Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Полезные советы
Один изпродуктов вмоей практике готовился несколько лет, ноэто был первый всвоем роде продукт нарынке, ион отражал все запросы состороны страхователя.
Мы любим начинать все с понедельника, первого числа месяца, с начала года и т. д. Страхование — не исключение.
Огромное число корпоративных договоров страхования за­ключается с1января. Кроме того, устрахователей наблюдает-
ся консолидация программ ивыравнивание сроков страхова­ния, что смещает еще большее количество договоров наначало года. Апоскольку сразу после начала года все уходят накани­кулы иизменить что-то вдокументах практически нереально, все вопросы нужно закрывать до конца года ипоследующих праздников. Из-за этого у страховщиков перед Новым годом наступает самая жаркая пора.
Если возобновление механическое, не подразумевающее конкурсных процедур или согласований договоров с широ­ким перечнем вовлеченных, его срок неважен. Ноесли страхо­вателю нужно пройти через все круги процесса организации страхования, янесоветовалбы откладывать это наконец года.
Кроме того, зимой страховщики занимаются закрытием плана, а страхователи — бюджетом, и все они занимаются заключением договоров, возобновление которых, по тради­ции, назначено наначало года. Лето — тоже не лучшее вре­мя, поскольку это пора отпусков. Если участников заключения договоров много, выбрать время, когда все на месте, летом проблема тично.
Вообще, идеального времени заключения и возобновле­ния договоров несуществует— нооптимальная пора, намой взгляд, весна. Все уже вышли из«зимней спячки», ноажио тажа еще нет, если, конечно, страхованием увас занимается небух­галтерия. Моя любимая дата для возобновления— 1мая. Еще нет сильных отвлекающих факторов, а желание полноценно уйти наканикулы мотивирует всех закрыть договор качествен­но исвоевременно.
Нельзя урезать бюджет на страхование в кризис. Понятно, что в тяжелые времена хочется сократить бюджет
241
СОВЕТЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ
242
на страхование, но практика показывает, что именно в такое время возрастает вероятность крупных убытков. Сокращения персонала, снижение расходов на ремонт и инвестиционные проекты, выход нановые рынки сбыта— все это может приве­сти кувеличению вероятности иразмера убытка, нобез полиса он небудет страховым.
Даже в ситуации жестких бюджетных ограничений не ис­ключайте целые виды страхования или договоры для сниже­ния расходов. Проанализируйте критичность рисков, уровень франшиз и лимитов, подумайте над необходимостью сервис­ных видов страхования. Запросите рынок, какую защиту стра­ховщики готовы предоставить врамках имеющегося бюджета.
Часто страхователь изъявляет желание застраховать что-то выборочно, считая, что именно там сосредоточены его основ­ные риски. Это могут быть склады, где еще неуспели изменить систему пожаротушения, оборудование, в котором использу­ются легковоспламеняющиеся жидкости, сотрудники, занятые только наопасном производстве, задолженность покупателей, которые периодически допускают просрочки платежей. Такое страхование возможно, но необходимо понимать, что анти- селекция рисков — то есть передача на страхование только рисков плохого качества— критически влияет на стоимость страхования.
Ошибка таких страхователей втом, что они так сосредото­чены наэкономии при выборочном страховании, что незапра­шивают более широкие предложения, которые могут стоить вполне сопоставимых денег, что доказано напрактике.
Несмотря на малую распространенность, многолетние до- говоры страхования — интересный инструмент для прора­ботки. При заключении такого договора можно предусмотреть ежегодный дисконт занизкую убыточность. Если страхователь опасается, что рынок может кардинально измениться ион про­играет из-за фиксации тарифов, можно предусмотреть условия пересмотра тарифов или расторжения договора.
В страховании «больше договоров» не значит «лучше», адвой ное страхование также опасно, как инедострахование.
Полезные советы
Недострахование или неполное страхование— это занижение страховой суммы относительно страховой стоимости. Двой ное страхование или дополнительное страхование— страхование одного объекта в рамках нескольких договоров страхования, ответственность по которым распределяется пропорциональ­но отношению страховой суммы подоговору кобщей страхо­вой сумме, которая не может быть выше страховой стоимо­сти. Напомню, что страховая стоимость— это действительная стои мость застрахованного объекта.
При недостраховании страховая сумма по договору факти­чески занижается, поэтому будет снижена и выплата при на­ступлении страхового случая.
Данное ограничение снимается заключением договора страхо­вания наусловиях страхования попервому риску. Страхование попервому риску обеспечивает компенсацию ущерба впределах страховой суммы подоговору независимо отсоотношения стра­ховой суммы истраховой стоимости. Ностраховщики невсегда готовы заключать договоры натаких условиях, аесли иготовы, тосповышенным страховым тарифом.
При двой ном ст раховании возникают сл учаи, когда страховая сумма повсем договорам, заключенным врамках одного объ­екта страхования, выше его страховой или фактической стои­мости. Тогда ответственность страховщиков распределяется
243
x
0,7х
y
0,7y
Страховая стоимость
Рис. 6.1. Расчет страховой выплаты при недостраховании
Страховая
сумма
по договору
Ущерб Выплата
Некомпенсируемая часть убытка в связи с недострахованием
СОВЕТЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ
244
пропорционально отношению страховой суммы подоговорам кобщему размеру ответственности или страховой стоимости. Все обязательства страховщиков свыше страховой стоимости объекта признаются ничтожными, астраховая премия, конеч­ноже, некомпенсируется.
Обращу внимание, что речь идет онеумышленно воз­никших ситуациях, без попытки введения страховщи­ков взаблуждение для увеличения страховой выплаты. Намеренное введение страховщиков в заблуждение будет основанием для снижения страховых выплат, может стать предметом регрессных требований или быть классифицировано как мошенничество в сфе­ре страхования и преследоваться по закону вплоть доуголовной ответственности.
Давайте рассмотрим типичную ситуацию. Договор страхо­вания заключается потребованию кредитора. Страховая сумма рассчитана в соответствии с суммой остатка кредита или ба­лансовой стоимости активов. Договор получается относительно недорогой, и страхователь его воспринимает как навязанный банком, анекак инструмент управления рисками. Как правило, страховая сумма втаких договорах значительно ниже фактиче­ской стоимости объектов, азначит, происходит недострахование.
Потом страхователь решает оформить договор самостоя­тельно ипорекомендации страховщика проводит оценку вос­становительной стоимости для компенсации полной суммы расходов вслучае наступления негативного события. Опервом полисе он забыл, считая его несущественным, либо не посчи­тал необходимым онем сообщить, либо сообщил, носотрудник страховщика оказался неквалифицированным исказал, что он небудет иметь влияния нановый договор.
Вслучае убытка выясняется, что есть два договора страхо­вания , и,как правило, решение подобных ситуаци й переходит уже всудебную плоскость.
Полезные советы
245
0,3х
x
Страховая стоимость
Рис. 6.2. Расчет страховой выплаты при двойном страховании
x
подоговору 1
Страховая сумма
Страховые
суммы
по договорам
Страховая сумма подоговору 2
0,77х
Фактическое
распределение
ответственности
x0,23х
Ущерб Выплаты
Некомпенсируемая часть убытка в связи с недострахованием
0,23х × 0,3
0,77х
Давайте рассмотрим рисунок 6.2. Страховая стоимость рав­на Х по результатам проведенной оценки и подтверждается ожидаемыми расходами навосстановление. Страховая сумма подоговору, для заключения которого была проведена оцен­ка, составляет X. В то же время по договору, заключенному при кредитовании, страховая сумма составляет 0,3 X, так как за базу для расчета страховой суммы была взята балансовая стоимость. Таким образом, фактическая ответственность страховщиков будет рассчитана поформуле «страховая сумма подоговору / страховая стоимость».
Для простоты расчетов приведена ситуация полной потери имущества, ипотенциальная выплата каждого изстраховщи­ков соответствует объему его обязательств. С договором, за­ключенным самостоятельно, добровольно исиспользованием актуальной оценки, сложностей не возникает. По договору, заключенному в качестве исполнения условия покредитному договору, страховая сумма явно занижена, атакже есть список застрахованного имущества с указанием балансовой стоимо­сти каждой застрахованной единицы, что означает недострахо­вание иснижение страховой выплаты относительно реального ущерба.
СОВЕТЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ
246
В нашем случае недополученное возмещение составило 0,16X.Допустим, общий ущерб составил 1млрд руб. Это озна­чает, что кому-то придется объяснять акционерам, как получи­лось, что при двух действующих договорах страхования компа­ния недополучила 160млн руб. страховой выплаты.
Кейс может показаться невероятным, нотакие конструкции встречаются даже сегодня идаже укомпаний сотносительно зрелой страховой функцией. Чтобы не допускать подобных ситуаций, для выстраивания сложных договоров страхования ипри любых намеках навозникновение «серых зон» необходим высокий уровень компетенций. Лучше всего, как обычно, при­гласить профессионального посредника.
РАЗВИТИЕ РЫНКА
Актуальные тренды
Страховщики немогут избежать общемировых корпоративных трендов. Ябы выделил внашей отрасли следующие:
1. Использование больших данных (англ. Big Data) для повышения качества предиктивной аналитики ирасчетов стоимости риска. Страхование базируется наматематике истатистике, поэтому странно былобы пренебрегать развитием технологий вэтих направлениях для повышения точности расчетов. Главное— неискать зависимости там, где их нет.
2. Более существенное проникновение цифровизации вовсе сферы деятельности страховщиков. Количество идентичных операций впроцессах страхования позволяет максимально цифровизовать иавтоматизировать практически каждый этап— отпокупки страховых продуктов доурегулирования убытков. Необходимость формирования качественной контрольной среды иуменьшения человеческого фактора усиливает этот тренд.
3. Развитие продуктов, покрывающих все более актуальные риски. Сегодня это риски кибербезопасности, нонекоторые страховщики уже исследуют риски, связанные сэмоциональным
СОВЕТЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ
248
здоровьем сотрудников, иих выход налидирующие позиции может произойти уже вближайшие годы.
4. Развитие новых моделей продаж страховых услуг.
Настраховании нравится зарабатывать всем, особенно когда это невлечет дополнительных рисков, как для страховщиков. Появляется страхование поподписке, которое совсем недавно казалось невозможным. Дополнительный импульс нас ждет помере развития интернета вещей, когда холодильник вместе сзаказом продуктов будет пролонгировать страховку квартиры икорректировать ее условия всоответствии спроизошедшими изменениями.
5. Удаленная организация процессов уже доказала
свою эффективность вовремя пандемии исейчас успешно имплементируется вобычную деятельность. Все больше встреч проходит онлайн, адля осмотров предприятий активно используются дроны.
6. Эволюция процесса урегулирования. Сейчас многие
участники работают над оптимизацией процесса урегулирования убытков. Серьезный прогресс наблюдается вурегулировании случаев подоговорам страхования транспорта иквартир, где расчеты уже происходят онлайн истрахователь может сразу получить выплату или направление наремонт. Ждем аналогичного сервиса вкорпоративном страховании.
7. Применение искусственного интеллекта вшироком
спектре сценариев отоформления договоров допредотвращения мошенничества.
8. Персонализация предложений страховых услуг.
Возможен переход отпредложения договора кпредложению нескольких вариантов пакетов страхового покрытия для малого исреднего бизнеса, включающих все виды страхования, необходимые для этого типа организаций.
Развитие рынка
9. Использование технологии блокчейн (англ. blockchain— база данных, распределенная повсей сети ввиде последовательных блоков, что предоставляет всем пользователям равный доступ кним) встраховании активно исследуется. Сегодня существуют законодательные ограничения для ее полноценного использования, нопомере подтверждения ее ценности границы будут приоткрываться, что даст дополнительный импульс развитию управления данными встраховании.
Мой взгляд на рынок 2035
Яуже писал, что мне посчастливилось участвовать вразработ­ке стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до2020г. ,— ноэтот рубеж уже миновал, исейчас яхотел бы поделиться моим видением рынка 2035 г. Невсем моим предположениям сегодня есть подтверждения, аснеко­торыми изних рынок пока идет вразрез— ноэто мое видение, илично ябуду прилагать усилия, чтобы оно реализовалось.
В ситуациях неопределенности необходима точка опоры, которой может стать страхование, нодля этого требуется раз­рушить текущее общее недоверие к отрасли. Роль доверия в страховании переосмысляется, и оно становится важней­шим фактором при выборе партнеров иформировании лояль­ности. Улучшение репутации отрасли будет существенно сти­мулировать рост объема всего рынка.
Общий имидж отрасли формируется за счет появления ин­флюенсеров, которые, пользуясь компетенцией, авторитетом исобственной популярностью, повышают общий уровень до­верия кстрахованию. Вроли инфлюенсеров могут выступать как руководители значимых игроков отрасли, так ипривлекае­мые эксперты сличным опытом взаимодействия состраховым рынком. Отдельным драйвером послужат истории успеха от­дельных личностей ицелых компаний.
249
СОВЕТЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ
250
Растет роль доверия кбренду при выборе страховщика ифор­мировании лояльности. Эмоциональный интеллект становится одной изважнейших компетенций в страховании, так как ло­жится воснову маркетинговых стратегий, отношений с клиен­тами, кадровых процессов ипроцессов урегулирования убытков.
Развитие доверия страхователей всвою очередь способству­ет повышению их открытости. В отношениях страховщика истрахователя все бóльшую роль играет телематика— соче­тание информационных технологий ителекоммуникации, по­зволяющее собирать, аккумулировать ипередавать информа­цию. Степень проникновения данной технологии вовсе виды страхования достаточно глубока засчет интеграции датчиков, считывающих различные показатели. Датчики устанавлива­ются на оборудование в ходе его производства. Все больше информации позволяют считывать носимые устройства, фор­мируется единый верифицированный рынком перечень иден­тификаторов рисков, которые могут быть рассчитаны исходя изинформации , доступной всистемах страхователей.
Доступность таких объемов информации при андеррайтин­ге делает использование человеческого ресурса вэтом процессе неэффективным идаже опасным ввиду высокой вероятности ошибки, что влечет еще более высокую цифровизацию процес­сов страхования.
При такой прозрачности вотношениях страховщик— стра­хователь нет необходимости воценке активов или запросе до­полнительной информации при урегулировании убытков — вся информация оцифрована , истраховщик имеет кней доступ внеобходимом объеме. Формируются полноценные цифровые двой ники отдельных производственных линий оборудования или целых корпораций, что делает процесс моделирования негативных событий ирасчет потенциальных убытков макси­мально точными.
Обмен столь чувствительной информацией втаких объемах ипринятие автоматических решений наее основе требует со-
зда ния децентрализованной системы управления страхова­нием, доступ ккоторой будут иметь все участники процесса.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности