Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Разумное страхование. Актуальные рыночные практики
.pdf
Эта часть начинается с разговора об управлении рисками.
Существует множество подходов куправлению рисками, они
основаны наразных стандартах ипринципах. Япопытался отразить вэтой главе ключевые понятия риск- менеджмента. Это
необходимо для понимания того, что страхование — лишь
один изинструментов управления рисками, пусть инаиболее
популярный.
РИСК- МЕНЕДЖМЕНТ
Мне посчастливилось состоять в группе риск- менеджеров,
которая объединяет более 300 специалистов. Ух ижаркие там
бывают баталии при обсуждении некоторых противоречивых вопросов! Аистины впоследней инстанции как небыло,
так инет… Эта книга, напоминаю, тоже нераскрывает абсолютную истину инепретендует наэнциклопедичность. Есть
масса отличной литературы поуправлению рисками, которая
позволит детально погрузиться впредмет. Здесьже изложен
мой субъективный взгляд на такую великую дисциплину,
как риск- менеджмент, ион может отличаться отвоззрений
больших гуру, специализирующихся вэтой профессии.
Система управления рисками
Система управления рисками помогает компании достигать
бизнес- целей, недопуская непредвиденных потерь.
Ключевые задачи риск- менеджмента— своевременное обнаружение угроз, которые могут значительно повлиять набизнес,
определение необходимости испособа борьбы сними, атакже
наблюдение заизменением их влияния.
Риск сам посебе далеко невсегда становится причиной убытка. Характеристикой риска является неопределенность, которая может принести нетолько угрозы, ноивозможности. Ичеловек, ибизнес подвергаются массе различных рисков каждый
день, много раз вдень.
Риск- менеджмент
Человек, отправляясь наработу на автомобиле, подвержен
риску получить травму иповредить автомобиль, попав вДТП.
Посетив технический запуск нового ресторана, можно получить пищевое отравление, апривычка баловать себя вкусными
десертами влечет риски развития хронических заболеваний.
Мы идем наэти риски осознанно или неочень, делая различные выборы тысячи раз вдень.
Вбизнесе каждый шаг— риск. Он начинается спринятия основателем риск а потери постоянного стабильного дохода, если
он, работая внайме, хочет организовать свой бизнес. Каждый
последующий шаг предпринимателя — принятие определенных рисков, которые могут привести как к развитию бизнеса,
так икущербу. Прием сотрудников наработу— риск. Они могут совершить ошибку вналоговых документах, передать конкурентам клиентскую базу иусловия работы, нагрубить клиентам или просто ничего не делать— а наодном основателе
бизнес далеко неуедет, ячто-то неслышал овеликих компаниях содним сотрудником.
Производственный цех может быть поврежден в результате природных катаклизмов, деньги могут быть потеряны из-за
невыполнения контрагентами своих обязательств, последствием
кибер атаки может стать удаление всех данных опродукте иклиентах, ачерный пиар (англ. public relations, PR— связи собщественностью) может полностью разрушить репутацию компании.
Здесь ивозникает ценность риск- менеджмента. Он неможет
оградить компанию отвсех потенциальных угроз, номожет помочь прояснить неопределенность, выявить угрозы ивнедрить
механизмы принятия решений для ведения бизнеса. Имы всегда
его используем— независимо оттого, выделена унас вкомпании функция управления рисками или нет. Мы выбираем, скем
работать, аскем нет, вкаких банках лучше нехранить денежные
средства, где поставить огнетушитель или установить систему
пожаротушения, разместить ли надписи «Держитесь запоручни» налестнице или знак «Мокрый пол» при уборке. Работа срисками— неотъемлемая часть жизни компании, риск- менеджмент
лишь систематизирует иформализует этот процесс.
173
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
174
Существует множество с тандартов управления рисками. Обычно
выделяется несколько этапов процесса управления рисками:
1. Идентификация.
2. Анализ.
3. Воздействие.
4. Мониторинг.
Чтобы процесс существовал не ради процесса, он должен
быть непрерывным. Нельзя сделать отчет о рисках компании
иположить его наполку доформирования следующего отчета.
Новые угрозы возникают каждый день.
Задача идентификации рисков— определить их источники
ивозможные негативные последствия. Наданном шаге необходимо ответить наследующие вопросы:
• Что может случиться?
• Покаким причинам?
• Какие будут последствия?
Для идентификации рисков восновном используются следую щие инструменты:
• Опрос-анкетирование сотрудников по вопросам существования рисков в их трудовой деятельности.
Анкета составляется риск- менеджером и дает общее
представление орисках подразделения или компании,
атакже позволяет подтвердить или опровергнуть ранее существовавшие гипотезы.
• Серия интервью. Проводится один наодин или снесколькими представителями определенной функции, чтобы
получить максимально широкий взгляд нариски, скоторыми сталкивается тоили иное подразделение икомпания вцелом сточки зрения этого подразделения.
• Кросс-функциональные мозговые штурмы. Проводятся
для получения более широкой картины. В спорах
Риск- менеджмент
рождается истина, поэтому привлекаются представители различных направлений, объединенных одними
рисками, но с разными точками зрения. Например,
коммерческая служба утверждает, что необходимо продавать продукцию сотсрочкой платежа, чтобы компания непотеряла долю рынка, аказначеи уверяют, что
при переводе наотсрочку значительной доли отгрузок
возникнут разрывы ликвидности. Процесс очень полезный, так как могут обнаружиться риски, окоторых
ранее никто незадумывался.
• Бенчмаркинг— изучение лучших практик и сравнение с компаниями из представляемой и схожих отраслей. Невсегда нужно изобретать велосипед. Если
похожая или аналогичная компания уже провела
работу поидентификации рисков ирассказала орезультатах, пользуйтесь ими как гипотезами, которые
можно проверить врамках интервью или мозговых
штурмов.
• Будущего небывает без прошлого. Если компания уже
сталкивалась среализацией каких-либо рисков, необходим детальный разбор статистики и причин инцидентов с определением возможности их повторения
вбудущем. Хорошей практикой считается включение
представителя службы управления рисками вкомиссию по разбору инцидентов. Если не ликвидировать
фундаментальные причины конкретных рисков, они
могут реализоваться повторно.
• Внедрение различных техник анализа бизнес- процессов,
внутренней ивнешней сред, инцидентов— один изинструментов идентификации рисков. Наиболее распространены:
▷ SWOT-анализ— анализ сильных сторон, слабостей,
возможностей иугроз.
▷ Анализ фундаментальных причин рисков— помо-
гает ответить на вопрос, почему проблема существует или имела место.
175
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
176
▷ «Галстук- бабочка» (англ. bow-tie analysis) — один
из наиболее наглядных методов визуализации рисков от первопричин до потенциальных последствий. На диаграмме отображают риск, все источники риска, возможные последствия ит. п.
До запуска процедуры идентификации рисков важно объяснить коллегам цель этого мероприятия, поэтому первичным, на мой взгляд, действием в процессе внедрения рискменеджмента в компании должно быть обучение персонала.
Лучше осуществлять его как минимум путем распространения
интерактивных онлайн- материалов или видеокурсов, поскольку лучший способ обучения— живое общение или хотябы его
видимость. Важно оставить возможность задавать вопросы
идавать обратную связь.
Проблема идентификации рисков заключается втом, что все
инструменты ограничены знаниями ивоображением людей, вовлеченных в процесс. Очень немногие организации всерьез рассматривали риск пандемии или невозможность перестрахования
в западных странах. Учитывая частотность подобных событий,
впроцессе идентификации рисков важно мыслить вне шаблонов.
Не может быть задачи ликвидировать все идентифицированные риски— бизнес без рисков невозможен. Их необходимо оценить, классифицировать, приоритизировать, адля этого
необходим их полноценный ивсесторонний анализ.
Результатом этапа анализа рисков должна стать прозрачная
картина рисков компании, в которой былибы выделены наиболее критичные для бизнеса риски соценкой потенциального
ущерба, который эти риски могут повлечь, ивероятности их наступления. Входе этого этапа происходят следующие процессы:
• Когда появляется первый перечень рисков, их классифицируют, чтобы определить наиболее рисковые
области ведения бизнеса и сформулировать прозрачные принципы распределения ответственности.
Мой опыт подсказывает, что большое количество
Риск- менеджмент
зафиксированных рисков неговорит овысокой рисковости направления, аих отсутствие — обобратном.
Скорее, это характеризует ответственность сотрудников, которые решали задачу идентификации рисков
своих направлений. Вариантов классификации рисков
масса, единых стандартов нет , иитог зависит отточки
зрения риск- менеджера. Выделяют стратегические риски, операционные, финансовые, правовые, репутационные, технологические ипр.
• Оценка риска формируется издвух параметров: вероятность наст упления негативного события иобъем последствий реализации риска для бизнеса. Проводится
количественная икачественная оценк а. Качественная
оценка рисков выполняется наосновании экспертной
оценки всоответствии ссогласованной сучастниками
шкалой. Количественная оценка позволяет увидеть
потенциальный ущерб отнегативных событий вденьгах. Пока менеджмент не видит аргументированных
цифр объема потенциального убытка, риск для него
остается чем-то несущественным. Для количественной оценки широко используется математическое
моделирование, наиболее популярен метод МонтеКарло, когда тот или иной процесс описывается математической моделью с использованием генератора
случайных величин, затем модель многократно обсчитывается инаоснове полученных данных вычисляются вероятности рисков.
• Финальный этап анализа рисков— их приоритизация.
Для визуализации используется карта рисков. Многие
говорят обутрате ее актуальности сегодня, ноэто знакомый формат для менеджмента иинвесторов, поэтому он очень широко используется. Самая распространенная форма изображена нарисунке 5.1. Поодной оси
матрицы размещена вероятность, подругой— материальность ущерба, ариски наносятся на нее в соответствии созначениями этих параметров.
177
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
178
Постоянно
Часто
Иногда
Редко
НАИБОЛЬШИЙ РИСК
Практически
никогда
ВЕРОЯТНОСТЬ/ЧАСТОТА
РЕАЛИЗАЦИИ
Принятие риска
Рис.5.1. Карта рисков
НАИМЕНЬШИЙ РИСК
Минимальные
ПОСЛЕДСТВИЯ
Незначительные
Мониторинг риска Митигация риска
Умеренные
Серьезные
Критичные
При анализе рисков очень важно учитывать толерантность
компании криску иее аппетит котдельным рискам— отменьшего кбольшему. Толерантность криску— показатель прием-
лемого для компании уровня отдельного риска или одного типа
рисков. Риск-аппетит— это осознанный совокупный уровень
ущерба от реализации всех рисков, который компания готова
принять без ущерба для деятельности иразвития.
Выделяются несколько стратегий поведения поотношению
криску:
• Нулевая толерантность криску— абсолютное непринятие того или иного риска. Очень часто компании
декларируют нулевую толерантность ктаким рискам ,
как коррупция или причинение вреда жизни и здоровью сотрудник ов на рабочем месте. Абсолютное
непринятие допустимо только к отдельным рискам,
так как при нулевом риск-аппетите никакая деловая
активность невозможна.
Риск- менеджмент
• Минимальное принятие риска — компания очень
консервативно принимает некоторые ограниченные
риски. Примером может служить очень сдержанная
инвестиционная политика пенсионных фондов, для
которых потеря даже части денежных средств критична ввиду того, что бизнес несет социальные обязательства перед клиентами. Поскольку ввиду инфляции
иконкуренции нарынке необходимо показывать доходность, они всеже инвестируют средства, ноисключительно втрадиционные, безопасные инструменты.
• Сдержанное отношение крискам— компания готова
использовать открывающиеся перед ней возможности
рынка для извлечения выгоды, нос учетом возможных негативных сценариев, поэтому не собирается
бросаться вомут сголовой. Ябы отнес бóльшую часть
действующих компаний именно кэтому типу.
• Открытость к рискам — готовность к реализации
проектов с высоким потенциалом доходности и сопутствующих угроз. Компании, инвестирующие вразработку новых месторождений, стройку крупных производств, развитие новых технологий, подвержены
высоким рискам, так как горизонт окупаемости подобных проектов, как правило, очень длинный. Заэто
время технология может стать неактуальн ой, законодательство — измениться, логистические маршруты— перестроиться.
• Жажда рисков— осознанное ведение бизнеса внаиболее рисковой среде, успешная реализация проектов в которой дает экстраординарные результаты.
Поскольку вероятность неудачи высока, компании запускают большое число проектов одновременно, чтобы вернуть иприумножить свои инвестиции. Пример
подобного бизнеса— венчурные фонды, инвести рующие сразу в десятки начинающих компаний сцелью
дальнейшей продажи долей в некоторых из них
засуммы, значительно превышающие все вложения.
179
УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЕМ
180
Толерантность, или аппетит, к риску может существенно
различаться нетолько впределах рынка, ноивпределах одной
организации, отражая разную природу рисков икорпоративную культуру подразделений. Также наэти показатели влияет
внешняя среда иобстоятельства. Например, отключение электричества врамках обычной деятельности может непривести
к значимым последствиям — разве что придется сократить
рабочий день или увеличить перерыв наобед. Нопри выполнении критичных операций, таких как обновление корпоративной информационной системы, даже кратковременные перебои сэлектричеством могут повлечь серьезные финансовые
убытки. Так что вуправлении рисками далеко невсе однозначно илинейно.
После того как риски идентифицированы ипроанализированы, необходимо определить, что делать истоитли что-то делать скаждым конкретным риском. Выделяют следующие ва-
рианты воздействия нариски:
• Исключение риска или отказ отриска. Это относится крискам, толерантность ккоторым вкомпании нулевая, тоесть компания считает их реализацию недопустимой и ликвидирует все возможные источники
этого риска. Для этого компания может отказаться
откакой-либо активности, например отвыхода вотдельные регионы или отработы сопределенными типами контрагентов.
• Передача риска. Некоторые инструменты управления рисками позволяют переложить потенциальный
ущерб начужие плечи— настраховые компании или
банки, атакже наконтрагентов,— используя договорные отношения.
• Распределение риска. Заключается в вовлечении
группы лиц кучастию в индивидуальном риске каждого ее участника. Самый яркий пример— общества
взаимного страхования, между членами которых распределяются убытки.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]