Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1327 вузов, 5495 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Страхование предпринимательских рисков
Базой для расчета страховой суммы служит валовая при­быль, которая рассчитывается для целей страхования как сум­ма условно- постоянных расходов ичистой прибыли или разни­ца выручки иусловно- переменных затрат. Чаще используется первый метод. Также полис покрывает дополнительные расхо­ды наминимизацию убытка.
Страховыми рисками подоговору считаются риски, анало­гичные договору страхования имущества (огонь, повреждения водой, противоправные действия третьих лиц ипр.).
Помимо собственно страхования страхователи могут полу­чить следующие дополнительные преимущества:
• Подготовка плана непрерывности бизнеса (англ. business continuity plan, BCP). Страховщику достаточ­но тяжело принять риск, который он непонимает, по­этому проводится серьезная предстраховая аналитика имогут подниматься вопросы, ускользавшие отвни­мания страхователя, например— какое оборудование является наиболее узким местом в вашей производ­ственной цепи? Имеетсяли резерв наслучай его выхо­да изстроя? Можноли передать процесс навнешний рынок свашим сырьем? Реальноли заместить продук­цию этого агрегата засчет закупки сырья для дальней­ших переделов наоткрытом рынке? Какие возникнут дополнительные расходы? Так врезультате серии ин­тервью соспециалистами икорректно поставленными вопросами возникает картина возможных сценариев действий при реализации различных непредвиденных событий. Эта картина должна быть формализована ввиде плана непрерывности бизнеса.
• Нетворкинг страховщика. Страховщик заинтересован в скорейшем восстановлении производства, поэтому часто подключает свои ресурсы влияния напроизво­дителей того или иного критичного оборудования, например, чтобы ускорить процесс изготовления или передвинуть заказ кначалу очереди.
151
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
152
Франшиза для данного вида страхования устанавливается вднях. Если она установлена науровне 30 дней, аобщий про­стой составил 90 дней, страховщик компенсирует убытки, по­лученные врамках 60 дней поистечении первых 30 дней.
В таких сложных видах страхования необходимо учитывать внутреннюю компетенцию страховщика при его выборе. Следует протестировать ответственного назнание продукта, опыт заклю­чения подобных договоров иурегулирования убытков. Неплохим бонусом будет технический специалист, который поможет смеро­приятиями поснижению риска ипланом непрерывности бизнеса.
Поскольку часто существенную часть выплаты составляют дополнительные непредвиденные расходы, которые страхо­ватель понес сцелью минимизации ущерба, их лучше заранее согласовывать со страховщиком. Напомню, что страховщи­ку невыгодно затягивать процесс, так как каждый лишний день простоя увеличивает его выплату, поэтому диалог будет достаточно живым. Идеально предлагать страховщику сразу несколько вариантов действий суказанием ожидаемых расхо­дов ирасчетами их влияния на убыток. При наличии прора­ботанных BCP необходимо актуализировать цены исоставить план для согласования состраховщиком.
Страхование убытков от задержки ввода вэксплуатацию
Страхование убытков от задержки ввода вэксплуатацию Delay in Start Up / Advance Loss of Profi t DSU/ALOP
Страхование убытков от задержки ввода в эксплуатацию по­крывает недополученную прибыль ивозникшие дополнитель­ные расходы врезультате смещения сроков ввода коммерческо­го объекта впромышленную эксплуатацию.
Данный продукт широко востребован при строитель­стве крупных инвестиционных проектов — от торговых или
Страхование предпринимательских рисков
деловых центров до предприятий тяжелой промышленности. Если проект реализуется назаемные средства, кредитор может выступить инициатором включения данного покрытия вдого­вор страхования.
Поскольку риск получения убытка отзадержки ввода объек­та возникает непосредственно узаказчика, извсего множества участников, вовлеченных в строительство, страхователем мо­жет выступать исключительно заказчик.
Объектом страхования могут быть имущественные интере­сы, связанные снедополученной прибылью или дополнитель­ными расходами, возникшими в результате смещения сроков ввода вэксплуатацию объекта строительства.
За страховую сумму принимается уже известная нам ва­ловая прибыль, состоящая из планируемой чистой прибы­ли и условно- постоянных расходов, включающих платежи покредитам (что может быть критично для страхователя, так как заложенная в начале строительства финансовая модель уже нарушена).
Поскольку страхование непредусматривает вариантов обо­гащения страхователя (после страхового случая положение страхователя неможет быть лучше, чем доего наступления ,— принцип компенсации ущерба), из валовой прибыли стоит вычесть полученную экономию, так как, скорее всего, перенос ввода объекта повлиял инарасходы. Например, нет необходи­мости впервоначально планир овавшемся штате сотрудников, снижены прогнозируемые коммунальные расходы ипр .
Обычно договор страхования также предусматривает по­крытие дополнительных расходов, возникших в результате страхового случая.
Полис DSU может покрывать две корневые причины срыва сроков строительства, тесно связанные сдвумя другими вида­ми страхования:
153
1. Утрата или порча имущества заказчика иподрядчиков врамках проведения строительных работ (страхование СМР).
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
154
2. Утрата или повреждение оборудования
истройматериалов вовремя транспортировки или хранения входе транспортировки (страхование грузов).
Убытки в результате событий с грузами могут выделяться вотдельный договор, который называют Cargo DSU или Marine DSU (англ. cargo— груз, marine— морской).
В договоры включены классические риски, покрываемые врамках договоров страхования СМР игрузов: пожар, взрыв, природные катаклизмы и стихийные бедствия, противоправ­ные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов ипр.
Исключаются изпокрытия задержки ввода вэксплуатацию объектов в результате ошибок проектирования, изменения проекта входе реализации, задержки поставок истроительства врезультате нарушения обязательств состороны подрядчиков иперевозчиков.
Франшиза вданном виде страхования устанавливается вднях.
В рамках договора необходимо определить, что подразу­мевается под вводом в эксплуатацию, так как при наступле­нии убытка возможны различные трактовки у страховщика
Инженерно-
изыскательские
работы
Поставка
материалов
и оборудования
Строительно-
монтажные работы
объекта
в эксплуатацию
Запланированный срок
реализации проекта
Рис.4.7. Схема покрытия рисков врамках договоров страхования DSU
Ввод
Cargo DSU
Сдвиг сроков по причинам,
отличным
от застрахованных
(корректировка
проекта, недостаток
финансирования и т. д.)
ПОКРЫТИЕ ВРАМКАХ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
DSU
Смещение сроков
в результате
страховых событий
t
Страхование предпринимательских рисков
и страхователя. Например: окончание пусконаладочных ра­бот, начало производства готовой продукции, подписание акта приемки объекта, получение разрешения наввод объекта вэксплуата цию отгосударственных органов.
Особенность урегулирования заключается вотсутствии исто­рической базы финансовых результатов, что подвергает сомне­нию корректность расчета страховой суммы. В связи с этим страховщик может настаивать наподведении итоговых расчетов страховой выплаты минимум спустя 12 месяцев после ввода объ­екта в эксплуатацию. Из-за этого на практике сложности также возникают при согласовании промежуточных платежей, поэтому вдоговоре стоит предусмотреть возможность таких выплат— на­пример, вразмере определенного процента отстраховой суммы.
* * * Страхование предпринимательских рисков нетак распростра­нено, как страхование имущества или ответственности, поэто­му яперечислил далеко невсе. Заслуживают внимания также:
• Страхование потери фрахта. Договор покрывает по­терянные судовладельцем доходы врезультате невоз­можности использования судна из-за его гибели или повреждения.
• Страхование убытков организаторов мероприятий. Покрываются расходы наорганизацию и проведение мероприятия вслучае его отмены, расходы наперенос мероприятия ирасходы насокращение суммы ущерба.
• Страхование неуплаты кредита. Продукт создан для физических лиц наслучай непредвиденных событий потери дохода заемщиком, которые могут не позво­лить ему выплатить кредит (смерть, потеря работы, травма, болезнь).
155
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Личное страхование — исключительно тонкая материя. Дело нев премудростях продукта, ав том, что закаждым событи­ем с признаком страхового случая стоит жизнь или здоровье человека. Такие случаи часто застают ответственного всамый неподходящий момент, когда нет доступа к рабочим файлам или неработает связь. Наодной изконференций специалистов по HR (англ. human resources — человеческие ресурсы, пер­сонал) я поделился наблюдением, что по договорам личного страхования наиболее сложные случаи, требующие вовлечения ответственного за страхование, происходят в выходные или праздничные дни. Аудитория меня поддержала , и оказалось, что эта закономерность характерна для всех, независимо отот­расли имасштаба деятельности работодателя.
Добровольное медицинское страхование
Добровольное медицинское страхование Health Insurance ДМС
Добровольное медицинское страхование — наиболее попу­лярный вид личного страхования. Всовременном мире полис ДМС— важная часть социального пакета. Засчет заключе­ния договора добровольного страхования компенсируются расходы на платные медицинские услуги вслучае болезней итравм.
Личное страхование
Страхователем подоговору ДМС преимущественно высту­пает работодатель, новсе чаще страховщики готовы принимать настрахование отдельных физических лиц.
Объектом добровольного медицинского страхования может быть страховой риск, связанный с затратами наоплату меди­цинских услуг при возникновении страхового случая.
Страховым риском по договору считается возникновение обязательств пооплате медицинских услуг всвязи сзаболева­нием застрахованного.
Договор может покрывать поликлинические расходы, по­мощь надому, стационар, плановую иэкстренную госпитали­зацию, телемедицину, расходы на лекарства. Каждая секция содержит свой набор клиник, специалистов иуслуг, что позво­ляет страхователю сконструировать покрытие под свои нужды.
Помимо страховых полисов договор предоставляет инфра­структуру для застрахованных илиц, администрирующих дого­вор. Застрахованные получают личный кабинет с сохранением истории обращений ирезультатов анализов, свозможностью за­писи кнужным специалистам вопределенные клиники ивудоб­ное время. Страхователи же получают возможность уточнить, какие услуги наиболее востребованы усотрудников, иформиро­вать отчеты втребующихся разрезах иформатах. Немаловажным преимуществом будет наличие врача- куратора, скоторым мож­но посоветоваться овыборе клиники испециалиста.
Наиболее часто нарынке встречаются следующие исключе­ния издоговоров ДМС:
157
• травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• заболевания в результате совершения застрахован­ным противоправных действий;
• онкологические ихронические заболевания;
• венерические заболевания.
Поскольку врамках классических договоров добровольного
медицинского страхования некоторые заболевания выведены
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
158
висключения, существует отдельный продукт— страхование откритических заболеваний. Он может подразумевать и ра-
зовую выплату, илечение. Таким образом, разовая выплата по­крывает определенный период потери дохода, арасходы нале­чение недают дополнительной нагрузки насемейный бюджет.
Франшиза в ДМС набирает популярность. При этом она устанавливается как вденежном выражении, так ивпроцентах отстоимости медицинских услуг.
Страховщика выбирают взависимости отнеобходимых для включения в программу медицинских учреждений, посколь­ку не у всех страховщиков есть договоры со всеми лечебно­профилактическими учреждениями (ЛПУ). Также немало­важно удобство использования личного кабинета имеханизм согласования услуг. Наиболее комфортен для страхователя прямой доступ в ЛПУ, когда посещение учреждения нетребу­ется заранее согласовывать состраховщиком.
Страхование от несчастных случаев иболезней
Страхование от несчастных случаев и болезней Accident and Illness Insurance НСиБ, НС
Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой финансовое обеспечение застрахованного или его семьи наслучай наступления болезни, получения травмы или смерти. Вотличие отДМС, НСиБ непредусматривает покрытие расхо­дов, апредполагает денежную выплату при наступлении стра­хового события.
Продукт актуален как для юридических, так и для физиче­ских лиц. Работодатели часто приобретают покрытие для своих сотрудников как часть социального пакета. Если компания со­циально ориентирована ипомогает своим сотрудникам втяже­лых жизненных ситуациях— НСиБ хороший инструмент для этого.
Личное страхование
Физические лица также могут приобрести полис самостоя­тельно сцелью обеспечения финансовых гарантий себе исвоей семье вслучае непредвиденных событий. Наиболее актуально данное страхование будет для людей, чей доход является един­ственным или основным всемье, атакже для людей свысокой долговой нагрузкой, так как обязательства покредитам перехо­дят понаследству.
Объектом страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы застрахованного, связан­ные спричинением вреда жизни издоровью застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания.
Полис покроет риски получения травм, смерти или установ­лени я инвалидности врезультате несчастного случая, атакже временн ой нетрудоспособност и врезультате болезни. Если по­лис оформляется работодателем, тостраховое покрытие может быть ограничено временем исполнения служебных обязанно­стей. Обычно покрывается также дорога наработу исработы.
Наиболее часто исключаются хронические заболевания, бере­менность ироды, случаи попричине нарушения законодатель­ства, алкогольного или наркотического опьянения, профессио­нальные занятия спортом, умышленное причинение себе травм.
Франшиза может быть предусмотрена по риску временной нетрудоспособности вследствие заболевания или травмы. Она устанавливается вднях. Например, первую неделю сотрудник получает только выплату побольничному листу, азатем добав­ляется страховая выплата пополису.
Уменя сНСиБ связано две истории, профессиональная илич­ная. Начну спрофессиональной. Содной компанией мы долго обсуждали вопрос страхования сотрудников отнесчастных слу­чаев иболезней. Вконце концов мы заключили договор настра­хование более 50 000 человек — на очень широких условиях исхорошей страховой премией. Договор страхования предус­матривал втом числе выплаты закаждый день больничного ли­ста сверх определенного срока. Было это вконце 2019г. Спустя три месяца в Российскую Федерацию официально пришла пандемия COVID-19, которая характеризовалась, в частности,
159
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
160
огромным количеством больничных листов, которые открыва­лись надолгий срок. Страховщик получил невероятный опыт и очень убыточный договор. Однако с компанией, принадле­жавшей кчислу разумных страхователей, была достигнута дого­воренность одальнейшем сотрудничестве врамках нескольк их лет, истраховщик смог покрыть часть своих убытков.
Личная история банальна. Когда япри смене места работы узнал, что у нового работодателя такая страховка в социаль­ный пакет не входит, я приобрел себе полис самостоятельно. Однажды натрассе М-4 «Дон» ястолкнулся сэффектом аква­планирования. Когда «вся жизнь пролетала перед глазами», яуспел подумать ио своем полисе НСиБ иточно несожалел о его наличии в тот момент, но, к счастью, использовать его непришлось. Ия,имой попутчик, риск- менеджер одной круп­ной международной группы, отделались легкими ушибами. Руководитель страховой компании, выпустившей полис, очень заменя переживал ипостоянно справлялся омоем здоровье— уверен, исключительно в силу теплых человеческих отноше­ний, анеиз-за риска потенциальной крупной выплаты.
Страхование путешественников
Страхование путешественников Travel insurance ВЗР
ВЗР— это сокращение от«выезжающие зарубеж». Именно так раньше назывался этот продукт. Оформлялся он восновном для выполнения требований при подаче навизу той или иной страны. Сразвитием внутреннего туризма вид начал адаптиро­ваться и предоставлять покрытие ивнутри страны прожива­ния, нозапределами региона места жительства застрахованно­го. Наличие полиса ВЗР итеперь остается одним изусловий для посещения многих стран.
Страхователем по договору может быть как работодатель, чьи сотрудники систематически выезжают вкомандировки, так
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности