Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Договор страхования
21
Убыток 105 руб.
Условная
франшиза
Выплата 105 руб.
Рис. 1 .2. Расчет выплат при использовании условной и безусловной
франшизы
Безусловная
франшиза
Выплата
5 руб.
Франшиза 100 руб.
определенных финансовых потерь. Невнесение страховой пре­мии вопределенные договором сроки, как правило, влечет рас­торжение договора.
Тариф — процентное отношение страховой премии кстра-
ховой сумме.
Стоимость страхования регулируется засчет корректировки
условий страхования иконкуренции.
Страховой случай — негативное событие, произошедшее врезультате реализации страхового риска, зафиксированного в договоре страхования, и заявленное страховщику с целью компенсации возникших финансовых потерь.
Определения — согласованная интерпретация наиболее важных терминов и понятий, встречающихся в договоре. Определения отдельно выделяются вдоговоре, чтобы небыло разночтений втолковании понятий между участниками.
Дополнительные условия определяют обязательства сторон договора при наступлении тех или иных событий— например, кто икак должен действовать при наступлении события спри­знаками страхового случая, вкаких случаях ив какой форме
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
22
сторонам необходимо уведомлять друг друга, как вносятся из­менения вдоговор страхования, каналы коммуникации ит. п.
Кдополнительным условиям относятся также условия рас­торжения договора или полиса страхования. Наиболее часто встречаются следующие:
• несвоевременная оплата премии;
• ложные данные, предоставленные сторонами при за­ключении договора;
• выплата лимита возмещения подоговору;
• расторжение договора по инициативе страхователя или страховщика.
При добровольном расторжении необходимо заблаговре­менно уведомить другую сторону, носледует учесть, что пере­расчет страховой премии, как правило, происходит невпользу инициатора расторжения.
Каждое условие договора критически влияет на воз­можность получения возмещения иего размер при на­ступлении негативных событий.
Страховое покрытие
Страховое покрытие — совокупность условий догово­ра страхования, определяющих периметр ответственности страховщика в рамках данного договора сучетом застрахо­ванных рисков, срока страхования, территории страхования ипрочего.
Нарисунке 1.3 страховое покрытие показано ввиде зелено­го участка— это реализация определенных событий сфинан­совым ущербом в рамках между франшизой истраховым ли­митом. Обратите внимание, что страховщиком покрываются невсе риски иневполном объеме.
СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ
Существующие риски
Договор страхования
23
Исключения
Потенциальная выплата (лимит)
Франшиза
Возможный ущерб страхователя
Рис. 1 .3. Страховое покрытие относительно возможного ущерба
Потенциальный убыток
Явыделил это понятие, потому что оно невстречается вдо­говорах страхования, ноэто устойчивый иочень часто исполь­зуемый нарынке профессиональный термин.
Рекомендации
При необходимости договоры страхования требуют актуали­зации. Например, нельзя, застраховав автомобильный парк, постоянно менять машины, сохраняя покрытие для всех имею­щихся автомобилей без уведомления страховщика. То же са­мое симуществом, сотрудниками, обязательствами ит. п.— вы должны сообщать страховщикам любые данные, относящиеся к изменениям объекта страхования, и прочую информацию всоответствии сдоговором страхования.
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
24
Необходимо знать не только о том, что застраховано, нои отом, что незастраховано. Так, при общей формулиров­ке «имущество нашего торгового центра застраховано» важно понимать, например ,— застрахованли бой стекла градом при убытке в200 000руб.?
Для ответа наэтот вопрос нужно знать:
• включено ли стекло в застрахованное имущество (объект страхования);
• покрываетсяли договором повреждение стекол (риски);
• превышаетли ущерб собственное удержание (франшиза);
• вписываетсяли причиненный ущерб врамки возмож­ного возмещения и нет ли отдельного ограничения настекла (лимит).
Проверьте себя, ответив на наиболее актуальные для вас
вопросы:
• Покроет ли ваш страховой полис ущерб при ДТП сучастием автомобиля Aurus?
• Заплатит ли страховщик, если автомобиль побьет градом?
• Оплатитли страховка расходы в случае заболевания COVID-19 вТурции?
• Можноли ожидать выплату вслучае пожара из-за сва­рочных работ назаводе?
• Подлежат ли компенсации повреждения оборудова­ния, поставленного вчера?
Если вы неможете сразу суверенностью ответить на эти во­просы— внимательно изучайте все условия договоров или пере­адресовывайте такие вопросы профессиональному консультанту.
КЛЮЧЕВЫЕ ПРИНЦИПЫ
СТРАХОВАНИЯ
Случайность
Намой взгляд,— это главный принцип страхования. Страховое событие неможет быть неизбежным или умышленным, застра­ховаться можно только от непредсказуемых событий. Если событие неминуемо, страховую защиту найти не получится, а если наступление страхового события подстроено, случай небудет признан страховым.
СЛУЧАЙНОСТЬ ОТКРЫТОСТЬ
КЛЮЧЕВЫЕ ПРИНЦИПЫ
СТРАХОВАНИЯ
УЩЕРБА
ДОБРОСОВЕСТНОСТЬКОМПЕНСАЦИЯ
НАЛИЧИЕ
ИМУЩЕСТВЕННОГО
ИНТЕРЕСА
Рис. 1 .4. Ключевые принципы страхования
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
26
Этот принцип идет вразрез с мнением многих менеджеров, а иногда и акционеров, отом, что страхование должно «оку­паться». Некоторые компании даже пытаются рассчитывать «эффективность» страхования, сравнивая страховую премию и сумму выплат за определенные периоды. Как правило, та­кие расчеты строятся вгоризонте года, трех, пяти, десяти лет. Помоему опыту, действительно критические (имеющие серьез­ное влияние набизнес) страховые случаи происходят пример­но раз в10лет при адекватном управлении рисками состоро­ны страхователя, и рассчитать вероятность их наступления для одного конкретного страхователя невозможно. Поверьте, страховщики располагают намного более качественн ой стати­стикой имоделями, нодаже они не способны определить, где конкретно икогда могут произойти страховые события.
Случайность отличает страхование отблаготворительности, скоторой страхование иногда сравнивают. Разница втом, что, участвуя в благотворительности, мы выделяем средства для компенсации ущерба в результате уже случившихся негатив­ных событий или для минимизации потенциальных послед­ствий событий неизбежных.
Также страхование иногда сравнивают с гемблингом (англ. gambling— предполагающая неопределенную вероятность вы­игрыша активность, участие в которой выражено в денежной форме). Давайте разберемся, почему иэто сравнение негодится.
Наличие имущественного интереса
Страхователь должен иметь имущественный интерес в при­обретаемом страховом покрытии. Например, невозможно за­страховать машину соседа отугона, поскольку угон чужой ма­шины невызовет устрахователя никаких финансовых потерь. Реализация такого полиса вызвалабы обогащение врезультате наступления страхового случая, что противоречит принципам страхования.
Имущественный интерес явно отличает страхование отгем­блинга. При ставках на спорт, например, нет такого интереса
Ключевые принципы страхования
в выигрыше или проигрыше команды, если, конечно, ставит неее владелец, нотам уже важны другие принципы.
Компенсация ущерба
Главная задача этого принципа— вернуть застрахованное лицо втоже положение, которое существовало донаступления стра­хового случая. Компенсируемая сумма должна соответствовать понесенным врезультате страхового случая потерям, анепре­вышать их. Таким образом, при реализации страхового случая застрахованный недолжен получить выгоду.
Это еще один принцип, отличающий страхование от гем­блинга, который может вызвать как потери, так иобогащение. Страхование— это неазартная игра, несмотря набазовую схо­жесть теоретической основы вработе страховщиков иказино.
Стоит отметить, что этот принцип неработает для догово­ров личного страхования, где объектом страхования являются жизнь и здоровье человека. Ведь восстановить здоровье уда­ется далеко невсегда— даже при лечении влучших клиниках ссамыми компетентными специалистами,— авернуть челове­ка кжизни ивовсе невозможно.
27
Открытость
Смысл этого принципа заключается внеобходимости раскры­тия страхователем страховщику всей доступной информации о риске. Страхователь не должен скрывать никакие извест­ные факты, которые могут повлиять на объект страхования истрахуемые риски, независимо оттого, запрашивает страхов­щик эту информацию или нет. При нарушении этого принципа договор может быть признан недействительным или растор­гнут. Страховщик, сосвоей стороны, обязан раскрыть всю ин­формацию опредоставляемом им страховом покрытии иобъ­яснить условия страхования.
Очень хочется, чтобы принцип работал для всего финансо­вого рынка, даивообще везде.
ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
28
Добросовестность
Этот принцип можно объяснить так: «Всегда действовать, буд­то никакой страховки нет». Страхователь должен предприни­мать все возможные действия для минимизации потенциаль­ных убытков— несмотря наналичие страховки.
Этот принцип распространяется на уже заключенные до­говоры. Так, клиенту, купившему полис, нельзя незаботиться остраховых рисках— например, неследить затехникой безо­пасности или непредпринимать меры при возникновении по­жара, раз ужвсе застраховано.
Эта ситуация обратна инвестированию вакции иоблигации, где инвестор покупает обязательства компании, контролиро­вать которую он неможет инедолжен.
Несоблюдение принципов
Один мужчина, застрахованный от несчастных случаев, каж­дый месяц обращался в страховую компанию в связи с тем, что ронял гирю себе наногу— ивсякий раз получал перелом, аэто больничный инеизбежная страховая выплата. Однажды страховщик невыдержал иобратился всуд, который назначил психиатрическую экспертизу, признавшую застрахованного вменяемым. А поскольку вменяемый человек не может себе специально ронять гирю наногу, страховщику пришлось пла­тить доокончания страхового периода.
Это, конечно, анекдот. А правда в том, что, к сожалению, принципы страхования соблюдаются невсегда — даже вот­ношениях между зрелыми (с высоким уровнем компетен­ций и богатым опытом) страхователями и страховщиками. Несоблюдение принципов мало чем отличается отстрахового мошенничества, истраховщики развивают методы предупреж­дения ипротиводействия таким случаям.
Давайте рассмотрим пример. Начинающий предпринима­тель инвестировал внебольшое производство мебельной фур­нитуры. Он застраховал его наполную сумму своих вложений, имея подтверждение всех понесенных расходов. Страховщик
Ключевые принципы страхования
согласился, что воссоздание аналогичного производства будет стоить такую сумму. Через три месяца предприниматель обна­ружил, что , несмотря навысокое качество продукции, его товар невыдерживает конкуренции сдругими производителями из-за разницы встоимости, удобства логистики, налаженных связей с производителями мебели ит. п. Рассчитав стоимость ликви­дации бизнеса, он выяснил, что может компенсировать только 30% отсвоих вложений (недвижимость в промышленной зоне стоит ниже стоимости строительства, для продажи оборудова­ния необходимо предоставить скидку ипокрыть значительные логистические расходы, сокращение сотрудников требует до­полнительной компенсации ипр .). Норазве он незастраховал свое производство на 100% отстоимости инвестиций?! Небу­детли выгоднее спровоцировать страховое событие?
Страховое мошенничество ничем неотличается отлюбого
другого уголовно наказуемого преступления, а расследует-
ся зачастую быстрее, так как устраховых компаний есть свои службы безопасности и они регулярно инвестируют в новые инструменты противодействия мошенничеству.
Постоянно возникают попытки заключить договор, когда негативное событие уже случилось. Также были случаи страхо­вания одного объекта внескольких страховых компаниях для получения нескольких выплат. Сейчас сэтим борются нетоль­ко науровне страховщиков, ноинауровне государства— для этого был а создана Национальная страховая информационная система , консолидирующая и анализирующая всю информа­цию озаключенных договорах страхования.
29
ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
Первые упоминания о минимизации рисков
Человек так или иначе управлял своими рисками спервых дней своего разумного существования, но самые ранние докумен­тально зафиксированные инструменты переносят нас вIII ты­сячелетие дон. э. Торговцы толи изКитая, толи изВавилона первыми научились митигировать (англ. mitigate— смягчать, облегчать), то есть минимизировать свои риски (в сообще­стве рисковиков используется термин «митигация»). Торговцы немогли себе позволить потерять весь транспортируемый то­вар, поэтому разделяли его на несколько частей иотправляли разными судами. Так при кораблекрушении или нападении пи­ратов терялся невесь груз, атолько небольшая его часть.
Этот инструмент неочень похож наклассическое страхова-
ние, нообладает некоторыми его чертами:
А. Торговцы должны были объединяться ворганизован-
ные группы, чтобы выстроить скоординированный процесс.
Б. Каждый участник соглашался пожертвовать некото-
рой долей для сохранения бóльшей.
Первым известным страховым документом считается Кодекс царя Хаммурапи, увековеченный в знаменитой базальто­вой стеле, накоторой выбиты 282 закона. Считается, что этот Кодекс был создан в1750-х гг. дон. э.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности