Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Риск- менеджмент
Страховой рынок очень маленький. Большинство текущих руководителей страховщиков пришли вотрасль в1990-х гг. Многие изних когда-то вместе работали исохранили хорошие отношения. Поэтому онекорректном поведении страхователя очень быстро станет известно другим участникам рынка. Незабывайте давать обратную связь операторам, скоторыми увас еще нет договорных отношений. Если потенциальный контрагент поймет, что его котировка нужна вам только для статистики, он небудет относиться квам как ксерьезному клиенту.
211
ТЕКУЩИЕ УСЛОВИЯ
СТРАХОВАНИЯ
ВОЗОБНОВЛЕНИЕ
КОНЪЮНКТУРА
РЫНКА
Рис. 5.5. Силы, влияющие на условия возобновления программ страхования
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ С РЫНКОМ
ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА
ЦЕНТР СТРАХОВЫХ КОМПЕТЕНЦИЙ
Есть такая профессия
В этом разделе я расскажу о себе и моих коллегах из других компаний, вкоторых есть сотрудник или отдел, ответственный застрахование. Небухгалтер, юрист, казначей, экономист или кадровик, совмещающий свою работу собязанностями «стра­ховщика», а как минимум настоящий специалист по страхо­ванию. Мы обсудим бизнес- ценность, которую создает такой специалист, его задачи, роли, возможности — иперспективы формирования центра страховых компетенций.
Для подобной позиции нет устоявшегося наименования. Для других сотрудников компании явсегда «страховщик», для страховщиков— «риск- менеджер». Нито, нидругое неотража­ет рода моей деятельности, носэтим бесполезно спорить. Кем ятолько небыл запоследние 12лет— главным специалистом пострахованию, руководителем направления страхования, на­чальником управления страхования, директором по страхо­ванию. Обычно япросто говорю, что отвечаю за страхование втакой-то компании. Если нужно представиться по-английски, я называю себя менеджером по страхованию (англ. insurance manager), иэто невызывает дополнительных вопросов.
Думаю, термин «менеджер пострахованию» лучше всего от­ражает специфику нашей деятельности— ведь мы занимаемся управлением страхованием.
И когда меня спрашивают, нужен ли бизнесу отдельный специалист пострахованию, явсегда отвечаю, что нужен. Более
Центр страховых компетенций
того, он совершенно необходим при выполнении хотябы одно­го изусловий:
1. 10% отфактической страховой премии превышают расходы насодержание сотрудника или подразделения.
2. Общая стоимость активов компании превышает 10млрд руб.
Главные задачи
Основные задачи, которые ставятся менеджеру пострахованию:
1. Исполнение законодательства вчасти страхования.
2. Снижение стоимости страхования.
3. Повышение качества страхового покрытия.
4. Постоянное совершенствование.
Исполнение законодательства в части страхования
Эта задача заключается в исполнении законодательных актов, регламентирующих необходимость заключения договоров стра­хования. Необходимо определить пул обязательных видов стра­хования для юрисдикции, в которой компания осуществляет деятельность, выбрать виды страхования, актуальные для биз­неса, заключить договоры иконтролировать страховые сроки.
Творчества не требуется, так как условия страхования утверждены законом, адеятельность страховщиков в рамках таких видов контролируется нетолько регулятором, ноипро­фессиональными объединениями страховщиков.
213
Снижение стоимости страхования
Задача изначально сформулирована некорректно, но именно так она вбольшинстве случаев иставится. Снизить страховую премию можно всегда, вопрос в состоянии рынка, качестве
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
214
покрытия иучастниках. Важно понимать, кто отэтого выигра­ет. Если существует задача сокращения затрат любой ценой, то менеджер по страхованию будет стремиться к снижению стоимости, несмотря на другие важные аспекты, иэто обяза­тельно отразится накачестве страхового покрытия.
Поэтому яделалбы здесь акцент насправедливой рыночной стоимости — не «снижение стоимости страхования», а «под­тверждение справедливости стоимости страхования и выра­ботка вариантов ее оптимизации».
Реализация подобной задачи влечет необходимость сравне­ния рыночных предложений и организации бенчмарка стра­ховых программ других представителей отрасли. Используя полученную аналитику, менеджер пострахованию предлагает, как снизить расходы, объясняя, что изменится впокрытии, по­чему сейчас это делается по-другому икак это делают конку­ренты или партнеры.
Повышение качества страхового покрытия
Оценка качества страхования, к сожалению, субъективна. Несуществует универсальных метрик, подтверждающих каче­ство страхового покрытия. Явстречал формулировки «макси­мально широкие условия страхования» и«урегулирование 100% страховых событий». Ценности исмысла втаких лозунгах нет.
Максимально широкие условия страхования— это покрытие всех рисков без исключений, что недопустимо ввиду рыночных изаконодательных ограничений.
Страховое покрытие можно считать качественным, если до­говор страхования включает именно териски, которые компа­ния решила передать настрахование. Страховщики, конечно, скажут, что страхователь сам заполняет заявления, читает по­лис и правила страхования, а значит, он понимает, что поку­пает. Нет, вбольшинстве случаев это нетак— особенно если застрахование отвечает непрофильный специалист.
От решения застраховаться до оформления договора могут пройти месяцы — и несколько уровней иерархии. Допустим,
Центр страховых компетенций
генеральный директор был навыступлении страхового специа­листа, который пугал аудиторию страшными картинками пожа­ров, рассказывал, как работает страхование имущества, ипри­водил статистику. Врезультате гендиректор решил застраховать новую производственную линию. Он передал эту задачу финан­совому директору, который делегировал ее одному из своих подчиненных. Подчиненный связался синженером, узнал, что линия является опасным производственным объектом, и на­правил встраховую компанию данные для оформления полиса. Получив договор страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, сотрудник оплатил договор и на­правил его копию финдиректору. Тот открыл полис, убедился, что застрахована новая производственная линия, иотрапорто­вал генеральному овыполнении задачи. Апри повреждении но­вой производственной линии гендиректор был крайне удивлен, обнаружив разницу между желаемым и фактически приобре­тенным покрытием. Дочитав доэтого места, вы уже понимаете, что вданном кейсе перепутали виды страхования.
К сожалению, далеко не все страхователи понимают, как работают даже их действующие договоры страхования, него­воря уже опредставленных нарынке. Работоспособность до­говора зависит не только от таких глобальных ошибок, как выше описанная, но и от мелких несоответствий в условиях. Например, теперь уже есть случаи включения вдоговоры тер­рористических рисков, но при полном исключении убытков, вызванных атаками беспилотных летательных аппаратов.
Чтобы замечать подобные моменты ивыносить их наобщее обсуждение, нужна страховая компетенция внутри компании­страхователя. Сначала нужно организовать страховое покры­тие в соответствии с реальным запросом внутри компании, азатем напоминать всем сотрудникам о том, как работает за­ключенный договор, переводя договоры на максимально по­нятный коллегам язык.
Идеально делать ккаждой программе страхования краткую выдержку, котораябы отвечала на80% вопросов, возникающих
215
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
216
в рамках действия договоров: что застраховано, в рамках ка­кого периода, на каких территориях, с какими лимитами ифраншизами. Стоит добавлять примеры реальных страховых инестрахо вых событий скомментариями.
Как и во многих других областях, между клиентом истра­ховым рынком тоже нужен переводчик, который транслирует рынку пожелания клиента наязыке, понятном рынку, асотруд­никам клиента объясняет работу страхования напонятном им языке. При таком подходе невозникает «серых зон», истрахов­щик сострахователем находятся наодной волне.
Таким образом, только при наличии качественного страхово­го покрытия небудет дополнительных вопросов иразногласий вслучае убытков. Устраховщика нет мотивации идти вразрез сусловиями своего договора, ведь это вконечном счете только увеличит его расходы.
Постоянное совершенствование
Какимбы замечательным ни был договор, предела совершен­ству нет, инаши руководители знают это лучше нас— азначит, ежегодно можно рассчитывать наповышение эффективности тех или иных страховых программ. Функция управления стра­хованием устрахователя тоже, разумеется, подлежит совершен­ствованию — как минимум с того момента, как руководство компанией начинает осознавать, что страхование становится конкурентным преимуществом для бизнеса.
Ключевые компетенции
Менеджер по страхованию должен знать страхование! На овла де ние профессией уходят годы. К моменту моего перехода насторону страхователя яработал встраховании три года иуже имел определенную базу. Ивсеже мне при­шлось обложиться русскоязычными ианглоязычными учеб­никами ипройти онлайн-курс пострахованию. Кроме того, я посещал все обучающие мероприятия, на которые меня
Центр страховых компетенций
приглашали страховщики и брокеры, неговоря уже о кон­ференциях.
Страхование любит порядок. Какое-то время можно держать процесс в голове, но поле деятельности страхователя расши­ряется очень быстрыми темпами. Часто выясняется, что суще­ствуют какие-то еще договоры, оформленные неизвестно кем инеизвестно зачем,— иих теперь нужно сопровождать. Когда вы заключили первый договор, оказывается, что это очень удобно инеплохобы заключить еще несколько. Сотрудникам тоже нужно помочь— сначала скорпоративными договорами, азатем сличным исемейным страхованием.
В конце концов накапливается критическая масса, которая уже неможет держаться наодних лишь компетенциях итру­доголизме, азначит, пора формировать систему. Стержнем си­стемы должна стать внутренняя нормативная документация, описывающая процессы страхования и регламентирующая взаимо действие функций, вовлеченных впроцессы. Здесь при­годятся навыки моделирования бизнес- процессов иразработ­ки нормативной документации.
Кроме того, нельзя обойтись без мягких навыков (англ. so skills— компетенции, не относящиеся кпрофессиональным). Даже если уменеджера пострахованию нет подчиненных, он все равно должен быть лидером. Неумея объединять инаправ­лять людей, ни договор сложный не заключишь, ни убыток неурегулируешь.
Встраховании требуются коммуникативные навыки. Необя­зательно быть экстравертом, лично я— интроверт, нопрекрас­но себя чувствую вобщении сколлегами изотрасли. Ненуж­но говорить много, главное — говорить по делу. Как только за договором появляются люди, диалог по любым вопросам выстраи вается намного продуктивнее.
На этом я завершу перечисление ключевых компетенций, ноимейте ввиду, что лидерство и коммуникации немыслимы без критического мышления, креативности, эмоционального интеллекта, умения убеждать, навыка сторителлинга имотива­ции кнепрерывному развитию.
217
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
218
Роль внутри компании
Буду свами честен— тихо отсидеться всвоем кабинете непо­лучится. Во-первых, в рамках договоров страхования всегда возникает много вопросов. Если программа страхования ком­пании широкая, она так или иначе охватывает отдельными видами страхования все подразделения, и когда у предста­вителей этих подразделений возникают вопросы, они идут квам. Во-вторых, вслучае убытка вы также будете в центре внимания.
Кроме того, вы никогда не будете обделены вниманием извне. Когда мне показалось, что внешний рынок проявля­ет к моей скромной персоне повышенный интерес, я резко его ограничил, включив вполитику пострахованию условие, что договоры могут заключаться только спервой десяткой страховщиков ипервой тройкой посредников нарынке. Этот шаг казался мне вполне логичным — нооказался ошибоч­ным, поскольку большая часть рынка страхования выпала изполя моего зрения ияпропустил некоторые значительные изменения.
Есть иплохая новость. Если кратко, это экспертная позиция ввиду ограниченного потенциала роста. Ваша позиция может даже громко называться ихорошо оплачиваться, ноона будет оставаться вграницах среднего менеджмента. Почему?
Потому что «нельзя обойтись без производства и продаж, астрахование — это ни то и ни другое». Правда, когда вком­пании возникает очень крупный убыток, ситуация меняется— но только на время. Пока вы изучаете места происшествия, ведете многочасовые переговоры с внутренними службами ипредставителями страховщиков идобиваетесь результата, вас воспринимают как незаменимого помощника всамых сложных ситуациях. Однажды один изчленов правления крупного хол­динга так представил меня своим коллегам:
— Это Сергей, он очень помог мне, когда ясжег свой завод.
Нолюди меняются ислучаи урегулирования убытков забы­ваются — апотенциал вашего карьерного роста в компании остается ограниченным.
Центр страховых компетенций
Перспективы профессии
Теперь о хорошем. Я думаю, что в России сегодня найдется неболее 50 универсальных специалистов покорпоративному страхованию, работающих у страхователей. Между тем спрос наних постоянно растет. Все они общаются между собой, судо­вольствием обмениваются опытом и даже предлагают поуча­ствовать вконкурсах назамещение своих позиций при перехо­де кновым работодателям.
Поэтому скучно не будет. Я перепробовал много профес­сий— работал бухгалтером, аналитиком, аудитором, пытался заинтересовать себя управлением рисками, внутренним кон­тролем, комплаенсом, общим менеджментом ит. п. Страховой рынок, как магнит, всегда тянул меня обратно. Вэтой профессии есть ианалитика, и переговоры, икризис- менеджмент, ипро­ектная работа, и самые разнообразные путешествия. Долгое время у меня был неограниченный бюджет на командиров­ки спрактически неограниченной географией— да и эффект отработы моей команды перекрывал эти расходы слихвой.
Эта профессия предполагает постоянное развитие. У меня было несколько моментов, когда, как говорит мой хороший друг, «чувствуешь себя великим». Бывало итак, что очередная проблема поначалу казалась неразрешимой.
Мой приход в страхование совпал с всплеском интереса кРоссии состороны крупнейших западных игроков. Ярешил, что наилучший карьерный трек можно построить не путем плавного роста из регионального филиала страховщика, ана­оборот, получив зарубежный опыт и вернувшись в Россию наруководящую позицию.
Наметив себе такой путь, яучил английский язык иготовился кпоступлению наMBA (англ. Master of Business Administration, магистр делового администрирования — популярная про­грамма подготовки руководителей, которая особенно ценится узападных работодателей). Япредполагал, что с европейским образованием мне несоставит труда устроиться вподразделе­ние западной компании, отвечающее за развитие новых рын­ков. Ноужизни свои планы, икогда мне предложили заняться
219
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
220
страхованием компаний, которые недавно приобрела одна из крупнейших российских промышленных групп в Европе иСША, янераздумывал ниминуты.
Это был потрясающий опыт. Впервые годы работы удалось погрузиться ввиды страхования, которые небыли тогда рас­пространены в России, централизовать две крупнейшие про­граммы страхования и столкнуться с первым очень крупным убытком всвоей карьере. Вместе сзарубежными активами мне практически сразу передали управление страхованием россий­ской части группы.
MBA ятак инеокончил. Явыбрал очень интересную програм­му всфере финансовых услуг истрахования, которая предусма­тривала непосредственное знакомство стакими рынками, как Бельгия, Швейцария, Канада, Китай, Великобритания иСША. Ксожалению, программа оказалась слишком узкоспециализи­рованной, ивкакой-то момент ее заморозили, авпоследствии отменили. Но полученные знания, нетворкинг и знакомство сновыми географиями сделали свое дело в моем личностном ипрофессиональном развитии.
Я вижу, что востребованность и масштабность этой про­фессии только растут, так как с развитием страхового рынка и продуктов она все больше переплетается с другими сфера­ми деятельности компаний- страхователей. В последние годы во многих компаниях активизировалось направление цифро­визации корпоративного страхования, иэто может стать весь­ма многообещающим направлением.
Мой хороший знакомый, знаток корпоративного страхова­ния ивице-президент поцифровизации международной груп­пы компаний, как-то сказал:
— Сережа, жаль тебя расстраивать, нолет через пять необ­ходимость втвоей профессии отпадет.
По его мнению, системы компании самостоятельно будут оценивать риски, формировать оптимальные условия страхо­вания инаправлять запросы всистемы страховщиков, которые также автоматически будут рассчитывать стоимость покрытия иотвечать назапросы, после чего системы страхователей будут
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности