2.2.4. Системы розничных переводов

Для того чтобы составить широкое представление о проведении международных платежей в зоне евро, вкратце рассмотрим несколько европейских систем розничных переводов. Эти системы обрабатывают платежи на небольшие суммы. Но количество таких переводов достаточно велико. Поэтому эти клиринговые организации занимают важное место в платежной инфраструктуре Европы.

2.2.4.1. Tipanet

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - это система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа участников к своим локальным платежным сетям. В 1993 году банки из шести стран образовали ассоциацию под названием TIPA Group, S.C. В настоящее время TIPANET - это система, участие в которой принимают 11 кооперативных банков из восьми стран. Кроме того, некоторые банки создали свои сети международных переводов, применяющие стандарты TIPANET, но не состоящие в TIPA Group, S.C. В качестве примера можно привести немецкую ассоциацию кооперативных банков, имеющую собственную клиринговую систему, которая насчитывает 25 партнеров в 18 странах.

Каждый участник TIPANET свободен в своем выборе партнеров из других стран с точки зрения своих бизнес интересов, деловых традиций и международных торговых отношений.

TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые переводы. Размер максимальной суммы перевода через систему зависит от порогового значения, установленного в стране получателя средств. Платежи осуществляются через TIPANET в течение двух рабочих дней.

Участник системы агрегирует, направленные в его адрес платежи, и конвертирует их в формат TIPANET, который соответствует формату сообщения SWIFT MT 102. Затем переводы перенаправляются участникам этой платежной сети в других странах. Далее платежные сообщения преобразуются в форматы местных систем денежных переводов. Время окончания обмена электронными файлами - 16.00 (местного времени в стране банка, принимающего платежи) дня, предшествующего процедуре проведения клиринга. Средства поступают на счета бенефициаров, как правило, два дня спустя.

Расчеты осуществляются через взаимные лоро и ностро счета, которые участники системы открывают друг у друга. Условия клиринга оговариваются двусторонними соглашениями между банками. Размеры комиссионных вознаграждений также индивидуальны для каждого члена TIPANET. Чаще всего они дифференцированы в зависимости от типа клиента и способа доставки платежных инструкций (электронный платеж или поручение на бумажном носителе).

2.2.4.2. Eurogiro

Eurogiro была основана в 1989 году как платежная система почтовых и жиро организаций для создания сети международных переводов. Участники выступают друг для друга в качестве банков-корреспондентов. В 2002 году в этой финансовой группе состояло 39 членов из 37 стран. География организации широка - это страны Евросоюза, США и Япония. Кроме почтовых банков в системе принимают участие и универсальные коммерческие банки. Eurogiro управляется компанией Eurogiro Network A/S, находящейся в Дании. Это общество с ограниченной ответственностью, принадлежащее 16 европейским почтам и почтовым банкам. Правилами Eurogiro установлено несколько международных стандартов, которым должны соответствовать участники системы, чтобы иметь доступ к осуществлению платежей.

Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической обработки платежей по всей межбанковской цепочке. Переводы осуществляются через взаимные лоро и ностро счета участников.

Eurogiro обрабатывает любые виды переводов. В основном это розничные платежи на небольшие суммы. Однако через систему могут проводиться и крупные переводы, так как их максимальная сумма не установлена. Путь кредитового перевода от отправителя к получателю занимает до трех рабочих дней. В порядке срочности он может быть проведен за два дня. Переводы наличных происходят в течение пяти рабочих дней.

Осуществление переводов происходит в децентрализованном порядке. Платежные инструкции направляются участниками системы напрямую другим участникам. Eurogiro может выполнять в этом процессе лишь некоторые сервисные функции.

Расчеты по проведенным платежам осуществляются один раз в день на основе полного движения средств по каждому переводу в двустороннем порядке между членами системы, вовлеченными в конкретные операции. Также в двустороннем порядке устанавливаются правила обмена выписками по счетам, размеры страховых депозитов, проценты по ним и т.д. Eurogiro заключил специальное соглашение с Postgirot Bank (член группы Nordea) в Швеции, по которому он выступает в качестве единого центра формирования выписок по счетам участников в отношении операций в евро. Этот банк осуществляет функции единого учетного центра системы.

Члены Eurogiro ежемесячно несут следующие расходы за услуги, предоставляемые системой:

платежи за поддержку оборудования и программного обеспечения;

дополнительные расходы на установку нового оборудования;

комиссии за обработку каждого платежа, рассчитываемые в зависимости от количества осуществленных операций.