Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
CIP
CIF
Имущественное страхование
СТРАХОВАНИЕ НА ВСЕМ ПУТИ ОСУЩЕСТВЛЯЕТСЯ И ОПЛАЧИВАЕТСЯ ПРОДАВЦОМ
111
FOB
EXW
Рис. 4.2. Схематичное изображение перехода риска по правилам
Инкотермс
FCA
FAS
CFR CPT
DPU DAP
DDP
Общая авария — убытки в результате события, повлекше­го за собой необходимость пожертвовать каким-либо иму­ществом, или появление дополнительных расходов, обуслов­ленных целью обезопасить имущество наборту исамо судно. Возникшие убытки распределяются между судовладельцем, фрахтователем ивладельцем груза.
Набор страховых рисков поданному виду достаточно широк и универсален за счет использования на рынке единых стан­дартов, которыми являются оговорки по страхованию грузов Института сертифицированных страховщиков (Institute Cargo Clauses, его также называют Институт лондонских страховщи­ков). По общему покрытию страхования грузов выделяются три оговорки:
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
112
A. Они построены натак называемых принципах «отвсех
рисков». Покрыто все, что неисключено вявном виде.
B. Покрытие ýже, чем A , носдостаточно широким переч-
нем поименованных страховых рисков.
C. Покрытие поименованных рисков по усеченному пе-
речню покрытия B .
Втаблице 4.2 приведено сравнение оговорок A , B и C . Стоит учесть, что отсутствие каких-то рисков вэтих оговорках совсем неозначает, что их невозможно застраховать. Военные риски, например, исключены извсех оговорок неиз-за того, что они не страхуются, а из-за того, что для них есть отдельная ого­ворка, которая прекрасно комбинируется слюбой изоговорок пообщим рискам.
Табл. 4.2. Сравнение условий оговорок по страхованию грузов Института сертифицированных страховщиков (Institute Cargo Clauses)
Угрозы ICC A ICC B ICC C Взрыв и пожар Да Да Да Посадка на мель, застревание,
потопление, опрокидывание судна Опрокидывание наземных транспортных
средств, сход с рельс Столкновен ие судов или других
транспортных средств Столкновение с объектами,
отличными оттранспортных средств (в том числе животными ильдом)
Вынужденная выгрузка в порту вынужденного захода
Полная гибель судна Да Да Да Взносы в рамках общей аварии Да Да Да Сброс груза за борт для спасения судна Да Да Да Землетрясение, извержение вулкана
или удар молнии Смыв за борт палубного груза Да Да Нет
Да Да Да
Да Да Да
Да Да Да
Да Да Да
Да Да Да
Да Да Нет
Окончание табл. 4.2
Угрозы ICC A ICC B ICC C
Проникновение воды на судно, в место хранения, контейнер, трюм и т. п.
Полная потеря упаковки при погрузке/разгрузке
Полная потеря груза при погрузке и разгрузке Да Да Нет Пиратство Да Нет Нет Частичная потеря или повреждение груза
припогрузке и разгрузке Дождевая вода Да Нет Нет Поломка Да Нет Нет Недостача Да Нет Нет Злоумышленные действия третьих лиц Да Нет Нет Хищения и грабежи Да Нет Нет Другие непоименованные риски
потери или повреждения груза Война, бунты и забастовки Нет Нет Нет Умышленное действие страхователя Нет Нет Нет Штатная протечка, усушка и утруска Нет Нет Нет Нормальный износ Нет Нет Нет Недостаточная или неподходящая упаковка
или подготовка груза Скрытые недостатки или естественные
характеристики груза Задержка Нет Нет Нет Банкротство или несоблюдение обязательств
со стороны судовладельца или фрахтователя Немореходность или непригодность судна
или контейнера Захват или конфискация Нет Нет Нет Террористические действия Нет Нет Нет Применение ядерного или атомного оружия Нет Нет Нет Заброшенные мины, торпеды или бомбы Нет Нет Нет Действие, совершенное любым человеком
пополитическим, идеологическим ирелигиозным причинам
Да Да Нет
Да Да Нет
Да Нет Нет
Да Нет Нет
Нет Нет Нет
Нет Нет Нет
Нет Нет Нет
Нет Нет Нет
Нет Нет Нет
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
114
Условия страхования— это договоренности между страхо­вателем истраховщиком, ашаблоны ввиде оговорок даны впо­мощь. Необходимо заключать тедоговоры, которые лучше все­го отражают интересы страхователя, анете, укоторых удобный шаблон. Только разрыв шаблонов формирует компетенцию.
С другой стороны, кастомизация договоров порождает определенные риски, если указано, что договор сформиро­ван наусловиях оговорки A, апотексту договора или правил указаны дополнительные исключения, не предусмотренные в классической редакции. Поэтому всегда читайте договоры страхования!
Втаблице 4.2 наглядно показано, что оговорка «отвсех рис­ков» (ICC A ) покрывает далеко невсе потенциальные причи­ны страховых случаев. Договоров страхования отвсех рисков несуществует.
Помимо покрытия рисков, страхователь при заключении до­говора страхования получает доступ к инфраструктуре стра­ховщика влице сюрвейеров иадвокатов, которые сопровожда­ют клиента при наступлении события спризнаками страхового случая, атакже вдругих спорных ситуациях.
Франшиза вдоговорах страхования грузов используется до­статочно часто и в небольших размерах, чтобы отсечь часто происходящие убытки.
Поскольку полисы страхования грузов требуется предъяв­лять различным контрагентам, необходимо учитывать помимо финансовой устойчивости иуровня сервиса страховщика так­же инеобходимость его аккредитации уэтих контрагентов.
Договоры страхования могут заключаться для покрытия:
• отдельной отгрузки;
• серии схожих отгрузок;
• отгрузок, объединенных общими признаками в тече­ние периода страхования;
• всех грузоперевозок, вкоторых есть имущественный интерес страхователя , в рамках страхового периода итерритории.
Имущественное страхование
Отдельные договоры на единичные перевозки заключают­ся при закупке, например, критичного оборудования. Если мы покупаем что-то нестандартное, дорогое, а везти далеко инесколькими видами транспорта, толучше, конечно, это за­страховать. Еще можно купить расширение назадержку ввода вэксплуатацию, нообэтом мы поговорим втеме страхования предпринимательских рисков.
Страхование серии поставок интересно более выгодным та­рифом посравнению с разовым договором, атакже возмож­ностью заявлять перевозки по факту их осуществления при согласовании со страховщиком. Используется, например, при заключении договора поставки товара врамках нескольких от­грузок сиспользованием собственного транспорта или понят­ного круга логистических компаний.
Можно пойти дальше и заключить единый договор, кото­рый будет покрывать отгрузки всем покупателям страхователя врамках, скажем, одного года. Вэтом случае будет страховаться ограниченный перечень грузов, поставляемый поразным на­правлениям иразными видами транспорта.
Для очень крупных страхователей, у которых всегда про­исходят перевозки и закупается сырье и оборудование, суще­ствуют открытые договоры . Открытыми их называют, потому что вних можно включить практически все без ограничений. Территорией страхования может быть весь мир, новсе равно нужно читать договор, так как страховщики могут ограничи­вать территорию оговорками вроде «заисключением террито­рий, признанны х высокорискованными тем-то и на таком-то основании». Таким образом , устрахователя возникает необхо­димость постоянно отслеживать, как меняется список опасных территорий ипопадаютли они вего логистические маршруты.
Врамках урегулирования убытков пострахованию грузов вре­мя часто идет неначасы, анаминуты, поэтому уведомление стра­ховщика должно быть максимально оперативным. Страховщик в свою очередь назначает сюрвейера, который участвует в рас­следовании события, определении величины ущерба исогласует действия для минимизации последствий отлица страховщика.
115
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
116
Перечень документов, необходимых для предоставления страховщику при урегулировании, зафиксирован в дого­воре страхования и может содержать следующее: заявле­ние об убытке, коносамент, отчет сюрвейера, счет, специ­фикацию, товарную накладную, заявление в полицию при ограбле нии, копии корреспонденции с судовладельцем ифрахтователем, расчет ущерба, акт оповреждениях, пре­тензи ю перевозчику.
После урегулировани я убытков подоговорам страхования грузов часто происходит суброгация— отстраховщика кдру­гим лицам, например судовладельцам, так как это наиболее вероятны е виновник и порчи перевозимых грузов. В случае аффилированности страхователя и перевозчика требуется предусмотреть условие отказа отсуброгации ивключение пе­ревозчика всписок застрахованных лиц.
Прямой альтернативы страхованию грузов на рынке нет. Можно сформировать собственные резервы под потенциаль­ные убытки, можно переложить все риски надругих участ­ников, нодля этого необходимы высококвалифицированные юристы иполная оценка финансовой устойчивости исоблю­дения принципов делового этикета контрагентов.
Страхование товарно-материальных ценностей
Страхование товарно-материальных ценностей Stock and Inventory Insurance ТМЦ
Договор страхования ТМЦ покрывает убытки в связи споте­рей или повреждением сырья иготовой продукции во время хранения наскладах или расположения вторговых залах.
Продукт может быть интересен как производителю продук­ции, так и торговой компании. Основное условие— наличие водной локации сырья или готовой продукции настоимость, утрата которой значима для собственника.
Имущественное страхование
Объект страхования ТМЦ— имущественные интересы, свя­занные с утратой или повреждением товарно- материальных ценностей страхователя.
Покрываемые договором страхования риски: пожар, взрыв, природные явления истихийные бедствия, действие воды, кра­жа, противоправные действия третьих лиц.
Исключаются умышленные действия страхователя, события, произошедшие досрока страхования, естественный износ.
Страхование транспорта
Страхование транспорта Vehicle Insurance Каско
Другой распространенный вид страхования имущества — страхование транспорта , или каско. Термин «каско» пришел кнам то ли изиспанского языка (casco — каска, каркас, кор­пус, шлем), толи изанглийского (объединение слов casualty— непредвиденное происшествие иcollision— столкновение, ава­рия, ДТП). Каско покрывает убытки, причиненные владельцу транспортного средства врезультате повреждения или утраты этого транспортного средства.
Этот вид страхования знаком многим всвязи состраховани­ем автомобилей, нонасамом деле каско— широко распростра­ненный продукт для водного, воздушного ижелезнодорожного транспорта. Подобные договоры могут быть интересны всем собственникам транспортных средств или специальной техни­ки. Есть транспорт— есть потенциальные потери всвязи сего возможным хищением или повреждением поразличным при­чинам. Продукт одинаково актуален как для физических, так и для юридических лиц.
Часто инициатором заключения договора бывает кредитор, если транспорт приобретается назаемные средства иостается в залоге, поэтому распространение каско преобладает среди нового транспорта. Со страхованием возрастного транспорта
117
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
118
могут быть сложности, ноздесь встает вопрос условий ипере­говоров состраховщиком.
Объектом страхования каско могут быть имущественные интересы, связанные с утратой или ущербом, нанесенным транспортному средству.
Подоговору каско обычно покрываются следующие риски:
• угон транспорта икража его частей;
• аварии идорожно- транспортные происшествия;
• противоправные действия третьих лиц;
• огонь, взрыв;
• природные явления икатаклизмы;
• ущерб, нанесенный зверями иптицами.
При страховании автомобилей все больше страховщи­ков предлагают оформить каско сGAP (англ. guaranteed asset protection) — гарантией сохранения стоимости транспорт­ного средства. Это расширение также пришло кнам сЗапада, нонемного трансформировалось. Первоначально GAP покры­вал разницу между суммой кредита и реальной стоимостью автомобиля, то есть случаи, когда обесценивание автомобиля происходит быстрее, чем уменьшается задолженность покре­диту. Такие случаи возможны при отсрочке первого взноса или при резкой потере данной модели автомобиля встоимости.
Поправилам российских страховщиков GAP означает фик­сацию страховой суммы на весь период страхования — как правило, один календарный год. Это значит, что поумолчанию у большинства страховщиков страховая сумма уменьшается в рамках договора страхования ежеквартально. Обязательно обратите наэто внимание при оформлении полиса.
Ксамому полису страховщик часто добавляет сервисные ус­луги— например, помощь надороге, вызов эвакуатора, предо­ставление подменного автомобиля. Некоторые убытки покры­ваются без справок— при попадании камня влобовое стекло можно сразу ехать всервис для его замены, если вашим догово­ром такое предусмотрено.
Имущественное страхование
Стандартными исключениями по каско считаются воен­ные действия, конфискация или арест транспортного сред­ства по распоряжению государственных органов, естествен­ный износ, управление транспортным средством всостоянии алкогольного или наркотического опьянения, умышленные действия, несоблюдение законодательных норм итребований. Дополнительно страховщиками могут исключаться использо­вание автомобиля в качестве такси, эксплуатация неисправ­ного автомобиля, эксплуатация за пределами дорог общего пользования, хищение или повреждение отдельных элементов автомобиля.
Франшиза в каско устанавливается в деньгах, иэто один изнемногих видов, где встречается условный тип франши­зы, тоесть ее размер невычитается изубытка при ее превы­шении.
В каско очень важна сервисная составляющая и скорость урегулирования убытков, поэтому при выборе страховщика нужно изучить отзывы, получить рекомендации отлюдей, ко­торым вы доверяете, ипосмотреть статистику выплат.
Стоимость полиса страхования автомобиля зависит отстажа иистории вождения вписанных встраховку. Подругим типам транспорта смотрят историю убыточности по данному виду страхования поклиенту ипроводят анализ действий, предпри­нимаемых страхователем для ее снижения.
119
Страхование от преступлений сотрудников
Страхование от преступлений сотрудников Commercial Crime Crime
Продукт защищает застрахованного от ущерба в результате потери материального и нематериального имущества, вклю­чая ценные бумаги иденежные средства , попричине противо­правных действий со стороны сотрудников страхователя или контрагентов.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
120
Данный продукт также часто называют страхованием отнелояльности персонала, ион дополняет другие виды стра­хования, покоторым умышленные действия должностных лиц страхователя являются исключением. Он появился в России нетак давно, поэтому неочень широко распространен.
Продукт может быть интересен любой компании, если вдея­тельности используются дорогостоящие материалы или компа­ния осуществляет существенные платежи.
Объектом страхования могут быть имущественные интере­сы, связанные сриском утраты имущества.
В рамках договора страхования покрываются ограбление, хищение, мошенничество состороны сотрудников. Некоторые страховщики дополнительно могут включать впокрытие риски похищения ивымогательства.
Не покрываются в рамках договора страхования кредит­ные риски, связанные с обязательствами контрагентов, про­тивоправные действия состороны учредителей иакционеров, штрафы, убытки, известные дозаключения договора, недоста­ча, выявленная врезультате инвентаризации.
Франшиза подоговору устанавливается вденьгах.
Рынок страховщиков, предлагающих данный продукт, до­статочно узкий, а андеррайтинговая политика еще до конца не сформировалась, поэтому при выборе страховщика реко­мендую запросить максимально возможное количество участ­ников, чтобы сравнить предлагаемые условия страхования истоимость.
Триггером для начала урегулирования убытка служит воз­буждение уголовного дела. Кроме того, страховщик потребует обязательно провести внутреннее расследование ииницииро­вать судебный процесс против виновных.
Договор также покрывает юридические исудебные расходы, возникающие врамках страхового случая.
Подобному страхованию альтернативы нет. Совершивший преступление будет отвечать перед законом своим личным имуществом, стоимость которого может быть несоизмерима снанесенным ущербом.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности