Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
Страхование имущества очень важно для нас в связи с возмож­ностью потери имеющегося актива. «Все, что нажито непосиль­ным трудом» в какой-то момент может пропасть из-за непред­виденного события.
Страхование имущества
Страхование имущества Property insurance PD, Имущество
Когда остраховании имущества говорят как оботдельном виде страхования, чаще всего подразумевают страхование недвижи­мости. Этот вид страхования покрывает расходы, возникающие при утрате или порче имущества врезультате непредвиденных событий. Он заслуживает отдельного внимания как юридиче­ских, так и физических лиц. Набор покрываемых рисков до­статочно широкий, чтобы быть актуальным практически для каждого. Кроме того, подобные договоры могут заключать собственники, арендодатели иарендаторы, чтобы обезопасить себя отнеожиданной финансовой нагрузки.
Продукт актуален для всех, укого всобственности или рас­поряжении есть имущество— отнебольшого офиса, торговой точки или квартиры докрупных производственных комплек­сов илогистических центров.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
102
Объектом страхования могут быть имущественные интересы, связанные сутратой (гибелью), недостачей или повреждением в рамках владения или распоряжения имуществом. В рамках договора страхования имущества можно застраховать недви­жимость, оборудование, мебель, отделку, инженерные системы идаже внутреннюю инфраструктуру промышленных зон.
Определение страховой суммы происходит по согласова­нию страхователя и страховщика. Наиболее часто использу­ется балансовая стоимость имущества, рыночная стоимость или восстановительная стоимость (стоимость восстановления изамещения). Ясторонник использования восстановительной стоимости, так как балансовая стоимость, как правило, ниже действительной— если, конечно, имущество невведено вэкс­плуатацию только что. Рыночная стоимость может отражать действительную, но она не очень хорошо подходит по смыс­лу — в случае аварии страхователь, как правило, не пойдет покупать другой точно такой же цех, а восстанавливает свой собственный — с максимальным вовлечением имеющегося персонала.
Гарантию определения справедливой действительной стои­мости имущества может обеспечить только привлечение про­фессионального оценщика, специализирующегося на оценке имущества для целей страхования. При этом согласовать, что вы получите в случае убытка, необходимо непосредственно со страховщиком перед заключением договора. Эти догово­ренности лучше зафиксировать, чтобы не было неприятных сюрпризов.
Страхование имущества предоставляет покрытие практиче­ски от всех угроз, которым может подвергнуться имущество. Наиболее распространены такие угрозы, как пожар, проти­воправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и при­родные катаклизмы, взрыв газа, повреждения водой, наезд транспортных средств и падение летательных аппаратов, тер­рористические акты.
Здесь идалее под третьими лицами мы понимаем лица, от­личные отзастрахованных иих сотрудников. Таким образом,
Имущественное страхование
умышленный поджог или хищение имущества со сторо­ны должностного лица покрываться страховым договором небудет.
Перед заключением договора страховщики могут пореко­мендовать провести сюрвейерский осмотр. Сюрвей проводится для расчета максимально возможного убытка иоценки рисков для целей страхования.
Ценность знания МВУ втом, что для большинства объектов недвижимости полная их потеря врезультате одного или серии взаимосвязанных событий невозможна, всвязи счем возника­ет возможность установления лимита подоговору. Лимит мо­жет быть вдесятки раз ниже страховой суммы, что значительно снижает нагрузку наемкость страховщиков истраховой тариф.
Другое преимущество сюрвея— подробное описание рисков, свой ственных объекту страхования, ипредложение мероприя­тий по их митигации. Эти рекомендации могут применяться нетолько для целей страхования, но и для снижения общего уровня рисков компании. Пример снижения потенциального ущерба на основе рекомендаций сюрвейера— установка про­тивопожарных дверей, возведение перегородок изнегорючих строительных материалов и, конечно же, установка систем пожаротушения для ликвидации или сдерживания пламени доприбытия пожарных.
Часто встречаются совершенно не затратные рекоменда­ции— приварить лестницу, поставить огнетушитель, перене­сти или организовать место для курения. Кразумным иочевид­ным можно также отнести рекомендацию убрать циркулярную пилу измаслоподвала. Выполнение рекомендаций страховщи­ков очень позитивно воспринимается рынком, особенно если наблюдается положительная динамика.
Ксожалению, любую хорошую инициативу можно довести до абсурда. На рынке ходит легенда, что по итогам осмотра одного иззаводов риск-инженером была получена рекоменда­ция… построить такой же завод вдругом месте. Ипусть это лишь легенда, нослучаи подобных фантастических предложе­ний совсем нередки. Для оценки целесообразности внедрения
103
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
104
мероприятий по митигации рисков необходимо сравнивать стоимость их реализации иих влияние нариск.
Как правило, договорами страхования имущества не по­крываются убытки, наступившие в результате естественного износа, нарушения страхователем законодательства или тре­бований безопасности, при конструктивных недостатках иде­фектах используемых при строительстве застрахованных объ­ектов материалов.
Франшиза в договорах страхования имущества преимуще­ственно устанавливается вденежном выражении. Уровень может быть совершенно различный и зависит от подходов компании куправлению рисками. В одной отрасли могут быть компании с программами и схожими бизнес- моделями, показателями де­ятельности ипривлекаемыми страховыми рынками, ноуровень франшиз отличается вдесятки раз. Яукажу нереальные цифры, нодля понимания разницы сравните 50млн руб. и1млрд руб.
Это абсолютно разный подход к страхованию. Компания с большой франшизой передает на страхование только кри­тические риски, которые могут повлиять на ее деятельность. Компания снебольшим уровнем франшизы помимо критиче­ских рисков передает нааутсорсинг содержание своего ремонт­ного фонда, так как страхует почти все внеплановые ремонты напроизводстве. Страхователь истраховщик при этом знают, какая часть премии является рисковой, акакая компенсирует расходы напостоянно случающиеся небольшие убытки.
Как-то раз мы проводили глобальное исследование опти­мального уровня франшизы подоговору страхования имуще­ства для промышленного холдинга. Были вовлечены все под­разделения, мы проанализировали лучшие мировые рыночные практики, построили математические модели. Исследование длилось шесть месяцев, после чего результаты были презенто­ваны первому лицу. Непомню ответ дословно, носмысл был такой: «Выустроили всю эту псевдоматематику, чтобы сказать мне, что допустимый уровень франшизы составляет столь­ко-то процентов отEBITDA? Яитак это понимаю. Переходим кследующему вопросу».
Имущественное страхование
Этот опыт научил меня, что, прежде чем затевать серьезные проекты, нужно выяснить ожидания заказчика. Вописанном случае хватилобы элементарного бенчмарка сдругими компа­ниями отрасли вРоссии изарубежом.
Если имущество страхуется, значит, оно дорогое, аего поте­ря критична. Поэтому втаких видах страхования при выборе партнера делается сильный акцент на финансовой устойчи­вости страховщика, размере собственного удержания, опыте взаимодействия с ним. Также проводится анализ поведения страховщика в рамках убытков по аналогичным договорам страхования. Эта информация берется из открытых источни­ков иупредставителей бизнес- сообщества.
Договор страхования имущества нетребует постоянного ад­министрирования, но некоторые действия производить необ­ходимо. Очень важно отслеживать изменение страховых сумм. Договором часто предусматриваются ограничения лимитов наувеличение стоимости застрахованного имущества, поэто­му требуется периодически сверять изменение застрахованно­го имущества, чтобы проинформировать страховщика и при необходимости внести требуемые изменения. Если же ведет­ся какая-то масштабная стройка или модернизация оборудо­вания, лучше заранее согласовать со страховщиком порядок включения новой части вуже заключенный договор.
При наступлении события спризнаками страхового случая по­сле совершения необходимых первоочередных действий, таких как спасение человеческих жизней ивызов экстренных служб, необходимо уведомить страховщика. Учтите, что страховщики осуществляют мониторинг СМИ и нередко узнают о событии очень оперативно. Лучше недопускать ситуаций, когда весь ры­нок вкурсе, аответственный нев курсе, поэтому система уве­домлений опроисшествиях внутри компании очень важна.
Участников процесса урегулирования может быть неограни­ченное количество, но большинство случаев ограничивается страхователем, страховщиком иаджастером.
Поскольку в данном виде страхования часто покрываются дополнительные расходы, осуществляемые для ограничения
105
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
106
потенциального ущерба, такие расходы необходимо согласовы­вать со страховщиком, а при невозможности — фиксировать понесенные расходы. Важно включать логику— тоесть посту­пать так, будто страхования нет. Согласилсябы страхователь на эти расходы без полиса? Однозначно да — хорошо, поду­малбы— нужно обсуждать.
Альтернативы страхованию имущества на рынке не суще­ствует. Даже если имущество передано варенду, апоусловиям договора завсе убытки отвечает арендатор, нет гарантий, что его активов будет достаточно напокрытие возникших убытков. Никакие системы пожаротушения, обнаружения, охранные си­стемы немогут обеспечить стопроцентную уверенность втом, что убытка непроизойдет.
Страхование строительно-монтажных рисков
Страхование строительно-монтажных рисков Builder’s Risk Insurance СМР
Страхование СМР покрывает ущерб имуществу заказчика иподрядчиков врамках проведения строительных работ.
Данный продукт может быть востребован всеми участника­ми строительства. Наиболее заинтересован впокрытии рисков заказчик, ночасто ответственность застрахование переклады­вается наплечи подрядчиков. Если объект строится назаемные средства, инициатором страхования выступает кредитор.
Объектом страхования могут быть имущественные инте­ресы застрахованного в результате утраты или повреждения имущества на строительной площадке. В качестве застрахо­ванного имущества в договор может быть включен сам объ­ект строительства, строительные материалы, устанавливаемое оборудование, строительная техника, машины и механизмы. Дополнительно в покрытие включаются расходы, например, по расчистке завалов после страхового случая и на оплату сверх уроч ных работ.
Имущественное страхование
Стандартными рисками являются пожар, противоправные действия третьих лиц, аварии инженерных сетей, стихийные бедствия, кражи и грабежи, падение летательных аппаратов. Вкачестве расширения можно приобрести покрытие ошибок при проектировании ипроведении строительных работ, вре­зультате дефектов материалов.
Исключениями подоговору страхования, как правило, счи­таются военные действия, предумышленные действия застра­хованных иих должностных лиц, нарушение законодательства и требований безопасности, претензии к качеству строитель­ных работ .
Франшиза при страховании СМР устанавливается вденеж­ном выражении, аее значения намного меньше, чем при стра­ховании имущества, так как вовлечено много сторон сразным уровнем толерантности криску. Например, небольшой субпод­рядчик, привлеченный на несколько операций, в результате своих действий может повредить несущую опору, что повле­чет значительный ущерб уже нафинальной стадии строитель­ства. Своих финансовых средств у подобного субподрядчика недостаточно, поэтому спасти положение может только полис сприемлемым для него уровнем франшизы.
Страховщик должен быть надежный, с сильной компетен­цией в страховании СМР и хорошей программой перестра­хования, так как договоры по этому виду страхования часто заключаются на несколько лет в соответствии со сроками строи тельства.
Часто все участники строительства имеют собственные стра­ховые договоры насвой объем работ, однако при реализации крупных проектов целесообразно заключение единого догово­ра с включением в перечень застрахованных лиц всех участ­ников. Вслучае аффилированности заказчика сподрядчиками требуется предусмотреть отказ отсуброгации (перевыставле- ния требований отстраховщика кдругим лицам). Единый до­говор страхования с включением в перечень застрахованных всех участников позволяет неотвлекаться навыяснение винов­ных испоры повопросам компенсации ущерба. Также водин
107
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
108
договор можно включать сразу несколько строящихся объек­тов, чтобы сэкономить на тарифе, если идет обширная инве­стиционная программа.
При заключении договоров стоит заявлять реалистичные сроки ввода объекта вэксплуатацию, так как необходимо учи­тывать, что при переносе страховщик вправе потребовать до­плату страховой премии пропорционально увеличению сро­ка. Отсутствие бюджета на дополнительную премию может заставить задуматься оботказе отстрахования нафинальном этапе, ностатистика показывает, что страховые события ча­сто происходят именно наэтой стадии. Можно попробовать застраховать идентичные объекты настадии котлована ипе­ред пусконаладочными работами, стоимость небудет слиш­ком сильно отличаться, адополнительно страховщик может настоять наисключении событий, причины которых возник­ли до периода страхования. Копределению бюджета самого проекта также следует относиться максимально скрупулезно, так как при удорожании могут возникнуть сложности спере­страхованием.
Процесс урегулирования в СМР-страховании более или менее стандартен, так как от страхования имущества его от­личает только то, что это имущество невведено в эксплуата­цию. Возможно, однако, покрыть ипериод после сдачи объекта. Распространенная рыночная практика— страхование двухлет­него гарантийного периода. Правда , покрытие на этот срок более ограниченно исвязано снедочетами при строительстве. Для полноценного покрытия требуется приобретать полис страхования имущества навведенный вэксплуатацию объект.
Страхование при строительстве — не единственный издо­ступных инструментов передачи рисков. Вся ответственность заущерб врамках проведения строительных работ может воз­лагаться наисполнителя врамках договора подряда. Если под­рядчик обладает финансовым запасом инеявляется аффили­рованным кзаказчику лицом, риски перекладываются нанего. Впрочем, иногда заказчик просит выпустить банковскую га­рантию, подкрепляющую обязательства подрядчика.
Имущественное страхование
Страхование грузов
Страхование грузов Cargo insurance Cargo, Грузы
Страхование грузов защищает страхователя от финансовых потерь врезультате утраты или повреждения транспортируе­мой продукции, сырья, оборудования, стройматериалов ипр. Застраховать можно любые грузы навремя их транспортиров­ки поземле, воде ивоздуху, атакже навремя их размещения впунктах временного хранения входе перевозки.
Невозникает вопросов, кому необходим подобный договор страхования. Любой бизнес, вовлеченный в физический обо­рот товаров врамках коммерческой деятельности, заинтересо­ван всохранности этих товаров: содной стороны, поставщик продукции, сдругой— покупатель, атакже экспедиторы, пере­возчики иоператоры складов.
Правда, прямой имущественный интерес всохранении гру­зов есть только упоставщика и покупателя. Экспедиторы, пе­ревозчики иоператоры складов заинтересованы всохранении груза, но их риски предпочтительнее закрывать договором страхования ответственности. Эти организации участвуют встраховании — но в роли страховых агентов или компаний, предоставляющих инфраструктуру для страхования грузов своих клиентов. Заработок таких организаций отстрахования составляет значительную долю вих бизнес- модели.
Несмотря на добровольную природу договоров страхова­ния грузов, они часто вменяются условиями договоров купли­продажи товаров (поставки продукции), требованиями та­моженных органов или банков. В договорах купли- продажи часто прописывается сторона, ответственная за страхование грузов на различных этапах транспортировки. Для унифика­ции договоров поставки существуют международные правила Инкотермс, регламентирующие обязанности сторон ипереход рисков. Правила Инкотермс регламентируют условия постав­ки, документооборот, распределение расходов и пр., но для
109
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
110
Табл. 4.1. Условия поставки Инкотермс в части страхования
иперехода риска
Инкотермс Переход риска
EXW
FCA
FAS
FOB После погрузки груза на судно Нет CFR После погрузки груза на судно Нет CIF После погрузки груза на судно На продавце CPT При передаче товара перевозчику Нет
CIP
DPU После разгрузки в месте назначения Нет DAP После разгрузки в месте назначения Нет
DDP
При отгрузке груза покупателю сосклада продавца
При погрузке на транспорт покупателя
При выгрузке на причале порта погрузки
При передаче товара перевозчику (поморю, суше ивоздуху)
После передачи растаможенного груза покупателю
Обязанности пострахованию
Нет
Нет
Нет
На продавце
Нет
наших целей мы выделяем только переход риска повреждения или утраты груза иобязательства пострахованию.
Объектом страхования по договору страхования грузов яв­ляется имущественный интерес страхователя в сохранении этого груза при владении, транспортировке, пользовании ирас­поряжении им. Поскольку при страховом событии возникают затраты сверх стоимости груза, существует практика увеличи­вать страховую сумму насумму расходов нафрахт исопутству­ющие логистические траты, расходов настрахование, а также закладывать 10% сверху на дополнительные непредвиденные расходы. В указанные 10% входят расходы по спасению гру­за, уменьшению размера убытка иустановлению его размера, атакже взносы пообщей аварии.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности