Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Риск- менеджмент
диверсифицировать наличность компании, расклеивать наклей­ки «держитесь запоручни» иследить, чтобы напроизводстве все были вкасках ,— для этого есть более компетентные сотрудники. Почемуже страхованием часто занимаются сами рисковики?
Думаю, это спорное решение. Передача функционала риско­вику возможна на этапе развития обеих функций вусловиях ограниченности ресурсов, когда компания только формиру­ет систему управления рисками и экспериментирует со стра­ховыми продуктами. Зрелые функции страхования и риск­менеджмента недолжны зависеть друг отдруга.
Роль сотрудника, подразделения и отдельной организации в корпоративной среде определяется масштабами деятельно­сти, размерами бюджетов, количеством договоров, сотрудни­ков ипрочими количественными метриками. Таким образом, у ответственного за страхование есть интерес в расширении страховой программы. И если этот сотрудник одновременно отвечает зауправление рисками, он может сделать настрахо­вании более существенный акцент, чем наальтернативных ин­струментах. Поэтому ясчитаю, что эти функции должны быть независимы друг от друга, амежду ними должна присутство­вать позиция независимого арбитра.
Более 10 лет назад передо мной поставили задачу распреде­лить функционал страхования между формирующейся функцией управления рисками ифинансовым блоком, отвечавшим застра­хование. Я взял лист бумаги и изложил нанем нижеследующие ключевые принципы распределения ответственности. Заэти годы мое мнение не изменилось, а только подкрепилось практикой работы в системах, в которых функционал управления рисками истрахованием был разделен или объединен, идаже втаких ком­паниях, где риск- менеджмент вообще неучаствует встраховании.
Риск- менеджер:
191
• Составляет перечень рисков для проверки на пред­мет возможности их страхования. Определяет риски
компании, которые требуется проработать срынком напредмет возможности страхования.
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
192
• Согласует единые принципы и подходы к страхова­нию. Чтобы нерассматривать каждый раз идентичные
вопросы, согласуется универсальная матрица усло­вий, при которых организуется страховая защита. Например, страхуются имущественные комплексы при совокупной стоимости более 1млрд руб., или автомоби­ли нестарше пяти лет, или дебиторская задолженность при экспортных отгрузках. Нет единых рыночных стан­дартов страхования, любое решение клиента — пра­вильное, ноаргументированная позиция страхователя всегда положительно воспринимается рынком.
• Формирует техническое задание к договору страхо- вания. Лимиты, франшизы, набор страховых рис­ков— неотъемлемые атрибуты технического задания, содержащего требования к страховому покрытию пе­редаваемых рисков.
• Готовит заключение оцелесообразности страхования напредлагаемых рынком условиях.
Ответственный застрахование:
• Формирует иактуализирует перечень страховых ри- сков. Общается состраховым рынком. Изучает новые страховые продукты.
• Изучает лучшие рыночные практики.
• Администрирует договоры страхования. Отвечает за исполнение обязательств, вмененных компании врамках договоров страхования.
• Прорабатывает условия страхования. Приводит до- говорные условия вдоступный для презентации руко­водству исотрудникам вид.
• Урегулирует страховые события.
Роли арбитра выполняет коллегиальный орган, принимаю-
щий стратегические решения по страхованию (утверждение
Риск- менеджмент
единых принципов, изменение ключевых условий покрупней­шим программам).
Процесс организации страхования
Задача страхования внутри компании- страхователя— органи­зация защиты, обеспечивающей полную исвоевременную ком­пенсацию финансовых потерь при страховых случаях.
Очень важно исполнять законодательные нормы итребова­ния вчасти страхования. Заотсутствие полисов пообязатель­ным видам страхования предусмотрена ответственность как для компании, так идля должностных лиц, авкрайних случаях возможна выдача предписания надзорного органа о приоста­новлении деятельности.
Приобретаемое страховое покрытие должно соответство­вать потребностям бизнеса, акачество привлекаемых участни­ков рынка должно обеспечить своевременное страховое возме­щение иминимизировать риск отказа ввыплате.
Глазами дилетанта процесс страхования может выглядеть так: ответственный страхователя приходит в офис страхов­щика, подписывает договор, улыбается менеджеру и жмет руку, связывается с ним при убытках или приходит возоб­новлять договор через год. Реальный процесс немного шире иглубже.
Ворганизации страховой защиты выделяют шесть основных шагов:
193
1. Идентификация страховых рисков.
2. Определение условий страхования.
3. Работа срынком.
4. Заключение договоров.
5. Сопровождение договоров.
6. Урегулирование убытков (ксчастью, это опциональный шаг).
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
194
Опциональный
процесс
Идентификация и оценка
страхового риска
Урегули-
рование
страховых
событий
Сопровождение
договора
страхования
Заключение договора
Рис. 5.3. Процесс управления страхованием
Определение условий страхования
Работа со страховым рынком
1. Идентификация страховых рисков
Этот процесс знаком нам из предыдущей главы. Для начала необходимо убедиться, что для интересующих нас рисков су­ществуют виды страхования.
Далее отрабатываются все внутренние запросы на страхо­вание. Они могут быть совершенно различными: от базовых, накоторые можно ответить сразу, додовольно интересных, для проработки которых требуется изучение международной прак­тики иорганизация переговоров снесколькими представите­лями рынка.
Наконец, нужно отслеживать внешние изменения, перера­батывать иадаптировать их ксвоим реалиям для дальнейшего внедрения впрактику компании. Необходимо всегда оставать­ся вдиалоге со страховым рынком, изучать лучшие практики других компаний ибыть вкурсе трендов развития страхового рынка.
Риск- менеджмент
2. Определение условий страхования
Чтобы максимально эффективно использовать страхова­ние, условия должны соответствовать потребностям бизнеса. Можноли страховать кофейню сфраншизой внесколько мил­лионов руб лей или завод слимитом в100 000руб.? Воглаву угла всегда ставится принцип адекватности. Необходимо включить актуальные для вашего бизнеса риски, корректно определить необходимые лимиты ифраншизы подоговорам страхования иустановить наиболее комфортные платежные условия.
Для правильной оценки лимита полюбому виду страхования необходимо понимать максимально возможный убыток посо­бытиям, покрываемым договором страхования. Встраховании имущества эта задача достаточно проста, кроме того, существу­ют компании, готовые помочь вопределении значения макси­мального убытка. Встраховании предпринимательских рисков расчеты берутся изпрогнозов, бюджетов ибизнес- планов, вслу­чае личного страхования лимиты основываются насоциальной политике компании, а для определения лимитов страхования ответственности требуется изучение обязательств врамках до­говорных отношений компании, анализ практики споров иста­тистики по условиям договоров страхования, сопоставимых свашей компанией, атакже, конечно, некоторое воображение.
Франшизы должны соответствовать уровню толерантности компании криску, ностоит учитывать иаппетит криску состо­роны рынка. Допустим, вы готовы кфраншизе в 10 млн руб., ноесли рынок оценивает убытки от 1 млн до 10млн руб. как маловероятные, тостоимость этого «слоя» (или лейера, как на­зывают покрытие врамках заданных денежных границ) прак­тически или совсем невлияет настоимость страхования.
Определите для себя перечень рисков, которые обязатель­но нужно покрывать при покупке страхового полиса. Риски, включенные в классическое страховое покрытие по отдель­ным видам страхования, не всегда соответствуют ожидани­ям страхователя. Например, оформляя договор страхования имущества отогня, страхователь рассчитывает, что договором будет покрыт ущерб врезультате любого пожара, втом числе
195
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
196
ивызванного падением беспилотного летательного аппарата— новдействительности такое событие трактуется как противо­правные действия третьих лиц или акт терроризма, иесли эти риски невключены впокрытие, товыплаты пополису небудет.
Аналогичная ситуация сострахованием товарно- материаль­ных ценностей. Компания может несколько лет страховаться, нополучить отказ отстраховщика, обнаружив недостачу това­ра врезультате инвентаризации, поскольку подобное событие считается исключением.
Таким образом, следует определять первопричины событий, от которых вы хотите застраховаться, и включать эти риски взапрос предложений отстрахового рынка.
3. Работа со страховым рынком и выбор контрагентов
Первым делом наэтом этапе необходимо определиться, ска­ким объемом договоров вы пойдете запрашивать предложе­ния срынка. Может быть, вам нужен один полис страхования ОСАГО, а может быть, вы хотите получить предложения сра­зу навсе свои договоры страхования повсем приобретаемым видам страхования. Главное, чтобы вы могли аргументировать, почему это решение целесообразно для страхователя, исогла­совать его сруководством.
На рынке существует понятие «программа страхования». Программа страхования— совокупность договоров страхова­ния, объединенных общими признаками. Это может быть вид страхования, объект страхования, сроки, любые другие при­знаки. Главное— выгоды отобъединения.
Крупные виды, такие как страхование имущества, объединяют­ся, если устрахователя имеется несколько схожих объектов , напри­мер несколько заводов, офисных помещений, отелей ит. д. Втаких случаях договоры объединяются для получения единых условий страхования идисконта засчет размещения нескольких рисков.
По моему опыту, больший объем размещаемого на рынке портфеля всегда вызывает состороны страховщиков больший
Риск- менеджмент
интерес. Ночтобы комбинировать программы, нужна тщатель­ная работа, это нельзя делать только спозиции объема.
Иногда страхователи пытаются сочетать несочетаемое. Так, ДМС (абсолютно сервисный вид с выделенной вертикалью ответственных у большинства страховщиков) и страхование торговых кредитов, где все построено на оценке финансовой устойчивости контрагентов страхователя, никогда не будут оцениваться вместе, поскольку недают синергии.
Выработав запрос, необходимо решить, к кому из стра­ховщиков сним обратиться. Я несторонник нисокращения, нирасширения количества участников. При малом количестве участников не удастся получить актуальную рыночную кар­тину, апри большом потребуется огромный ресурс накомму­никацию с участниками исравнение предложений. Несмотря наединое ТЗ, условия предложений будут сильно различаться.
Я предпочитаю направлять запросы 5–10 страховщикам. Выспросите— все-таки пять или десять? Это зависит отинтереса страховщиков криску. Если вы уверены, что ответят все, можно ограничиться 5–7 компаниями, ноесли риск несамый интересный ивелика вероятность отказа, отправьте запрос в10компаний.
Кого приглашать? Базовый вариант— лидеры рынка посбо­рам поинтересующим видам. Очень часто страхователи огра­ничивают выбор участников покритерию крупности , напри­мер топ-10 страховых компаний. Признаться, яи сам раньше использовал такой подход, нотеперь считаю его ошибочным.
Требования Центрального банка кстраховщикам ужесточа­ются. Оценку финансовой устойчивости и контроль деятель­ности страховщиков можно смело оставить регулятору, адля запроса предложений раздвинуть границы.
Сейчас я сторонник подхода, ключевой критерий которо­го — компетенции сопровождающей команды со стороны страховщика. Сегодня в компаниях второго и третьего десят­ка появляются настоящие звезды рынка, дающие фору иным представителям своих именитых собратьев поцеху.
Не менее важны развитая инфраструктура страховщика, вовлечение лиц, принимающих решения, условия договоров
197
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
198
перестрахования, опыт коллег вурегулировании ивзаимодей­ствии сразными перестраховщиками понужным видам стра­хования. Вероятно, вам не дадут посмотреть облигаторный договор перестрахования, но его ключевые характеристики раскрыть могут.
Независимо от количества участников, никогда непригла­шайте для участия вконкурсах компании, которые вы невиди­те вроли своего страховщика. Любой участник закупки может вас неприятно удивить, аизменение конкурсантов входе тен­дера— трудоемкий и некрасивый процесс, влекущий репута­ционные риски.
Если размещаемый риск крупный, сложный, незнакомый за­прашиваемым рынкам, возможна организация презентации. Раньше подобные роудшоу ограничивались личными встреча­ми, ново время пандемии такие мероприятия перешли в он­лайн, и теперь они нетребуют командировок и организации локации для сбора андеррайтеров.
Как я говорил ранее, если у вас есть какие-то допустимые границы свободы, взапрос лучше включить несколько вариан­тов франшиз, лимитов, набора рисков. Это позволит сформи­ровать сравнение предложений вразрезе нетолько страховщи­ков, ноиизменения ключевых условий.
Кмоменту рассылки запросов вы уже должны знать, как вы будете оценивать исравнивать полученные предложения. Если нет законодательных ограничений, нельзя искусственно огра­ничивать себя жесткими рамками. Понятно, что стоимость чаще всего решающий фактор. Носрок предоставления пред­ложения вообще никак не отражается на условиях страхова­ния икачестве сопровождения. Нельзя допустить, чтобы вам пришлось заключать договор вопреки несоответствию условий страховщика вашему запросу.
Стоимость не всегда становится определяющим фактором. В случае ОСАГО, где условия регулируются законодательно, это так. Нопри страховании ДМС критичны сервисная состав­ляющая, личный кабинет застрахованного, возможность полу­чить круглосуточную консультацию иналичие устраховщика
Риск- менеджмент
инфраструктуры, достаточной для обслуживания компании свашей численностью сотрудников.
Нерассчитывайте, что, направив запросы, вы сразу получи­те предложения. Бóльшая часть запросов, если невсе, вернется сдополнительными вопросами или запросами документации. Идеально — иметь защищенное онлайн- пространство, чтобы все страховщики имели равный доступ кинформации. Набу­дущее отмечайте, что требуется страховщикам, чтобы скоррек­тировать свои запросы наследующий страховой период.
Невоспринимайте запросы страховщиков как прихоть или буквоедство. Им необходимо сформировать качественный мас­сив данных для лучшего понимания и полноценного анализа риска.
Получив предложения, убедитесь вих соответствии запро­су. Страховщики любят писать общие фразы, такие как «Всо­ответствии с правилами страхования страховщика по виду страхования, актуальными на дату подписания договора…». Соответствуют ли правила вашему запросу, готовятсяли они кобновлению вближайшее время— загадки, скоторыми вам придется разбираться самому.
Надеяться, что страховщики помогут вам сравнить их предложения, сообщив размеры страховых премий по опции, не приходится. В лучшем случае вы получите коммерческое предложение поформе страховщика, вкоторую будут вставле­ны ваши условия. Иэто будет прекрасно, потому что стемже успехом вам могут прислать проект договора со ссылкой направила, которые вам придется самому искать винтернете.
Разумеется, вы будете задавать страховщику вопросы, чтобы получить необходимые разъяснения для подготовки полноцен­ного икачественного сравнения предложений. Нивкоем случае неоставляйте непрозрачных зон при анализе предложений. Лучше лишний раз все уточнить, чем признать конкурс несостоявшимся или, еще хуже, выбрать решение, которое вам неподходит.
Последний этап конкурса— подведение его итогов. Как пра­вило, ксогласованию результатов привлекаются представите­ли разных подразделений. Это необходимо, чтобы обеспечить
199
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
200
свежий взгляд наконкурсные материалы ирезультаты тендера состороны коллег. Отзамыленного взгляда могут ускользнуть даже самые очевидные вещи.
Поитогам конкурса незабывайте давать всем коллегам об­ратную связь. Идеально, если она будет развивающей, чтобы они учитывали ее при дальнейшей работе склиентами, в том числе исвашей компанией.
4. Заключение договора
Оформление договора страхования начинается с заполнения заявления. Кэтому моменту устраховщика должно быть доста­точно информации ориске, чтобы сделать это самостоятельно, поэтому смело можете делегировать ему этот процесс, а себе оставьте проверку иподписание заявления.
На этапе согласования условий договора перед вами сто ят две ключевые задачи:
• Убедиться, что вы со страховщиком одинаково по­нимаете все условия договора. Если не можете дого­вориться, что означает тот или иной пункт договора , на этапе заключения, не мечтайте о спокойном про­цессе урегулирования убытков.
• Объяснить внутри компании- страхователя, что ивка­ких размерах покрывается договором страхования. Необходимо помнить идоносить довнимания коллег, что вы рискуете неразмером страховой премии, араз­мером страховой суммы.
Этап заключения договора требует времени иусилий, поэто­му заложите время для согласования договора. Наэтом этапе может возникнуть много вопросов как состраховщиком, так ивнутри компании.
Когда договор согласован с обеих сторон, его необходимо подписать. Принято сначала подписывать договор состороны страховщика, в подтверждение того, что он принимает риск.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности