Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

быть прозрачна и привязана к фактическим число­вым показателям, что снимет возможные разногласия при снижении или увеличении объемов. При долго­срочном партнерстве стоимост ь также будет зависеть отизменения рыночных цен нааналогичные услуги.

К сожалению, практика говорит об обратном. Несмотря на первоочередную задачу, страховщики попадают под дей­ствие корпоративного управления ипод надзор Центробанка. Возникают требования к финансовому результату, капиталу, резервам. Врезультате отношения страховщик— страхователь внутри холдинга ничем неотличаются отрыночных. Обе ком­пании работают над выполнением своих задач иулучшением своей отчетности, что часто противоречит общим интересам.

Янаблюдал несколько вариантов взаимодействия сгруппо­вым страховщиком:

2. Страховщик достался акционеру вместе сосновным бизнесом как наследие советской системы, выстраивавшей всю городскую инфраструктуру вокруг крупных промышленных компаний. Центр компетенций был сосредоточен накорпоративном уровне, иему был функционально подчинен

• Вотношениях между страхователями истраховщика­ми предусмотрена роль медиатора или арбитра, кото­рый анализирует различные точки зрения ипринима­ет решение, наиболее выгодное общим акционерам.

возникнуть при реализации любых возможных рисков. Как мы уже видели, страхование всех потенциальных рисков невоз­можно ввиду ограниченности аппетита страхового рынка, аиногда изаконодательных ограничений.

Факультативное перестрахование— это размещение отдель­ных рисков наоткрытом рынке. Процесс идентичен прямому страхованию, а тарифы факультативного перестрахования уотдельных игроков иногда превышают предлагаемые тарифы попрямым договорам.

• Возмещение впределах собственного удержания стра­ховщика покрыва ется заего собственный счет (завы­четом франшизы).

Кроме того, нужно учесть расходы наведение дел кэптивно­го страховщика— содержание нескольких десятков сотрудни­ков, одного или нескольких офисов, внесение капитала и со­блюдение требований крезервам. Таким образом, мы получаем очень дорогого посредника, экономическая целесообразность которого должна быть четко обоснована.

Еще раз подчеркну: нет полисов отвсех рисков. Даже если застраховано все, что неисключено, набор исключений может быть очень широким.

Вот почему я прошу страхователей разбираться в том, что они собираются приобрести и как это закрывает существую­щие уних критичные риски. Страховщикам иих представите­лям также было бы весьма полезно разбираться впродуктах, которые продаются компанией, и не вводить страхователей взаблуждение, а,наоборот, показывать им «серые зоны», кото­рые имеются влюбом страховом продукте.

ность факторов, которые отражают отношение рынка к конкретному страхователю и желание сделать для него эксклюзивное предложение, включающее бюджет на страхование; история положительного и отрица­тельного опыта взаимодействия; регулярность и уро­вень общения ответственных застрахование срынком.