2.2.4.3. S-Interpay

S-lnterpay была создана в 1994 году группой немецких сберегательных банков для поддержки операций по проведению международных платежей. Система постоянно развивалась, и на сегодняшний день она объединяет целую сеть банков-корреспондентов на территории ЕС и за его пределами. В основном членами S-lnterpay являются сберегательные банки. Детальные критерии членства организацией не афишируются.

В каждой стране один из банков-участников системы выступает в качестве "центрального корреспондента". Но в некоторых государствах таких банков может быть несколько. При этом каждый из них отвечает за операции с конкретными странами. Центральные банки-корреспонденты агрегируют платежные поручения, предназначенные для перевода средств за рубеж, от других банков-членов системы. Эти поручения направляются корреспондентам в других странах, которые затем конвертируют их в форматы местных платежных систем и осуществляют платежи в пользу конечных получателей средств. Система обрабатывает кредитовые переводы, суммы которых не превышают 50 тыс. евро.

Платежи могут проводиться в системе до 14:30 дня, предшествующего их клирингу. Затем переводы направляются корреспондентам в других странах, которые осуществляют платеж через местную клиринговую сеть непосредственно в пользу бенефициара. Обычно это происходит на следующий рабочий день.

Процессинг платежей автоматизирован по всей межбанковской цепочке. S-lnterpay применяет полностью безбумажную технологию. В качестве стандарта платежных сообщений используется формат SWIFT MT 102. Применяется также формат МТ 103. Кроме того, банки используют IBAN в качестве идентификатора получателей средств. Платежи, которые не отвечают установленным требованиям, автоматически отвергаются системой. Суммы покрытия по платежам переводятся центральным корреспондентом одной страны центральному корреспонденту другой через TARGET или EUR0 1.

Тарифы за проведение платежей устанавливаются членами S-lnterpay на индивидуальной основе. Применяемые шкалы комиссий, как правило, плоские.

2.2.4.4. Step 1

STEP 1 - это проект Европейской банковской ассоциации (ЕВА), который начал функционировать в ноябре 2000 года. Его основными задачами является уменьшение времени осуществления международных розничных платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адоптация системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике работы рынков.

STEP 1 обрабатывает исключительно клиентские переводы банков, а также межбанковские платежи, которые имеют отношение к операциям клиентов. В основном система производит обработку кредитовых платежей, суммы которых менее 50 тыс. евро, хотя формально ограничений по суммам операций не установлено. В конце 2002 года участники STEP 1 получили возможность осуществлять дебетовые переводы.

Система использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO 1. Но участники STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т.е. связанных с проведением крупных платежей. Кроме того, критерии членства в системе не столь жесткие, что позволяет большому количеству банков пользоваться ее услугами. В STEP 1 действует двухуровневая система участия. Во-первых, - это банки-члены EURO 1. Во-вторых, участником системы может стать любой банк, который выберет один из клиринговых банков EURO 1 в качестве расчетного агента по своим розничным платежам. По состоянию на 15 июля 2002 года 85 кредитных организаций присоединились к STEP 1 *(37). В апреле 2004 года число участников составляло более 270 *(38).

Члены системы, которые не являются участниками EURO 1, обмениваются платежными сообщениями с другими банками, работающими через STEP 1, и проводят расчеты по результатам клиринга через своего расчетного агента, который в свою очередь проводит урегулирование итоговых нетто-позиций банков-членов системы через EURO 1.

Для проведения операций STEP 1 использует техническую платформу EURO 1. Чтобы не допустить смешивания трафиков платежей двух систем, в сообщениях, направляемых по SWIFT, заполняется специальное поле (103). Его значение ERP (Euro Retail Payment) означает, что перевод предназначен для обработки через STEP 1. В таком случае SWIFT направляет сообщение именно в эту систему. Клиринг в STEP 1 также проводится на основе и по принципам EURO 1. Но для этого в конце операционного дня используется специальная процедура - EPR cycle.

Для осуществления расчетов системой применяются сообщения SWIFT форматов МТ 102 и МТ 103. Сообщения формата МТ 202 используются участниками для проведения операций со своими расчетными агентами. При осуществлении дебетовых платежей используются форматы МТ 104 и МТ 204.

Платежи на крупные суммы проходят клиринг в STEP 1 с учетом дебетовых и кредитовых лимитов, установленных EURO 1.

Процедура клиринга начинается в 9:30, когда SWIFT информирует все банки-члены и расчетных агентов о размере их потенциальных нетто-позиций, рассчитанных как разность входящих и исходящих платежей. В 10:30 стартует непосредственно сама процедура проведения взаимозачетов. Время окончания приема платежей - 14:00. Если по какой-либо причине платежи не могут быть обработаны системой до 16:00, то их исполнение переносится наследующий операционный день. В случае неспособности хотя бы одного из участников рассчитаться по своим обязательствам до 10:30, STEP 1 пересчитывает нетто-позиции. После чего в 11:30 клиринг возобновляется.

Участники системы не могут аннулировать свои платежи после 9:30 дня расчетов. Урегулирование требований и обязательств участников по итогам клиринга производится сразу после 16:00. Платежи считаются безотзывными с момента их обработки системой. Однако расчетные риски сохраняются до окончания процедуры клиринга в EURO 1.

Размер комиссии за обработку системой одного сообщения, которое может содержать несколько платежных поручений, составляет 48,00 евро. За вступление в STEP 1 и годовое обслуживание банки платят 5 тыс. евро и 1 тыс. евро соответственно. Участники системы оплачивают также вступление в ЕВА, но по сниженному тарифу - 1 тыс. евро.