Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Риск- менеджмент
Ноточкой взаключении договора служит неподпись идаже непечать, аоплата страховой премии. Взависимости отусло­вий договора премия может оплачиваться доначала срока стра­хования, в определенный период после начала или в течение всего периода страхования согласно графику платежей.
5. Сопровождение договоров
Договоры корпоративного страхования — нетот тип догово­ров, окоторых можно забыть. Необходимо постоянно следить завыполнением вмененных ими условий.
Одно из таких условий — изменение степени риска. Например, если взастрахованном помещении наместе детской игровой комнаты оборудовали площадку для проведения ог­ненных шоу, степень риска очевидно изменилась, ипри на ступ­ле нии страхового случая из-за пожара, случившегося врамках одного извыступлений, устраховщика будет причина для от­каза в выплате, если подобные ограничения предусмотрены договором, аупомянутое изменение функционала помещения несообщалось страховщику втечение действия договора.
Другой важный момент— актуальность договора страхова­ния. Текучесть персонала, движение основных средств, смена автопарка, логистических схем иконтрагентов, выход нановые рынки сбыта— все это имногое другое может стать причиной для рассмотрения необходимости корректировки договоров страхования.
Если условия договора требуют корректировки, заключают­ся дополнительные соглашения, которые также требуют тща­тельной проработки.
Поскольку сопровождение договоров страхования и актуа­ли зация условий страхования требу ют информации или дей­ствий со стороны различных служб страхователя, необходи­мо периодически обучать сотрудников, поясняя, что и зачем страхуется икакова их роль вэтом процессе.
Немаловажен процесс бюджетирования. Страховой рынок достаточно оперативно переходит измягкой (снижение ставок)
201
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
202
вжесткую фазу (рост ставок) инаоборот, всвязи счем требу­ется постоянный мониторинг для формирования адекватного бюджета иконтроля его исполнения. Проще обосновать повы­шение премии при бюджетировании, чем поитогам тендеров.
6. Урегулирование страховых событий (опциональный процесс)
Этот этап может никогда ненастать— нопри условии наступ­ления события спризнаками страхового случая процесс урегу­лирования должен быть безупречен.
Как нистранно, то, чего все больше всего опасаются, мне ка­жется самой захватывающей частью работы. Покупать страхо­вание тоже надо сумом, носравните (значения выдуманные):
А. Я оформил договоры страхования натриллион руб лей. Б. Крупнейший урегулированный мною убыток превы-
шает десятилетний бюджет настрахование холдинга.
Триллион тоже эффектно звучит, но,конечно, больше гор­дишься результатом, который ты принес компании. Вот еслибы эти слова произносил сотрудник страховой компании, первое высказываниебы бесспорно лидировало.
Это очень хрупкий процесс, ведь страхователь истраховщик занимают внем разные стороны— какимибы замечательными нибыли их отношения. Ноглавное, что отних требуется,— со­вместная работа. Неполучить как можно больше, незаплатить как можно меньше, априйти к наиболее справедливой сумме ущерба. Только открытое сотрудничество приведет обе сторо­ны кдальнейшему взаимовыгодному партнерству.
Изчего состоит процесс урегулирования? Начнем стого, что особытии нужно узнать, икак можно раньше! Многие догово­ры страхования предусматривают конкретные сроки, вкоторые страховщик должен быть уведомлен особытии, поэтому внутри компании должен работать четко регламентированный процесс.
Риск- менеджмент
Лучше всего работает вариант, когда обо всех значимых со­бытиях уведомляются все заинтересованные лица, включая высшее руководство илицо, ответственное застрахование, аза­тем этимже кругом лиц контролируется статус урегулирования.
Что необходимо сделать при наступлении события спризна­ками страхового случая? Забыть оналичии страхового полиса, пока небудут предприняты все разумные и доступные меры для ограничения распространения ущерба: вызов пожарной бригады для тушения пожара, отзыв бракованной продукции для сокращения потенциального числа претензий, сброс гру­за за борт для спасения судна и т. д. Непозволительно просто смотреть напроисходящее смыслью: «Как хорошо, что яуспел застраховаться ивсе это теперь немоя проблема».
Еще раз напоминаю первое правило страхователя всоответ­ствии спринципом добросовестности— действовать так, будто страховки нет. Независимо отналичия полиса первоочередная задача страхователя вслучае убытка— сокращение этого убыт­ка. Законодательство здесь настороне страхователя, ведь всо­ответствии с Гражданским кодексом все предпринятые страхо­вателем разумные идоступные меры должны быть возмещены страховщиком.
Следующий шаг — оперативная внутренняя оценка потен­циального ущерба. Это очень непростая задача. Вмоей практи­ке были случаи, когда финальный расчет понесенного ущерба отличался отпервоначальной оценки вдесятки раз, причем как всторону увеличения, так ивсторону уменьшения.
Если существует хоть малейшая вероятность, что инцидент может оказаться событием с признаками страхового случая, онем необходимо уведомить страховщика. Впоследствии будет возможность отозвать уведомление, но лучше заявить лиш­нее, нежели обнаружить, что событие все-таки подходит под определение страхового случая , по истечении обозначенного в договоре периода уведомления. Поэтому необходимо осве­жить впамяти договор, обсудить потенциальный эффект ипо­следствия спредставителями вовлеченных в инцидент служб,
203
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
204
объяснить, как работает договор страхования ,— ипорезуль­татам принимать решение обуведомлении страховщика.
С момента уведомления необходимо быть готовым к двум
вещам:
1. Есть большая вероятность того, что привычная тональность вотношениях состраховщиком резко изменится. Люди, скоторыми вы постоянно общаетесь, отойдут втень , ипоявятся специалисты поурегулировани ю убытков, которые иногда увлекаются ролью «плохих полицейских». Кэтому нужно относиться спониманием, ведь перед коллегами стоят такие задачи, как «предотвращение мошенничества », «уменьшение размера средн ей выплаты » ит. п.
2. Отношения состраховщиком могут значительно усложниться, поскольку количество участников урегулирования крупного, атем более спорного убытка может быть довольно большим.
Максимальное количество участников в процессе урегули­рования убытка по одному из моих договоров составило 15, ноэто относительно недавний случай, иянеимею права рас­сказывать онем подробнее.
Аболее 10лет назад в моей практике был случай, когда од­ним убытком подоговору страхования имущества иубытков от перерывов в производстве (PD&BI) занимались единовре­менно 12 участников страхового рынка. Произошел пожар водном изцехов завода, прямо посреди производственной це­почки. Это повлияло напроизводственные процессы нетолько всего завода, ноивсего холдинга, поскольку для других компа­ний холдинга завод выступает ипотребителем, ипоставщиком. Таким образом, данный случай произвел значительный эффект надеятельность всего холдинга.
Давайте изучим схему нарисунке 5.4, чтобы понять , какова была роль каждого изучастников вэтом конкретном кейсе.
Риск- менеджмент
205
Страхователь
Брокер
Юридический
консультант
Независимый
эксперт
Рис. 5.4. Участники процесса урегулирования одного убытка
Страховщик 1
Лосс-аджастер 1
Консультант PD
Технический
эксперт
Страховщик 2
Лосс-аджастер 2
Консультант BI
Форензик
Страхователь— главное лицо нетолько нарынке, ноивпро­цессе урегулирования. Во-первых, он максимально заинте­ресован в получении возмещения. Во-вторых, это основной источник информации, необходимой для анализа причин ипо­следствий события. При действительно значимом для страхо­вателя событии идеально выделять напроцесс урегулирования компетентного сотрудника, который хотябы напервые недели процесса будет полностью освобожден отдругой работы.
Страховщик— лицо, накоторое врамках договора страхо­вания возложена ответственность закомпенсацию ущерба, по­несенного врамках страхового случая. Поэтому страховщику важно подтвердить, что случай является страховым, опреде­лить справедливый размер компенсации и,как нистранно, мак­симально оперативно осуществить выплату. Существует общее заблуждение, что страховщики любят затягивать свыплатами, нонасамом деле все наоборот— формирование резервов под заявленные, нонеурегулированные убытки негативно отража­ется напоказателях страховщика. Как видно насхеме, исполь­зовалось сострахование, поэтому впроцедуре урегулирования участвовали два страховщика.
Брокер курирует общее взаимодействие участников, консультирует страхователя по процессу урегулирования,
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
206
контролирует соблюдение сроков всоответствии сдоговорен­ностями, собирает выплаты состраховщиков или контролиру­ет их перечисление страхователю напрямую.
Юридический консультант был привлечен страхователем на первом этапе для фиксации договоренностей. Поскольку впроцессе урегулирования была выстроена прозрачная комму­никация, данный участник вскоре был выключен изпроцесса.
Независимый эксперт — компания, приглашенная стра­хователем для подготовки и перепроверки всей информации, транслируемой страхователем другим участникам. С одной стороны, эксперт предоставляет методологию формирования данных, необходимых для урегулирования, с другой— он яв­ляется фильтром, через который проходит вся информация, направляемая внешним участникам.
Лосс-аджастер формирует для страховщика общий отчет обубытке, рассчитывает рекомендуемые резервы иразмер фи­нальной выплаты. В процессе урегулирования он согласует расходы, требующие отдельного внимания. Например, вопрос о том, нужно ли выплачивать сотрудникам зарплату, нестоит, поскольку это расходы, которые компания неслабы влюбом слу­чае. Авот вопрос увеличения оплаты труда всвязи спереходом накруглосуточный режим работы подразделений, участвую щих ввосстановлении производства, требует согласования.
Кстати, в этом случае страхователь переплатил несколько десятков процентов отстоимости оборудования, чтобы сокра­тить срок его изготовления нанесколько месяцев, так как убы­ток отдополнительного простоя былбы больше.
Технический эксперт — независимая компания, расследую­щая причины инцидента. Ее представители воссоздают ход собы­тий доаварии, вмомент аварии ипосле аварии, проводят необ­ходимые пробы сместа инцидента илабораторные исследования. Основная задача эксперта— определить первопричину события.
На каждую секцию убытка (прямой ущерб имуществу и убыток от перерыва в производстве) назначается отдель­ный консультант, специализирующийся на убытках в сво­ей части. Консультант PD готовит отчет в части расходов
Риск- менеджмент
навосстановление имущества, консультант BI— вчасти убыт­ков отперерыва впроизводстве.
Форензик- эксперт проводит расследование для подтвержде­ния того, что именно страховое событие повлекло теили иные заявляемые квыплате расходы.
Урегулирование подобных событий занимает много време­ни. Вданном случае отсобытия дофинальной выплаты прошло полтора года, иэтот срок нерекордный, ноон позволил сфор­мировать хорошие партнерские, агде-то итоварищеские отно­шения. Слидирующим страховщиком мы работали еще много лет, аодного изэкспертов состороны страховщиков япривле­кал для обслуживания другого сложного кейса.
Повторю, что ключев ой в процессе урегулирования является смена парадигмы страхователя с «получить как можно больше», астраховщика с«выплатить как можно меньше» на«определить наиболее справедливую сумму ущерба» уобеих сторон. Вомногом этому способствует привлечение внешних независимых экспертов.
Как ивслучае соплатой премии, необходимо контролировать выплаты со стороны страховщиков. Авансовая выплата нуж­на для осуществления запланированных расходов, азадержка сфинальной выплатой поитогам урегулирования может при­вести кнекорректному формированию налоговой базы.
207
Суброгация
Суброгация означает переход права требования компенсации произведенной выплаты кстраховщику. Это право переходит от страхователя или выгодоприобретателя, который получил страховую выплату. Процесс суброгации независит отстрахо­вателя, ноего следует понимать воизбежание ошибок при ор­ганизации страховой защиты или урегулировании.
Предположим, самокатчик врезался взастрахованный авто­мобиль. Автомобилист обратился всвою страховую компанию, которая оплатила ремонт иперевыставила расходы заремонт самокатчику или страховщику самокатчика, если его ответ­ственность застрахована.
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
208
Но что, если самокатчик и автомобилист — члены одной семьи, и зарулем автомобиля мама, а насамокате — ее сын? Такая семья вполне может ожидать после ремонта засчет стра­ховщика претензий за ущерб, нанесенный автомобилю ихже ребенком!
Такие ситуации возможны не только в бытовых условиях, но и в бизнес- среде. Представьте, что заказчик крупного тор­гового центра заключил договор страхования строительно­монтажных рисков навремя стройки, указал себя в качестве выгодоприобретателя, чтобы не было споров, кому выплачи­вать деньги вслучае убытка. И вот убыток произошел, истра­ховщик произвел выплату. Расследование показало, что убыток произошел повине подрядчика— 100%-но дочерней организа­ци и заказчика. Страховщик, как иположено, потребовал возме­щения произведенной выплаты сподрядчика. Витоге страхо­ватель вернул деньги страховщику, аторговый центр пришлось восстанавливать засчет собственных или заемных средств.
Такие ситуации— одна изпричин того, что все больше лю­дей икомпаний разочаровываются встраховании иформиру­ется тонедоверие котрасли, которое сейчас наблюдается воб­ществе. Наличие базового уровня компетенций встраховании помоглобы этого избежать. Впервую очередь следовало преду­смотреть вдоговоре отказ отсуброгации. Это вопрос дискуссии состраховщиком и,вероятно, дополнительной премии. Стоит учесть, что российское законодательство аннулирует действие этого условия, если убыток причинен виновным лицом умыш­ленно. Кроме того, нужно было расширить перечень застрахо­ванных лиц ивключить внего аффилированного подрядчика.
Возобновление программ страхования
В страховании все приходится повторять, причем постоян­но. Периодичность повторов зависит от сроков страхования. Стандартная практика — год, но существуют договоры с бо­лее длительным сроком действия, это вопрос договоренностей страхователя истраховщика.
Риск- менеджмент
Вдолгосрочных договорах есть свои плюсы иминусы. Для сервисных видов страхования инаневолатильном рынке дол­госрочные отношения возможны ипредпочтительны для обе­их сторон. Если же цены на рынке нестабильны, а партнеры не имеют опыта работы друг с другом, получить адекватное предложение будет очень проблематично.
В долгосрочных договорах стоит также учитывать, что три годовых договора невсегда равнозначны одному трехлетнему. Самый прозрачный пример— лимит возмещения подоговору. Если приобретается три годовых договора подряд с лимитом в100 млн руб., совокупный лимит по ним равен 300млн руб. Если же приобретается один трехлетний договор с лимитом 100млн руб., тоэтой суммой ибудет ограничен лимит навсе три года. Необходимо анализировать идругие условия договора.
При возобновлении критично следить засроками страхова­ния. Нестоит надеяться настраховщика, увсех бывают ошиб­ки, смен а сотрудников, утрат а файлов ит. д. Самое надежное— иметь свою базу данных озаключенных договорах суказанием срока страхования. Идеально— с обозначением срока начала возобновления, основываясь навашей практике.
Основываться на практике нужно, поскольку универсаль­ных сроков не существует. Небольшие риски частной компа­нии у лояльного страховщика можно разместить за неделю, большие риски требуют минимум трехмесячной проработки, а коллеги, представляющие страхователей сгосударственным участием, говорят о сроках неменее года всвязи со сложной процедурой внутреннего согласования. Общий совет— начи­нать возобновление никогда нерано.
На условия возобновления договоров страхования влияют четыре ключевых фактора:
209
1. Конъюнктура рынка. Врядли удастся получить скидку забезубыточность вгод, когда тарифы поэтому виду страхования растут всреднем на30%. Как яуже говорил, встраховании выделяют два состояния рынка: мягкий ижесткий. Мягкий рынок
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
210
(англ. so market)— период повышенного аппетита криску состороны страховщиков иснижения страховых тарифов, вызванный положительными финансовыми результатами ипозитивными прогнозами. Жесткий рынок (англ. hard market)— период роста тарифов иснижения аппетита криску устраховщиков, которы й следу ет завысокой убыточностью.
2. Текущие условия страхования. Здесь работает
так называемый эффект якоря. Если вы начали страховаться вхороший год иполучили отличные условия попокрытию истоимости, возобновления согромной вероятностью будут проходить лучше рынка. Еслиже вы начали использовать страхование нажестком рынке, квашему риску всегда будут относиться состорожностью— ведь непросто так текущий тариф такой высокий! Потребуется перезагрузка программы скардинальным изменением условий страхования, новажно это сделать вхороший год.
3. Изменение степени риска. Неменее важно, что
врамках текущего страхового периода происходит сриском. Существенное влияние имеют убытки— как вплохую, так ивхорошую сторону. Если страхователь показывает свою открытость при убытках, демонстрирует, какие уроки были извлечены имероприятия внедрены,— обратная связь отстраховщика будет сугубо положительная. Еслиже убытков пока непроисходило, нонеподалеку отобъекта недавно появился склад пиротехники, накотором было уже два возгорания, страховщик предложит избавиться отэтого риска или повысит стоимость страхования.
4. Взаимоотношения срынком. Очень важно иметь
высокое качество коммуникаций как сдействующим страховщиком, так исовсем остальным рынком.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности