Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст
.pdf
Следует учесть, что срок ограничивается моментом государственной регистрации ТС, так
как страхование должно быть произведено до такой регистрации ТС. При этом провести
регистрацию ТС без страхования невозможно, даже если с момента приобретения права владения
не прошло еще десяти дней. Это связано с запретом, содержащемся в п. 3 ст. 16 ФЗ «О
безопасности дорожного движения», на проведение государственной регистрации ТС, владельцы
которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, т.е.
государственная регистрация без ОСАГО не производится.
В соответствии с Административным регламентом Министерства внутренних дел
Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по регистрации
автомототранспортных средств и прицепов к ним, утв. приказом Министерства внутренних дел
Российской Федерации от 7 августа 2013 г. № 605, полис ОСАГО в случаях, когда обязанность по
страхованию гражданской ответственности установлена законодательством Российской
Федерации, представляется заявителями при обращении за регистрацией автомототранспортных
средств и прицепов к ним.
Таким образом, страхование по ОСАГО должно быть осуществлено до момента
государственной регистрации ТС, но не позднее десяти дней с момента приобретения права
владения ТС.
3. Обязанность по страхованию риска гражданской ответственности не может
распространяться на всех лиц без исключения по множеству причин, включая технические
особенности ТС. Потому законодатель в п. 3 комментируемой статьи устанавливает случаи, когда
владельцы ТС не обязаны страховать риск гражданской ответственности. Перечень случаев в
статье является закрытым и не подлежит расширительному толкованию.
Основанием для составления перечня являются отнесение ТС либо по роду принадлежности
определенным субъектам, либо по техническим особенностям таких ТС.
4. Еще одно основание, по которому владелец ТС освобождается от обязанности по ОСАГО,
указывается в п. 4 комментируемой статьи. В случае, если риск гражданской ответственности
владельца ТС уже застрахован иным лицом (страхователем) и данные владельца ТС внесены в
страховой полис ОСАГО. Тем самым законодатель не запрещает осуществлять страхование за
другое лицо. Возложение на владельца ТС обязанности повторного страхования своей
ответственности в этом случае противоречило бы принципу справедливости, и было бы не
целесообразным, т.к. повторное страхование не увеличило бы возможности по возмещению вреда
потерпевшим лицам. Владелец ТС, чей риск ответственности был застрахован иным лицом, не
освобождается от обязанности предъявлять полис ОСАГО в случаях, предусмотренных законом
(например, при регистрации ТС), в подтверждение факта обязательного страхования.
5. Обязательное страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда с
использованием ТС вовсе не лишает права владельца ТС прибегать к системе добровольного
страхования. Законодатель вводит п. 5 комментируемой статьи не с целью установления новой
нормы, а для уточнения права владельца ТС на добровольное страхование, чтобы избежать
возможных неверных трактовок положений комментируемого Закона.
Закон может обязать лицо произвести обязательное страхование, но, ни в коем случае, не
может запретить при этом осуществлять добровольное страхование, в том числе и по одинаковому
с обязательным страхованием основанию (страховому объекту, риску).
Особенность добровольного страхования заключается в его большей гибкости: свобода
договора позволяет страхователю и страховщику прийти к наиболее оптимальным и выгодным
для сторон условиям страхования. При добровольном страховании условия договора по размеру
страховых взносов, страхового возмещения, по перечню страховых случаев могут меняться
41
добровольно сторонами, в то время как при обязательном страховании многие существенные
условия договора жестко зафиксированы законом и, редко, сторонам остается лишь небольшой
«коридор» для маневра, когда законодатель обозначает минимальный и предельный размеры, к
примеру, страховых тарифов или страхового возмещения.
Владелец ТС может застраховать свою гражданскую ответственность в части, которая не
покрывается ОСАГО для полного возмещения причиненного вреда, или на случай наступления
ответственности, не относящейся к страховому риску по ОСАГО, к такому риску согласно п. 2 ст.
6 комментируемого Закона относится, например, риск:
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной
выгоды;
причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной
езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнения окружающей среды;
причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке и иные
риски, перечисленные в п. 2 ст. 6 комментируемого Закона.
Перечисленные в п. 5 комментируемой статьи риски не являются установлением
ограничения на добровольное страхование иных рисков, т.е. страхователь может застраховать
любой риск, допустимый законодательством РФ. Интересы, страхование которых не допускается,
перечислены в ст. 928 ГК РФ.
6. Пунктом 6 комментируемой статьи устанавливаются особенности возмещения вреда
владельцами ТС, которые не застраховали риск ответственности по ОСАГО, а также
устанавливается правило, по которому нарушение обязанности по страхованию (ОСАГО) влечет
привлечение владельца ТС к ответственности.
Владелец ТС в случае причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при
использовании ТС в любом случае несет ответственность по возмещению вреда. Только в случае,
если риск такой ответственности застрахован, за причинителя вреда компенсацию ущерба (вреда)
выплачивает страховщик в виде страхового возмещения согласно условиям договора страхования
владельца ТС со страховой организацией. Отсюда при недостаточности суммы страхового
возмещения для покрытия вреда в полном объеме, оставшуюся разницу должен возместить
владелец ТС (причинитель вреда) согласно ст. 1072 ГК РФ.
То есть, при страховании риска ответственности по ОСАГО либо по договору добровольного
страхования лишь видоизменяется порядок возмещения вреда потерпевшему лицу. Если же риск
ответственности не был застрахован, то причинитель вреда возмещает вред в общем порядке,
предусмотренном главой 59 ГК РФ.
Обязанность по возмещению вреда следует из положений ст. 1064 ГК РФ, согласно п. 1
которой вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный
имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим
вред.
Потерпевшее лицо при причинении ему вреда терпит убытки, его право на собственность, а
также охрану здоровья и жизни нарушаются причинителем вреда. Нарушенное право подлежит
восстановлению. Вред, учитывая положения ст. 1082 ГК РФ, может быть в этом случае возмещен
либо в натуре (исправить поврежденную вещь, предоставить взамен вещь того же рода и качества
и т.п.) либо путем возмещения убытков (денежной компенсации). Вред может быть возмещен в
добровольном, досудебном порядке, либо в случае возникновения спора о размерах и причине
вреда, нежелании возмещать вред причинителем вреда — в судебном порядке.
42
Транспортные средства относятся к объектам повышенной опасности (источник
повышенной опасности) потому при возмещении вреда учитываются положения ст. 1079 ГК РФ.
Владелец ТС может быть освобожден от возмещения вреда, если докажет, что вред возник
вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего, а также будет освобожден от
возмещения вреда в случае доказательств выбытия ТС из его владения в результате
противоправных действий других лиц (например, вред причинен с использованием ТС в угоне).
Также освобождение от обязанности возмещения вреда может быть произведено с учетом
правила, закрепленного в ст. 1083 ГК РФ. При любом причинении вреда должна быть установлена
степень вины каждого участника — как причинителя вреда, так и потерпевшего. Если будет
доказан умысел потерпевшего на причинение вреда, то вред возмещению не подлежит. Грубая
неосторожность самого потерпевшего, содействовавшая возникновению или увеличению вреда, в
зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда, также может отразиться на
размере возмещения вреда в сторону уменьшения (п. 2 ст. 1083 ГК РФ предусматривает в этом
случае обязательное уменьшение размера возмещения).
Что касается размера возмещаемого в данном случае вреда, то этот размер должен
соответствовать размерам, определяемым согласно правилам ст. 12 комментируемого Закона, а
именно учитывать заработок потерпевшего, понесенные им расходы, а также его размер в
отдельных случаях не должен быть менее размера, установленного ст. 7 и 12 комментируемого
Закона.
Лицо, уклонившиеся от обязанности застраховать свою гражданскую ответственность
согласно п. 1 комментируемой статьи, несет ответственность, предусмотренную комментируемым
Законом и иными федеральными законами РФ. Ответственность за нарушение требований
комментируемого Закона складывается из нескольких составляющих:
во-первых, согласно п. 3 ст. 32 комментируемого Закона на территории России запрещается
использование ТС, владельцы которых не исполнили установленную комментируемым
Законом обязанность по страхованию;
во-вторых, владельцы ТС, не исполнившие названную обязанность, могут быть привлечены
к административной ответственности.
Запрет на использование ТС без ОСАГО является одной из форм ответственности, наиболее
значимой из всех, так как ограничивает право на свободное использование владельцем вещи —
транспортного средства. В частности, п. 3 ст. 16 ФЗ «О безопасности дорожного движения»
содержит запрет на проведение государственной регистрации ТС без исполнения владельцем ТС
обязанности по страхованию (ОСАГО).
Транспортное средство, не прошедшее государственную регистрацию, не может
использоваться лицом на территории России, т.к. допуск ТС, предназначенных для участия в
дорожном движении на территории РФ, за исключением ТС, участвующих в международном
движении или ввозимых на территорию РФ на срок не более шести месяцев, осуществляется в
соответствии с законодательством России путем регистрации ТС и выдачи соответствующих
документов. Виды ТС, подлежащих регистрации, определены в постановлении Правительства РФ
от 12 августа 1994 г. № 938 «О государственной регистрации автомототранспортных средств и
других видов самоходной техники на территории Российской Федерации».
Лица, нарушившие требование комментируемого Закона, привлекаются к административной
ответственности. Применительно к комментируемому Закону административным
правонарушением будет считаться неисполнение обязанности по страхованию риска гражданской
ответственности, поскольку водитель ТС должен иметь доказательства того, что риск
ответственности владельца ТС застрахован, т.е. полис ОСАГО входит в перечень документов,
43
которые требуется иметь при себе при вождении ТС. Так, согласно ПДД водитель ТС обязан
иметь при себе и по требованию сотрудников полиции передавать им для проверки полис ОСАГО
в случаях, когда обязанность по страхованию установлена законом. Неисполнение данного
требования подпадает под состав административного правонарушения, ответственность за которое
предусмотрена ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ. Управление транспортным средством водителем, не
имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортного средства, за исключением случая, предусмотренного ч. 2 ст. 12.37
КоАП РФ, а в случаях, предусмотренных законодательством, лицензионной карточки, путевого
листа или товарно-транспортных документов, влечет предупреждение или наложение
административного штрафа в размере ста рублей. Отметим, что такое наказание ждет лицо, если
оно просто не предъявит полис, например, по причине оставления его дома. Если же полис
ОСАГО заведомо отсутствует по причине неисполнения обязанности по страхованию, то такое
деяние уже составляет иной состав административного правонарушения, предусмотренный ч. 2 ст.
12.37 КоАП РФ. В
Лицо может быть привлечено к административной ответственности и в иных случаях, когда
обязанность по страхованию исполнена, и полис ОСАГО находится у водителя ТС. Так, в
частности, ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ предусматривает ответственность за управление ТС в период
его использования, не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, а равно управление ТС с
нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим ТС только
указанными в данном страховом полисе водителями.
7. Существует особый порядок страхования гражданской ответственности владельцев
прицепов к ТС, кроме прицепов к легковым автомобилям, которые принадлежат гражданам. В
этом случае заключается отдельный договор страхования гражданской ответственности, объектом
которого является именно прицеп к ТС, за исключением прицепов к легковым автомобилям. При
этом в такой договор обязательно должно включаться положение о возможности управления ТС с
прицепом к нему. Это означает, что в целом владелец ТС управляет им в отдельности от прицепа,
но при необходимости его использования владелец присоединяет к ТС прицеп и, соответственно,
управляет ТС с прицепом. Поскольку прицеп, если он присоединен к иному ТС, кроме легкового
автомобиля, то он может представлять собой повышенную опасность, поэтому в п. 7
комментируемой статьи и предусмотрена обязанность по страхованию гражданской
ответственности в отношении прицепов.
При этом на прицеп не составляется отдельного полиса ОСАГО, а только в основной полис
ОСАГО вносится отметка о страховании гражданской ответственности в отношении прицепа. Как
указал Верховный суд Российской Федерации, отсутствие в полисе ОСАГО отметки об
эксплуатации транспортного средства с прицепом, наличие которой предусмотрено п. 7
комментируемой статьи, не может служить основанием для отказа страховой организации в
осуществлении страховой выплаты (см. постановление Пленума ВС РФ от 29 января 2015 г. № 2
«О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств»).
Статья 5. Правила обязательного страхования
1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными
законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается
Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) в правилах обязательного страхования.
44
2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие
положения:
а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного
страхования;
б) порядок уплаты страховой премии;
в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при
наступлении страхового случая;
г) порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления
страховой выплаты;
д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.
3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего
Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного
страхования.
Комментарий к ст. 5
1. В комментируемой статье законодатель делегирует Банку России полномочия по
разработке и принятию правил обязательного страхования. Так, в соответствии с Правилами
ОСАГО договор ОСАГО заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных
комментируемым Законом. Договор обязательного страхования заключается в отношении
владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или
в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным
средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц,
использующих транспортное средство на законном основании.
Что касается обязанностей сторон по договору ОСАГО, то правила ОСАГО по этому поводу
говорят, что водитель — участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о
договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного
страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика. Участники
ДТП должны уведомить страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, о
наступлении страхового случая в случаях и сроки, установленные Правилами ОСАГО.
Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии страховщика
(представителя страховщика) для определения обстоятельств ДТП и причиненного ущерба
(повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель — участник
ДТП сообщает страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, или его
представителю любым доступным способом о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах,
его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП.
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при
первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую
техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) путем выдачи соответствующего
направления на независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок
не более чем пять рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества
для осмотра, после проведения которых по письменному заявлению потерпевшего страховщик
обязан ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и (или) независимой технической
экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован между
страховщиком и потерпевшим.
45
2. Правила ОСАГО устанавливают порядок заключения, изменения, продления, досрочного
прекращения договора ОСАГО, порядок уплаты страховой премии, перечень действий лиц при
осуществлении ОСАГО, порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком
убытков и осуществления страховой выплаты, порядок разрешения споров по ОСАГО.
Так, например, согласно п. 1.1 Правил ОСАГО договор обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев ТС заключается на один год, за исключением случаев,
предусмотренных комментируемым Законом. Договор обязательного страхования заключается в
отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного
страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к
управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного
страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. В
соответствии с п. 1.3 Правил ОСАГО после государственной регистрации транспортного средства
и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер
государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на
основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса
обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную
информационную систему обязательного страхования.
Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования
вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик
не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного
средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования
и представившему документы (п. 1.5 Правил ОСАГО).
Также Правила ОСАГО регламентирую вопросы представления документов для заключения
договора ОСАГО. Так, согласно п. 1.6 Правил ОСАГО для заключения договора обязательного
страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15
комментируемого Закона. Случаи представления документов, необходимых для заключения
договора обязательного страхования, в форме электронных документов могут быть
предусмотрены соглашением сторон. Страхователь несет ответственность за полноту и
достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов,
предусмотренных комментируемым Законом, в случае заключения страхователем договора
обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор
обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные
страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения.
3. Законодатель допускает возможность использования в тексте Правил ОСАГО положений
комментируемого Закона и иных федеральных законов, в том числе путем цитирования норм
закона без указания источника. Это необходимо для более точной передачи смысла норм Правил
ОСАГО.
Статьи 11-12 комментируемого Закона устанавливают порядок действий страхователей и
потерпевших при наступлении страхового случая, а также порядок определения размера
страховой выплаты. Основные положения названных статей содержатся в тексте Правил ОСАГО,
уточняя и детализируя законодательные нормы.
Положения гл. 59 ГК РФ также воспроизводятся при установлении порядка определения
размера вреда, подлежащего возмещению по системе ОСАГО. Например, положения ст. 1085 ГК
РФ, устанавливающей объем и характер возмещения вреда, причиненного повреждением
здоровья.
46
Следует учесть, что воспроизведение норм федеральных законов в Правилах ОСАГО с
изменениями, отличными от норм, содержащихся в законах-источниках, в том числе
изменениями, приводящими к изменению смысла, являются недопустимыми, а потому всегда
применяются нормы федеральных законов.
Статья 6. Объект обязательного страхования и страховой риск
1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском
гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании
транспортного средства на территории Российской Федерации.
2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской
ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев
возникновения ответственности вследствие:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в
договоре обязательного страхования;
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной
выгоды;
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или
учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит
обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей,
если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного
страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему,
перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и
сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и
полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также
произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
л) утратил силу с 1 сентября 2014 г.;
м) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред
подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном
страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров.
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в
настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
Комментарий к ст. 6
1. Объект страхования является ключевым понятием для уяснения смысла комментируемого
Закона, а также одним из существенных условий договора страхования.
47
Отношения по страхованию не возникают просто так, сами по себе, любая сделка,
заключаемая между сторонами должна представлять интерес для участников сделки. В
страховании принимают участие, как минимум, две стороны — страховщик и страхователь
(застрахованное лицо может быть третьим лицом, если не совпадает со страхователем).
Страховщик — страховая организация, основной деятельностью которой является
страхование. Как правило, страховщик ставит своей целью извлечение прибыли (лишь при
государственном обязательном страховании, если страховщиком выступает специально созданная
организация, целью может быть достижение определенного социального блага, как например, в
случае с обязательным медицинским страхованием). Интерес же страхователя заключается в
другом.
Анализ положений гл. 48 ГК РФ, в которой устанавливаются общие положения о договоре
страхования, позволяет отметить, что страхование подразделяется на несколько видов (ст. 930-934
ГК РФ):
имущественное;
личное;
страхование гражданско-правовой ответственности;
При этом в любом виде страхования в итоге интерес страхователя заключается в защите от
наступления негативных последствий, которые наступают вследствие определенного события.
Например, страхователь владеет автомобилем и опасается повреждения автомобиля в результате
ДТП или хищения автомобиля третьими лицами (угон). Все эти события влекут за собой
имущественные потери, так как владелец либо вообще лишиться автомобиля, либо вынужден
будет оплачивать ремонт поврежденного имущества.
При личном страховании объектом может выступать нечто, связанное с личностью
застрахованного лица, это может быть рождение ребенка, здоровье, жизнь и т.п. Получение
травмы застрахованным лицом может привести к необходимости медицинского вмешательства,
длительного лечения с оплатой медицинских услуг и лекарственных средств. То есть, опять на
первый план выходят имущественные потери. Страхование ответственности — наиболее яркий
пример имущественного интереса со стороны страхователя, т.к. гражданско-правовая
ответственность всегда носит характер имущественных потерь.
Таким образом, интерес страхователя заключается в защите от имущественных потерь при
наступлении событий, приводящих к таким потерям. Такая защита достигается компенсацией со
стороны страховщика через выплату страхового возмещения — определенной денежной суммы,
которая полностью или частично покроет убытки (потери) застрахованного лица.
Отсюда объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя (и
застрахованного лица), который заключается в защите от убытков, наступающим в результате
определенного события (страхового случая). Такой интерес всегда можно подвергнуть денежной
оценке (пусть и приблизительной). Страхователь готов расстаться с определенной денежной
суммой (т.е. понести убыток), которую выплачивает в качестве страховой премии страховщику,
для целей страховой защиты (покрыть еще большие возможные убытки).
Особенность объекта страхования — индивидуализация интереса, т.е. страхуется на сам по
себе имущественный интерес, а интерес определенного лица (субъективный интерес). Таким
образом, объект страхования — интерес, который:
имеет имущественное выражение, т.е. подлежит денежной оценке;
носит субъективный характер, т.е. принадлежит конкретному лицу;
48
третье свойство — законность интереса, т.е. отсутствие противоправности в характере
имущественного интереса, т.к. согласно п. 1 ст. 928 ГК РФ не допускается страхование
противоправных интересов.
Отметим также, что интерес не должен быть связан со страхованием убытков от участия в
играх, лотереях, пари, а также с расходами, которые лицо может быть принуждено осуществить в
целях освобождения заложников (п. 2-3 ст. 928 ГК РФ). К тому же страхователь, чей интерес
страхуется, должен быть не заинтересован в наступлении страхового события, иначе поменяется
сама сущность и смысл страхования.
ОСАГО как вид страхования не является исключением, потому объект ОСАГО также связан
с имущественным интересом. Объект ОСАГО имеет ряд особенностей:
имущественный интерес присущ не любому лицу, а конкретному субъекту — владельцу
ТС;
интерес связан с наступлением гражданско-правовой ответственности названного лица;
такая ответственность возникает не по любому основанию, а только вследствие причинения
вреда;
вред должен быть причинен при использовании ТС имуществу, жизни или здоровью
третьих лиц (потерпевших);
вред причинен при использовании ТС на территории РФ.
2. Гражданская ответственность, которая наступает у владельца ТС в результате причинения
вреда, всегда носит имущественное выражение. Между тем, особенность ОСАГО заключается в
необходимости установления ограничений по объекту страхования. Такие ограничения
установлены в п. 2 комментируемой статьи. Перечень, приведенный в п. 2 является
исчерпывающим, закрытым, не может быть изменен сторонами при заключении договора ОСАГО,
и не подлежит расширительному толкованию. Изменения в данный перечень могут вноситься
только путем внесения изменений в текст комментируемой статьи.
При наступлении гражданской ответственности владельцев ТС в указанных в п. 2
комментируемой статьи случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
Статья 7. Страховая сумма
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая
(независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется
возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч
рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
в) утратил силу с 1 октября 2014 г.
Комментарий к ст. 7
Страховая сумма представляет собой денежные средства, выплачиваемые страховой
организацией потерпевшему в счет компенсации причиненного ему ущерба. Несмотря на то, что
понятие страховой суммы имеет принципиальное значение для отношений, составляющих
49
предмет регулирования комментируемого Закона, оно не рассматривается в дефиниции,
призванной определить основные термины. Согласно ст. 942 ГК РФ размер страховой суммы
является существенным условием договора, отсутствие которого свидетельствует о
недействительности сделки, т.е. договор страхования без определения в нем страховой суммы не
влечет правовых последствий.
Наряду с предписаниями комментируемого Закона, регулирование рассматриваемых
правоотношений осуществляется и ГК РФ, который призван определить общие положения
договора страхования, которые корректируются и дополняются положениями специального
нормативного акта — комментируемого Закона. В части регламентации страховой суммы, ГК РФ
призван определить понятие страховой суммы, которое трансформировано в положения абз. 1
настоящей статьи. Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая сумма представляет собой
сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору
страхования. В общем порядке она определяется соглашением страхователя со страховщиком в
соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ. В договорах страхования гражданской
ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Положения
комментируемого Закона, который является актом специального регулирования применительно к
рассматриваемым отношениям, в случае определения иного порядка реализации правоотношений,
подлежат неукоснительному применению.
В отношении договора ОСАГО страховая сумма может определять сторонами в соглашении
с учетом установленных настоящей статьей пределов, а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500
тысяч рублей;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч
рублей;
Указанные размеры должны соблюдаться сторонами договора страхования, независимо от
того могут ли они в полном объеме компенсировать причиненный вред, либо возмещает его в
определенной части.
Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию
1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством
установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически)
обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных
значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых
тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору
обязательного страхования.
Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и
компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.
2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются
страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей
статьи.
3. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее одного года.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной
страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного
страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования
страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]