Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Перестрахование
Лимит
Участие перестраховщика
Собственное удержание страховщика
% ответственности
Рис. 3.3. Перестрахование на основе эксцедента сумм
передать долю во всех рисках определенного типа, а цессио­нер обязуется эту долю принять. Тоесть перестрахователь пе­рестраховывает определенный процент от риска, принятого попрямому договору.
Перестрахование на основе эксцедента сумм— цессия всех рисков состраховой суммой выше собственного удер­жания цедента, определенного договором перестрахования. За счет такой цессии перестрахователь может заключать договоры состраховыми суммами, превышающими его фи­нансовые возможности , — без рисков для его финансовой устойчивости ибез значительного увеличения собственных резервов.
Возможен также вариант, когда для размещения риска нехва­тает лимита подоговору перестрахования сверх собственного удержания. В таком случае можно заключить договор пере­страхования свыше лимита первого договора перестрахования. Так появляется лейерная (англ. layer— слой) структура, часто используемая вразмещении крупных рисков.
Квотно- эксцедентное перестрахование— сочетание квот­ного перестрахования иперестрахования наоснове эксцедента сумм при перестраховании одного риска или группы рисков.
81
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РЫНКА
82
Участие перестраховщика 3
Лимит
Участие перестраховщика 2
Участие перестраховщика 1
Собственное удержание страховщика
% ответственности
Рис. 3.4. Лейерная структура перестрахования на основе эксцедента сумм
Участие перестраховщика 3
Лимит
Участие перестраховщика 2
Участие перестраховщика 1
Собственное удержание страховщика
Доля участия перестрахов­щика 4
(перестрахо­вочная квота)
% ответственности
Рис. 3.5. Квотно-эксцедентное перестрахование
Вданном случае получается красивая структура перестрахова­ния сдесятками участников, формируя которую брокеры пока­зывают, что незря едят свой хлеб, аклиент остается доволен, так как у него нет неприятного ощущения «всех яиц в одной корзине»— даже сучетом того, что прямой договор страхова­ния один.
Перестрахование
Размер
убытка
Участие перестраховщика в убытке
Собственное удержание страховщика
% ответственности
Рис. 3.6. Перестрахование на базе эксцедента убытка
Непропорциональное перестрахование — тип перестра­хования, при котором ответственность цессионера начинается подостижении определенного уровня страховых выплат. Это эффективный инструмент ограничения уровня убыточности цедента.
Непропорциональное страхование бывает двух видов:
83
• перестрахование набазе эксцедента убытка;
• перестрахование набазе эксцедента убыточности.
Перестрахование на базе эксцедента убытка позволяет цеденту лимитировать свои обязательства в рамках одного страхового случая суммой, определенной договором перестра­хования. Ответственность цессионера определяется лимитом поэтому договору.
Перестрахование на базе эксцедента убыточности огра­ничивает обязательства цедента зафиксированной вдоговоре убыточностью (отношением страховых выплат к страховой премии) в рамках застрахованного периода. Цессионер же покрывает разницу между фактической убыточностью и соб­ственным удержанием цедента.
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РЫНКА
84
Таким образом, независимо от фактического результата по договору страхования или портфелю страховщик может точнее прогнозировать свои финансовые показатели.
Перестрахование вРоссии сегодня
В период работы над этой книгой доступ к международным емкостям для российских страхователей существенно огра­ничен. Запад закрыт для российских рисков как отсутствием аппетита со стороны страхового рынка, так и законодатель­ными ограничениями РФ. Восток сконцентрирован напокры­тии собственных рисков, аесли диалог все-таки выстраивает­ся, всплывают такие ограничения, как недостаток емкостей, ограничение условий, сложности с перечислением денежны х средств заграницу ит. д.
Несмотря на то, что в стране имеются десятки компаний слицензией навходящее перестрахование иболее сотни стра­ховщиков, емкости частных участников рынка чрезвычайно малы. Их нехватит для покрытия одного крупного промышлен­ного комплекса. Нодаже втаких условиях рынок страхования
Участие перестраховщика 3
Лимит
Участие перестраховщика 2
Участие перестраховщика 1
Собственное удержание страховщика
СХЕМА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ ПРЯМОГО ДОГОВОРА
Рис.3.7. Участие РНПК вкрупных рисках
Доля участия перестрахов­щика 4
(перестрахо­вочная квота)
% ответственности
Перестрахование
существует и развивается. Способствовала этому поддержка страхового рынка со стороны государства в виде выпуска га­рантии Банка России пообязательствам РНПК.
Роль РНПК нароссийском страховом рынке сегодня нельзя недооценивать. Несмотря на сохранение видимости участия всего рынка (рис. 3.7), РНПК является конечным держате­лем более чем 90% откаждого крупного риска, размещаемого нарынке.
Несмотря на«монопольное» положение РНПК наперестра­ховочном рынке, коллеги ведут себя достойно и стараются недопускать слишком сильного закручивания гаек или карди­нальных переворотов. Однако многие участники стали пользо­ваться тем, что далеко неувсех клиентов есть прямой диалог сРНПК, иобъясняют простои всвоей работе или отрицатель­ное отношение к риску молчанием или отказами перестра­ховщика. Прямые контакты часто показывают, что реальная ситуа ция отличается отописываемой.
В последнее время я слышал об РНПК много «страши­лок». В кулуарах компанию называют «министерством стра­хования», подразумевая, что именно она тормозит развитие
85
Собственное удержание участников
УЧАСТИЕ РНПК В РИСКЕ ЧЕРЕЗ ДОГОВОРЫ ОБЛИГАТОРНОГО ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ УЧАСТНИКОВ
Участие РНПК в риске
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РЫНКА
86
страхового рынка страны. Ябы хотел напомнить, что именно благодаря РНПК сегодня возможно размещать крупные риски. ВРНПК сформирована одна изсильнейших настраховом рын­ке команд, открытая кдиалогу. Коллег- страховщиков хотелбы попросить неоправдывать свои ошибки или отсутствие аппе­тита криску поведением РНПК. Если вы несогласны сполити­кой перестраховщика, увас всегда есть возможность оставить больше риска насобственном удержании.
К сожалению, сложности возникали не только с размеще­нием, но и с урегулированием убытков в рамках договоров, перестраховщиками по которым были западные цессионеры. Известны случаи, когда российский страховой рынок был го­тов брать насебя обязательства иурегулировать убытки вместо зарубежных коллег.
Как видим, перестрахование несамый легкий процесс, всвя­зи с чем даже лидеры рынка привлекают брокеров для пере­страхования своих рисков— как врамках облигаторных дого­воров, так ифакультативных.
СОСТРАХОВАНИЕ
Сострахование — еще одна модель сотрудничества страхов­щиков, при которой договор вотношении одного объекта за­ключается с несколькими страховщиками. Каждый из таких страховщиков выступает стороной по договору страхования и называется состраховщиком. Страховщики могут объеди­няться втакие партнерства по своей инициативе или поини­циативе страхователя.
Как ивперестраховании, ответственность страховщиков мо­жет распределяться пропорционально долям их участия. Самый простой вариант— когда два страховщика несу т ответственность
Лимит
Состраховщик 1
Рис.3.8. Распределение ответственности при состраховании
Состраховщик 2
% ответственности
Лимит
Состраховщик 1
Состраховщик 2
% ответственности
Состраховщик 3
Состраховщик 4
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РЫНКА
88
врамках одного договора страхования всоответствии ссогласо­ванной пропорцией, например 50:50 или 70:30.
Главное — четко определить лидера, который будет упол­номочен принимать решения завсех состраховщиков, чтобы не пришлось согласовывать все изменения или каждый шаг при урегулировании убытка снесколькими участниками.
Схема сострахования используется достаточно часто и от­носительн о безопасна, хотя и влечет дополнительные риски. Правда, возможны неприятные ситуации, когда между состра­ховщиками возникают разногласия на этапе урегулирования убытков.
Вмоей практике был договор счетырьмя состраховщиками. Все удерживали равную долю риска, была определена роль ли­дера. Риск был несамый простой , инесколько убытков врам­ках договора все-таки произошло. Наодном изстраховых слу­чаев два страховщика несогласились спозицией лидера вчасти расчета размера убытка, так как иначе трактовали один изпун­ктов правил страхования, накоторые имелась ссылка вдого­воре. Случай был успешно урегулирован, нонаэто пришлось затратить дополнительные ресурсы.
Сострахование также неочень эффективно ввидах страхо­вания, вкоторых выпускается много дополнительных соглаше­ний, так как процесс оформления документов растягивается прямо пропорционально увеличению количества подписантов.
Приставка «со» может использоваться и для страхователя. Если в рамках договора покрываются интересы нескольких страхователей, они называются сострахователями.
БИЗНЕС С ЧЕЛОВЕЧЕСКИМ ЛИЦОМ
Эта книга написана ради развития профессиональной стра­ховой компетенции, ностраховой рынок построен не только на ней. Важные роли играют также человеческие отношения и эмоциональный интеллект. Представитель одного из миро­вых лидеров страхового рынка однажды сказал мне:
— Самое главное встраховании— чай. Все мои крупнейшие сделки заключались зачашкой чая, занейже урегулировались важнейшие убытки.
Натот момент янепридал значения этим словам, нозапом­нил их. Ачерез несколько лет, после многомесячных (инеса­мых удачных) переговоров поурегулированию крупного убыт­ка врежиме ежедневных звонков инепрерывных электронных писем, мы договорились с представителем страховщика обо всем при личной встрече впригородном кафе зачашкой чая. Получив там, в крошечном кафе, подтверждение увеличения суммы выплаты более чем на€10млн, яполностью осознал, что имел ввиду мой опытный коллега.
Благодаря относительно неглубокой цифровизации про­цессов и сравнительно малому объему рынка в страховании пока остается больше человеческого, чем всмежных отраслях. Отсутствие полной цифровизации пока недает передать искус­ственному интеллекту ключевые решения покрупным рискам, а небольшой размер рынка позволяет информации быстрее распространяться между его участниками, так как связи нанем достаточно плотные икрепкие.
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РЫНКА
90
Ограниченный перечень работодателей и слабый инте­рес к отрасли (со стороны других отраслей и кадрового ре­зерва) заставляют компании конкурировать за текущих со­трудников, атех— всвою очередь , переходить изкомпании в компанию. Так формируются дружеские и даже семейные связи— поэтому нарынке сложно что-то скрыть иолюбых проявлениях недостойного поведения в кратчайшие сроки узнает весь рынок.
Что будет, если:
• страхователь попытается «отжать» рынок помакси­муму, будет скрывать убытки, говорить о несуще­ствующих предложениях со ставками в разы ниже настоящих;
• страховщик станет умалчивать окритических для по­крытия исключениях, которые указаны только впра­вилах страхования, и распространять на рынке лож­ную информацию о риске, чтобы конкуренты дали завышенное предложение;
• брокер будет настаивать, что именно предложение с завышенной брокерской комиссией— лучшее для клиента?
Рано или поздно это станет известно всему рынку, ирепу­тация неадекватно проявивших себя коллег будет подпорчена. Таким образом, разовая выгода от заключения одного дого­вора может быть слихвой перекрыта многолетней расплатой занедобросовестность.
В страховании, на мой субъективный взгляд, цена ошибки вотношениях сдругими людьми выше, чем всмежных отрас­лях, поэтому коллеги с высоким уровнем эмпатии обладают более высоким потенциалом. Способность выстраивать пози­тивные отношения сконтрагентами ипартнерами служит фун­даментом подлинно взаимовыгодных партнерств, основанных навзаимоуважении, лояльности иоткрытости.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности