3.2. Практические вопросы подготовки платежных поручений

Схема составления платежного поручения зависит в первую очередь от валюты, платеж в которой требуется осуществить. Инструкции для переводов средств в разных валютах будут отличаться друг от друга в силу ряда причин. Все эти причины так или иначе связаны с особенностями страны, где валюта выпускается в обращение. Это и практика работы клиринговых систем, уровень автоматизации платежного процесса в финансовых учреждениях, устоявшаяся практика работы клиринговых банков и т.д.

От валюты перевода зависит и выбор корреспондента, которому направляется платежное поручение, т.е. оно должно быть направлено в тот банк, где отправитель сообщения держит счет в этой валюте. Если у банка открыто несколько корсчетов в одной валюте, то корреспондент должен быть выбран исходя из нескольких условий. Основной принцип здесь таков - чем ближе к банку бенефициара, тем лучше. Имеется в виду, что самый оптимальный вариант - заплатить через корреспондента, который ведет счет ностро банка конечного получателя средств. К сожалению, это зачастую невозможно в виду того, что корсчетов в таких банках в валюте платежа отправитель поручения не имеет. Но все равно выбирать банк-корреспондент надо с точки зрения наиболее оптимального маршрута платежа.

Может случиться так, что на корсчете, с которого лучше всего осуществить платеж, нет достаточных средств. Но это не является принципиальной проблемой, так как этот счет может быть подкреплен с другого счета ностро в той же валюте. Если банки открывают несколько счетов в одинаковой валюте, то они должны быть готовы к проведению операций по управлению средствами на них. Эта задача не является сложной и многие банки успешно с ней справляются.

Существуют временные рамки для осуществления платежей текущей датой валютирования. Они определяются каждым клиринговым банком для своих корреспондентов. Время окончания приема платежных поручений (cut-off time) зависит в основном от уровня автоматизации процесса обработки платежей банком и графика работы клиринговых систем, осуществляющих расчеты в определенной валюте. Американские банки стандартно синхронизируют время

Выбирая корреспондента для проведения платежа, стоит оценить, какой метод платежа будет наиболее оптимальным: "по цепочке" или "с покрытием". Если имеется возможность направить ключеванное платежное поручение в банк получателя напрямую, и известен его корреспондент по валюте перевода, то лучше заплатить "с покрытием". Если такой возможности нет, то придется платить "по цепочке".

При составлении платежного поручения необходимо определить все банки, через которые пройдет перевод. Для этого надо сначала точно идентифицировать банк получателя, т.е. выяснить его полное название и месторасположение. Возможно им окажется отделение или филиал какой-то кредитной организации. Затем определить его корреспондента или корреспондентов по валюте платежа. Обязательно надо выяснить, нет ли общих банков-корреспондентов. Если их не обнаружится, то в цепочке банков обязательно должны быть два клиринговых банка, являющихся членами одной или нескольких клиринговых систем по расчетам в соответствующей валюте.

Идентифицировать банк и определить его корреспондентов в нужной валюте можно различными способами. Перевододатель в своем поручении, как правило, дает такую информацию. Тем не менее ее бывает не лишним проверить. Для этого можно воспользоваться различными общедоступными справочниками. Например: Bankers' Almanac (Reed Business Information), Thomson Bank Directory (Thomson TFP), BIC Database Plus (SWIFT). В них обычно указывается полное и сокращенное название банков, их адреса, списки филиалов и дочерних банков, BIC коды, а также корреспонденты по различным валютам. Аналогичные справочники часто предоставляют своим корреспондентам крупные зарубежные клиринговые банки. Можно также воспользоваться информацией различных клиринговых систем о своих банках-участниках. Практически все указанные источники информации доступны в виде книг, баз данных на электронных носителях и в сети интернет.

После того, как все участники процесса перевода установлены, они должны быть указаны в платежном поручении. Это должно быть сделано максимально четко. Всем банкам цепочки должно быть однозначно понятно, о каких финансовых учреждениях идет речь. Для этого используются различного рода идентификаторы. Самым оптимальным из них является BIC код. Кроме того, могут использоваться номера корреспондентских счетов и коды, присваиваемые участникам различных клиринговых систем. Однако код банка в расчетной системе может быть указан в качестве идентификатора только тогда, когда валюта платежа соответствует валюте, клиринг по которой осуществляет эта система.

Указывать в платежном поручении два различных идентификатора одного и того же банка не следует. Это вызывает своего рода сбои при обработке платежных сообщений в тех банках, которые осуществляют процессинг платежей в автоматическом режиме. Как правило, такие системы не воспринимают поручения, где указаны два идентификатора одного банка, и передают их на ручную обработку операторам. В этом случае с отправителя взимается дополнительная комиссия.

В платежном поручении необходимо точно указывать номер счета бенефициара, его название и адрес или по крайней мере страну и город его местонахождения. В случае наличия в переводе неверных реквизитов получателя средства не будут зачислены на его счет. На их уточнение может уйти немалое количество времени. То же самое относится и к деталям платежа. Многие банки не исполняют поручения, если в них не указано назначение перевода. Это также необходимо для того, чтобы бенефициар смог идентифицировать платеж. Поэтому банк всегда должен требовать от своего клиента-перевододателя максимально полных и четких инструкций, касающихся реквизитов получателя и назначения платежа.

Важный момент - кто оплачивает банковские комиссии за перевод: отправитель средств или их получатель. Согласно сложившейся практике комиссии могут полностью взиматься с перевододателя, или с бенефициара, либо отправитель несет расходы по комиссионным своего банка, а получатель всех остальных банков. В первом случае перевод в полной сумме доходит до получателя. Во втором все банки вычитают свои комиссии из суммы перевода. При использовании последнего варианта банк отправителя осуществляет платеж на сумму, указанную в поручении перевододателя, но бенефициар получает средства за минусом комиссий банков, через которые прошел платеж. Один из трех вариантов деталей расходов должен быть указан отправителем средств в его поручении на перевод. При осуществлении межбанковских платежей все комиссии взимаются за счет банка-отправителя денежных средств.