Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст
.pdf
увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим
на момент ее уплаты страховым тарифам.
4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных или
подлежащих уплате ими страховых премий за счет повышения страховых тарифов для других категорий
страхователей не допускаются.
5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании, включая данные о размере
собранных страховых премий и об осуществленных страховых выплатах, о количестве заявленных и
урегулированных страховых случаев, об уровне страховых выплат по Российской Федерации и по
субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат
официальному опубликованию Банком России.
Комментарий к ст. 8
1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит бланкетную норму относительного основного
нормативного правового акта, в соответствии с которым осуществляется правовое регулирование
страховых тарифов по ОСАГО. В рамках такого правового регулирования устанавливаются:
1) предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и
максимальные значения, выраженные в рублях);
2) коэффициенты страховых тарифов;
3) требования к структуре страховых тарифов;
4) порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой
премии по договору обязательного страхования.
Данные коэффициенты, требования и порядок установлены Указанием Банка России от 19
сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и
коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке
их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному
страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Так, например,
согласно приложению № 1 к данному Указанию по транспортным средствам категории «В», «ВЕ»
для юридических лиц предельное минимальное значение базовой ставки страхового тарифа
составляет 2573 рублей, а максимальное значение — 3087 рублей. В свою очередь, для
физических лиц минимальное значение базовой ставки указанного тарифа составляет 3432 рубля,
а максимальное — 4118 рублей.
Относительно коэффициентов приложение № 2 к этому Указанию, в частности для Москвы
установлен коэффициент 2 в отношении ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожностроительных и иных машин, для Санкт-Петербурга для этих же видов транспорта — 1,8; для
Саратова — 1,6. Что касается структуры страховых тарифов, то она включает в себя, например,
брутто-ставку (ставку страховой премии с единицы страховой суммы), резервы компенсационных
выплат (резерв гарантий, резерв текущих компенсационных выплат). Относительно порядка
применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору
обязательного страхования отметим, что согласно приложению № 4 к вышеприведенному
Указанию размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно
по каждой категории транспортного средства и по каждой территории преимущественного
использования транспортного средства в пределах значений, установленных в соответствии с
предельными размерами базовых ставок страховых тарифов. Для определения размеров страховых
премий установлены соответствующие формулы.
51
При этом п. 1 комментируемой статьи установлена минимальная доля страховой премии,
которая предназначена непосредственно для осуществления страховых и компенсационных
выплат, что по существу означает обязанность страховщика при наступлении страхового случая, а
именно ДТП, использовать не менее 80 процентов уплаченной ему страховой выплаты на
обеспечение страховых и компенсационных выплат.
2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит отсылочную норму, которая, на наш взгляд, не
несет никакой смысловой нагрузки, поскольку предусматривает только обязанность страховщика
определить страховые тарифы по ОСАГО и структуру страховых тарифов, исходя из требований
Банка России, установленных Указанием Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О
предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов,
требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при
определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств». При этом п. 1 комментируемой статьи уже устанавливает, что
предельные размеры базовых ставок страховых тарифов и требования к структуре страховых
тарифов устанавливаются Банком России, из чего следует, что страховщики обязаны определять
страховые тарифы по ОСАГО и их структуру не иначе, как в соответствии с требованиями Банка
России.
3. В п. 3 комментируемой статьи содержится гарантия для страхователя о невозможности
изменения страховых тарифов в течение одного года, то есть это означает невозможность
предъявления к страхователю требований об уплате дополнительной страховой премии в случае
изменения страховых тарифов. В то же время в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21
июля 2014 г. № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные
законодательные акты Российской Федерации» до 1 сентября 2016 года срок действия
установленных предельных значений базовых ставок страховых тарифов не может быть менее
шести месяцев.
При этом в п. 3 комментируемой статьи установлен особый случай, когда страховщик вправе
от страхователя потребовать уплаты дополнительной страховой премии. Этот случая связан с
увеличением риск и установлен в Правила ОСАГО. Так, п. 1.10 Правил ОСАГО предусматривает,
что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о
заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении
договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной
страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по
обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и
при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.
Относительно порядка уплаты дополнительной страховой премии отметим, что при
получении от страхователя заявления в электронной форме об изменении сведений, указанных
ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме,
страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению
степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик —
внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае, если сведения, об
изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного
страхования). Что касается конкретного размера дополнительной страховой премии, то он
определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам. Считаем такой порядок
определения размера вполне правомерным, так как степень риска изменилась на момент уплаты
52
дополнительной страховой премии, поэтому и ее размер должен определяться, исходя из
действующих страховых тарифов.
4. В п. 4 комментируемой статьи содержится запрет на компенсации страхователям
уплаченных ими страховых премий в случае, если для отдельных категорий страхователей
повысятся страховые тарифы. Данное правило закреплено в связи с тем, что договор страхования
является гражданско-правовым договором индивидуальным, то есть заключается с каждым
конкретным страхователем. Поэтому размер страховой выплаты и порядок ее уплаты по одному
договору страхования не должны зависеть от размера страховой выплаты и порядка ее уплаты по
другому договору страхования, соответственно, с другим страховщиком.
5. В п. 5 комментируемой статьи содержится требование об опубликовании Банком России
ежегодных статистических данных об ОСАГО. Эти данные представляют собой ежегодно
меняющиеся сведения о тех или иных показателях, характеризующих страховую деятельность
страховщиков в Российской Федерации, активность страхователей, а также количество страховых
случаев и результаты применения законодательства о страховании при их наступлении. Эти
данные, например, включают в себя:
1) сведения о размере собранных страховых премий — количественные показатели,
характеризующие в денежном эквиваленте размеры страховых премий;
2) сведения об осуществленных страховых выплатах — количественные показатели,
характеризующие в денежном эквиваленте размер реализованных страховых выплат при
наступлении страховых случаев;
3) сведения о количестве заявленных страховых сведений — количественные показатели,
определяющие число поданных заявлений в связи с наступлением страховых случаев;
4) сведения о количестве урегулированных страховых случаев — количественные
показатели, определяющие результаты рассмотрения поданных заявлений в связи с наступлением
страховых случаев;
5) сведения об уровне страховых выплат по Российской Федерации — количественные
показатели, характеризующие сроки осуществления страховых выплат по Российской Федерации;
6) сведения об уровне страховых выплат по субъектам Российской Федерации —
количественные показатели, характеризующие сроки осуществления страховых выплат по
субъектам Российской Федерации;
7) сведения об уровне убыточности ОСАГО — количественные характеристики,
позволяющие определить затраты страховщиков на осуществление страховых выплаты и размеры
убытков в отношении тех страховщиков, которые их понесли.
В соответствии с Указанием Банка России от 27 ноября 2013 г. № 3127-У «Об
опубликовании в «Вестнике Банка России» информации по вопросам контроля и надзора в сфере
страховой деятельности (страхового дела)» вышеуказанные статистические данные публикуются в
«Вестнике Банка России».
Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов
1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам
обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и
коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых
тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного
страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.
53
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик,
конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность
причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для
физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте
транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте
гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств - по месту нахождения
юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе
юридического лица;
б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие
периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного
транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании
транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными
страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в
предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности
каждого из этих водителей;
в) технических характеристик транспортных средств;
в.1) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность
управления транспортным средством с прицепом к нему;
г) сезонного использования транспортных средств;
д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
2.1. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих
принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты,
учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению
транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие
предусмотрено, их водительский стаж, возраст.
3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми
тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих
на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей
сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных
средств достоверных сведений;
умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним
убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения
страховой выплаты;
причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного
требования (статья 14 настоящего Федерального закона).
Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или
продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику
стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может
превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом
территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов,
установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, - ее пятикратный размер.
5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и (или)
коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и
временно используемых на территории Российской Федерации.
54
6. Страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру
страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со
статьей 8 настоящего Федерального закона. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным
законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого
страхователя.
Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного
страхования осуществляет Банк России.
Комментарий к ст. 9
1. Сумма страховой премии по каждому отдельно взятому договору исчисляется исходя из
базовой ставки тарифа и коэффициентов, применяемых в отношении объекта страхования и
страхователя.
Таким образом, страховая премия включает в себя две основных категории:
базовый страховой тариф — установленные Банком России предельные размеры базовых
ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в
рублях);
коэффициенты — показатели эксплуатации ТС по условиям, перечень которых
регламентирован Банком России. Коэффициенты призваны не только определить перечень
условий, увеличивающих размер страховой премии по договору, но и определить размер
такого увеличения, что указывает на их двоякое значение.
Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками
в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному
страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования,
установленным Банком России в соответствии со ст. 8 комментируемого Закона (см. Указание
Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых
тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а
также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по
обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
В большей степени нормы настоящей статьи направлены на регламентацию видов и
размеров коэффициентов, применяемых в договорах ОСАГО. Однако при этом не следует
забывать, что отправной точкой расчетов является базовый страховой тариф. Пункт 1 настоящей
статьи является единственным источником его правового регулирования и ставит размер тарифа в
зависимость от ряда свойств ТС:
технических характеристик, которые включают в себя ряд основных свойств ТС,
позволяющих индивидуализировать его. В частности, к техническим характеристикам
относятся габариты, расход топлива, особенности двигателей, подвесок, кузовов и прочих
технических характеристик автомобилей;
конструктивных особенностей ТС, в качестве которых, в первую очередь, рассматривают
габариты и вес автомобиля. Чем больше габариты (длина и ширина) автомобиля, а также
его вес, тем в большей степени оно подвержено риску участия в ДТП. В широком
понимании конструктивные особенности автомобиля можно рассматривать сквозь призму
его маневренности в использовании. Чем выше уровень маневренности, тем ниже базовый
страховой тариф;
55
назначения ТС, т.е. совокупность целей его использования. Статистика свидетельствует о
том, что ТС, используемые для личных, бытовых, семейных нужд в меньшей степени
подвержены риску участия в ДТП, нежели ТС, применяемые в предпринимательской
деятельности.
2. Внутренняя структура коэффициента, входящего в состав страхового тарифа, т.е.
совокупность показателей, по которым он определяется, относится к исключительной
компетенции комментируемого Закона и реализована в рамках предписаний п. 2 настоящей
статьи. Указанные нормативные положения призваны определить совокупность показателей
использования ТС, влияющих на уровень риска наступления страхового случая по договору
ОСАГО. К числу таких обстоятельств Закон относит следующие показатели:
1) территория преимущественного использования ТС. Она определяется для физических лиц
исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте
транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте
гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств — по месту нахождения
юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе
юридического лица;
2) наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды. Фактически
данный показатель свидетельствует о наличии в течение предшествующего периода страхования
страховых случаев, что свидетельствует о потенциальном повышении уровня риска;
3) технические характеристики ТС. Подлежат учету как при определении базового
страхового тарифа, так и при исчислении коэффициента. Установленное изготовителем
количество лошадиных сил, т.е. мощность ТС в настоящее время выступает единственным
критерием для определения данного коэффициента, в отличие от базового тарифа, в котором
учитываются различные характеристики объекта. По общему правилу, величина коэффициента
прямо пропорционально мощности ТС: чем больше лошадиных сил, тем выше коэффициента;
4) наличие в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего
возможность управления транспортным средством с прицепом к нему. Исходя из этого критерия,
Банком России, в частности, в отношении прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим
юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам установлен коэффициент — 1,16, в
отношении прицепов к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и
менее, полуприцепов, прицепов-роспусков — 1,40;
5) сезонное использование ТС. Предполагает эксплуатацию ТС в течение ограниченного
периода времени, в большинстве случаев данный факт характерен для ТС физических лиц,
которые активно используются в весенне-осенний период, и практически не используются в
зимний период. Данный коэффициент рассчитывается по прогрессивной шкале: чем длительнее
срок эксплуатации ТС, тем выше ставка коэффициента;
6) иные обстоятельства, влияющие на величину страхового риска. Указанное положение
позволяет рассматривать перечень коэффициентов, предусмотренный п. 2 настоящей статьи, в
качестве открытого. Тем не менее, данный подход никоим образом не позволяет страховщику по
своей инициативе устанавливать дополнительные коэффициенты, а лишь указывает на
диспозитивный характер предписаний, который позволяет формировать перечень коэффициентов
в рамках разработки и принятия Закона, а также в его детализации Банком России.
Перечень коэффициентов, применяемых при определении страховой суммы по договору
ОСАГО, регламентирован Указанием Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О
предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов,
требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при
56
определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств».
Пункт 2.1 настоящей статьи предусматривает возможность применения и иных
коэффициентов, которые зависят от конкретного случая страхования. В одних случаях они могут
применяться ввиду наличия соответствующих обстоятельств, в прочих — не применяться, ввиду
отсутствия таких оснований. При наличии соответствующих оснований для применения
дополнительного коэффициента он переходит в категорию обязательных. Единственный
предусмотренный Законом дополнительный коэффициент в своем содержании отражает по сути
два самостоятельных основания, каждое из которых оказывает свое влияние на повышение
коэффициента. В случае, если все допущенные к управлению ТС водители достигли 22 лет и
имеют стаж, превышающий три года, указанный коэффициент не подлежит применению. В случае
несоответствия хотя бы одного из допущенных водителей хотя бы одному из указанных
показателей, коэффициент подлежит применению в установленном Банком России размере. 3.
Рассмотренные выше коэффициенты обусловлены объективными обстоятельствами, которые
зачастую не зависят от воли страхователя. Наряду с указанными основаниями при определении
суммы страховой премии, Закон предусматривает возможность начисления и коэффициентов,
которые повышают сумму страховой премии по воле самого страхователя. В большинстве случаев
применение таких показателей обусловлено нарушениями, допущенными страхователем при
заключении договора ОСАГО, либо в периоде, предшествующем его заключению. Перечень таких
обстоятельств предусмотрен п. 3 настоящей статьи. К ним отнесены:
1) сообщение страховщику заведомо ложных сведений, снижающих сумму страховой
премии по договору. Закон предусматривает применение указанного обстоятельства только в
случае, если ложные сведения представлены в отношении обстоятельств, затребованных
страховщиком, т.е. такой информации о ТС и его владельце, которые являются необходимыми для
установления размера страховой премии. В отношении той информации, которая страховщиком
не была затребована, по смыслу п. 3 настоящей статьи применение указанного коэффициента не
допускается. Однако, следуя общей тенденции гражданского законодательства, сокрытие любой
значимой информации о ТС, его владельце или лицах, допущенных к управлению им, является
ненадлежащим исполнением обязанности страхователя и влечет за собой применение мер
гражданско-правовой ответственности, в том числе выражающихся в повышении суммы
страховой премии;
2) умышленное содействие наступлению страхового случая и увеличения убытков.
Освобождение от ответственности осуществляется в отношении действующего договора
страхования. Одновременно выявление указанного факта влечет и иные последствия, которые
распространяют свое действие на будущее время — на договор, который будет заключен в
дальнейшем. При применении указанного обстоятельства следует учитывать, что вина участника
ДТП в большинстве случаев устанавливается на основании материалов административного
производства сотрудниками ГИБДД, при этом она не имеет преюдициального значения. В этой
связи представляется наиболее целесообразным и допустимым рассматривать возможность
применения указанного обстоятельства лишь в случае установления указанных обстоятельств
судом. Закон не регламентирует порядок реализации указанного основания повышения суммы
страховой премии, что предполагает возможность принятия решения непосредственно
страховщиком на основании всех известных ему обстоятельств дела. В ряде случаев страховщик
может вообще не обладать информацией о существовании указанных в настоящем пункте
обстоятельств, т.е. налицо факт сокрытия существенной информации, которая одновременно
влечет повышение коэффициента, но ее выявление может быть произведено уже после
57
заключения договора страхования. Общий характер комментируемого предписания
свидетельствует о том, что при его практической реализации страховщики могут столкнуться с
массой проблем при недобросовестности страхователя;
3) причинение вреда при обстоятельствах, предусматривающих регрессное требование.
Указанные обстоятельства составляют предмет самостоятельного регулирования правовой нормы
комментируемого Закона и будут детально рассмотрены в рамках комментария к данной правовой
норме. Применительно к нормам настоящей статьи принципиальное значение имеет лишь
закрепление возможности повышения суммы страховой премии при наличии указанных
обстоятельств.
Регрессное требование в большинстве случаев реализуется в судебном порядке, что
предоставляет страховщикам возможность получения объективной информации (см., например,
Справку по результатам обобщения судебной практики рассмотрения дел о возмещении вреда,
причиненного дорожно-транспортным происшествием (подготовлена судебной коллегией по
гражданским делам Свердловского областного суда, отделом обобщения судебной практики
14.03.2006 n 01-06/1052))*(5).
Действие указанных в п. 3 настоящей статьи обстоятельств может применяться лишь в
отношении будущих договоров страхования. На действующий договор указанные обстоятельства
не распространяются, определение размера и порядка выплат по действующему договору
определяется в соответствии с его условиями. При этом следует обратить внимание, что
констатируя возможность повышения размера страховой премии, Закон не определяет размер
такого повышения, не регламентируя при этом и порядок определения коэффициента повышения.
В этой связи следует обратиться к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О
предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов,
требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при
определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств».
4. Положения настоящей статьи направлены на максимальное обеспечение прав и
предоставление гарантий сторонам договора ОСАГО. Рассмотренные ранее положения в
большинстве своем направлены на обеспечение прав страховщика. Положения п. 4 настоящей
статьи предусматривают гарантии обеспечения прав страхователя и защиты его от
необоснованных действий страховщика. Максимальный размер страховой премии по договору
обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых
тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования
транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3
комментируемой статьи, — ее пятикратный размер.
5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и (или)
коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и
временно используемых на территории Российской Федерации.
6. В силу п. 6 комментируемой статьи страховщики не вправе применять базовые ставки,
коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие
требованиям, установленным Банком России в соответствии со ст. 8 комментируемого Закона.
Установленные в соответствии с Законом страховые тарифы обязательны для применения
страховщиками в отношении каждого страхователя.
Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам
обязательного страхования осуществляет Банк России. Поскольку порядок такого контроля не
58
установлен, полагаем, что при его осуществлении возможно применение Федерального закона от
26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального
контроля».
Статья 10. Срок действия договора обязательного страхования
1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев,
для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.
2. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно
используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на
весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.
3. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не
превышающий 20 дней срок при отсутствии документов, указанных в подпункте "е" пункта 3 статьи 15
настоящего Федерального закона, в случае:
а) приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного)
для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до
его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с
положениями пункта 1 настоящей статьи;
б) следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного
технического осмотра транспортного средства.
4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных
правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в
размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся
на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного
использования транспортного средства.
Комментарий к ст. 10
1. Комментируемая статья устанавливает срок действия договора ОСАГО. Под сроком в
данном случае понимают временной промежуток, ограничивающий действие того или иного
соглашения между сторонами. Общие положения о сроках устанавливаются главой 11 ГК РФ. Так,
в соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или
назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени,
который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться
также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Срок является существенным условием договора страхования. Срок действия договора
ОСАГО законодатель устанавливает в один год, следовательно, данный срок относится к срокам,
исчисляемым периодом времени.
Сроки, как правило, устанавливаются соглашением сторон, но законом могут
устанавливаться минимальные или максимальные пределы срока. Законодатель в п. 1
комментируемой статьи устанавливает предельный срок договора ОСАГО, причем данный срок,
за исключением специально оговоренных случаев, является как максимальным, так и минимально
допустимым. То есть, стороны не могут заключить в обычном случае договор, срок которого
менее (или более) одного года.
59
Порядок исчисления сроков, определяемых периодом времени, указан в ст. 191-192 ГК РФ.
Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после
календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Срок,
исчисляемый в годах, истекает в соответствующие число и месяц последнего года срока. Так как
срок, установленные в п. 1 комментируемой статьи, равен одному году, т.е. 12 календарным
месяцам, то его действие истекает в день месяца, которым завершается двенадцатимесячный срок.
Порядок заключения договора ОСАГО устанавливается Правилами ОСАГО. Страхователь
для заключения договора должен обратиться к страховщику с письменным заявлением, в котором
содержится просьба (предложение) заключить договор ОСАГО. При этом предоставляются
документы, перечень которых установлен ст. 15 комментируемого Закона и Правилах ОСАГО.
Страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования, за
исключением случаев, когда страхователь обратился к страховщику впервые и не предоставил
обязательные документы, указанные в Правилах ОСАГО. Страхователю выдается в
подтверждение заключения договора страхования страховой полис ОСАГО, в котором помимо
сведений о застрахованном лице, ТС, и лицах, допущенных к управлению таким ТС, также
указывается и срок окончания договора страхования, причем момент истечения срока указывается
не только датой, но и временем. Таким образом, четко обозначаются границы времени, в течение
которого у страховщика наступает обязанность осуществлять страховое возмещение по договору
при наступлении страхового случая.
Полис ОСАГО выдается страхователю только после уплаты страховой премии — суммы,
которую страхователь обязан уплатить страховщику по договору ОСАГО. То есть, договор
ОСАГО вступает в силу только с момента уплаты страховой премии страхователем страховщику.
Это положение, закрепленное Правилами ОСАГО, соответствует общим положениям о начале
действия договора страхования, которые установлены ст. 957 ГК РФ.
По истечении срока действия договора страхования, страхователь может перезаключить
договор страхования на новый срок с тем же страховщиком либо сменить страховщика. В случае
если по истечении срока договора страхователь желает сменить страховщика, прежний
страховщик должен предоставить сведения о страховании с внесением их в автоматизированную
систему страхования. Данные сведения страхователь предоставляет новому страховщику для
целей расчета размера страховой премии.
2. Комментируемый Закон устанавливает обязанность страховать риск гражданской
ответственности владельцев ТС независимо от их гражданства, а также не зависимо от места
регистрации ТС. Главное условие для возникновения обязанности по страхованию
ответственности в отношении ТС — использование данного ТС на территории РФ. Потому, если
ТС, зарегистрированное в другом государстве, используется на территории РФ, то владелец такого
ТС должен заключить договор ОСАГО на срок использования на территории РФ такого ТС. Таким
образом, договор ОСАГО по этому основанию может отличаться по сроку от срока,
установленного в п. 1 комментируемой статьи. То есть, может быть заключен на срок менее
одного года (но при этом не более чем на один год).
Законодатель, однако, устанавливает, минимальный срок, на который допустимо заключать
договор страхования — пять дней.
3. Еще два основания для уменьшения срока действия договора ОСАГО устанавливаются в
п. 3 комментируемой статьи и связаны с исключительными обстоятельства для владельца.
Договор ОСАГО может быть заключен на срок не превышающий 20 дней при условии, указанном
в комментируемой статье, а именно для заключения такого договора должны отсутствовать
документы указанные в подп. «е» п. 3 ст. 15 комментируемого Закона. Речь идет о том, что в пакет
60
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]