Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

Перестрахование — это дальнейший процесс передачи ри­сков, принятых настрахование. Страховщик, передающий ри­ски, называется цедент, или перестрахователь, страховщик, принимающий риски, — цессионер, или перестраховщик, асам процесс передачи рисков— цессия, или перестрахова-

ние. Дальнейшая передача риска также возможна иназывается ретроцессией, ее участники— ретроцедент иретроцессионер

В моей практике была одна комичная история. Шло оче­редное возобновление очередной важнейшей страховой про­граммы очередной крупнейшей производственной компании. Яизучил договор откорки докорки, чтобы разобраться, чем он отличается отсотни других. Вдоговоре было условие, кото­рое ссылалось наработу перестрахования по этому договору в соответствии с каким-то зарубежным нормативным актом середины XXв. Что это за акт, незнал нетолько страховщик, нои перестраховщик. Вдумайтесь— перестраховщик прини­мал на себя риски на условиях неизвестного ему документа! Винтернете найти этот акт мне неудалось.

На каждом этапе перестрахования уплачивается перестра­ховочная премия запередачу риска последующему держателю. Учитывая, что страховщики не работают безвозмездно, нахо­дим, что вслучае схемы сцессией ипоследующей ретроцесси­ей конечная стоимость размещения риска может существенно отличаться отстраховой премии попрямому договору страхо­вания— неговоря уже отом, что накаждом этапе может появ­ляться посредник сосвоим вознаграждением.

Перестрахование — важный инструмент обеспечения финан­совой устойчивости страховой компании. Мы уже говорили, что страхование спасает отреализации катастрофических ри­сков. Представьте себе, что такие риски есть нетолько устра­хователей, нои устраховщиков.

Допустим, страховщик застраховал 1000 домов в одной де­ревне. Наосновании статистических данных подготовлен рас­чет, который говорит овозможном пожаре в2% домов и ве­роятности 0,2% повреждения отнаезда транспортных средств (пару раз вгод, во время посевной или уборочной кампании, кто-нибудь обязательно въедет вчье-нибудь жилище).

Такое событие— катастрофа нетолько для каждого владель­ца дома, ноидля страховой компании, так как может крити­чески повлиять нафинансовый результат страховщика идаже привести кбанкротству. Так и если страховая компания стра­хует бóльшую часть посевов одной (или нескольких) культуры в рамках одного региона или даже группы регионов в одной климатической зоне, при наступлении неблагоприятных усло­вий для этой культуры (засуха, затопление, насекомые) убытки могут быть катастрофическими для деятельности страховщика.

Как и страхование для страхователей, перестрахование по­зволяет страховщикам развиваться. Они могут заключать дого­воры сбóльшими относительно их собственных возможностей лимитами, пробовать покрывать риски, ккоторым уних самих сейчас нет аппетита, но,выступая «фронтером» (фронтирую­щим , или прямым страховщиком), присматриваться к этому риску, наращивать клиентскую истатистическую базы икомпе­тенции ипринимать решения одальнейшем отношении кнему.

Это работает ивобратную сторону. Если страховщик неуве­рен, что унего достаточно экспертизы, чтобы заключить иад­министрировать договор самостоятельно, он может выступить вроли перестраховщика пориску, оставив бóльшую часть ад­министрирования прямому страховщику, нополучив при этом перестраховочную премию иприняв обязательства повыплате части потенциального убытка. Современем его экспертиза вы­растет, ион выйдет нарынок запрямым бизнесом.

Договорные отношения пофакультативному перестрахова­нию оформляются покаждому передаваемому наперестрахо­вание риску врамках отдельного прямого договора страхова­ния. Это значит, что в факультативном перестраховании мы получаем картину, обратную облигаторному страхованию, — здесь один договор страхования может быть перестрахован унеограниченного количества цессионеров, просто им переда­ются различные наборы рисков.