2.4.2. Организационная структура

С юридической точки зрения SWIFT представляет собой кооперативное общество, созданное в рамках бельгийского законодательства. Члены системы являются ее совладельцами и управляют ее деятельностью. В Совет директоров компании (Board) входят 25 человек. Он состоит из семи комитетов, специализирующихся на различных аспектах деятельности компании. Исполнительным органом является Правление (Executive), которое возглавляет Президент (Chief Executive Officer).

Надзор за SWIFT осуществляется в рамках международных соглашений, заключенных центральными банками десяти промышленно развитых стран (G 10). Согласно этим соглашениям функция наблюдения за деятельностью системы возложена на Национальный банк Бельгии. При этом основное внимание уделяется безопасности и надежности функционирования инфраструктуры SWIFT Главная цель осуществления надзора - подтверждение факта того, что организационная структура системы, принципы ее функционирования, используемые ей процедуры управления рисками и контроля за ними, обеспечивают стабильную работу всей инфраструктуры финансовых телекоммуникаций.

В рамках наблюдения за SWIFT Национальный Банк Бельгии не реже двух раз в год проводит совещания с руководством системы. На этих встречах рассматриваются вопросы, возникающие в ходе осуществления надзора, даются рекомендации и делаются предложения по совершенствованию работы. Представители SWIFT докладывают о принятых мерах и дальнейших планах по реализации предписаний надзирающего органа. Необходимо отметить, что проведение процедур надзора не снимает со SWIFT ответственность за обеспечение безопасного и надежного функционирования системы, всех ее продуктов и услуг.

Пользователей SWIFT можно разделить на три категории:

члены, т.е. акционеры системы;

ассоциированные члены - дочерние организации акционеров;

участники.

Членами SWIFT, как правило, являются банки. Они получают полный набор услуг, оказываемых системой. В то же время функционал, доступный простым участникам, ограничен. В такой роли обычно выступают брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и управляющие компании, а также другие небанковские финансовые организации. По состоянию на май 2005 г. к системе SWIFT были подключены 2248 членов, 3012 субчлена и 2408 участников *(47).

2.4.3. Услуги, предоставляемые участникам и членам системы

Рынок платежных услуг системы можно условно разделить на три сегмента:

Банк - банк. SWIFT собственно и создавался для того, чтобы оказывать телекоммуникационные услуги финансовым учреждениям, их корреспондентам, контрагентам и филиалам. Для этих целей система предлагает целый набор форматов клиентских и межбанковских платежных поручений, а также выписок по счетам и авизо.

Банк - клиент. Имеется в виду электронный документооборот между банками и их корпоративными клиентами, в котором используются как платежные поручения, так и выписки вместе с различными авизо. Крупным компаниям, проводящим расчеты через несколько кредитных организаций, действительно разумнее пользоваться услугами одной сети, чем системами типа "банк-клиент" каждого из своих обслуживающих банков.

Банк - клиринговая организация. SWIFT оказывает услуги различным финансовым учреждениям, входящим в инфраструктуру той или иной клиринговой системы, включая банки-члены этих систем. Этот сектор деятельности SWIFT является относительно новым, но очень важным для всей индустрии банковских платежей. Такого рода услугами пользуются крупнейшие европейские клиринговые системы TARGET, EURO 1 и STEP 1.

SWIFT предоставляет своим участникам несколько видов телекоммуникационных услуг, основным из которых является FIN - набор сервисов, позволяющих участникам системы проводить обмен электронными сообщениями. С помощью FIN более чем 7.5 тыс. финансовых учреждений из примерно 200 стран направляют друг другу платежные поручения и другие сообщения финансового характера. При этом обеспечиваются невысокие затраты и хороший уровень безопасности и надежности. В 2000 году FIN обеспечил доставку 1,2 млрд. сообщений. В дни пиковой нагрузки на сеть количество передаваемых сообщений достигает 9 млн *(48).

FIN - это безопасная, надежная, гибкая, а также структурированная система с контролируемым доступом, которая осуществляет доставку и хранение электронных сообщений. Система осуществляет проверку каждого сообщения на соответствие стандартам SWIFT С ее помощью осуществляется мониторинг доставки сообщений, которым могут присваиваться различные приоритеты срочности. Обработанные сообщения хранятся в архиве системы, где они доступны для просмотра. FIN базируется на архитектуре распределенной обработки данных с обеспечением избыточного ресурса, что необходимо для доступа максимального количества пользователей к системе.

На сегодняшний день банковские платежные поручения продолжают доминировать в структуре потоков сообщений FIN. В 2005 году (по данным на май) их доля составила 57.4%. Для сравнения приведем данные по другим категориям сообщений: операции с ценными бумагами - 33.7%, операции на денежных рынках (включая форекс и деривативы) - 6.5%, документарные операции - 1,9% *(49).

Для поддержки операций клиринговых систем SWIFT предлагает услуги FIN Copy. С их помощью платежные поручения копируются и передаются на обработку в расчетные центры. При этом сообщения могут быть авторизованы третьей стороной, например центральным банком, до того, как они будут доставлены получателю.

С 1977 года SWIFT предоставлял свои услуги преимущественно посредством FIN. Однако требования к системам доставки и хранения финансовых сообщений постоянно повышаются. Поэтому с недавних пор доступ участников SWIFT к FIN может осуществляться через SWIFTNet - интерактивную систему, которая легко адаптируется под требования пользователей.

SWIFTNet - электронная система доставки финансовой информации, построенная на современной интернет-технологии. Она предоставляет набор продуктов и услуг, обеспечивающих надежную передачу данных в любых, даже критических ситуациях. Это защищенный интерактивный (в режиме реального времени) обмен сообщениями, механизм передачи файлов (file transfer) и механизм интерактивного доступа к данным (browsing), основанные на использовании SWIFTNet Link (SNL) и SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI) - обязательного программного обеспечения SWIFT, необходимого для обеспечения безопасности.

SWIFTNet соединяет в себе преимущества закрытой информационной сети, такие как поддержание высокого уровня конфиденциальности и безопасности, с технологической гибкостью, которая обеспечивается использованием передовых интернет-технологий. Подключение к SWIFTNet производится через высоконадежную IP сеть SWIFT, которая получила название SIPN. Ее отличают высокая надежность, современные механизмы восстановления, высокий уровень клиентской поддержки.

SWIFTNet предоставляет ряд дополнительных интерактивных услуг, дополняющих и расширяющих традиционный сервис FIN, а именно : передача файлов (file transfer), интерактивный доступ к ресурсам провайдеров финансовых услуг в режиме просмотра (browse), а также обмен структурированными XML сообщениями. Все перечисленные услуги используют механизм защиты, построенный на основе SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI), обеспечиваемый ПО SWIFTNet Link (SNL). IP и РК1 представляют собой "де факто" промышленный стандарт для технологий организации безопасных подключений. Сочетание SWIFTNet и SWIFTNet FIN также является шагом на пути к уменьшению сложности средств операционной обработки (финансовых транзакций) и движением в сторону их оптимизации.

Зачастую под термином SWIFT подразумевают только одно приложение - FIN, осуществляющее передачу структурированных финансовых сообщений в режиме "store-and-forward" (сохранение и передача). Однако SWIFT также предоставляет услуги по передаче файлов в приложении IFT (Interbank File Fransfer). Правда этот сервис не пользовался широкой популярностью среди пользователей в связи с ограниченностью форматов, размеров файлов и относительно высокой стоимостью. Однако с внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в SWIFT - SWIFTNet FileAct.

Служба SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена, а также защиты "каждый с каждым". Другими словами данный механизм является универсальной защищенной платформой передачи банк-банк, позволяющей проводить обмен файлами любого формата. Это может быть структурированный формат (формат SWIFTXML, собственный формат банка или клиринговой системы), набор любых символов, включая символы национальных языков. Файлы могут также содержать графические данные или иные форматы представления информации. Наиболее распространенные области применения SWIFTNet FileAct:

массовые платежи (bulk payments), такие как выплата пенсий и заработной платы;

розничные платежи и операции с чеками;

передача дополнительной информации и отчетности в рамках платежной системы;

предоставление отчетов для регулирующих органов.

SWIFTNet FileAct функционирует как в режиме реального времени, так и по принципу "store-and-forward" (сохранение и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже если Ваш контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой SWIFT Если последний вариант обычно используется для обмена файлами с большим количеством корреспондентов, то передача файлов по принципу "real-time" (реального времени) - как правило, для обмена файлами только с несколькими крупными банками-корреспондентами или с клиринговыми системами, применяющими непрерывную сквозную обработку информации. SWIFT предлагает специально разработанные готовые прикладные решения, в основе которых лежит служба SWIFTNet FileAct, с целью удовлетворения потребностей пользователей SWIFT в применении единых стандартов STR SWIFTNet FileAct использует ту же самую инфраструктуру открытых ключей (PKI), как и приложение SWIFTNet FIN, благодаря чему обеспечивается наивысший уровень безопасности всех приложений SWIFTNet. Кроме того, в SWIFTNet FileAct сохраняется возможность предоставления пользователям услуги, в основе которой лежит невозможность отказа от факта передачи файла по сети SWIFT ("non-repudiation service"). Наряду с этим осуществляется аутентификация контрагентов, контроль за доступом к данной службе, проверка на целостность передаваемых файлов. Гарантируется конфиденциальность трафика.

Использование SWIFTNet FileAct позволяет сократить расходы финансовой организации на оплату трафика сообщений. Это обусловлено изменением самого принципа выставления счетов. В настоящее время стоимость трафика для пользователей SWIFT вычисляется на основе Global Tier, который рассчитывается суммарно для всех служб SWIFTNet - FIN, InterAct, FileAct, Browse, Business Solutions, Accord и CREST. Стоимость трафика уменьшается прямо пропорционально его росту. В результате, чем больше посылается файлов через службу SWIFTNet FileAct, тем меньше плата за сами файлы и сообщения в SWIFTNet FIN.

SWIFTNet FileAct и SWIFTNet FIN дополняются рядом других услуг системы, таких как SWIFTNet InterAct. Она представляет собой интерактивную службу SWIFT по обмену сообщениями между двумя пользователями системы. SWIFTNet InterAct может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и финансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режиме - приложение посылает запрос другому приложению и немедленно получает ответное сообщение.

SWIFTNet InterAct идеально подходит для приложений, критичных по отношению к процессу и времени исполнения, таких как Continuous Linked Settlement (CLS), SWIFT's Accord service или RTGS.

Еще один сервис SWIFT - SWIFTNet Browse. Это защищенный и надежный инструмент, сочетающий традиционные web-технологии и безопасность SWIFTNet. SWIFTNet Browse базируется на стандартном защищенном протоколе "https". Эта служба дополняет SWIFTNet FileAct и SWIFTNet InterAct и позволяет клиенту осуществлять удаленный доступ к web-сервисам, используя SWIFTAIIiance WebStation. SWIFTNet Browse также предоставляет прямой доступ к службам SWIFTNet InterAct и SWIFTNet FileAct с возможностями аутентификации, шифрования и невозможности отказа от авторства сообщения.

Важным направлением в развитии банковских услуг становится использование SWIFT при осуществлении расчетов с корпоративными клиентами. Для этого создана специальная услуга SWIFT - MACUG (Member Administered Closed User Group - Закрытая группа пользователей под руководством члена SWIFT). Данный сервис позволяет финансовым организациям подключать к сети SWIFT своих крупных клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также устанавливать для них правила осуществления расчетов. Крупным корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности, быстроты, безопасности и финансовой ответственности), использование данной услуги позволяет применять принцип "единого окна" при работе с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента, используется для обмена внутренними и международными сообщениями со всеми обслуживающими банками. Вполне закономерно, что MACUG получает все более широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.