Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст
.pdf
его действия в часах и минутах. Полис также отражает сведения о сторонах договора
обязательного страхования: страховщике и страхователе, в том числе и собственнике ТС, а также
водителях, допущенных к управлению застрахованным ТС;
2) либо выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного
страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого
договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков.
Этот мотивированный отказ представляет собой оформленный на официальном бланке
страховщика письменный документ, в котором указываются сведения о невозможности
заключения договора ОСАГО и указываются причины невозможности его заключения (например,
представление неполного пакета документов согласно Правилам ОСАГО). О факте выдаче
страхователю мотивированного отказа страховщик также должен уведомить Банк России и
профессиональное объединение страховщиков. Полагаем, что требование о таких уведомлениях,
то есть как о факте заключения договора ОСАГО, так и о факте выдачи указанного
мотивированного отказа введено в связи с тем, что Банк России и профессиональное объединение
страховщиков также являются субъектами отношения по заключению договоров страхования и их
интересы могут быть затронуты в ходе этих отношений, например, при возникновении вопросов о
страховой выплате, поэтому они также должны быть уведомлены о фактах заключения или
незаключения договоров ОСАГО. При этом п. 7 комментируемой статьи порядка информирования
Банка России и профессионального объединения страховщиков не предусматривает. В этой связи
считаем, что такое информирование возможно путем направления в письменной или в
электронной форме сведений о факте заключения договора ОСАГО;
3) не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования
вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и
(или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную
систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 комментируемого Закона.
Обратим внимание, что с 1 июля 2015 г. действует норма, согласно которой, если договор
обязательного страхования заключается в виде электронного документа, то страхователю
направляется страховой полис в виде электронного документа.
8. Пунктом 7.1 комментируемой статьи урегулированы вопросы несанкционированного
использования бланков полисов ОСАГО, под которым понимается их возмездная, то есть на
основании гражданско-правового договора передача, либо безвозмездная. При этом на таких
бланках не указываются сведения о заключении договора ОСАГО либо указываются
недостоверные искаженные сведения. Иными словами, речь идет о нарушении требований по
заполнению бланков полисов ОСАГО. Правовым последствием такого несанкционированного
использования является обязанность страховщика выплатить лицу, которому был причинен вред
владельцем ТС, гражданская ответственность которого застрахована у страховщика, который
выдал бланк полиса ОСАГО, использование которого оказалось несанкционированным,
компенсацию за причиненный вред в виде так называемой страховой выплаты. При этом не имеет
значения, была или нет своевременно и в полном объеме перечислена страховщику страховыми
агентами или страховыми брокерами страховая премия. Под несвоевременным перечислением
следует понимать перечисление страховой премии с нарушением срока, а под неполным —
перечисление страховой премии частями, то есть не в полном объеме. Это связано, в частности и с
тем, что как отмечает ВС РФ выдача страхового полиса является доказательством,
подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности,
пока не доказано иное (постановление Пленума ВС РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении
131
судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств»).
В то же время такой страховщик вправе предъявить лицу, которое несет ответственность за
несанкционированное использование бланков, требование о возмещении понесенных убытков в
связи с выплатой потерпевшему компенсации. Такое требование может быть предъявлено как во
внесудебном порядке, то есть путем направления страховщиком письменного требования, так и в
судебном порядке — путем подачи искового заявления.
В то же время факт такого несанкционированного использования должен быть доказан, то
есть необходимо обосновать, что сведения, указанные в бланке полиса ОСАГО, являются
недостоверными и их указание стало причиной, в том числе понесенных страховщиком, а также
страхователем убытков.
Также в п. 7.1 установлен исключительный случай, когда страховщик освобождается от
обязанности выплатить компенсацию — это случай хищения бланков полисов ОСАГО, то есть их
тайного незаконного изъятия у страховщика или лиц, ответственных за их хранение. Но в тоже
время освобождение от этой обязанности возможно лишь при условии, что страховой брокер или
страховой агент обратятся в правоохранительные органы с заявлением о факте хищения бланков,
подтверждением чему должен явиться документ о факте такого обращения.
С 1 июля 2015 г. вступил в силу п. 7.2 комментируемой статьи, который направлен на
конкретизацию положений п. 4 комментируемой статьи о возможности заключения договора
ОСАГО в форме электронного документа. Способом заключения договора ОСАГО в такой форме
служит информационно-телекоммуникационная сеть «Интернет», посредством которой
страховщик, страхователь и профессиональное объединение страховщиков могут обмениваться
информацией, электронными образами документов и т.п. в целях заключения и реализации
договоров ОСАГО.
При этом в информационно-телекоммуникационная сеть «Интернет» в этих целях у
страховщика имеется официальный сайт, который служит информационной системой,
обеспечивающей обмен необходимой информацией и документами, а сам страховщик является
оператором этой информационной системы. Согласно ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006
г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» сайт в
информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» — это совокупность программ для
электронных вычислительных машин и иной информации, содержащейся в информационной
системе, доступ к которой обеспечивается посредством информационно-телекоммуникационной
сети «Интернет» по доменным именам и (или) по сетевым адресам, позволяющим
идентифицировать сайты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»,
информационная система — это совокупность содержащейся в базах данных информации и
обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств, а оператор
информационной системы — это гражданин или юридическое лицо (в данном случае, это
страховая организация — страховщик), осуществляющие деятельность по эксплуатации
информационной системы, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах
данных.
Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в
информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для формирования заявления о
заключении договора ОСАГО в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для
предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора ОСАГО на
бумажном носителе.
132
Согласно п. 7.2 комментируемой статьи доступ к официальному сайту страховщика в
информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в целях совершения вышеуказанных
действий может осуществляться с использованием единой системы идентификации и
аутентификации, которая исходя из ст. 2 вышеприведенного Федерального закона, представляет
собой федеральную государственную информационную систему, порядок использования которой
устанавливается Правительством Российской Федерации и которая обеспечивает в случаях,
предусмотренных законодательством Российской Федерации, санкционированный доступ к
информации, содержащейся в информационных системах. В соответствии с Правилами
использования федеральной государственной информационной системы «Единая система
идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-
технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления
государственных и муниципальных услуг в электронной форме», утвержденными постановлением
Правительства РФ от 10 июля 2013 г. № 584, указанная система предоставляет участникам
информационного взаимодействия и их информационным системам, подключенным к единой
системе, информацию, необходимую для обеспечения санкционированного доступа к
информации, содержащейся в государственных информационных системах, муниципальных
информационных системах и иных информационных системах. Использование этой системы
осуществляется на безвозмездной основе.
В случае заключения договора ОСАГО в виде электронного документа допускается
возможность направления страхователем заявления в электронной форме, которое подписано в
соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
Данное заявление по своей форме и правовым последствиям приравнивается к заявлению в
бумажном виде, что аналогично статусу договора ОСАГО в виде электронного документа,
приравненному к договору ОСАГО в форме бумажного документа. В качестве подтверждения
факта заключения договора ОСАГО в виде электронного документа страхователю направляется
страховой полис также в виде электронного документа, о чем в автоматизированную
информационную систему ОСАГО вносятся соответствующие сведения.
9. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно
обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в
заявлении о заключении договора обязательного страхования.
Кроме того, при получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в
заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при
заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного
страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного
страхования, созданную в соответствии со ст. 30 Закона, не позднее пяти рабочих дней с даты
внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.
10. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет
страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об
осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности
страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых
выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования.
Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а
также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования,
созданную в соответствии со ст. 30 Закона.
133
Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику
при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются
страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.
При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и
проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта
прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в
автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в
соответствии со ст. 30 Закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной
информационной системе технического осмотра.
Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в
автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в
соответствии со ст. 30 Закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений
содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в
единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не
допускается.
11. Банком России устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного
страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа,
содержащего сведения о страховании (см. положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-
П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств»).
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в
электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком
при осуществлении обязательного страхования, в частности признание информации в электронной
форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным
документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются
Банком России с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма» и Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об
электронной подписи».
Полагаем, что эти требования могут содержать перечень сведений (информации), которые
должен содержать соответствующий электронный документ, условия, при которых электронный
документ признается равнозначным электронному документу на бумажном носителе, форму
направления информации страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком
при осуществлении ОСАГО и т.п.
Статья 16. Обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств
1. Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом
ограниченного использования транспортных средств, находящихся в их собственности или владении.
Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во
владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем
водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в
календарном году.
Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во
владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование
134
снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в
течение шести и более месяцев в календарном году.
Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить
страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по
договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного
средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и
учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к
управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования
период его использования (пункт 2 статьи 9 настоящего Федерального закона).
2. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования
транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению
транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или)
предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.
3. В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное
использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме
сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в
страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении
периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При
получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом
страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми
тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
Комментарий к ст. 16
1. Договор ОСАГО, как правило, заключается на срок один год и может перезаключаться
неоднократно, причем страхователь наделен правом самостоятельного выбора страховщика при
перезаключении договора на новый срок. В некоторых случаях для страхователя нецелесообразно
заключение договора на общих условиях, а необходимо отражение специальных условий, в
соответствии с которыми он осуществляет использование принадлежащее ему ТС. В случае
полного воспроизведения требований Закона, договор утрачивает свое значение, поскольку он
призван отразить особенности взаимодействия конкретных субъектов: страховщика и
страхователя. Договор ОСАГО не является исключением из общего правила и также может
конкретизировать общие нормативные требования к особенностям отдельно взятых
правоотношений между конкретными субъектами. Отличительной чертой правового
регулирования данного вида договора является то, что его основные особенности также
определены Законом и сводятся к закреплению возможности ограниченного использования ТС.
Ограниченность применения ТС определяется по двум основным направлениям:
ограничение периода его эксплуатации (сезонность), ограничение круга лиц, эксплуатирующих
данное транспортное средство. Существенно различаются договора страхования и по субъектному
составу страхователей, в зависимости от того являются ли они физическими или юридическими
лицами.
По субъектному составу транспортное средство может быть объектом собственности
физического или юридического лица. Действующее законодательство не содержит каких-либо
ограничений в части использования физическим лицом принадлежащего ему имущества. Оно
может использоваться как для личных целей, так и сдаваться в аренду, при наличии статуса
индивидуального предпринимателя — в коммерческих целях и т.п. При этом в большинстве
135
случаев эксплуатация данного объекта осуществляется непосредственно самим собственником
или ограниченным им кругом лиц.
Для юридического лица круг субъектов, осуществляющих эксплуатацию отдельного ТС,
может быть достаточно широк и включать в себя ряд работников юридического лица. Сам
собственник (юридическое лицо) осуществляет эксплуатацию объекта своей собственности лишь
номинально. В этой связи предусмотренное Законом ограничение круга лиц, осуществляющих
эксплуатацию ТС, может применяться как в отношении физического, так и юридического лица.
Применение указанного ограничения направлено на урегулирование правоотношений, в которых
транспортное средство передается его собственником в эксплуатацию иному лицу. По общему
правилу, в случае, если ТС в момент ДТП управлял не собственник, страховщик освобождается от
ответственности по договору страхования. Применительно к юридическому лицу соблюдение
указанного правила о допуске к управлению ТС исключительно его собственника невозможно,
поскольку само юридическое лицо представляет собой обособленный имущественный комплекс,
т.е. совокупность, зданий, сооружений, оборудования и т.п., которые не могут в реалии
реализовать указанное правомочие собственника. Реализация права пользования ТС,
принадлежащим такому субъекту осуществляется через его работников, т.е. лиц, которые
заведомо не являются собственниками указанного имущества. В этой связи практически у любого
субъекта гражданских правоотношений возникает необходимость предоставления права
эксплуатации ТС ином лицу.
2. Закон не устанавливает зависимости ограниченного использования ТС от каких-либо
конкретных обстоятельств, что позволяет собственнику самостоятельно принимать решение о
возможности допуска определенного круга лиц к управлению принадлежащим ему ТС. Тем не
менее, Закон конкретизирует понятие ограниченного использования применительно к отдельным
категориям субъектов: физическим или юридическим лицам. Факт допуска работника
юридического лица к управлению принадлежащем предприятию ТС не может расцениваться в
качестве ограниченного использования, что логически вытекает из особенностей правового
статуса указанного субъекта. Для юридического лица круг водителей также не может быть
безграничным или приравниваться к общему количеству сотрудников. Особенностью страхового
полиса ОСАГО в отношении ТС юридического лица является отсутствие перечня субъектов,
допущенных им к управлению. Подтверждение факта допуска конкретного водителя в данном
случае выходит за рамки компетенции страховой организации и осуществляется внутренней
документацией самого собственника ТС, т. е. приказом о закреплении автомобиля за отдельным
работником или работниками предприятия.
Закрепление факта допуска к эксплуатации в соответствии с абз. 2 п. 1 настоящей статьи
может быть произведено страховщиком лишь в отношении ТС, принадлежащего физическому
лицу. В отношении данной категории лиц действующее законодательство устанавливает
специальный порядок оформления их волеизъявления. Если для юридического лица достаточно
приказа о возложении обязанностей на соответствующего субъекта, то для граждан в большинстве
случаев требуется нотариальное удостоверение, привлечение свидетелей и т.п. Конкретный
порядок определяется применительно к тем действиям и их последствиям, которые указанное
лицо намерено совершить. В этой связи страховщик в рамках рассматриваемых правоотношений
занимает особую позицию. Он не только страхует гражданскую ответственность собственника ТС,
но и фиксирует его добровольную волю на предоставление права эксплуатации объекта его
собственности иным лицам, которых укажет страхователь. Соответственно, внесение ряда лиц в
перечень допущенных водителей, свидетельствует о возможности и необходимости применения
страховщиком ряда дополнительных коэффициентов. Указанный порядок отражается и в
136
страховом полисе гражданской ответственности: для юридического лица в полис вносится лишь
наименование владельца, для физического — данные собственника ТС, а также персональные
сведения о каждом из допущенных к управлению водителей. В отношении лиц, не внесенных
гражданином в страховой полис, ответственность страховщика не применяется.
Другим видом ограниченного использования ТС является сезонный характер его
эксплуатации. В отличие от ограничения по кругу лиц, данный вид носит общий характер и
является единым требованием как для физических, так и для юридических лиц. Сезонный
характер эксплуатации предполагает определение периода времени в течение календарного года,
на который распространяется действие страхового полиса, а соответственно и ответственность
страховщика.
В отношении физических лиц Закон не предусматривает каких-либо особых условий или
ограничений, предоставляя всю полноту свободы действий именно собственнику данного ТС, т.е.
гражданин вправе самостоятельно выбрать тот период времени, в течение которого он будет
использовать принадлежащий ему автомобиль. Указанный период может быть
продолжительностью от трех месяцев. Закон определяет его продолжительность лишь
устанавливая минимальную продолжительность, что позволяет говорить об ограниченном
характере использования ТС физическим лицом в течение любого периода времени от трех до
одиннадцати месяцев в году. В случае, если указанный период превышает одиннадцать месяцев в
течение «страхового» года, то такое использование не является ограниченным и гражданская
ответственность владельца данного ТС страхуется в общем порядке.
Как правило, на практике право ограниченного использования ТС реализуется лишь теми
гражданами, кто не эксплуатирует свой автомобиль в зимний период, в отдельных случаях
положения настоящей статьи применяются при направлении собственника в длительную
командировку и т.п. Также как и в отношении вышеуказанного ограничения, рассматриваемое
положение не обусловлено наступлением каких-либо определенных юридических фактов и
базируется исключительно на решении собственника и его воле. В случае если собственник
считает невозможны и недопустимым использование автомобиля в течение определенного им
периода, то он вправе осуществлять страхование своей гражданской ответственности по правилам
настоящей статьи. Таким образом, до момента заключения договора ОСАГО собственник ТС —
физическое лицо должно определить возможность применения ограниченного использования ТС
и продолжительность данного периода. Указанная информация представляется страхователем
страховщику до момента заключения договора.
В отношении юридического лица Закон также предусматривает возможность ограниченного
(сезонного) использования ТС. При этом указанная возможность имеет ряд ограничений. По
сравнению с физическими лицами Закон ужесточает для рассматриваемой категории
автовладельцев требования к периоду ограниченного использования. Для организаций указанный
период также устанавливается посредством определения минимально допустимого срока
ограниченной эксплуатации, продолжительность которого увеличивается вдвое. Таким образом,
для юридических лиц период ограниченного использования может составлять от шести до
одиннадцати месяцев в году. Подобный подход обусловлен спецификой ТС, в отношении которых
устанавливается данная возможность. Причем Закон рассматривает виды ТС с ограниченным
использованием юридическими лицами в качестве дополнительного ограничения их возможности
по применению положений настоящей статьи. В целях конкретизации данного ограничения
Законодателем предпринята попытка систематизации видов транспорта, который подпадает под
действие настоящей статьи. Анализ положений абз. 3 п. 1 настоящей статьи указывает на то, что
данная норма может применяться лишь в отношении спецтехники, а именно:
137
снегоуборочных машин;
сельскохозяйственных машин;
поливочных средств;
иных специальных ТС.
Таким образом, Закон определяет лишь наиболее распространенные виды, формируя при
этом открытый перечень. Возможность включения того или иного вида ТС, принадлежащих
юридическому лицу, в предусмотренный настоящей статьей перечень, определяется
исключительно по принципу отнесения его к разряду специальной.
Транспортные средства общего назначения (грузовые и легковые автомобили, автобусы и
т.п.) подлежат страхованию по договору ОСАГО в общем порядке на один календарный год.
3. Немаловажное значение для определения возможности применения норм настоящей
статьи имеют положения абз. 4 п. 1, который рассматривает возможность ограниченного
использования ТС в качестве права владельца данного объекта. В большей степени данное
положение распространяется на физических лиц, которые принимают решение об ограничении
эксплуатации своего ТС. Поскольку для юридических лиц такое ограничение может быть
применено лишь в отношении отдельных видов транспорта, то оно, как правило, реализуется ими
в полной мере, о чем страховщик уведомляется заблаговременно до заключения договора ОСАГО.
Более того, в качестве дополнительной гарантии Закон предоставляет страхователю право в
письменной форме уведомить страховщика об ограниченном использовании ТС до момента
заключения договора страхования.
В большинстве случаев реализация указанного права представляется излишней, поскольку
на практике реализуется исключительно юридическими лицами, например, приказом
руководителя предприятия или организации устанавливается продолжительность периода,
предусмотренного п. 1 настоящей статьи, а также виды транспорта, на которые она
распространяется. Заключение договора ОСАГО всегда предполагает личное взаимодействие
страховщика со страхователем, который реализует предоставленные ему правомочия в устной
форме. Подобная позиция свидетельствует о добровольном отказе субъекта от предоставленного
ему законом права. Последствия такого отказа, т.е. несоблюдения письменной формы
уведомления страховщика, могут проявиться только в рамках судебного разбирательства. До
наступления такого момента автовладельцы в большинстве своем ограничиваются лишь устным
взаимодействие, которое в дальнейшем достаточно сложно подтвердить доказательствами.
Принципиальным в данном случае является определение размера страховой премии, которая
в отличие от общего порядка страхования гражданской ответственности может изменяться как в
сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Уменьшение страховой премии в данном случае
обусловлено сокращением периода ответственности страховщика, т.е. в случае ограничение
времени эксплуатации ТС в течение календарного года, причем в данном случае применяется
прямая зависимость: чем меньше период эксплуатации, тем ниже размер страховой премии. В
случае, если ограниченной использование ТС обусловлено фактом допуска к управлению им
перечня водителей, то размер страховой премии увеличивается пропорционально количеству
водителей, а также с учетом их стажа и возраста.
В соответствии с требованиями комментируемого Закона, страховщик применяет
дополнительные коэффициенты в том случае, если на момент заключения договора хотя бы один
из водителей не достиг 23 лет или не имеет трехлетнего стажа вождения. Размер такого
коэффициента изменяется пропорционально количеству водителей, не соответствующих
указанным требованиям Закона. Чем больше водителей, которые не соответствуют одному или
138
обоим из указанных требований, тем выше сумма страховой премии. Предусмотрев возможность
применения режима ограниченного использования ТС, Законодатель тем самым предоставил
автовладельцам максимальную свободу в оценке собственных действий и выборе формы
взаимодействия со страховщиком, который также определяется страхователем самостоятельно.
4. Сведения об ограниченном характере использования ТС в обязательном порядке вносятся
в страховой полис на основании информации, представленной собственником данного объекта, в
объеме, необходимом для оформления договора и полиса. Пункт 2 настоящей статьи
опосредовано формирует самостоятельный комплекс прав и обязанностей участников
рассматриваемых отношений. Закон констатирует лишь обязанность страховщика внести сведения
об ограниченном использовании в страховой полис. Указанная обязанность распространяется на
все случаи ограниченного использования ТС: как в случае определения периода его эксплуатации,
так и в случае допуска к управлению им иных лиц — водителей. Указанные сведения вносятся на
основании данных, представленных страхователем, что в свою очередь, предполагает обязанность
страхователя — собственника ТС предоставить страховщику всю необходимую для оформления
документов информацию в любой доступной для него форме (устной или письменной). Указанной
обязанности страхователя корреспондирует право страховщика требовать предоставления
необходимой ему информации. При этом не следует забывать о том, что речь в данном случае
идет об обработке и распространении персональных данных, в отношении которых действующее
законодательство предусматривает специальный режим. Из норм законодательства о защите
персональных данных логически вытекает еще одна обязанность автовладельца — получить
согласие лиц, допущенных им к управлению ТС на обработку и распространение их персональных
данных страховщиком.
Таким образом, предписания п. 2 настоящей статьи лишь указывают на необходимость
отражения в договоре страхования и страховом полисе оснований ограниченного использования
ТС и лиц, допущенных к управлению данным ТС. Однако, фактическое и юридическое значение
указанной нормы значительно различаются. Фактическое ограничивается лишь необходимостью
установления соответствия между волеизъявлением страхователя и содержанием договора и
полиса. Юридическое значение определяется применительно к нормативному закреплению
комплекса прав и обязанностей всех участников данных правоотношений: страховщика,
страхователя, водителей, допущенных им к управлению ТС.
Следует также обратить внимание на то, что положения п. 2 настоящей статьи носят общий
характер и не предусматривают разграничения по субъектному составу. Однако применительно к
ограничению круга лиц данное положение применяется лишь частично — только к транспортным
средствам физических лиц, что предусмотрено абз. 2, 3 п. 1 настоящей статьи. Водители,
допущенные к управлению ТС юридического лица, в страховой полис не вносятся. Таким
образом, следует отметить противоречие между отдельными предписаниями одной правовой
нормы, одна из которых говорит об отсутствии ограниченного использования, а соответственно и
обязанности по внесению соответствующих сведений в страховой полис, а другая указывает на
необходимость отражения информации в документации страховщика. Устранению подобных
противоречий способствует исключительно практика деятельности российских страховщиков,
которая позволяет выработать единый подход к решению поставленной задачи.
5. К рассмотренному выше комплексу прав и обязанностей участников правоотношений по
обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев и предписания п. 3
настоящей статьи, которая также направлена на регламентацию порядка применения
ограниченного пользования ТС. Однако в отличие от иных предписаний комментируемой статьи,
она призвана урегулировать частный случай ограниченной эксплуатации, который обусловлен
139
потребностью страхователя по корректировке информации, ранее представленной страховщику.
Рассматриваемая дефиниция устанавливает взаимные права и обязанности сторон договора
ОСАГО и требует их неукоснительного соблюдения независимо от каких-либо обстоятельств, в
частности обязанность страхователя по уведомлению страховщика о расширении перечня
допущенных к управлению ТС водителей или увеличению периода ограниченного использования
ТС.
Закон вменяет в обязанность собственника автомобиля незамедлительно уведомлять
страховщика об указанных изменениях. При этом следует обратить внимание, что определяя
сроки исполнения обязанности по уведомлению, Закон определяет как незамедлительные, т. е.
указывает на необходимость направления такого уведомления в максимально короткие сроки.
Причем критерий незамедлительности не допускает в данном случае даже учета разумного срока.
Подобный подход обусловлен разграничением момента наступления ответственности
страховщика. В отношении гражданской ответственности лиц, включенных в страховой полис,
страховщик несет ответственность в объемах, предусмотренных Законом. Если же страховой
случай наступил в момент управления ТС лицом, сведения о котором в страховом полисе не
отражены, то данный факт при отсутствии уведомления страхователя о расширении перечня
водителей, может рассматриваться в качестве основания для освобождения страховщика от
ответственности по данному страховому случаю.
В подобной ситуации принципиальное значение имеет соблюдение установленной Законом
формы уведомления, поскольку факт его отсутствия позволяет привлечь к ответственности
собственника ТС и водителя, допустившего ДТП, если таковой не внесен в полис. Если же
собственник докажет, что до наступления страхового случая им в письменной форме было
направлено уведомление страховщику о предоставлении права управления ТС лицу, не
внесенному в страховой полис, а страховщик своевременно не внес указанные изменения, то он
несет ответственность в соответствии с договором страхования за данный случай. В большинстве
случаев собственники ТС, даже при условии соблюдения установленной Законом формы и сроков
уведомления страховщика, лишены возможности доказать данный факт, поскольку передав
уведомление страховщику, они не требуют от него подтверждение факта его получения, строя
свои отношения исключительно на доверии и не учитывая тот факт, что и среди страховщиков
нередко встречаются недобросовестные субъекты. В этой связи предписания п. 3 настоящей
статьи следует трактовать в более широком смысле, предусматривая не только обязанность
направления уведомления в письменной форме, но и таким способом, который позволит
подтвердить факт получения его страховщиком. Подобное восприятие нормы Закона позволит
избежать ряда прецедентов при ограниченном использовании ТС.
На основании представленного страхователем уведомления страховщик обязан внести
изменения в договор ОСАГО и страховой полис, а также вправе произвести перерасчет страховой
премии с учетом произведенных изменение и установленных Законом коэффициентов для более
длительного периода эксплуатации или дополнительно внесенного в список водителя. Однако,
применительно к исполнению указанной обязанности страховщиком Закон не предусматривает
каких-либо сроков, что позволяет определить в качестве момента перехода риска ответственности
в отношении произведенных изменений именно с момента получения информации о них
страховщиком, а не с момента внесения изменений в страховой полис. Указанное положение
позволяет в равной степени обеспечить соблюдение прав и законных интересов всех участников
правоотношений, вытекающих из договора ОСАГО и обеспечить нормальную эксплуатацию ТС с
распределением рисков причинения вреда данным источником повышенной опасности. В тоже
время нормы настоящей статьи позволяют соблюсти общий режим частной собственности на ТС и
140
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]