Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст
.pdf
транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном
движении, не является использованием транспортного средства;
владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее
транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на
ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством,
распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).
Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу
исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или
гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным
средством водителем считается обучающее лицо;
потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при
использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного
средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного
происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом
"Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни,
здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках
пассажиров метрополитеном");
место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с
гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица,
признаваемых потерпевшими;
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события
вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной
договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на
условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением
(лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного
средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность
страховщика осуществить страховую выплату;
страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным
законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного
страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются в соответствии с настоящим
Федеральным законом в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования или
возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о
прямом возмещении убытков, заключенным в соответствии со статьей 26.1 настоящего Федерального
закона, в счет страховой выплаты не могут быть осуществлены;
представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее - представитель
страховщика) - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации,
выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по
рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении убытков, а
также по их осуществлению, или другой страховщик, присоединившийся к соглашению о прямом
возмещении убытков и выполняющий на основании заключенного со страховщиком договора полномочия
11
по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению от имени и за
счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и (или)
полномочия по рассмотрению требований о прямом возмещении убытков и по осуществлению выплат от
имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего;
прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в
соответствии с настоящим Федеральным законом страховщиком, который застраховал гражданскую
ответственность потерпевшего - владельца транспортного средства;
направление на ремонт - документ, подтверждающий право потерпевшего на восстановительный
ремонт его транспортного средства на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции
технического обслуживания из числа станций технического обслуживания, с которыми страховщиком
заключены договоры, устанавливающие обязанность станции технического обслуживания осуществить
восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить
такой ремонт в счет страховой выплаты;
урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных
систем страхования, - рассмотрение требований потерпевших, национальных объединений страховых
организаций других стран и иных участников международных систем страхования о страховом
возмещении причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий вреда владельцами
транспортных средств, ответственность которых застрахована в рамках международных систем
страхования, и, если в результате такого рассмотрения не принято решение об отказе, осуществление
страховой выплаты, а также возмещение расходов лицу или лицам, которые в соответствии с настоящим
Федеральным законом, требованиями международных систем страхования, правилами профессиональной
деятельности профессионального объединения страховщиков осуществили данную страховую выплату.
Комментарий к ст. 1
1. Основные понятия, которые содержатся в нормах комментируемого Закона, раскрываются
законодателем с целью исключения разночтений понимания понятий между различными
участниками правоотношений по ОСАГО.
Так как обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности
владельцев ТС, то, разумеется, необходимо определить, что относится к транспортным средствам
как таковым. Законодатель определяет транспортное средство как устройство.
Под устройством тут следует понимать искусственно созданный объект со сложной
внутренней структурой, созданный для выполнения определенных функций в области техники.
Таким образом, речь в п. 1 комментируемой статьи идет об искусственно созданном объекте, цель
создания которого — перевозка по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на
нем.
Выделяют несколько видов транспорта:
морской;
воздушный (авиатранспорт);
железнодорожный;
речной (внутренний водный);
автомобильный;
космический и др.
К каждому перечисленному виду транспорта относятся специальные ТС, потому необходимо
четко определить какое из них подразумевается законодателем в комментируемой статье. Для
12
этого воспользуемся признаком, содержащемся в понятии «транспортное средство», а именно к
части «..для перевозки по дорогам..».
Дорога — искусственно созданный объект инфраструктуры, предназначенный для
перемещения людей и (или) ТС.
Дороги бывают:
автомобильные;
железнодорожные пути и др.
Автомобильная дорога — сложный объект транспортной инфраструктуры, включающий в
себя комплекс функционально связанных конструктивных элементов и инженерных сооружений,
предназначенных для обеспечения беспрепятственного и безопасного движения в течение
длительного времени ТС и людей с заданной интенсивностью движения.
Железнодорожные пути — объект транспортной инфраструктуры, включающий в себя
комплекс сложных линейных элементов и инженерных сооружений, устройств, образующих
дорогу с направляющей рельсовой колеей, предназначенной для движения специальных
железнодорожных ТС.
Ни одно из приведенных определений, между тем, не позволяет четко понять о каком виде
ТС идет речь в комментируемой статье, так как оба вида дорог используются для перемещения
посредством ТС людей, грузов и оборудования. Окончательную точку в этом вопросе может
поставить легальное определение понятия «дорога», данное в ст. 2 ФЗ «О безопасности дорожного
движения», а именно: дорога — обустроенная или приспособленная и используемая для движения
ТС полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или
несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные
полосы при их наличии.
Анализ вышеприведенного определения (составных элементов дороги) с учетом отсутствия
ссылки на специальное «узкое» предназначение ТС в комментируемой статье, позволяет сделать
вывод о том, что речь идет в комментируемой статье только о наземном автомобильном
транспорте. В подтверждение этого вывода также обратимся к понятию «транспортного средства»,
указанному в ст. 2 ФЗ «О безопасности дорожного движения», которое аналогично данному в
комментируемой статье.
Между тем не каждое транспортное средство подлежит страхованию по системе ОСАГО,
даже если оно предназначено для движения по дорогам наземного автомобильного транспорта
(см. подробнее комментарий к ст. 4).
2. Использование транспортного средства является важным элементом для отношений по
ОСАГО, так как только путем активного использования можно причинить вред имуществу, жизни
или здоровью третьих лиц. Законодатель определяет использование через понятие
«эксплуатация», которое значительно шире по смыслу слова «использование».
Эксплуатация — это сложный процесс вовлечения технического объекта (устройства) в
деятельность, связанную с реализацией функций, заложенных в данном устройстве, в целях
достижения заданного результата. Например, использование автобусов для перевозки пассажиров,
грузового транспорта — для перемещения грузов, специальной техники для выполнения
строительных, ирригационных, сельскохозяйственных и иных работ.
Эксплуатация транспортного средства может производиться не обязательно на дорогах, но и
в иных местах, прямо не предназначенных для интенсивного движения транспорта, потому
законодатель и указывает при перечислении мест использования транспортного средства не
только дороги, но и дворы, стоянки ТС, жилые массивы, заправочные станции и т.д.
Словосочетание «другие территории», используемое в определении, означает открытость списка,
13
так как невозможно предусмотреть все возможные места эксплуатации ТС. Введение такого
списка вполне закономерно, так как обратное могло бы привести к необоснованному сужению
мест причинения вреда с использованием ТС.
Эксплуатация может производиться не только путем активного использования ТС через
движение по дорогам или иным местам, но и через реализацию иных технических функций
данного ТС. Например, экскаваторы предназначены не только для перемещения по дорогам, но и
для работ, связанных с извлечением, перемещением грунта.
Тут следует обратиться к последнему предложению понятия «использование транспортных
средств», а именно: эксплуатация оборудования, установленного на ТС и непосредственно не
связанного с участием ТС в дорожном движении, не является использованием ТС.
На первый взгляд, данное утверждение логично, так как действительно существует
оборудование на ТС, которое функционально не может обеспечивать движение ТС по дорогам, и
формально вроде как не участвует в причинении вреда. Следовательно, делает вывод
законодатель, для целей ОСАГО использование такого оборудование не равняется использованию
всего ТС в целом. Такой вывод, может лишить потерпевшее лицо возмещения вреда по ОСАГО,
если вред причинен ему будет во время движения ТС посредством эксплуатируемого
оборудования, установленного на ТС, что противоречит принципу гарантии возмещения вреда,
указанному в ст. 3 комментируемого Закона. В соответствии со ст. 135 ГК РФ выделяют главную
вещь и принадлежность, т.е. вещь, связанную с главной общим назначением. Оборудование на ТС,
которое не участвует в движении ТС, между тем, служит для реализации определенной функции,
возложенной в целом на ТС, и является отсюда принадлежностью, и следует судьбе главной вещи.
Таким образом, эксплуатация такого оборудования относится все-таки в целом к понятию
«использование транспортных средств» и если в результате такой эксплуатации во время
движения ТС причиняется вред оборудованием, установленном на ТС, другим участникам
дорожного движения, то, на наш взгляд, потерпевший имеет право требовать возмещения вреда по
ОСАГО. И отсюда формулировка последнего предложения рассматриваемого понятия неточна и
спорна.
3. Раскрытие понятия «владелец транспортного средства» очень важно для правильного
применения норм комментируемого Закона, потому что этим понятием очерчивается круг лиц,
обязанных страховать риск гражданской ответственности за причинение вреда.
Под владельцем обычно понимают собственника определенной вещи, однако, владеть вещью
можно и на ином, отличном, от классического права собственности, основании. Так, в
соответствии со ст. 216 ГК РФ, лицо, наряду с правом собственности, может владеть вещью на
праве:
пожизненного наследуемого владения земельным участком (ст. 265 ГК РФ);
постоянного (бессрочного) пользования земельным участком (ст. 268 ГК РФ);
сервитута (ст. 274, 277 ГК РФ);
хозяйственного ведения (ст. 294 ГК РФ);
оперативного управления имуществом (ст. 296 ГК РФ).
Применительно к ТС, что и подчеркивает законодатель, возможны последние два варианта
— право хозяйственного ведения и право оперативного управления.
Право хозяйственного ведения обычно закрепляется за государственными и
муниципальными унитарными предприятиями, учредителем такого предприятия и одновременно
собственником передаваемого имущества. Предприятие не вправе продавать принадлежащее ему
на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество, сдавать его в аренду, отдавать в залог,
14
вносить в качестве вклада в уставный (складочный) капитал хозяйственных обществ и
товариществ или иным способом распоряжаться этим имуществом без согласия собственника.
Автомобильные ТС не относятся к недвижимому имуществу, между тем, предприятие не может
свободно распоряжаться им без согласия собственника.
Еще более «ограниченное» право — оперативного управления. Имущество на праве
оперативного управления закрепляется за учреждениями и казенными предприятиями, такие
учреждения и предприятия владеют, пользуются этим имуществом в пределах, установленных
законом, в соответствии с целями своей деятельности, назначением этого имущества и, если иное
не установлено законом, распоряжаются этим имуществом с согласия собственника этого
имущества.
Лицо, владеющие вещью на вышеуказанных основаниях, имеет право защищать свои права
от посягательства третьих лиц, и пользоваться своей вещью свободно (в рамках дозволенного
законом). Также владеть вещью можно и по иным основаниям, отличным от обозначенных в ст.
216 ГК РФ, а именно на основании заключенной с собственником вещи (или владельцем вещи на
ином основании) сделки, например, по договору аренды.
Владельцу ТС на праве собственности принадлежит полнота распоряжения вещью,
обозначенная в классической «триаде» — право пользования, владения и распоряжения. Вещные
права иных владельцев не обладают такой полнотой, обычно они не могут свободно
распоряжаться вещью; тем более не обладают полной «триадой» лица, которые пользуются ТС на
основании заключенного договора (в этом случае их права определяются условиями договора и
законом). Несмотря на это, законодатель включает их наравне с собственниками ТС в круг лиц,
которые обязаны страховать риск своей гражданской ответственности. Это продиктовано тем, что
«ограниченность» владения ТС не освобождает этих лиц от исполнения обязательств вследствие
причинения вреда. Если они свободно пользуются ТС, то, следовательно, вред причиняется в
результате их действий (эксплуатации ТС). А согласно ст. 1064 ГК РФ причиненный
потерпевшему вред подлежит возмещению, по общему правилу, причинителем вреда. Таким
образом, и собственник ТС и лица, владеющие ТС на ином праве, обязаны возмещать
причиненный вред, а значит и в соответствии с ст. 4 комментируемого Закона страховать риск
гражданской ответственности за причинение вреда.
Однако законом могут быть предусмотрены исключения, когда фактический причинитель
вреда освобождается от обязанности возмещать такой вред. Так в соответствии со ст. 1068 ГК РФ
юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при
исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Т.е. фактически вред
причиняется в результате эксплуатации ТС работником, но работник не владеет вещью; владелец
посредством такого работника эксплуатирует ТС для достижения конкретного результата. У
работника не возникает никаких прав на вещь, и ТС не выбывает из владения собственника или
иного владеющего ТС лица, потому работник не может считаться владельцем ТС, даже на
основании фактической эксплуатации ТС таким работником. Потому логично, что обязанность
возмещения вреда лежит на владельце ТС, именно он несет ответственность перед потерпевшими.
Несмотря на закрепление такой нормы в ГК РФ, законодатель посчитал необходимым
дополнительно подчеркнуть распространение этого положения гражданского законодательства и
на правоотношения по ОСАГО.
4. Понятие «водитель транспортного средства» необходимо для разграничения участников
правоотношений по ОСАГО, в том числе для отличия «водителя» от «владельца транспортного
средства», тем более что не всегда водитель и владелец совпадают в одном лице: водителем может
быть наемный работник, член семьи владельца и т.д. В любом случае, водитель является
15
участником дорожного движения, т.е. в соответствии с ФЗ «О безопасности дорожного движения»
принимает непосредственное участие в процессе дорожного движения. В рассматриваемом нами
случае водитель — лицо, которое управляет ТС. Слово «управляет» означает непосредственные
действия, направленные на обеспечение движения (выполнения иных функций) ТС по дороге, а
также осуществление контроля за деятельностью ТС.
Интересно определение понятия «водитель», данное в ПДД, где водителем является лицо,
управляющие каким-либо транспортным средством, погонщик, ведущий по дороге вьючных,
верховых животных или стадо. По сути, оно аналогично определению, данному в
комментируемой статье, за исключением второй части определения в ПДД, за ненадобностью
применительно к правоотношениям по ОСАГО.
Как в ПДД, так и в рассматриваемой статье к водителю приравнивается лицо, обучающееся
вождению. То есть, даже если ТС управляет фактически ученик, он не будет считаться водителем
ТС, так как в силу своих знаний не может полноценно оценивать свои действия и управлять ТС.
Обучающий вождению непосредственно отдает команды, контролирует действия ученика (более
того контроль и обучение является его обязанностью), а следовательно и отвечает за правильность
эксплуатации ТС и принятие мер для безопасного движения по дороге. Потому законодатель и
приравнивает обучающего к водителю, как лицо реально отвечающие за управление ТС.
5. Потерпевший — это лицо, которому был причинен вред (имуществу, здоровью или
жизни). В последнем случае, при летальном исходе, потерпевшим также считается лицо, которое
лишилось кормильца (т.е. находилось на иждивении погибшего).
Следует кратко остановиться на понятии лица. Понятие «лицо» как таковое не имеет
легального определения, под ним понимают, прежде всего, субъектов права, т.е. лиц
выступающих в качестве участников имущественных и личных неимущественных отношений,
регулируемых определенной отраслью права. Понятие «лица» — родовое, и объединяет все
субъекты прав (прежде всего, речь о субъектах гражданского права). В страховом праве
классификация субъектов права — лиц — аналогична таковой в гражданском праве. Прежде
всего, это:
человек как особое социобиологическое существо, нередко именуемый словом
«гражданин» — физическое лицо;
юридические лица, которые в свою очередь классифицируются по различным признакам
(коммерческие, некоммерческие, хозяйственные товарищества и общества и т.д.);
особый субъект права — государство — Российская Федерация, субъекты РФ, а также
муниципальные образования. Государство здесь представляют в том числе различные
органы исполнительной власти, специально созданные учреждения (но они в свою очередь
выступают как самостоятельные субъекты права, юридические лица).
Таким образом, под лицами следует понимать совокупность физических и юридических лиц,
государственных и муниципальных образований, выступающих в качестве субъектов права.
Любое из вышеперечисленных лиц может оказаться потерпевшим, так как каждое либо
владеет имуществом, либо, в случае физических лиц — как биологический объект — обладает
такими атрибутами как «жизнь» и «здоровье». Понятие «вред» мы рассматривали при
комментировании преамбулы, также отмечали важное условие, при котором лицо признается
потерпевшим при отношениях по ОСАГО — вред должен быть причинен при использовании
транспортного средства, т.е. во время эксплуатации ТС, Любой другой вред, причиненный в том
числе на дороге, иным лицом без использования ТС не подлежит возмещению по системе ОСАГО.
16
Законодатель специально подчеркивает, что потерпевшим для целей ОСАГО признается
любое лицо, которому был причинен вред при использовании ТС, том числе пешеход, водитель
транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства.
Понятие «водитель» рассматривалось выше.
Пешеход — физическое лицо, перемещающееся по участку земли, предназначенному для
движения ТС и людей (дорога, жилые дворы и т.д.).
Пассажир ТС — физическое лицо, находящееся в ТС, но не являющееся водителем и не
принимающее непосредственное участие в управлении ТС.
Все эти лица охватываются общим определением — «участник дорожного движения»,
понятие которого раскрывается в ст. 2 ФЗ «О безопасности дорожного движения» как лицо,
принимающее непосредственное участие в процессе дорожного движения в качестве водителя
транспортного средства, пешехода, пассажира транспортного средства
Таким образом, перечень потерпевших лиц является открытым и не ограничивается
специально оговоренным законодателем лицами. Под дорожно-транспортным происшествием в
соответствии со ст. 2 ФЗ «О безопасности дорожного движения» понимается событие, возникшее
в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли
или ранены люди, повреждены ТС, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.
Таким образом, вред должен быть причинен именно в результате ДТП. Если вред был
причинен хоть и водителем и (или) владельцем ТС на участке дорожного движения (иных местах,
оговоренных комментируемым Законом), но без использования ТС и не в ходе ДТП (а, например,
в результате драки), то такой вред не подлежит возмещению по ОСАГО, а лицо не признается
потерпевшим для целей ОСАГО.
6. При определении понятия «место жительства (место нахождения) потерпевшего»
законодатель прямо отсылает правоприменителя к положениям гражданского законодательства,
т.е. в данном случае, к нормам, закрепленным в ГК РФ.
В соответствии со ст. 20 ГК РФ местом жительства гражданина (равно физического лица в
контексте главы 3 ГК РФ) признается место, где гражданин постоянно или преимущественно
проживает. Для лиц, не достигших четырнадцати лет, или находящихся под опекой, место
жительства совпадает с местом жительства их законных представителей — родителей,
усыновителей или опекунов.
Согласно ст. 2 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу
передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» место
жительства — жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома
(общежитие, гостиница-приют, дом маневрового фонда, специальный дом для одиноких
престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в
котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по
договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных
законодательством РФ. Применительно к населению, ведущему кочевой или полукочевой образ
жизни (коренные малочисленные народы РФ) местом жительства может быть признано одно из
поселений, находящихся в муниципальном районе, в границах которого проходят маршруты
кочевий данного гражданина. Также отдельно выделают место пребывания гражданина — т.е.
место, где он проживает временно.
Определение, данное в указанном выше законе, конкретизирует положения ГК РФ. Место
жительства гражданина, как правило, идентифицируется конкретным адресом с указанием страны,
региона (субъекта РФ), населенного пункта, улицы, дома и т.д.
17
Тут следует обратить внимание на следующие аспекты: очень часто место жительства
путают с местом регистрации гражданина. Действительно, по правилам ст. 3 Закона РФ «О праве
граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства
в пределах Российской Федерации» с целью обеспечения необходимых условий для реализации
прав и свобод граждан вводится регистрационный учет, а граждане обязаны регистрироваться по
месту жительства и месту пребывания. Но на практике не всегда гражданин зарегистрирован по
фактическому месту проживания, и адрес регистрации отличается. В соответствии с положениями
ГК РФ, при строгом подходе, местом жительства в этом случае является место фактического
проживания, но не место регистрации. Однако чаще в официальных документах указывают
именно место регистрации, как официально подтвержденное и закрепленное место жительства.
Указание иного адреса, фактического, не будет являться ошибкой. Также допустимо указывать два
адреса — фактического проживания и места регистрации.
Для юридических лиц место нахождения определяется в соответствии с п. 2 ст. 54 ГК РФ.
Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на
территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта
(муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется
по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия
постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных
выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного
документа.
7. Договор — особая вещественная форма выражения воли сторон, заключивших сделку.
Страхование как правоотношения между определенными сторонами также сопровождается
заключением договора страхования. Понятие договора дается в ст. 420 ГК РФ, им признается
соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских
прав и обязанностей.
По общему правилу, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, если
иное не предусмотрено действующим законодательством. При этом согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ
договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если
законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Сделки в соответствии
со ст. 158 ГК РФ могут совершаться устно или в письменной форме (простой или нотариальной),
следовательно и договора могут быть совершены как в устной, так и в письменной форме. Между
тем законом могут предъявляться особые требования к форме сделки (договора), а именно
требование соблюсти письменной форму, в том числе письменную нотариальную. В противном
случае, несоблюдение письменной формы сделки влечет ее недействительность. В соответствии с
п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, иначе
договор страхования признается недействительным. Исключением из этого правила являются
договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор ОСАГО является договором страхования, следовательно, на него распространяется
требование о соблюдении письменной формы. Письменная форма при страховании считается
соблюденной как при заключении сторонами обычного письменного договора, так и при выдачи
страховщиком страхователю страхового полиса. Договора ОСАГО является договором
обязательного страхования, существенные условия договора определяются комментируемым
Законом, а также Правилами ОСАГО с учетом положений ГК РФ и иных федеральных законов
(см. комментарий к ст. 2).
Законодатель в рассматриваемом определении раскрывает содержание договора ОСАГО, а
именно: по договору ОСАГО страховщик при наступлении страхового случая обязуется
18
возместить потерпевшим причиненный вред путем страховой выплаты. При этом страхователь
при заключении договора выплачивает страховщику определенную плату.
Договор ОСАГО является публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ публичным
договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее
обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая
организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к
ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи и
т.п.). При этом такая организация не вправе отказывать в заключении договора обратившемуся к
ней лицу, если у нее есть возможность для оказания услуги. Цена товаров, работ и услуг, а также
иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за
исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление
льгот для отдельных категорий потребителей
Договор ОСАГО является публичным в силу того, что:
обязанность страхования риска гражданской ответственности владельцами ТС установлена
законом, следовательно, законом возлагается обязанность осуществлять такое страхование
на определенные законом страховые организации;
страховщик не может отказать страхователю в заключении договора страхования;
стороны не вправе менять существенные условия договора, порядок заключения,
содержание договора страхования, размеры страховых тарифов и страховых выплат
установлены законом и подзаконными актами.
Таким образом, налицо все признаки публичного договора.
8. Законодатель в комментируемой статье определяет страхователя как лицо, заключившие
со страховщиком договор обязательного страхования. Между тем данное определение, на наш
взгляд, неполное, и вот почему:
По общему правилу, в частности, выраженному в ст. 5 Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», страхователем признаются юридические лица и
дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо
являющиеся страхователям в силу закона. То есть, страхователем признается лицо,
застраховавшие определенный имущественный интерес (в том числе применительно и к личному
страхованию, страхованию риска ответственности).
Страхование, как уже указывалось, в комментарии к преамбуле бывает двух видов —
добровольное и обязательное. При добровольном страховании, таким образом, определение,
приведенное в комментируемой статье, вполне подходящие и полное, однако, для обязательного
страхования — нет: если в первом случае, при добровольном страхование, лицо само выбирает
заключать ему договор страхования или нет, то при обязательном страховании — страхователи
обязаны заключить договор страхования со страховщиком, т.е. застраховать свой имущественный
интерес, страхование которого предписано определенным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 4 комментируемого Закона владельцы ТС обязаны на условиях и в
порядке, которые установлены комментируемым Законом, страховать риск своей гражданской
ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц при использовании ТС.
За уклонение от обязанности страхования лицо подлежит привлечению к административной
ответственности, а согласно п. 3 ст. 32 комментируемого Закона не допускается использование
ТС, если владелец не исполнил предписанную законом обязанность по страхованию риска
гражданской ответственности, и регистрация таких ТС не проводится.
19
Таким образом, под лицом в определении страхователя, данном в комментируемой статьи,
подразумеваются владельцы ТС, если ТС таких лиц подлежит страхованию (см. подробнее
комментарий к ст. 4).
Исходя из вышесказанного, на наш взгляд, будет более правильно, определить страхователя
как «лицо, обязанное в соответствии с настоящим федеральным Законом страховать риск своей
гражданской ответственности, и заключившие со страховщиком договор обязательного
страхования».
9. Страховщик — еще один участник отношений по ОСАГО. В отличии от страхователя, в
качестве которого может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое,
страховщиком может выступать только юридическое лицо — страховая организация, которая
вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС в
соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством
Российской Федерации порядке.
Таким образом, страховщики — это особые юридические лица, которые имеют право на
основании выданной им лицензии осуществлять ОСАГО.
10. Страхование как особый вид правоотношений предусматривает защиту имущественных
интересов застрахованного лица путем страховых выплат, выплачиваемых при наступлении
определенного события — страхового случая. Для правильного уяснения смысла понятия
«страховой случай» необходимо обратиться с начала к тому понятию как «страховой риск».
Страхователь при обращении к страховщику за заключением договора страхования всегда
стремиться защитить себя от чего-либо, а конкретно — от наступления определенного события,
которое может произойти, а может и не произойти, и повлечет за собой определенные последствия
для застрахованного лица или иного лица — выгодоприобретателя. Такая вероятность называется
страховым риском.
Под риском, таким образом, понимается предполагаемое событие, способное принести комулибо ущерб или убыток, а также возможная опасность какого-либо неблагоприятного исхода, а в
узком смысле — количественная оценка опасностей, определяемая как частота одного события
при наступлении другого.
Аналогичным образом определяется страховой риск в ст. 9 Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», а именно как предполагаемое событие, на случай
наступления которого проводится страхование
Страховой риск как событие обладает двумя признаками — вероятностью и случайностью
наступления. Вероятность события означает возможность его наступления в будущем, но не
гарантированность такого наступления. Страховым риском по ОСАГО является гражданская
ответственность, которая наступает вследствие причинения вреда потерпевшим при
использовании ТС, как правило, в результате ДТП, которое может произойти, а может и не
произойти; вред может быть причинен, а может и не причинен. Можно лишь приблизительно
прогнозировать вероятность наступления такого события, причем прогнозирование будет весьма
приблизительным, хотя и основанным на анализе аналогичных случаев. Случайность, как
свойство страхового риска, как раз и характеризуется как слабая прогнозируемость наступления
события. Однако, страховое события всегда обладает таким свойством как реальность — т.е. оно
может наступить в действительности, и уже наступало для других лиц.
Страховой риск и страховой случай родственные события, одноплановые, но страховой
случай, в отличие от риска, это уже всегда наступившие событие, т.е. воплотившийся в реальности
страховой риск.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]