Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Личное страхование
исам путешественник. Если вы собираетесь приобрести полис засвой счет, проверьте, нетли увас полиса отобслуживающего банка. Сейчас банки предоставляют достаточно широкое ика­чественное покрытие бесплатно для клиента.
Для работодателя это один извидов страхования, который позволяет показывать экономический эффект. Например, если ваша компания компенсирует сотрудникам расходы на такие договоры, заключите общий договор для выпуска полисов наединых условиях— ивы сразу значительно снизите премию. Если пойти дальше ивключить выпуск полисов ВЗР вконкурс при выборе страховщика ДМС, есть высокая вероятность по­лучить их условно- бесплатно.
Объектом страхования ВЗР могут быть имущественные ин­тересы, связанные снепредвиденными медицинскими ипрочи­ми расходами всвязи сзаболеванием или смертью запределами места постоянного проживания. Страховая сумма ограничива­ет эти расходы лимитом врамках договора страхования.
Классический продукт покрывает риски возникновения медицинских расходов на случай наступления болезни и по­лучения травмы, а также расходы нарепатриацию тела вслу­чае смерти застрахованного. Страховщики могут предложить включить покрытие рисков отмены поездки попричине болез­ни или смерти застрахованного или близкого человека, риски утраты жизни издоровья врезультате несчастного случая.
Есть масса других расширений, ноони неявляются продук­тами личного страхования — например, страхование багажа, ответственности путешественника, задержки рейса, расхо­дов на юридическую поддержку и сопровождение, квартиры навремя поездки.
Исключения стандартные— хронические болезни, противо­правные действия застрахованного, алкогольное или наркоти­ческое опьянение иумышленное причинение вреда здоровью застрахованным.
При выборе страховщика необходимо уточнять, есть ли унего действующие отношения спартнерами (ассистанскими компаниями) втой стране или регионе, куда вы направляетесь.
161
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
162
Существует также целое семейство видов накопительного
иинвестиционного страхования жизни. Отличие между ними
втом, что врамках инвестиционного страхования премия упла­чивается один раз, аврамках накопительного— перечисляется врамках серии платежей втечение всего страхового периода. Эти продукты — гибрид продуктов двух миров: страхования иинвестиций. Янеспециалист вэтой области, ноуменя есть полис накопительного страхования жизни. Мой инвестицион­ный доход зачетыре года составил менее 1% отпервого взно­са. Даже брокерский счет, который якак-то открыл икоторому янеуделяю внимания, приносит больше.
Вобласти личного страхования есть много других интерес­ных продуктов, ноони неслишком распространены вкорпора­тивном мире.
ВЗАИМОСВЯЗЬ МЕЖДУ ВИДАМИ
СТРАХОВАНИЯ
Мы уже упоминали, что некоторые виды страхования или неработают самостоятельно, или их невозможно приобрести отдельно. В ДСАГО франшизой служит лимит по ОСАГО, а некоторые страховщики продают его только в комплек­те скаско. BI иDSU неработают без событий пополисам PD иСМР соответственно.
Страхование имущества и убытков от перерывов в произ­водстве — очень устойчивая структура , ичаще всего покры­тие по двум видам приобретается в рамках одного договора страхования, который обозначают PD&BI договора, покрывающего и риски потери имущества, и пред­принимательские риски, возможно даже установить комби­нированную франшизу, нов этом случае она будет выражена вденьгах, аневднях, как вобычном BI. Также вэтот договор можно включить, например, покрытие киберрисков инелояль­ности персонала.
Страхование СМР иDSU часто объединяют сгражданской от­ветственностью вкомплексную программу страхования объек­тов строительства— CAR (англ. Contractors’ All Risks, все риски подрядчика), чтобы неупустить извиду те или иные процессы (или тех или иных участников) инеоставить их без покрытия. Вструктуру CAR также добавляют страхование ответственности
*
. В рамках такого
*
Property Damage and Business Interruption (ущерб имуществу
иперерыв впроизводстве).
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
164
при строительстве. Небольшие строительные проекты можно покрывать врамках договора страхования PD&BI.
TCI всегда идет рука об руку со страхованием грузов. Продукты разные , иуних разные заказчики (TCI— финансо­вый блок, грузы— логистический), но ,если вы разбираетесь вусловиях поставок илогистических цепочках для организа­ции одного изэтих видов страхования, вы сможете быстрее ра­зобраться вовтором.
Встраховании для физических лиц ярким примером служит страхование квартир. Чаще всего страхование жилой недвижи­мости, отделки, личных вещей иответственности перед сосе­дями продается внаборе, чтобы сразу закрыть все возможные риски.
Взаимосвязь между видами нужно знать и понимать. Это пригодится при проведении конкурсных процессов для ком­бинирования правильных лотов. Необходимо учитывать, как может быть использована страховщиком суброгация и небу­детли она влиять надругие виды страхования. Также важно по­нимание перехода объектов изпокрытия одного вида страхова­ния вдругой, например— отстроительно- монтажных рисков кимуществу, отимущества кгрузам, отгрузов вТМЦ ит. д.
Существуют виды страхования, которые изначально пред­полагают совмещение нескольких типов объектов страхова­ния. Например, относительно новый нарынке иеще невполне сформированный продукт— киберстрахование.
Страхование киберрисков
Страхование киберрисков Cyber Insurance Cyber, Кибер
Идеальный продукт по страхованию киберрисков покрывает любые убытки, возникшие врезультате несанкционированных действий сэлектронными данными застрахованного. Данный продукт служит расширением других видов страхования,
Взаимосвязь между видами страхования
поскольку покрываемые им риски часто исключены издругих договоров.
Компаниям, использующим электронные базы данных, си­стемы администрирования, другое программное обеспечение или даже имеющим сайт, этот продукт может быть интересен всвязи сналичием рисков, связанных сиспользованием циф­ровых данных иинформационных технологий.
Интересно, что чем лучше вкомпании развита система ин­формационной безопасности, тем лояльнее компания отно­сится к страхованию киберрисков. По крайней мере, в моей практике был именно такой опыт. Руководители блоков инфор­мационных технологий объясняют это тем, что выстроить за­щиту отвсех угроз невозможно, апоскольку угрозы постоянно растут, лучше иметь страховой полис.
При принятии решения опокупке полиса ябы несоветовал привязываться к масштабам деятельности компании или сте­пени цифровизации, здесь важна зависимость от любого ИТ­продукта, которым пользуется потенциальный страхователь. Представьте, что вся ИТ-инфраструктура перестала работать. Можетли компания выставлять счета? Работаетли критически важное оборудование и процессы? Оплачиваются ли налоги, расходы назарплату, сырье иприобретаемые услуги? После про­ведения этого упражнения можно понять, что даже очень «лам­повые» компании внаше время зависимы отцифровых угроз.
Страхование киберрисков— комплексный продукт, объеди­няющий всебе страхование имущества, предпринимательских рисков иответственности. Объектами страхования поодному договору могут служить имущественные интересы, связанные:
165
• сутратой, повреждением или недостачей имущества;
• недополучением ожидаемых доходов;
• возмещением вреда третьим лицам.
Впервом случае откиберрисков страхуется непосредственно имущество, тоесть цифровая и компьютерная техника, нема­териальные активы, в том числе программное обеспечение
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
166
и базы данных, денежные средства и ценные бумаги, произ­водственное оборудование, сырье, готовая продукция идругое имущество.
К разделу страхования имущества можно добавить сек­цию страхования убытков отпростоя врезультате инцидента. Поскольку отсутствие доступа ксистемам и информации мо­жет накакое-то время полностью или частично парализовать деятельность компании, это вполне может отразиться нафи­нансовых результатах компании. Данная секция может покрыть подобные убытки, связанные состраховым случаем.
Третья секция — ответственность перед третьими лица­ми. Она наиболее распространена на Западе всилу достаточ­но жесткого законодательства о защите данных (англ. General Data Protection Regulation, GDPR— общие предписания поза­щите персональных данных). Покрываются убытки компании, возникшие врезультате получения претензий оттретьих лиц всвязи сутечкой их данных.
Пул покрываемых рисков достаточно широк ивключает всебя:
• кибератаки и внедрение вредоносного программного обеспечения;
• утрату или искажение данных ипрограммного обеспе­чения;
• неправомерное использование ресурсов компании, например майнинг криптовалют;
• кражу денежных средств или ценных бумаг сосчетов компании;
• непреднамеренные ошибки;
• технические сбои;
• спам-рассылки отлица компании.
Помимо страхового покрытия клиент получает доступ квнешней экспертизе вразных сферах, включая, конечно, сфе­ру информационной безопасности. Договор покрывает расхо­ды на привлечение технических специалистов, судебные рас­ходы, юридические услуги, а также расходы на мероприятия,
Взаимосвязь между видами страхования
направленные насохранение ивосстановление репутации ком­пании после инцидента.
Исключения в страховании киберрисков достаточно стан-
дартны исоответствуют обычной страховой практике:
• события, произошедшие досрока действия страхова­ния;
• нарушение законодательства;
• использование нелицензионного программного обеспечения;
• убытки отзапланированного перерыва деятельности;
• расходы на модернизацию информационных систем компании, включая системы безопасности.
Рынок киберстрахования достаточно молодой инебольшой, поэтому при выборе страховщика нужно делать основные ак­центы на условия страхования и предоставляемую страхов­щиком емкость. В связи с отсутствием широкой практики от­ношение к продукту на рынке пока достаточно скептическое. Но я общался с риск- менеджером компании, которой не по­счастливилось, — однажды все ее компьютерное оборудование было заблокировано, аданные— зашифрованы врезультате ха­керской атаки. 50 000 сотрудников оказались без доступа ксвоим компьютерам, информационные системы неработали, получить информацию избаз данных было невозможно. Поскольку ком­пания занимается логистикой повсему миру, она моментально потеряла картину местонахождения ее транспорта игрузов.
167
Взаимосвязь между видами страхования
5
Управление
страхованием
169
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
170
Когда у меня появилась идея написания книги про страхование, она была ограничена только этой частью, чтобы раскрыть устройство функции страховой защиты в крупных компаниях. Но ,набрасывая идеи, я понял, что не смогу ее написать, не используя профессиональные термины, а человек не из отрасли не сможет ее прочитать , и , таким образом , я сильно ограничиваю потенциальный круг читателей. Так книга начала обрастать фундаментальными понятиями и основами страхования и наконец превратилась в версию, которую вы держите в руках.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности