Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковский маркетинг. Учебное пособие
.pdf
81
5.1. Понятия банковской услуги, банковских операций
операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) •
драгоценными камнями;
лизинговая деятельность; •
консультационные и информационные услуги; •
выпуск (эмиссия), продажа, покупка ценных бумаг и •
иные операции с ценными бумагами;
зачет взаимных денежных и других финансовых тре- •
бований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);
операции в Республике Беларусь и за ее пределами с •
памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной (ст. 14 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Банковские операции могут быть трех видов: активными,
пассивными и посредническими.
Активные банковские операции – это операции, направленные на предоставление денежных средств банками и другими
небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями.
К активным операциям относятся:
денежные средства в кассе; •
драгоценные металлы и камни, которые держит и ко- •
торыми владеет банк;
денежные средства в других банках; •
кредитные операции с клиентами; •
основные средства банков и др. •
Пассивные – это операции, направленные на привлечение денежных средств банками и другими небанковскими
кредитно-финансовыми учреждениями.
К пассивным банковским операциям относятся:
средства банков в виде банковских вкладов (депозитов), •
кредитов других банков;
счета по операциям с клиентами; •
выпущенные ценные бумаги и др. •
Посреднические – это операции, которые содействуют осуществлению банковской деятельности:
посредничество при купле-продаже ценных бумаг; •
услуги по хранению; •
консультационно-информационн • ые операции;
благотворительная деятельность и др. •
В зависимости от планов маркетинговой деятельности выделяют стратегические, текущие, оперативные и специальные
82
Глава 5. Организация банковского маркетинга по видам операций
банковские услуги, которые предоставляются в зависимости
от целей деятельности Национальным банком Республики
Беларусь или коммерческими банками (табл. 5.1).
Таблица 5.1
Основные типы банковских услуг и предоставляющие их банки
Тип банковской
услуги
Стратегические:
позволяют клиенту банка разработать и достичь
существенных
стратегических
преобразований в
характере, направлениях и масштабах деятельности либо образе
жизни
Тек ущие:
позволяют клиенту банка оптимальным образом
добиться поставленных в годовом
плане целей
Оперативные:
позволяют клиенту банка подготовиться и быстро
решить незапланированные
проблемы
Специальные:
позволяют клиенту полу чить профессиональную
помощь в непредвиденных кризисных ситуациях
Предоставляется
Национальным банком
Республики Беларусь
Денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов
для финансирования научных исследований и развития стратегически важных
отраслей; поддержание
покупательной способности
и валютного курса национальной денежной единицы, выдача и аннулирование банковских лицензий;
объявление банкротства
Банковский надзор;
контроль за соблюдением
нормативов, учет векселей,
информирование правительства, денежное обращение, валютные резервы
Предоставление кредитов
банковским учреждениям;
поддержание валюты; действия по обеспечению надзора; переговоры с Международным валютным фондом о
предоставлении кредитов
Гарантии сбережений
граждан, гарантии по
банкнотам, поддержка
банка; подбор руководящих кадров
Предоставляется
коммерческим
банком
Инвестиционные
кредиты, платежные карточки,
синдицированные
кредиты, слияние
и поглощение
банков, зак ладные
операции, текущие (расчетные)
счета
Потребительский
кредит, кредиты
организациям,
операции на
денежном рынке;
депозитные счета,
бюджетные счета,
чековый клиринг
Депонирование,
залог, страхование, факторинг;
лизинг
Рефинансирование; продажа
услуг, консультационные услуги
83
5.2. Организация банковского маркетинга по пассивным операциям
Банковский продукт – это комплекс взаимосвязанных
банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской
деятельности.
Совокупность предлагаемых банковских услуг объединена в «портфель» и направлена на удовлетворение одной или
нескольких потребностей клиентов.
Кроме представленных понятий банки создают собственные торговые марки.
Марка – это имя, термин, знак, рисунок или их сочетание,
предназначенные для идентификации банковских услуг одного банка или их группы и дифференциации их от услуг и конкурентов. Атрибуты марки: товарный знак, авторское право.
Товарный знак – марка или ее часть, обеспеченные правовой защитой. Он защищает исключительные права продавца
на пользование марочным названием или марочным знаком.
5.2. ОрганизаЦия банкОвскОгО маркетинга
пО пассивным ОпераЦиям
Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных
кредитных операций.
Формирование банковских пассивов, оптимизация их
структуры и в связи с этим управление всеми источниками
денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал,
является основным моментом в деятельности банка. Устойчивая ресурсная база позволяет банку успешно проводить активные операции.
Пассивные банковские операции – это операции по привлечению денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка. Выделяют четыре основные формы пассивных операций банков:
первичное ра змещение ценн ы х бу маг собственной эмис- •
сии для формирования уставного фонда банка;
формирование или увеличение фондов банка за счет •
отчислений от прибыли банка;
банковские вклады (депозиты); •
кредиты, полученные от других юридических лиц. •
84
Глава 5. Организация банковского маркетинга по видам операций
С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций
создают вторую крупную группу ресурсов – привлеченные и
кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи.
Специфика роли и величины собственного капитала коммерческих банков заключается в том, что за счет собственного
капитала банки покрывают менее 10 % общей потребности в
средствах.
Привлеченные средства занимают преобладающую часть
в структуре банковских ресурсов, за счет которых покрываются свыше 90 % всей потребности в денежных ресурсах
для осуществления активных операций. В банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции
делятся на депозиты и прочие привлеченные средства. Это
ресурсы, которые банки получают в виде займов от других
банков или путем продажи на денежном рынке собственных
долговых обязательств.
Текущие (расчетные) счета – это счета, которые открываются предприятиям, организациям, учреждениям, предпринимателям и физическим лицам для зачисления, хранения
денежных средств и осуществления расчетов.
Текущие счета в иностранной валюте – это счета клиентов банка, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность, на которые зачисляются и хранятся поступающие в
адрес владельца счета средства в иностранной валюте и с которых совершаются платежи в иностранной валюте.
Специальный счет для хранения купленной на внутреннем
валютном рынке иностранной валюты открывается банком для
хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты. Открывается только в том банке, где открыт текущий счет данного клиента в иностранных валютах.
Благотворительный счет открывается в банке предприятию, предпринимателю для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной
помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций, для лечения граждан, строительства объек-
85
5.2. Организация банковского маркетинга по пассивным операциям
тов различного назначения, ремонта, реконструкции зданий,
представляющих историческую или культурную ценность,
проведения экологических и иных социально значимых мероприятий. Счет может открываться как в белорусских рублях, так и в иностранных валютах.
Временный счет открывается:
строящемуся предприятию (пусковой комплекс, оче- •
редь, этап и т. п.) на срок до полного пуска предприятия в
эксплуатацию;
для аккумуляции денежных средств в случаях, пред- •
усмотренных законодательством, для формирования уставного фонда учредителям (участникам) вновь создаваемых предприятий;
для зачисления и дальнейшего перевода денежных •
средств для пополнения уставного фонда предприятия до размеров, установленных законодательством;
иностранному инвестору при создании предприятия •
для формирования уставного фонда;
для зачисления и перевода денежных средств в разо- •
вом порядке в случаях, предусмотренных законодательством
Республики Беларусь.
Корреспондентский счет открывается одним банком другому банку на основании межбанковского корреспондентского соглашения, которое оформляется посредством заключения банками двустороннего договора или обмена письмами
(телетрансмиссионными сообщениями).
Депозитные услуги (операции) – это операции банков по
привлечению средств физических и юридических лиц во
вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования. В качестве депозитов могут выступать деньги, ценные
бумаги, драгоценные металлы, драгоценные камни и иное
имущество, поступающее в банки и подлежащее возврату
внесшему их лицу или кому-либо по его указанию при наступлении определенных условий.
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые
физическими и юридическими лицами в целях хранения и
получения дохода на срок или до востребования. Доход по
банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процен-
86
Глава 5. Организация банковского маркетинга по видам операций
тов, предусмотренных видом вклада, на условиях и в порядке,
определенных договором.
Для удобства граждан, их выгоды и в условиях большой
конкуренции банки разрабатывают множество видов сберегательных вкладов населения с различным уровнем доходности: до востребования; срочные; срочные с дополнительными взносами; условные; выигрышные; премиальные; на
предъявителя; сберегательные сертификаты; с фиксированной процентной ставкой; с ежемесячной выплатой процента;
с комбинированной процентной ставкой; с капитализацией
процентной суммы и др.
Заключение и выполнение договора банковского вклада с
физическим лицом могут оформляться сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателям. Сберегательная книжка
может быть именной или на предъявителя.
Именная сберегательная книжка – это сберегательная
книжка, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему имеет только указанное в ней лицо.
Банковская сберегательная книжка на предъявителя –
это сберегательная книжка, по которой право на получение
вклада, а также процентов по нему имеет лицо, предъявившее
данную сберегательную книжку. Банковская сберегательная
книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического лица – держателя сертификата) или его
правопреемника на получение по истечении установленного
срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдав шем
сертификат, или любом филиале этого банка.
Депозитный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика
(юридического лица, индивидуального предпринимателя –
держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом
филиале этого банка.
Депозитные услуги имеют приоритет в банковском маркетинге, поскольку без привлеченных ресурсов коммерческий
87
5.2. Организация банковского маркетинга по пассивным операциям
банк функционировать не может. Банк выделяет значительные
ресурсы на формирование качественного «портфеля» привлеченных средств. Источником денежных средств банка выступают собственный капитал, привлеченные средства. В сложившейся ситуации белорусские коммерческие банки предоставляют такие же услуги, как и зарубежные банки, однако из
освоенных в западной практике услуг у нас можно получить
пока примерно около трети. Тем не менее, список услуг, предоставляемых нашими банками, постоянно расширяется.
Депозитные сберегательные сертификаты, векселя, акции
и облигации банка занимают в пассиве значительное место у
развитых, крупных (корпоративных) банков. Для оперативного привлечения ресурсов коммерческие банки используют
возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором
происходит продажа денежных средств. Заемные источники
служат для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Банки
открывают друг другу корреспондентские счета и на договорных условиях продают деньги для обеспечения стабильности
банковской системы в целом.
Собственные средства банка – это различные фонды,
создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученная прибыль по результатам деятельности текущего года и прошлых лет.
Структура собственных средств банка по качественному составу изменяется на протяжении года в зависимости от
ряда факторов:
качество активов; •
использование собственной прибыли; •
политика банка по обеспечению его устойчивости и •
капитальной базы.
В теории банковского дела различаются понятия собственных средств и собственного капитала банка. Собственные средства – это все пассивы, образованные в результате
деятельности банка (уставный, резервный и др.), все резервы,
созданные банком, а также нераспределенная прибыль прошлых лет и прибыль текущего года.
Собственный капитал банка – это величина, определяемая расчетным путем. Она включает в себя те статьи соб-
88
Глава 5. Организация банковского маркетинга по видам операций
ственных средств, которые по экономическому смыслу могут
выполнять функции капитала банка.
Основные элементы собственных средств, т. е. основополагающие фонды, созданные в соответствии с законодательством, и
резервы, образованные за счет внутренних источников, входят в
капитал банка, если они соответствуют следующим принципам:
стабильность; •
отношение к правам кредитора; •
отсутствие фиксированных начислений доходов. •
Собственный капитал включает специально создаваемые
фонды и резервы для обеспечения его экономической стабильности, возможных убытков и находящиеся в использовании банка в течение всего срока функционирования. Капитал
банка включает уставный, резервный капитал, другие фонды,
не имеющие срока использования, учредительскую прибыль
(эмиссионный результат), нераспределенную прибыль текущего года и прошлых лет, оставленную в распоряжении банка
и подтвержденную аудиторами, резервы на покрытие рисков
и выполняет различные функции в деятельности банка.
При анализе собственного капитала банка следует различать понятия «собственный капитал-брутто» и «собственный капитал-нетто». Понятие собственного капитала-брутто
шире, поскольку оно включает в себя как сумму фактического остатка собственного капитала-нетто, который может быть
использован банком в качестве ресурса проведения активных
операций, так и отвлеченных (иммобилизованных) собственных средств. Нормативный капитал банка, рассчитанный по
методике Национального банка, является капиталом-нетто.
В состав собственного капитала входят:
уставный фонд; •
резервный фонд; •
фонды экономического стимулирования; •
фонд развития; •
другие фонды (по усмотрению банка); •
нераспределенная прибыль. •
Уставный фонд банка формируется из вкладов его учреди-
телей. Он определяет минимальный размер имущества банка,
гарантирующего интересы его кредиторов. Если банки создаются в форме акционерного общества, то уставный фонд
89
5.2. Организация банковского маркетинга по пассивным операциям
формируется в сумме номинальной стоимости акций, распределяемых либо путем открытой подписки на них, либо в порядке распределения акций между учредителями.
Уставный фонд может создаваться только за счет собственных средств участников (юридических, физических лиц)
и для его создания не могут использоваться привлеченные денежные средства и доходы, полученные незаконным путем.
Для увеличения уставного фонда банки могут выпускать
дополнительное количество акций, обменивать облигации
на акции, увеличивать номинальную стоимость акций, привлекать дополнительных участников либо увеличивать доли
прежних участников.
Уменьшение уставного фонда допускается после предварительного уведомления всех его кредиторов и осуще ствляется путем снижения номинальной стоимости акций или частичного их выкупа для дальнейшего аннулирования. С предварительного письменного разрешения Национального банка
Республики Беларусь уставный фонд может быть уменьшен
путем выкупа акций посредством участия в деятельности
других юридических лиц или иным образом.
Резервный фонд создается для покрытия убытков, возни-
кающих в результате деятельности банка. Отчисления в резервный фонд производятся из прибыли отчетного года после
уплаты налогов и других платежей из прибыли.
Установлен минимальный размер отчислений в резервный фонд в случае его формирования в размере менее 15 %
уставного фонда – размер ежегодных отчислений должен
быть не менее 10 % прибыли отчетного года.
Резервный фонд должен быть сформирован в размере не
менее 15 % уставного фонда по результатам третьего финансового года с момента регистрации банка.
Резервный фонд может быть использован только на следующие цели:
на покрытие убытков прошлых лет и убытков по ито- •
гам отчетного года;
увеличение уставного фонда (при этом остаток средств •
резервного фонда должен быть не менее 15 % уставного фонда).
Фонды экономического стимулирования образуются в соот-
ветствии с положением об этих фондах. Из них могут вы-
90
Глава 5. Организация банковского маркетинга по видам операций
плачиваться единовременные премии, доплата за питание,
транспортные расходы, единовременная выплата за выслугу
лет, могут выдаваться кредиты работникам. Фонды образуются за счет прибыли, остающейся в распоряжении банка.
Фонд развития образуется для целей развития банковской
инфра структуры. Средства фонда могут использоваться:
на реконструкцию и развитие банка; •
приобретение транспортных средств; •
приобретение вычислительной техники; •
приобретение мебели и оборудования; •
осуществление интерьерных работ. •
Норматив достаточности нормативного капитала – это
установленное предельное процентное соотношение размера
(части) нормативного капитала банка и рисков, принимаемых
на себя банком.
Достаточность нормативного капитала рассчитывается по
формуле
НК (ОК)
ДК = 100 %,
КР + А (ОР + РР)
где ДК – достаточность нормативного капитала; НК – размер нормативного капитала; ОК – размер основного капитала; КР – общая сумма активов и внебалансовых обязательств
за вычетом суммы созданных резервов, оцененных по уровню
кредитного риска (величина кредитного риска); А – число,
равное 10 (при расчете значения достаточности нормативного
капитала) и 20 (при расчете значения достаточности основного капитала) для банков, небанковских кредитно-финансовых
организаций; ОР – величина операционного риска; РР – общая сумма активов и внебалансовых обязательств за вычетом
суммы созданных резервов, оцененных по уровню рыночного
риска (величина рыночного риска).
В целях контроля достаточности капитала устанавлива-
ются следующие нормативы:
достаточность нормативного капитала – устанавлива- •
ется в размере 6 %;
достаточность основного капитала • – устанавливается в
размере 4 %.
Маркетинговая служба должна контролировать обеспече-
ние достаточности нормативного капитала, отслеживать рас-
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]