Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Страхование ответственности
назащиту страховщик, как правило, привлекает высококласс­ных юристов, специализирующихся наподобных делах.
Исключаются умышленные действия застрахованных лиц, убытки, известные доначала действия договора страхования, налоги, штрафы, пени, ущерб экологии, жизни издоровью лю­дей, имуществу, а также претензии застрахованных лиц друг кдругу иуголовная ответственность.
Исключение в части уголовной ответственности применя­ется только после признания застрахованного лица виновным в совершении преступления, а до этого момента покрывают­ся расходы на защиту. Компенсация страховщику расходов, совершенных им до признания вины, — скорее, исключение изпрактики. Некоторыми участниками рынка сейчас создают­ся комбинированные продукты, совмещающие договор страхо­вания D&O идоговор юридического сопровождения, который вступает вдействие при признании застрахованного лица ви­новным впреступлении.
Рыночная практика показывает, что для покрытия раздела A, тоесть расходов самих должностных лиц, франшиза неприме­няется. Попокрытию B ипокрытию C франшиза определяется вденежной форме наусмотрение компании.
Единого стандарта вординга вэтом виде страхования небыло никогда, новпоследнее время страховщики начали демонстри­ровать свою креативность, и вариации условий страхования стали отходить от канонов все дальше. Поэтой причине при сравнении предложений обязательно требуется детальное изу­чение проектов договоров иправил, адля этого лучше привле­кать квалифицированных юристов.
Продукт достаточно дорогой, апретензии вотношении ме­неджмента поступают постоянно, поэтому внутри компании требуется определить четкие критерии событий, которые за­являются страховщику, так как это может критически повли­ять нацену при возобновлении договора.
Особенность D&O втом, что вбольшинстве случаев надан­ный вид страхования легче согласовать бюджет, так как страху­ется ответственность самого менеджмента компании.
131
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
132
Если вы несете ответственность за заключение договоров страхования и подписываете их, вам стоит учитывать, что в рамках D&O может быть застрахована и ваша ответствен­ность. Продукт покрывает требования, связанные с заключе­нием иисполнением договора страхования, если они специаль­но неисключены. Обратите наэто внимание!
Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии наопасном объекте
Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта запричинение вреда в результате аварии наопасном объекте Неприменимо ОПО
Это обязательный вид страхования в Российской Федерации. Описание страхового покрытия, которое он предоставляет, за­ключено в самом его названии. Условия страхования за креп­ле ны Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта запричинение вреда врезультате аварии наопасном объекте» от 27 июля 2010 г. №225-ФЗ .
Позакону такие договоры должны заключать предприятия, в распоряжении которых находятся опасные производствен­ные объекты, гидротехнические сооружения, автозаправочные станции, лифты, подъемные платформы, эскалаторы ит. п.
Объектом обязательного страхования могут быть имуще­ственные интересы владельца опасного объекта, связанные сего обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здо­ровью иимуществу потерпевших.
Страхование ответственности
Страховым риском считается возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта пообязательствам, возникающим вследствие причинения вре­да жизни, здоровью иимуществу потерпевших.
Рассказывают об одном брокере, который приехал на про­мышленное предприятие встретиться суправляющим директо­ром иего свитой. Он долго рассказывал, какая вего компании профессиональная команда, какие проекты она реализовывала, какая у них доля на рынке икакие рычаги давления на стра­ховщиков. Наконец перешли кглавному, иброкер начал объяс­нять важность страхования имущества внаше время. Адальше произошел следующий диалог:
— Мы предлагаем вам организовать заключение договора страхования имущества «под ключ» спроведением оценки вос­становительной стоимости, сюрвейерским осмотром для рас­чета максимально возможного убытка, согласованием догово­ров иих сопровождением.
— Так унас все давно застраховано!
— Нет, увас программа страхования состоит только изобя­зательных видов страхования, а мы предлагаем добровольное страхование имущества.
— Зачем, если унас застрахованы все критичные производ­ственные объекты?
— Но увас застрахованы только опасные производственные объекты.
— Это завод! Тут все объекты опасные!
К сожалению, далеко не все страхователи отличают догово­ры страхования имущества от страхования ответственности. Виновники ДТП удивляются, что страховая нехочет оплачивать ремонт их автомобилей по ОСАГО, а владельцы предприятий прозревают, когда выясняется, что полис страхования опасного производственного объекта непокрывает ущерб самому объекту.
Договоров страхования ответственности великое множество. Можно сконструировать условия договора непосредственно под задачи любого страхователя, илюбому такому договору можно
133
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
134
посвятить отдельную книгу. Например, страхование экологи­ческих рисков— очень интересный исложный вид страхова­ния. Продукт пострахованию ответственности разработчиков искусственного интеллекта пока находится в зачаточном со­стоянии. Отдельные профессии требуют страхования профес­сиональной ответственности, ау судовладельцев, представьте себе, действует неОСАГО, а полис P&I (Protection— защита иIndemnity— компенсация). P&I— это особая разновидность морского страхования сосвоим сформировавшимся вокруг от­дельным рынком страхования иперестрахования. Существуют также обязательные виды страхования ответственности врам­ках профессиональной деятельности— страхование нотариу­сов, туроператоров, арбитражных управляющих.
СТРАХОВАНИЕ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ
Страхование торговых кредитов
Страхование торговых кредитов Trade Credit Insurance TCI
Страхование торговых кредитов (или страхование дебиторской задолженности)— мой любимый вид страхования, он все еще не теряет шарма таинственности. Профессионалов на рынке единицы, не очень многие знают, как работает TCI, и далеко невсе догадываются оего существовании.
Я познакомился с TCI в 2012 г., когда изучал программу страхования европейских компаний группы, вкоторой рабо­тал натот момент. Там были десятки полисов нашесть стра­хователей, четыре х страховщик ов итр ех брокер ов, апочему так получилось, никто уже непомни л. Через год программа была приведена кпонятному формату: один брокер, два стра­ховщика (лидер иальтернативный) и два полиса на органи­зацию. Премия была снижена почти в два раза, а страховое покрытие расширено и улучшено. Когда ценность продукта стала понятна мне и руководству, мы одними изпервых на­чали интегрировать продукт среди производственных компа­ний России иСША.
Итак, это продукт корпоративного страхования отневозвра­та долгов состороны контрагентов. Он необходим всем типам
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
136
средних и крупных организаций, если они что-либо продают или покупают, апри проведении сделок формируется дебитор­ская задолженность.
В первую очередь это нужно, если компания осуществляет продажи наусловиях отсрочки платежа— отгрузили товар или оказали услугу, ждем поступления денежных средств, аих нет, а затем выясняется, что покупатель уже проходит процедуру банкротства или просто считает, что унего есть более важные платежи, чем наш.
Кроме того, это необходимо, если организация производит закупки на условиях предоплаты — то есть мы перечисляем аванс и ждем товар или оказани е услуги, но ,увы, поставщик банкротится или просто нев состоянии ниисполнить обяза­тельства, нивернуть денежные средства.
Долгое время наэтом рынке царили моностраховщики, ко­торые занимались только одним видом страхования. Теперь структура рынка меняется, на этот рынок приходят классиче­ские страховщики, астраховщики торговых кредитов выходят нарынок классического страхования.
Данный вид страхования может быть интересен любой ком­пании, перед которой возникает долг состороны ее контраген­тов. Несмотря на небольшую распространенность продукта, рынок его потенциальных клиентов огромен. Наиболее попу­лярен этот вид страхования вхимической ипищевой промыш­ленности, FMCG (англ. fast-moving consumer goods— быстро реализуемые потребительские товары), приборостроении, ме­таллургии, фармацевтике, производстве стройматериалов, ло­гистике, машиностроении, сельском хозяйстве, строительстве исфере услуг.
Продукт наиболее интересен на стадиях быстрого роста, когда необходим дополнительный фильтр оценки контраген­тов ипокрытие кредитного риска, при выходе нановые рынки, если есть зависимость отнебольшого числа контрагентов или отдельного сектора, атакже при организации финансирования, так как кредиторы положительно смотрят наналичие данного вида страхования узаемщика.
Страхование предпринимательских рисков
Объектом при страховании дебиторской задолженности выступают имущественные интересы, связанные свероятно­стью наступления убытков в результате неисполнения дого­ворных обязательств по выплате денежных средств контра­гентом. Таким образом, страхуется долг контрагентов перед страхователем.
Договор страхования торговых кредитов закрывает кредит­ные риски. Кредитный риск— это риск убытков вследствие неисполнения обязательств контрагентов по оплате или по­ставке продукции иуслуг.
Страховым случаем пострахованию торговых кредитов мо­жет быть возникновение убытков врезультате:
• несостоятельности (банкротства) контрагента стра­хователя;
• длительной просрочки платежа состороны контраген­та (втом числе при реализации политических рисков).
Политические риски часто выделяют отдельно, потому что фактически контрагент со страхователем могут попытаться расплатиться, ноосуществление платежей может быть забло­кировано, а денежные средства изъяты . Кроме того, контра­гент может быть национализирован, или могут быть введены санкции, а если контрагентом выступало государство, обяза­тельства могут быть аннулированы водностороннем порядке. Вариантов много.
Страхователи торговых кредитов получают не только стра­хование, но и дополнительную независимую оценку риска контрагентов отстраховщика, способствующую развитию вну­тренней системы кредитного менеджмента. Если страховщики отказываются выдавать лимит наконтрагента, это повод заду­маться о его качестве и перспективах взаимодействия с ним. Ведь клиент может быть застрахован врамках других догово­ров страховщика или перестраховщика, покоторым уже было заявлено событие спризнаками страхового случая, тоесть про­срочка платежа.
137
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
138
Стандартные исключения врамках страхования торговых
кредитов:
• Коммерческие споры. Контрагент считает, что стра-
• Страховой компанией не возмещаются штрафы,
• Невозможно покрыть договором также задолжен-
хователь невыполнил свои обязательства перед ним, поэтому он непогашает задолженность. В таких слу­чаях страховое возмещение может быть получено только при урегулировании конфликта— как прави­ло, всудебном порядке.
пени, курсовая разница, возникшие в рамках до­говорных отношений страхователя и его контраген­та. Возмещается только стоимость предмета сделки купли- продажи, наосновании которой сформирова­лась задолженность.
ность, просроченную на момент начала страхова­ния, — точно так же, как нельзя застраховать горя-
щий дом. Событие с признаками страхового случая уже наступило инеработает принцип случайности.
Бесспорно, повсем видам страхования страховщики хотят сохранить интерес страхователя вуправлении застрахованным риском. Вкредитном риске это выражено сильнее всего, так как договоров страхования без франшизы несуществует.
Франшиза по договорам страхования торговых креди­тов устанавливается в виде доли от потенциального убытка. Возможный разброс 5–30%, асредним хорошим уровнем счи­тается 10–15%.
При выборе страховщика торговых кредитов следует обра­щать внимание наследующие моменты:
• Процент одобрения кредитных лимитов на контр­агентов является ключевым показателем. К сожале­нию, оценка всего портфеля требует значительных трудо затрат, начто страховщики несогласятся пойти
Страхование предпринимательских рисков
в рамках проведения конкурса. Обычно предлагает­ся оценить 10–30 ключевых покупателей. Видеале— договориться об увеличении числа оцениваемых покупателей до 50 контрагентов и сделать выборку из контрагентов с различным объемом задолженно­сти и представляемых отраслей. Тогда можно будет увидеть картину, схожую санализом всего портфеля, что невозможно при оценке только крупнейших по­купателей. Процент одобрения рассчитывается как процентное отношение суммы одобренных страхов­щиком лимитов к сумме запрашиваемых лимитов пооцениваемым контрагентам.
• Стоимость страхования. Поскольку договор страхо­вания TCI динамично меняется в рамках страхового периода, полная страховая премия также не может быть зафиксирована заранее — она пересчитывается поитогам страхового периода. При сравнении предло­жений нужно учесть размер страхового тарифа, стои­мость запросов лимитов иразмер минимальной стра­ховой премии. Если страховщик предлагает навыбор методологии расчета страховой премии (от выручки, задолженности, лимитов), стоит разобраться в мето­дологии начисления ипроверить наисторических дан­ных, какой способ наиболее выгоден для страхователя.
• Размер максимального лимита возмещения по до- говору страхования. Утверждение лимитов на всех контрагентов страхователя еще не значит, что при массовом отказе или невозможности оплаты этими контрагентами страховщик покроет все убытки. Как правило, размер выплат по договору ограничен раз­мером суммы лимитов отодного допяти крупнейших контрагентов. Встречаются случаи, когда совокуп­ный лимит ответственности страховщика подогово­ру ниже, чем утвержденный лимит по крупнейшему контрагенту, и тогда требуется корректировка усло­вий договора страхования.
139
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
140
• Если портфель контрагентов страхователя измеряется сотнями, а появление новых контрагентов — непре­рывный процесс, онлайн- кабинет страхователя зна­чительно упростит жизнь. Во-первых, он покажет информацию озастрахованных контрагентах вреаль­ном масштабе времени ив одном месте в различных разрезах. Во-вторых, системы страховщиков могут предусматривать выпуск моментального решения при высоком рейтинге контрагента, что экономит страхо­вателям массу времени.
• Фиксация понятного порядка действий при про- срочке платежа неменее важна, чем коммерческие ус­ловия. Как ивпрочих видах, необходимо избегать или максимально уточнять размытые формулировки типа «страхователь обязан предоставить всю запрашивае­мую документацию», «предпринимать все возможные действия имеры».
Данный вид страхования — один изнаиболее трудозатрат­ных сточки зрения администрирования. Поскольку страхуются обязательства третьих лиц перед страхователем, оценке подвер­гается финансовая устойчивость этих лиц— каждого изних!
Страхователь создает запросы лимитов на каждого контр­агента, задолженность которых хочет застраховать. Стоит учесть, что за каждый запрос лимита страховщик может взи­мать дополнительную плату. Иногда предлагается оплатить такие запросы оптом. Например, заплатить за 100 лимитов при заключении договора, новдва-три раза дешевле, чем они стоилибы отдельно.
Для оценки финансовой стабильности страховщик исполь­зует три источника информации: страхователь, внешние про­вайдеры информации ивнутренние данные страховщика.
Страхователь предоставляет информацию об опыте сотруд­ничества, планах продаж, исполнении платежной дисциплины контрагентом. Часто через ст рахователя страховщик запр ашивает финансовую отчетность контрагента. Страховщик, как правило,
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности