до бенефициара напрямую весьма ограничены. Это значит, что значительная часть переводов должна будет пройти через расчетную сеть Банка России (в рублях), либо через корсчета, открытые в иностранных банках (в иностранной валюте). И если вести речь о розничных переводах, то лидерство здесь, несомненно, принадлежит ведущим мировым системам пластиковых карт, таких как VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и др., с которыми сотрудничают все банки, работающие на потребительском рынке платежных услуг.