Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Посредники
требует высокого уровня компетенций и персонального де­тального подхода.
Сначала 2000-х гг. появлялись комплементарные страховые продукты. Подобные продукты реализуются компаниями, чей основной бизнес провоцирует формирование уклиентов новых рисков или обязанностей встраховании. Устраховщиков такие продажи называются партнерскими. Основными представителя­ми таких агентов могут быть банки, лизинговые илогистические компании. При заключении ипотечного договора необходимо застраховать квартиру и жизнь, при заключении договора ли­зинга— застраховать спецтехнику, при оформлении посылки— застраховать груз, апри покупке билета насамолет— застрахо­вать пассажира. Развитие партнерского канала продаж влияет инаобщий рост рынка, инаэволюцию страхового продукта.
Мое близкое знакомство со страховым рынком началось именно спартнерских продаж. В 2009 г. один изкрупнейших банков страны решил запустить пилотный проект продажи страховых продуктов в своих офисах. Я руководил проек­том в Черноземье со стороны одной изстраховых компаний. Проект был успешен, втом числе благодаря моему участию— ведь доля компании, которую я представлял, была в регионе выше 95%. Кто знает, может, при моих заурядных показателях наравне сдругими страховщиками этот банк принялбы реше­ние не развивать проект и партнерские продажи не получи­либы тогда такого стимула.
Последним нововведением на рынке стали интегрирован- ные продукты. Они добавляют ценность главному продукту или услуге, при этом страхователь может даже не знать о су­ществовании страховки. Сегодня, например, пользователи застрахованы от несчастных случаев при аренде самокатов, их имущество застраховано при сдаче варенду через опреде­ленные платформы, а автомобиль застрахован при проезде по определенным платным дорогам или даже при заправке наопределенных АЗС. Это кажется фантастикой, нояуверен, что сразвитием интернета вещей и всеобщего использования искусственного интеллекта мы увидим инетакое.
61
Страхователь
Страхователь
СТРАХОВЩИК
Страхователь
АГЕНТ
БРОКЕР
Страхователь
Страхователь
Страхователь
Перестра-
ховщик
БРОКЕР
Перестра-
ховщик
Перестра-
ховщик
Рис.2.5. Участие посредников впроцессах страхования
Основные мифы о посредниках
1. Страховой посредник повышает стоимость
страхования.
Как раз наоборот— он снижает стоимость страхования для клиента. Выше мы подробно разобрали, как это про­исходит.
Страховщики нелюбят посредников.
2.
Для страховщиков посредники — важный канал про­даж, влияющий на их бизнес, и они сами пользуются посредниками для дальнейшего размещения принятых настрахование рисков (перестрахования).
Мне ненужен посредник, уменя друг занимает
3.
высокий пост встраховой компании.
Астанетли ваш влиятельный друг читать договор ипра­вила страхования, разбирать свами каждый пункт иобъ­яснять все возникающие для вас риски? Апойдетли он против интересов своей компании, против ее андеррай­тинговой политики или против специалистов поурегу­лированию убытков? Чем вы предпочитаете рискнуть— вашим другом или вашей сним дружбой?
Посредников привлекают только незрелые
4.
страхователи.
Совсем наоборот— посредников привлекают корганиза­ции практически всех наиболее крупных исложных про­грамм страхования крупнейшие инаиболее зрелые страхо­ватели. Самые зрелые страхователи— сами страховщики, которые активно пользуются услугами посредников.
Посредники
63
ПРОЧИЕ УЧАСТНИКИ
СТРАХОВОГО РЫНКА
Участники страхового рынка, собранные в этом разделе, ни­чуть неменее важны, чем все вышеупомянутые ,— просто об­щение страхователя с ними в рамках обычной деятельности весьма ограничено.
Регулятор
Роль государства в страховании неоспорима. С 2013 г. над­зор за деятельностью субъектов страхового дела осуществля­ет Банк России. Он занимается лицензированием участников страхового рынка, контролирует их деятельность, следит заих финансовой устойчивостью ит. п.
Сюрвейер
Сюрвейер— это эксперт или компания, которые собирают ин­формацию ориске, принимаемом настрахование, иего оцен­ке. Сюрвейер получает информацию вовремя осмотров, бесед спредставителями страхователя, изучении нормативной ипро­чей документации, атакже изоткрытых источников. Сюрвейер определяет вероятные события с максимальным возможным ущербом иоценивает возможный размер убытка. Заключение сюрвейера — один из ключевых источников решения андер­райтера опринятии риска настрахование.
Прочие участники страхового рынка
Аджастер
Аджастер— эксперт или компания, которая занимается вопро­сами признания события страховым, расследованием причин наступления страхового случая, его документальным оформ­лением всоответствии с требованиями страховщика, опреде­лением размера ущерба и страховой выплаты в соответствии сусловиями договора страхования.
Внешние юристы
Внешние юристы привлекаются при заключении договоров страхования и при урегулировании убытков по отдельным видам страхования, требующим высокого уровня весьма узко­профильных компетенций.
Консультанты
Внешние консультанты привлекаются для построения вну­тренних процессов поорганизации страхования как функции. Итогами работы становятся описания процессов и проекты нормативной документации, рекомендованной квнедрению.
Мне, к сожалению, не довелось встречать консультантов ссильными страховыми компетенциями— даже вкрупнейших консалтинговых компаниях. Однажды после совместного проек­та мне предложили возглавить направление M&A (слияния ипо­глощения) настраховом рынке водной изкомпаний «Большой четверки», иэто только подтвердило мои предположения отом, что консультанты весьма слабо представляют, чем язанимаюсь.
65
Кредиторы
Кредиторы— важные участники процесса страхования, если осуществляется финансирование крупного инвестиционного проекта, а также если имущество или финансовые обязатель­ства выступают предметом залога при организации кредитных линий.
УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА
66
Скредиторами требуется согласовывать страховщиков, по­средников, условия договоров страхования и любые измене­ния. Впоследние годы ряд банков инвестирует в формирова­ние внутренних компетенций, всвязи счем процедуры стали прозрачнее, адиалоги понятнее ипродуктивнее.
Профессиональные объединения
Как я уже писал, союза страхователей пока не существует. На рынке представлены только объединения страховщи­ков ипосредников. Мне довелось взаимодействовать с тремя изних.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) — единый союз участников страхового рынка на уровне страны. Координирует деятельность своих членов, представляет иза­щищает их интересы.
Мое знакомство с ВСС было очень ярким. В самом начале моего карьерного пути мне прислали проект Стратегии разви­тия рынка страхования до2020г. спросьбой предоставить свои предложения икомментарии. Кмоему удовольствию, вутверж­денной стратегии появились предложенные мною абзацы.
Российский союз автостраховщиков (РСА) — объедине­ние, членство в котором обязательно для всех страховщиков ОСАГО. РСА координирует деятельность, связанную сОСАГО, страхование гражданской ответственности в рамках междуна­родных систем страхования, атакже проведение техосмотр ов.
Япознакомился с РСА, когда возникла потребность впе­редаче страхового портфеля по ОСАГО при продаже стра­ховщика. Мы оказались первопроходцами вэтом деле, всвя­зи с чем вместе ссотрудниками РСА мы создали преце дент иблагодаря их высокому профессионализму закрыли сделку внамеченный срок.
Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) обеспечивает взаимодействие своих членов в рамках страхования иперестрахования гражданской ответственности, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Прочие участники страхового рынка
Мой опыт общения с НССО пока ограничивается обсуж­дением результатов первых лет работы Федерального закона №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельца опасных объектов» иинициатив поего корректировке.
Впрочем, даже в отсутствие такой организации, как союз страхователей, рынок представляет собой сложную систему взаимоотношений, обусловленных правилами ведения страхо­вого бизнеса. Давайте обсудим эти взаимоотношения.
67
3
Взаимоотношения
между
участниками
рынка
Страховщики могут не только конкурировать друг с другом, но и прекрасно взаимодействовать в рамках отдельных партнерств или общих объединений.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности