Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
История страхования
Торговцам было разрешено финансировать свои перевоз­ки засчет займов. Заемщик мог заплатить небольшую сумму, чтобы гарантировать отмену займа, если груз будет утерян или украден при транспортировке ,— тоесть передавал эти риски третьей стороне, что уже похоже настрахование.
Приблизительно в 800 г. до н. э. на греческом Родосе был сформирован принцип «общей аварии», который заключал­ся в перераспределении убытков в равной пропорции между всеми торговцами, чей груз был накорабле. Причины потери ипорчи груза тогда нелимитировались необходимостью спа­сения судна .
Формирование страховых продуктов истановление рынка
На первом этапе, до появления страхования как отдельного бизнеса, развивалось взаимное страхование ивозникали сво­его рода группы взаимопомощи.
Первые подобные известные общества формировались среди греков иримлян. ВVIв. появляется первый прототип страхо­вания жизни издоровья. При вступлении вразличные гильдии необходимо было заплатить взнос, за счет которого гильдия вдальнейшем покрывала расходы напогребение ее членов, за­ботилась осемьях погибших, агде-то даже выплачивала некое подобие пенсии участникам, которые доживали до возраста, когда немогли уже работать.
Эти принципы распространялись во времени игеографии. Формировались похоронные клубы, занимавшиеся захоро­нением своих членов в соответствии с местными обы чая­ми и независимо от классовой принадлежности умершего. Функционировали клубы также засчет взносов участников.
Первое коммерческое страхование было неразрывно связа­но скредитованием. Развитию страхового рынка исторически способствовало выделение страхования вотдельный вид дея­тель ности, развитие научной базы и происходившие в мире катастрофы.
31
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
32
Появление отдельных от договоров займа страховых поли­сов относят кXIVв. Первый известный страховой полис был выпущен вИталии, вГенуе в1347г. Страховали, конечноже, груз.
В 1654 г. создателем механического калькулятора Блезом Паскалем и одним из создателей математического анализа Пьером де Ферма была сформирована концепция теории ве­роятностей, ставшей краеугольным камнем современного страхования. Эта концепция позволяет актуариям оценивать риски возникновения негативных событий независимо от их природы (природные катаклизмы или кибератаки), ожидаемые расходы инеобходимую для покрытия компенсационных рас­ходов страховую премию.
Отдельную роль вразвитии страхования сыграл закон боль­ших чисел, который говорит оприближении среднего результа­та случайных событий кожидаемому результату сувеличением количества экспериментов. Заожидаемый мы берем математи­чески полученный или статистический результат.
Пример ом математически полученных ожиданий мо жет служить вероятность выпадения решки при подбрасывании монетки или шестерки при выбрасывании игральной ко­сти. Расчетная вероятность будет равна 1/2 в первом случае и1/6 вовтором. Правда, если мы подбросим монетку икость несколько раз, тоувидим, что результаты могут очень сильно отличаться от ожиданий. Закон больших чисел говорит, что чем дольше мы будем подбрасывать монетку икость, тем ближе средний результат будет кожидаемому.
Статистику мы используем там, где есть расхождения с ма­тематикой. Например, при определении пола ребенка есть ве­роятность только двух исходов, которые напервый взгляд ка­жутся равнозначными. Однако статистика запоследние 70лет показывает, что мальчиков рождается на 5–6% больше— как повсему миру, так ивотдельных странах.
На рисунке 1.5 показан график, демонстрирующий резуль­таты трех независимых экспериментов по подбрасыванию игральных костей. Как видно награфике, отклонения среднего
История страхования
70 60 50 40 30 20
10
0
–10 –20 –30
отклонение от среднего
0 1000число бросков
Эксперимент 3Эксперимент 1 Эксперимент 2
Рис. 1 .5. Результаты трех независимых экспериментов с игральными
костями
результата могут разительно отличаться при небольшом коли­честве попыток, но при увеличении их числа результаты вы­равниваются. Графики построены на основании 1000 бросков вкаждом эксперименте. Видно, что они практически смыкают­ся уже после первых нескольких сотен бросков.
Возвращаемся к истории формирования модели страховых отношений, наиболее близкой ксовременной. Способствовало этому крупное бедствие: 2–5сентября 1666г. случился Великий лондонский пожар. Дома тогда строились преимущественно из дерева и стояли очень близко друг к другу, что позволило стихии уничтожить более 70 000 домов истроений.
Одним из застройщиков, восстанавливавших город, был врач, а впоследствии успешный экономист Николас Барбон. Сначала он организовал мобильные пожарные бригады, ко­торые могли быстро добираться довозводимых им построек, ав1681г . создал первую страховую компанию «отогня».
Несколько лет спустя прошла первая заметка о кофейне Эдварда Ллойда. Первое упоминание о прототипе самого из­вестного сегодня в мире страхового бренда Lloyd’s of London датируется 1688г. Подобных кофеен было более 80, и каждая изних специализировалась наотдельных группах предприни­мателей иторговцев. Кофейня Ллойда была центром притяже­ния моряков, ее любили судовладельцы икапитаны, возвращав­ши еся издальних плаваний, атакже предпринимател и, которых
33
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
34
интересовал заработок наморских перевозках. ИмЛлойд ина­чал сдавать столы, где они могли продавать страховки судовла­дельцам наслучай, если корабль невернется.
Первая страховая компания в США появилась толь­ко в 1732 г. в Южной Каролине и предлагала страхование «отогня». ССША связано развитие рынка страхования авто­мобилей — в 1897 г. там был выпущен первый полис авто­страхования. Ав1956г. вштате Массачусетс автострахование впервые стало обязательным.
Несмотря нато, что многие организации уже практиковали страхование застрахованного, первая перестраховочная ком­пания появилась всередине XIXв. (Кельнское перестраховоч- ное общество, 1846). Известнейшая Swiss Re была образована в1863г., иснова необошлось без огня— ее создание спровоци­ровал пожар вГларусе (Швейцария) в1861г.
Крушение «Титаника» в 1912 г. заставило андеррайтеров пе­ресмотреть подходы коценке икумуляции риска— судно было застраховано поочень низкой ставке ввиду своей «непотопляе­мости». Эта катастрофа стала ударом идля страховщиков жиз­ни, так как погибли некоторые богатейшие люди своего времени.
Подобные трагические события моментально отражаются настраховом бизнесе. Так, после террористических атак 11сен­тября 2001г. терроризм был немедленно исключен изстандарт­ного покрытия большинства участников. Рынок отреагировал наэто созданием специализированных продуктов и емкостей для покрытия террористических рисков.
Стоит отметить, что текущие события тоже меняют рынок— прямо нанаших глазах.
История развития страхования в России
Первые упоминания основ взаимного страхования мы находим в«Русской Правде» Ярослава Мудрого, датируемой началом XIв.
В1771г. был принят закон осоздании «Вдовьей казны» при Императорском воспитательном доме. Всвязи снехваткой вы­деленных средств деятельность учреждения была скромной
История страхования
инедолгой. А28июня 1786г. Екатерина Великая учредила го­сударственную Страховую экспедицию при Государственном заемном банке. Ее считают первым российским страховщиком. Экспедиция была представлена в столицах, но деятельность вела повсей стране.
Екатерина законодательно поддержала создание государ­ственного страховщика иввела ограничения наиспользование услуг иностранцев: «Запрещаем всякому в чужие Государства домы или фабрики здешние отдавать настрах итем выводить деньги вовред или убыток Государственный».
Деятельность экспедиции была весьма ограничена, так как предназначалась «для принятия настрах каменных домов ифа­брик». Результаты также оставляли желать лучшего, в связи счем экспедиция была вскоре упразднена. Следующий нацио­нальный страховщик был создан НиколаемI в1827г. Компания была названа «Первое страховое отогня общество», авкачестве поддержки она получила монополию настрахование вкрупных городах страны на20лет.
ВXIX в. вРоссии развивался рынок как государственного, так ичастного страхования. В1835г. была создана первая ком­пания личного страхования сговорящим названием «Жизнь». В 1846 г. появилось товарищество «Саламандра», а в 1847 г. было создано общество «Надежда» для страхования развиваю­щейся логистической отрасли. Помимо государственных стра­ховщиков развивалась система частных обществ взаимного страхования.
После Октябрьской революции 1917г. российский страховой рынок, ктому времени достаточно зрелый изаметный намиро­вой арене, был полностью переформатирован. Декреты Совета народных комиссаров 1918г. отменяли существующие догово­ры страхования иликвидировали российские частные страхо­вые общества. А6 октября 1921г. было учреждено общество «Госстрах». День создания «Госстраха» сегодня является Днем российского страховщика. Чтобы стимулировать широкие мас­сы кпокупке страховых полисов, была запущена масштабная маркетинговая кампания.
35
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
36
Еще один из старейших страховщиков появился нарынке в1947г.— «Ингосстрах» выделился как независимое общество с целью поддержки государства в выстраивании зарубежных связей. Верность традициям ивысочайший уровень компетен­ций сотрудников сохраняются вкомпании посей день, многие действующие руководители страховых компаний ипосредни­ков вышли из«Ингосстраха».
Утверждение 19 июня 1990 г. Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью предоставило возможность регистрации частных страхов­щиков, но стимул страховому рынку дало принятие Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от27ноября 1992 г. Основная часть страховщиков, которых мы знаем сегодня, была зарегистрирована именно в1992–1993гг.
Ключевым событием последнего десятилетия нароссийском страховом рынке ясчитаю создание Российской национальной перестраховочной компании (далее РНПК). Компания была со­здана решением ЦБ РФ от29июля 2016г., который иявляется 100%-ным владельцем РНПК.
Тогда было много споров вокруг целесообразности создания перестраховщика, носегодня РНПК— фактически единствен­ная крупная доступная для российских страховщиков пере­страховочная емкость нарынке.
Сегодня это сложно представить, но когда-то я уговаривал руководство РНПК взять настрахование 15–25% риска отод­ного договора страхования строительно- монтажных рисков (СМР) в связи снеожиданным выходом изпрограммы круп­ного западного перестраховщика, но робкий на тот момент андеррайтинг коллег не позволил найти быстрого решения. Сегодняже РНПК — основной конечный держатель большей части крупных застрахованных вРФ рисков.
Принятие Федерального закона от14марта 2022г. №55-ФЗ «О внесении изменений в статьи 6 и 7 Федерального закона “Овнесении изменений вФедеральный закон ‘ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)’ иотдельные зако­нодательные акты Российской Федерации вчасти особенностей
История страхования
изменения условий кредитного договора, договора займа” истатью21 Федерального закона “Овнесении изменений вот­дельные законодательные акты Российской Федерации”» напо­минает законодательную инициативу при Екатерине Великой. К сожалению, эта мера была предпринята не для развития внутреннего рынка, а в ответ на риски, возникшие в работе сзападным финансовым рынком. Поситуации на2024г. рос­сийским страховщикам запрещается заключать сделки состра­ховщиками, перестраховщиками и страховыми брокерами, являющимися лицами недружественных государств, а также со страховщиками, перестраховщиками истраховыми броке­рами, подконтрольными лицам недружественных государств.
Впрочем, указанные события придали внутреннему рын­ку невероятный стимул. Пришло осознание необходимости собственного развития, взращивания компетенций, поиска исозда ния альтернативных емкостей. Появляются новые инте­ресные участники рынка— их мы иобсудим вследующей главе.
37
2
Участники
страхового
рынка
Существует два вида ключевых участников: страховку покупает страхователь, а продает ее страховщик. Но ими рынок не ограничен — ряд компаний создается вокруг процесса страхования для создания и поддержания имеющейся сегодня инфраструктуры. В этой части книги я представлю основных участников страхового рынка.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности