Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Имущественное страхование
Страхование сельскохозяйственных рисков
Страхование сельскохозяйственных рисков Agriculture and Livestock Insurance СХ
Страхование сельскохозяйственных рисков предоставляет на­дежную защиту отубытков вслучае гибели урожая, животных, птиц иаквакультур представителям агропромышленного ком­плекса (АПК). Продукты сельскохозяйственного страхования доступны всем представителям животноводства, рыбоводства ирастениеводства — как отдельным фермерским хозяйствам, так икрупным агрохолдингам.
Объектами сельскохозяйственного страхования являются
имущественные интересы, связанные сриском утраты:
• урожая сельскохозяйственной культуры и посадок многолетних насаждений— при страховании урожая;
• крупного имелкого рогатого скота, свиней, лошадей, верблюдов, кроликов, пушных зверей, птиц яйцено­ских имясных пород, пчел— при страховании жи­вотных;
• рыбы, беспозвоночных иводорослей— при страхова­нии аквакультур.
121
Покрываются следующие страховые риски: природные яв­ления, нашествие вредителей, стихийные бедствия, заболева­ния посевов, противоправные действия третьих лиц, болез­ни, несчастный случай, вынужденный убой, пожар, взрыв, аварии оборудования, систем электроснабжения игидротех­нических сооружений, изменение гидрохимического состава воды.
Растениеводство и животноводство считаются очень ри­сковыми видами деятельности предприятий АПК, поэтому со стороны государства предоставляется поддержка в виде субсидий.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
122
Страхование машин и оборудования отполомок
Страхование машин и оборудования от поломок Machinery Breakdown Insurance MB
Данный вид страхования покрывает поломки, возникшие вре­зультате непредвиденных событий и требующие замены или ремонта оборудования. Продукт служит своего рода продлени­ем ирасширением гарантии производителя намашины иобо­рудование.
Поскольку этот вид может покрывать разные типы машин иоборудования, продукт интересен разного рода предприяти­ям — от стоматологического кабинета до металлургического завода, атакже собственникам водного транспорта. В послед­нее время встречаются также предложения попокрытию этих рисков для автомобилей.
Объектом страхования могут быть имущественные интере­сы, связанные сутратой или повреждением оборудования вре­зультате непредвиденных поломок. Застрахованы по договору могут быть различные типы оборудования, включая:
• энергетическое оборудование;
• механическое оборудование;
• производственное итехнологическое оборудование;
• строительное оборудование;
• офисное оборудование;
• медицинск ую аппаратур у.
Примеры страховых рисков, покрываемых договором стра­хования:
• перегрузка, перегрев, вибрация;
• некачественный материал;
• ошибки проектирования, изготовления иустановки;
Имущественное страхование
• ошибки и неосторожность персонала при исполь­зовании;
• короткое замыкание;
• взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сго­рания;
• дефекты машин иоборудования;
• гидравлический удар или недостаток жидкости;
• внутреннее возгорание;
• действие низких температур.
Возможные исключения издоговора страхования:
• риски, покрывающиеся договором страхования иму­щества (противоправные действия третьих лиц, огонь, природные явления икатаклизмы ипр .);
• естественный износ, эрозия, коррозия;
• умышленные действия застрахованного;
• замена расходуемых элементов;
• техническое обслуживание;
• воздействие транспортных средств.
123
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Риски возникновения ответственности, казалосьбы, не отра­жаются на имеющихся активах, но такие события могут по­влечь серьезные финансовые обязательства перед третьими лицами, накоторы х повлияла деятельность застрахованного.
Предположим, судно село намель. Убытки небольшие, макси­мум несколько дней потери фрахта иоплата буксировки. Для су­довладельца эти расходы некритичны. Носудно встало намель втаком неудачном месте, что наэти несколько дней полностью перекрыло навигацию поодному изсудоходных каналов, ипо­этому ущерб оценивается простоем неодного судна, адесятков или сотен, ведь их убытки ивозникшие дополнительные расхо­ды будут обязательно перевыставлены виновнику.
Страхование общегражданской ответственности
Страхование общегражданской ответственности General Liability Insurance ГО
Страхование общегражданской ответственности защищает бизнес вслучае получения претензий состороны третьих лиц попричине нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Это базовый неспецифический продукт страхова­ния ответственности, поэтому покрытие по нему может быть максимально широким — в рамках одного договора можно
Страхование ответственности
предусмотреть страхование ответственности при эксплуатации объектов недвижимости на случай травмы посетителя, ответ­ственности при проведении строительных работ иответствен­ности товаропроизводителя, если будет причинен материаль­ный вред, например из-за неправильной маркировки товара.
Подобный договор может быть интересен любым компани­ям, обладающим коммерческой недвижимостью, компаниям­производителям и компаниям, осуществляющим строитель­ные работы ,— поскольку посетители или клиенты могут быть травмированы при посещении объектов компании.
Давайте рассмотрим пример, связанный спроизводственной организацией. Производитель стальной продукции отгрузил партию, в которой оказался рулон металла, промаркирован­ный с ошибкой. Из этого металла были изготовлены рельсы для передних сидений автомобилей. Через какое-то время на­чались обращения клиентов сжалобами на механизм регули­ровки сидений. Исследования показали, что сложности возни­кают из-за несоответствия характеристик металла заявленным, что влечет не только риски поломки механизма регулировки, ноиповышенную опасность водителя ипассажиров при ДТП. Автопроизводитель провел маркетинговую кампанию, вла­дельцы нескольких партий автомобилей были приглашены вавтосервисы, арельсы— бесплатно заменены. Расходы соста­вили несколько миллионов долларов и,разумеется, были пере­выставлены страховой компании. Она, конечно, придет ссуб­рога цией кпроизводителю металла, иему очень повезет, если унего окажется договор страхования ответственности.
Для оценки целесообразности покупки договора страхова­ния ирасчета необходимого лимита необходимо знать полный жизненный цикл продукции предприятия иразмеры потенци­альных убытков накаждом этапе.
Руководитель одной компании очень долго неверил внеоб­ходимость страхования ответственности, пока не узнал, что клиенты, использующие продукцию его компании как сырье, такой полис покупают. Сразу было выдано поручение заклю­чить договор, причем слимитом неменьше, чем упокупателя.
125
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
126
Объектами страхования общегражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные сриском на­ступления ответственности запричинение вреда жизни, здоро­вью или имуществу третьих лиц.
Страховые риски в данном виде страхования — претен­зии состороны третьих лиц наосновании причинения вреда жизни, здоровью и имуществу. Причиной таких претензий, как правило, служат неумышленные халатные действия или ошибки персонала инепредвиденные происшествия симуще­ством застрахованного, ставшие причиной причинения вреда третьим лицам.
Как ивлюбом продукте страхования ответственности, клю­чевое преимущество данного полиса — привлечение компе­тентных юристов ипокрытие судебных расходов.
Висключения попадают умышленные действия страховате­ля, направленные напричинение вреда третьим лицам, совер­шенные врезультате алкогольного или наркотического опьяне­ния, иштрафы состороны государственных органов.
Наиболее сложный вопрос при заключении договора стра­хования общегражданской (как и любой) ответственности — определение необходимого лимита. Необходимо изучить примеры возникновения ответственности в вашей отрасли, проанализировать рыночную практику покупки лимитов, определить риски ивозможные убытки.
Обязательное страхование автогражданской ответственности
Обязательное страхование автогражданской ответственности Compulsory Auto Liability Insurance ОСАГО
Самый популярный вид страхования — обязательное стра­хование автогражданской ответственности. Его требуется
Страхование ответственности
приобретать на каждое транспортное средство, пере дви гаю­щее ся подорогам общего пользования. Это закон!
Страхователем выступает каждый автовладелец независимо от того, физическое это лицо или юридическое. Есть автомо­биль— должен быть полис.
Объектом страхования могут быть имущественные инте­ресы, связанные сриском гражданской ответственности вре­зультате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при управлении транспортным средством.
Страховой риск врамках договора страхования ОСАГО — возникновение гражданской ответственности в результате причинения вреда жизни, здоровью иимуществу третьих лиц при дорожно- транспортно м происшествии.
Исключения, как идругие условия страхования ОСАГО, за­креплены вФедеральном законе от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с которым я очень реко­мендую ознакомиться, если для вас актуален этот вид страхо­вания. Выделю основные исключения: управление транспорт­ным средством лицом, которое неуказано вполисе, моральный вред и упущенная выгода, возмещение убытка работодателю в результате нанесения ущерба сотрудником, сумма причи­ненного ущерба свыше максимального покрытия подоговору ОСАГО.
Последний пункт— самый интересный. Впериод работы над этой книгой в2024г. страховая сумма вчасти возмещения вре­да, причиненного имуществу каждого потерпевшего, состав­ляет 400 000руб. Ремонт Rolls- Royce при незначительном ДТП будет стоить значительно больше этой суммы.
Франшиза врамках полиса ОСАГО непредусмотрена поза­кону исоставляет ноль руб лей.
Поскольку даже при банкротстве или отзыве лицензии страховщика выплата все равно происходит за счет РСА (Российского союза автостраховщиков), выбирать страховщи­ка вполне можно постоимости страхования.
127
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
128
Добровольное страхование автогражданской ответственности
Добровольное страхование автогражданской ответственности Voluntary Auto Liability Insurance ДСАГО
Договор ДСАГО служит добровольно приобретаемым расши­рением кполису ОСАГО.
Портрет страхователя ДСАГО может быть совершенно раз­личным, от в меру осторожного физического лица, оценива­ющего стоимость ремонта машин вокруг выше 400 000 руб., до компаний с крупными автопарками, автомобили которых используются надорогах общего пользования.
Объектом страхования могут быть те же имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству третьих лиц при управлении транспортным средством, носвыше суммы, покрываемой полисом ОСАГО.
Явспоминаю мою первую командировку вСША. Перед по­ездкой я изучил условия договоров страхования заморских коллег ипредставлял, как я,молодой ирьяный, открою им глаза навозможности сокращения бюджета ,— новсе мои попытки объяснить, что расходы наличное страхование немного завы­шены, парировались словом «unions», профсоюзы. Хочешь— иди иразговаривай сними сам, мы нехотим даже поднимать эти темы, чтобы заводы неостановились. Тогда ярешил блес­нуть вдругих видах страхования исказал:
— Зачем вам страхование автогражданской ответственно­сти с лимитом $10 млн, вы что, предполагаете возможность въезда прямо вядерный реактор?
Этот вопрос мой коллега парировал уже двумя словами: «school bus» (школьный автобус). Вэтот момент яосознал, что мы мыслим разными категориями ияслишком слабо знаю этот рынок, чтобы что-то советовать.
Страхование ответственности
Когда же я достаточно изучил региональные особенности американского рынка, мы реализовали сэтими коллегами мно­го интересных проектов— ивСША, иглобально.
Страхование ответственности директоров идолжностных лиц
Страхование ответственности директоров идолжностных лиц Directors and Offi cers Liability Insurance D&O
Данный вид страхования— своего рода часть социального па­кета управленца. Вопрос оналичии икачестве покрытия D&O для соискателей на позиции высшего руководства находится водном ряду свопросом уровня оплаты, так как это страхова­ние покрывает риски их личной ответственности, которая мо­жет возникнуть при выполнении должностных обязанностей.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц получило широкое распространение благодаря необходи­мости приобретения подобного полиса при проведении IPO (англ. initial public o ering, первичное публичное предложение). Выходя назарубежную биржу, компании обязаны застраховать риски введения потенциальных покупателей взаблуждение ме­неджментом компании, готовившим документацию.
Сложности с размещением ценных бумаг на зарубежных биржах иотсутствие требования по оформлению страхового договора состороны российских участников немного сдержи­вают рост рынка, новцелом актуальность этого вида страхова­ния только повышается.
Продукт может быть интересен всем компаниям, чье ру­ководство подвержено рискам претензий со стороны госу­дарственных органов, кредиторов, клиентов, акционеров, со­трудников компании или самой компании. Критерий размера компании здесь не критичен, так как сегодня полис можно
129
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
130
приобрести с лимитом от нескольких миллионов донесколь­ких миллиардов руб лей. Когда-то считалось, что это продукт только для гигантов, нотеперь это нетак.
Объектом страхования могут быть имущественные интере­сы должностного лица или компании, связанные срасходами навозмещение убытков врезультате действий или бездействия застрахованного лица.
Стандартное покрытие делится натри секции:
• Секция A покрывает расходы должностного лица, возникающие врезультате привлечения или попытки привлечения этого лица к ответственности. Это по­крытие недает застрахованному лицу остаться один наодин с претензией, например, отсамой компании или ее акционеров.
• Секция B покрывает те же убытки, что и секция A, нотолько втом случае, если расходы взяла насебя компания. Предположим, выставлена претензия в отношении генерального директора, а все рас­ходы на юридическое сопровождение и пр . несет компания.
• Секция C покрывает расходы по претензиям к са­мой компании, нотолько вотношении ценных бумаг. Требования всвязи сценными бумагами кдолжност­ным лицам покрываются секциями AиB.
Под страховыми рисками в D&O понимаются причины, по которым возможны требования в адрес застрахованных лиц. Стандартная практика— покрытие рисков неисполнения или превышения должностных полномочий, халатности, оши­бок вотчетности, публичных заявлений, совершения неоправ­данных сделок, конфликта интересов.
Разумеется, страховщики нехотят выплачивать полные сум­мы претензий, поэтому врамках договоров страхования покры­ваются расходы назащиту, расследования инамероприятия для предотвращения или уменьшения убытка. В рамках расходов
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности