Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст
.pdf
Страховой случай, как и страховой риск, — событие, всегда обладающие для
застрахованного лица опасностью, — особыми последствиями в виде причинения вреда, урона
имущественным интересам такого лица.
Применительно к ОСАГО наступление такого события как ДТП с причинением вреда
другому лицу влечет за собой для застрахованного лица — владельца ТС — наступление
гражданской ответственности в виде обязанности по возмещению причиненного вреда
потерпевшим. Возмещение вреда влечет за собой урон в имущественном отношении для
владельца ТС (опасность события), так как ему придется выплатить компенсацию за причиненный
вред. При этом, законодатель, особо подчеркивает признаки такого страхового события:
во-первых, оно наступает при использовании ТС;
во-вторых, причиняется вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;
в-третьих, такое событие влечет за собой наступление особых последствий — наступление
гражданской ответственности владельца ТС, и наступление обязанности страховщика
осуществить страховую выплату.
Таким образом, страховой случай — это особо оговоренное договором страхования или
законом событие, наступление которого в реальности влечет последствия одновременно и для
страхователя (и/или иного застрахованного лица) в виде урона его имущественным интересам и
для страховщика в виде обязанности осуществить страховую выплату.
11. Страховые тарифы применительно к комментируемому Закону представляют собой
ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом и применяемые страховщиками при
определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых
ставок и коэффициентов.
Ставка — предельный максимальный и минимальный размер платы, уплачиваемой за
оказание конкретной услуги. Ставки используются лицом, оказывающим услугу, —
страховщиком, для расчета размера платы для каждого конкретного страховщика.
Коэффициенты при ОСАГО устанавливаются в зависимости от стажа и возраста водителя,
количества лиц, допущенных к управлению ТС, периода использования ТС (см. подробнее
комментарий к ст. 9).
12. Компенсационные выплаты введены в целях дополнительных гарантий по возмещению
вреда, причиненного потерпевшим при ДТП лицам. Компенсационная выплата уплачивается в
случаях неполучения (и невозможности получения) потерпевшим лицом страховой выплаты, а
также страховщиком, осуществившем прямое возмещение убытков на основании соглашения о
прямом возмещении убытков, — возмещения. Согласно п. 1 ст. 18 комментируемого Закона
компенсационные выплаты уплачиваются в случае:
ведения в отношении страховщика процедуры банкротства;
отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
неизвестно лицо, ответственное за причинение вреда;
отсутствует договор ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность
причинителя вреда из-за неисполнения им обязанности застраховать такую
ответственность.
Во всех этих случаях не могут быть выплачены страховая выплата, возмещение.
Компенсационные выплаты, однако, могут выплачиваться во всех предусмотренных выше случаях
только при причинении вреда жизни или здоровью. Если же вред был причинен и имуществу
потерпевших, то право на компенсационные выплаты у потерпевших возникает только при
21
первых двух — отзыв лицензии и процедура банкротства. Компенсационные выплаты
выплачиваются профессиональным объединением страховщиков.
13. Страховщики — страховые организации, которые, как и все остальные юридические
лица, вправе иметь представителей в любой точке Российской Федерации, а также в иностранных
государствах. В рамках комментируемого Закона представителем страховщика в субъекте РФ
считается обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте РФ, выполняющее в
предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по
рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении
убытков, а также по их осуществлению, или другой страховщик, присоединившийся к
соглашению о прямом возмещении убытков и выполняющий на основании заключенного со
страховщиком договора полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховых
выплатах и по их осуществлению от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую
ответственность лица, причинившего вред, и (или) полномочия по рассмотрению требований о
прямом возмещении убытков и по осуществлению выплат от имени и за счет страховщика,
застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего.
14. Владельцы ТС обязаны страховать риск гражданской ответственности. В результате
страхования обязанность по возмещению причиненного вреда возлагается на страховщика в
пределах оговоренной договором и законом суммы. Таким образом, потерпевшие лицо
обращается за возмещением вреда не к причинителю вреда — страхователя — а к страховщику, с
которым был заключен договор страхования, или который представляет интересы организации-
страховщика, который застраховал гражданскую ответственность владельца ТС. При этом
обращение к причинителю вреда с требованием возместить вред перед обращением к страховщику
не требуется, т.е. возмещение вреда страховщиком осуществляется напрямую. Страховщик
осуществляет выплату предусмотренного законом и договором страхового возмещения за
причинение вреда потерпевшему. Если размер вреда превышает размеры выплаченного
страхового возмещения, потерпевший имеет право требовать компенсации разницы с причинителя
вреда.
15. Направление на ремонт представляет собой, прежде всего, документ, то есть
совокупность определенных сведений, оформленных на материальном носителе. Данный
документ подтверждает право потерпевшего на проведение восстановительного ремонта его
поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания.
Восстановительный ремонт — это ремонт транспортного средства, направленный на устранение
повреждений после ДТП. Станция технического обслуживания — это объект дорожного сервиса,
предназначенный для технического обслуживания ТС, их ремонта, регулировки и мойки, продажи
запасных частей, основного ассортимента автопринадлежностей, автопрепаратов, автокосметики и
оборудования для автомобилей (распоряжение Министерства транспорта Российской Федерации
от 15 сентября 2003 г. № ОС-804-р «О введении в действие «Рекомендаций по разработке
отраслевых нормативов финансовых затрат на предоставление платных услуг, осуществляемых
организациями дорожного хозяйства»).
При этом на основании направления на ремонт потерпевший может провести
восстановительный ремонт только на станции технического обслуживания из числа тех, с
которыми у страховщика заключен договор, обязывающий эти станции технического
обслуживания производить восстановительный ремонт потерпевших лиц по направлению
страховщика, и обязывающий страховщика оплатить этот ремонт в качестве возмещения
потерпевшему нанесенного ущерба в виде повреждений транспортного средства. Такой договор
имеет гражданско-правовой характер (договор возмездного оказания услуг) и, как правило,
22
заключается со станциями технического обслуживания по выбору страховщика в зависимости от
более низкой стоимости ремонтных работ.
Однако на практике то или иная станция технического обслуживания может не устроить
потерпевшего по качеству работ, по удаленности от места жительства. В этом случае возмещение
потерпевшему вреда будет осуществляться путем выдачи страховой выплаты. Обратим также
внимание и на то, что в случае выдачи направления на ремонт собственно восстановительный
ремонт будет осуществляться только на станции технического обслуживания, определенной по
согласованию со страховщиком. Считаем, что такое согласование может быть определено в
направлении на ремонт путем указания на конкретную станцию технического обслуживания.
16. Урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках
международных систем страхования — процедура по рассмотрению требований о возмещении
вреда, причиненного в результате ДТП, и по осуществлению страховой выплаты, а также
возмещению расходов лицу или лицам в результате причинения вреда. Но при этом рассмотрение
требований имеет ряд особенностей:
1) требования предъявляют потерпевшие и национальные объединения страховых
организаций других стран и иных участников международных систем страхования. Национальное
объединение страховых организаций, как правило, представляет собой некоммерческую
организацию, членами которой являются страховые организации, в целях защиты интересов
потерпевших и своих собственных на международном уровне в рамках международных систем
страхования;
2) вред, в отношении которого предъявляется требование, должен быть причинен
владельцами ТС, ответственность которых застрахована в рамках международных систем
страхования. Иными словами, процедура предъявления требования и характеристика
причиненного вреда должна содержаться в правилах международных систем страхования;
3) не должно быть принято решение об отказе в осуществлении страховой выплаты.
Полагаем, что указание на данную особенность в этом случае является избыточным, поскольку в
случае принятия решения об отказе в осуществлении выплаты, требования в рамках
международных систем страхования не могут быть урегулированы.
Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств
1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской
Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с
ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те,
которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного
договора.
Комментарий к ст. 2
1. В комментируемой статье законодатель очерчивает круг нормативных правовых актов,
которые составляют правовую основу ОСАГО (включаются в состав законодательства об
ОСАГО).
23
Правовая основа представляет собой совокупность источников, которые содержат нормы
права, регулирующие определенные общественные отношения.
Источник права — это внешние закрепленные, систематизированные нормы определенной
отрасли права или правового института. Нередко выделяют сам источник права как некое
первоначало, из которого рождаются нормы права, и форму выражения права — внешнее
вещественное закрепление норм права путем издания правовых актов. Источник права,
действительно может не ограничиваться «пределами» одного нормативного правового акта, а
содержаться сразу в нескольких, причем не всегда относящихся к одной отрасли права (т.е. нормы
одного правового института могут основываться на нормах смежных правовых институтов; такие
нормы будут учитываться при правоприменении, а их источники включаются в состав общих
источников — правовую основу).
Однако в любом случае можно четко очертить круг нормативных правовых актов, которые
содержат внешне закрепленные нормы права определенного правового института или отрасли
права.
Нормативные правовые акты, составляющие правовую основу ОСАГО, законодатель
обозначает, прежде всего, в п. 1 комментируемой статьи. К ним относятся:
ГК РФ;
комментируемый Закон;
другие федеральные законы;
подзаконные нормативные правовые акты.
Законодатель не случайно назвал ГК РФ отдельно от иных законодательных актов: страховое
право не является изолированной самостоятельной отраслью права, а представляет собой
комплексный правовой институт. Отношения по страхованию направлены, прежде всего, на
защиту имущественных прав и интересов участников правоотношений, даже если объектом
страхования является по сути здоровье или жизнь застрахованного лица (так как само по себе
здоровье или жизнь не могут быть объективно выражены и оценены, объектом страхования
выступает имущественный интерес, связанный с сохранением и восстановлением здоровья).
Участники страхования вступают в обязательственные правоотношения путем заключения между
собой договора страхования.
В связи с этим на страховые правоотношения распространяются положения гражданского
права об обязательствах, договорах, возмещении вреда, юридических и физических лицах и т.д. А
общие положения о страховании закрепляются в ГК РФ (часть 2). Так, в частности, нормами
гражданского права устанавливаются виды страхования и их особенности, формы договора
страхования, субъектный состав страховых правоотношений, порядок осуществления
страхования. По сути, в ГК РФ определяется общий правовой статус участников страхования, а
также основы регулирования возникающих между ними правоотношений. Без знания основ
гражданского законодательства невозможно правильное понимание норм страхового права.
Например, как было сказано выше, отношения между участниками страхования, прежде
всего, страхователем и страховщиком, оформляются путем заключения соответствующего
договора страхования. Нормы о договорах и сделках содержаться в части первой ГК РФ.
Так, договор согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ может заключаться в любой форме,
предусмотренной для совершения сделок, если законом не установлена для договоров
конкретного вида определенная форма договора. В соответствии со ст. 158 ГК РФ сделки могут
совершаться устно или в письменной форме (в простой или нотариальной). Следовательно, при
заключении договора страхования необходимо определить, прежде всего, надлежащую форму
24
заключения договора ОСАГО. Комментируемый Закон не устанавливает такую форму,
необходимо опираться на положения иных источников ОСАГО, а именно, применительно к
приведенному примеру, на нормы ГК РФ о страховании. Согласно ст. 940 ГК РФ договор
страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет
недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного
государственного страхования). Следовательно, форма договора ОСАГО — письменная.
Договор страхования может быть заключен как в традиционной письменной форме, так и в
особой форме — страховой полис. Страховой полис представляет собой единый документ,
подтверждающий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем. При
этом условия страхования не обязательно должны быть включены в страховой полис, но могут
содержаться в отдельном документе (правила страхования, стандартные формы договоров и т.д.).
Согласно п. 1.1 Правил ОСАГО договор обязательного страхования может быть заключен
как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на
бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного
страхования в виде электронного документа в случаях и порядке, предусмотренных данными
Правилами. Закрепление формы договора ОСАГО в Правилах ОСАГО является вторичным по
отношению к ГК РФ, так как установление новых норм, касающихся страхования в подзаконных
нормативных правовых актах не допускается, если это прямо не указано в соответствующем
законе. При этом согласно ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, устанавливаемые в иных,
помимо ГК РФ законодательных актах, нормативных правовых актах, издаваемых Президентом
РФ, Правительством РФ, иными уполномоченными органами исполнительной власти, должны
соответствовать положениями ГК РФ.
Заострим внимание на том, что нормы ГК РФ применяются в основном при регулировании
отношений между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом. Это важно запомнить,
так как отношения по обязательному страхованию носят двоякий характер:
1) с одной стороны, выстраиваются правоотношения по поводу формирования системы
обязательного страхования и порядка страхования между государством в лице федеральных
органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и страховщиками
(фонды страхования или страховые организации), а также страхователями. Такие правоотношения
не могут регулироваться нормами гражданского права, так как предусматривают императивный
метод регулирования (система подчиненности государственной воли);
2) с другой стороны, правоотношения возникают между страховщиком, страхователем и
застрахованным лицом, и в них присутствуют элементы диспозитивности, особенно это касается
ОСАГО, в части заключения договора страхования, исполнение договора страхования, отношения
по возмещению вреда и т.д. Эти вопросы относятся к компетенции гражданского права.
Таким образом, при правоприменительной практике по вопросам ОСАГО необходимо также
учитывать и положения ГК РФ. Стоит, однако, отметить одну характерную особенность —
«обратную взаимозависимость» — применяются нормы ГК РФ с учетом норм комментируемого
Закона и иных смежных федеральных законов, так как особенности ОСАГО не учитываются в ГК
РФ, и регулирование специальных вопросов ОСАГО относится к компетенции комментируемого
Закона и принимаемым в соответствии с ним нормативным правовым актам. Однако следует
учесть, что нормы ГК РФ обладают приоритетом по сравнению с нормами иных законов, в том
числе комментируемого, и, следовательно, если просматривается противоречие нормам ГК РФ, то
применяются нормы ГК РФ,
Комментируемый Закон является основным законодательным актом, который регулирует
узкоспециальные вопросы ОСАГО.
25
2. Под другими федеральными законами, которые включаются в состав законодательства об
ОСАГО, законодатель имеет в виду, прежде всего, законодательные акты, регулирующие
смежные с ОСАГО правоотношения, либо устанавливающие правовые основы для ОСАГО как
особого вида страхования. Все законодательные акты, относящиеся к данной группе, можно
разделить на две категории:
категория первая — законы-основы, или правоустанавливающие законодательные акты.
Данный вид законодательных актов регулируют общие положения о страховании, смежные
правовое институты (например, устанавливают порядок привлечения к административной
ответственности);
категория вторая — правоизменяющие «технические» законодательные акты. Название
данной категории законов крайне условно, суть их заключается во внесении посредством
таких законов изменений в те или иные законодательные акты, в том числе
комментируемый Закон.
К законодательным актам первой категории относятся:
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
КоАП РФ;
ФЗ «О безопасности дорожного движения»;
Закон о техосмотре ТС.
К законам второй категории можно отнести:
1) Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный
закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений дополнений в Закон Российской
Федерации «об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими
силу некоторых законодательных актов Российской Федерации». Пунктом 20 ст. 1 данного закона,
например, была признана утратившей силу ст. 23 комментируемого Закона, которой ранее
регулировался порядок замены страховщика;
2) Федеральный закон от 1 декабря 2010 г. № 3-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный
закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств», которым, внесены изменения в статьи 1, 12 и 14.1 комментируемого Закона и ряд других
федеральных законов, внесших в комментируемый Закон соответствующие изменения и
дополнения.
3. Подзаконные нормативные правовые акты являются особой группой нормативных
правовых актов, включаемых в состав законодательства об ОСАГО. К таким актам относятся:
акты Президента РФ;
акты Правительства РФ;
акты Банка России;
акты, принимаемые министерствами и ведомствами в структуре Правительства РФ (как
правило, в форме приказов).
Подзаконные нормативные правовые акты принимаются во исполнение определенных
законодательных актов, с целью уточнения, дополнения определенных норм регулирования тех
или иных правоотношений. Такие нормативные правовые акты не могут приниматься «сами по
себе», законодатель при формулировании части первой комментируемой статьи специально
подчеркнул это, используя следующую формулировку «..и издаваемых в соответствии с ними
иных нормативных правовых актов Российской Федерации» Словосочетание «издаваемых в
соответствии с ними» означает, прежде всего, что:
26
нормативные правовые акты могут издаваться для уточнения норм федеральных законов,;
нормативные правовые акты издаются только по прямому указанию, содержащемуся в
законе, на возможность или обязательность издания такого нормативного правового акта.
4. В контексте рассматриваемой статьи также обратим внимание, что в круг
законодательства, регулирующего вопросы ОСАГО, включаются только федеральные
нормативные правовые акты. Разграничение полномочий по предметам ведения между
федеральным центром — Российской Федерацией и субъектами РФ осуществляется на основании
положений ст. 71-73 Конституции РФ.
В соответствии с п. «о» ст. 71 Конституции РФ гражданское законодательство находится в
исключительном ведении Российской Федерации. Страхование как комплексный правовой
институт гражданского законодательства относится, таким образом, также к ведению Российской
Федерации. По предметам ведения Российской Федерации согласно ч. 1 ст. 76 Конституции РФ
принимают федеральные законы и федеральные конституционных законы, имеющие прямое
действие на всей территории РФ. Субъекты РФ не могут принимать законы и иные нормативные
правовые акты по предметам ведения РФ. Таким образом, оправдано то, что в комментируемой
статье упоминается только федеральное законодательство.
5. В п. 2 комментируемой статьи законодатель устанавливает приоритет международных
договоров над национальным законодательством в сфере ОСАГО.
В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы
международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной
частью правовой системы России, если международным договором Российской Федерации
установлены иные правила, чем предусмотрено законом, применяются правила международного
договора. Таким образом, устанавливается приоритет международного права над национальным.
Международное право выражается в форме различных правовых актов, как-то: декларации,
пакты, соглашения, договора и т.д. В комментируемой статье речь идет о международных
договорах (хотя вовсе не означает, что если по вопросам ОСАГО будет принята декларация или
иной другой документ, то он не будет обладать приоритетным статусом над национальным
законодательством — будет, в случаи признания его Россией).
Под международным договором согласно ст. 2 ФЗ «О международных договорах Российской
Федерации» следует понимать соглашение, заключенное Российской Федерацией с иностранным
государством (или государствами), с международной организацией либо с иным образованием,
обладающим правом заключать международные договоры в письменной форме и регулируемое
международным правом, независимо от того, содержится такое соглашение в одном документе
или в нескольких связанных.
Отметим, что не каждый международный договор имеет силу на территории Российской
Федерации. Россия должна дать согласие на действие договора на своей территории, только в этом
случае такой международный правовой акт включается в состав правовой системы РФ. Согласие
на обязательность договора для России дается в специально оговоренной форме.
Для договоров, которые устанавливают иные, чем федеральное законодательство, правила, а
также затрагивают права и свободы человека и гражданина, такое согласие дается в форме
ратификации договора путем принятия соответствующего федерального закона (см. ст. 14-15 ФЗ
«О международных договорах Российской Федерации»). Следовательно, перед тем как применить
положения того или иного международного договора, следует убедиться, что договор
ратифицирован полностью или в той части, нормы-правила которой будут применяться. В
противном случае правила нератифицированного договора не влекут за собой никаких правовых
последствий. Также необходимо принять во внимание: сама по себе ратификация определенного
27
международного договора не означает принятие всех его положений в целом Россией. Могут
ратифицироваться только отдельные статьи (пункты) такого договора, или даже определенные
части в составе конкретной статьи, в этом случае применяются строго только ратифицированные
положения, но не весь договор.
Статья 3. Основные принципы обязательного страхования
Основными принципами обязательного страхования являются:
гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в
пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных
средств;
недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств,
владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по
страхованию своей гражданской ответственности;
экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности
дорожного движения.
Комментарий к ст. 3
1. В комментируемой статье обозначены основные принципы ОСАГО.
Под правовыми принципами понимают основополагающие положения-идеи, определяющие
направление (вектор) правового регулирования тех или иных общественных отношений.
Выделяют принципы:
общеправовые, предопределяющие развитие системы права в целом (такие как, принципы
верховенства закона, равенства всех перед законом и т.д.);
межотраслевые, задающие вектор развитию сразу нескольких отраслей права (например,
принципы гласности судопроизводства);
отраслевые, относящиеся к одной определенной отрасли права (например, принцип
свободной воли (автономности воли) сторон в гражданском праве). Среди отраслевых
принципов также можно выделить принципы отдельных внутриотраслевых правовых
институтов.
Приведенные в комментируемой статье принципы относятся к внутриотраслевым
принципам.
Правовые принципы выполняют сразу несколько функций, прежде всего, они помогают
систематизировать нормы права, задавая «дух» того или иного законодательного акта или
подзаконного нормативного правового акта. Нормы права, базируясь на единых принципах,
становятся более единообразными, согласованными, чем совершенствуется правовое
регулирование.
Принципы определяют базис развития отрасли права, а, следовательно, линию
регулирования той или иной стороны правоотношения. Это позволяет решать проблему правовых
коллизий, в частности пробелов, когда необходимая для разрешения ситуации (регулирования)
правовая норма либо отсутствует, либо дефектна. В этом случае, опираясь на принципы права (как
принципы правового института, так и отраслевые, межотраслевые и общеправовые), можно
разрешить дело по аналогии закона или права. Таким образом, определяя и закрепляя правовые
28
принципы в тексте комментируемой статьи, законодатель создает условия для правильного
правоприменения комментируемого Закона.
Так как ОСАГО относится к особому виду страхования, то приведенные в комментируемой
статье принципы невозможно понять без рассмотрения общих принципов страхования. Принципы
страхования напрямую в законодательстве Российской Федерации не поименованы, однако,
детальный анализ положений ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» дает возможность говорить о наличии общих для всех видов страхования принципов,
например:
принцип страхового обеспечения: универсальности, полноты и реальности страхового
обеспечения. Любые отношения по страхованию строятся на принципе реальной
возможности получить при наступлении страхового случая страховую выплату, которая бы
максимально гарантировала защиту нарушенных прав и интересов застрахованного лица;
принцип финансовой устойчивости системы страхования — страховое обеспечение
невозможно без выстраивания системы при которой сумма страховых взносов, которые
аккумулируют страховщики могла покрыть сумму страховых выплат, т.е. по-другому этот
принцип можно назвать принципом сбалансированности финансовой систему страхования;
принцип автономности финансовой системы страхования — система страхования не
должна быть зависима от внешних источников финансирования, например, за счет
государственных бюджетов (за исключением системы социального страхования).
Поскольку ОСАГО относится к обязательному страхованию, то на него распространяются и
общие принципы, характерные именно для обязательного страхования, как-то:
всеобщий обязательный характер страхования, т.е. никто из обязанных лиц не может
уклониться от страхования, а в случае уклонения может понести ответственность в
соответствии с действующим законодательством;
обязательность уплаты страховых взносов, — страхователи не могут уклонить от уплаты
соответствующих страховых взносов под страхом привлечения к ответственности;
строгое целевое использование средств обязательного страхования и иные принципы.
Таким образом, при применении норм комментируемого Закона следует руководствоваться
не только специальными принципами, приведенными в комментируемой статье, но и общими
принципами страхования, в т.ч. обязательного страхования.
2. Рассмотрим теперь подробнее непосредственно специальные принципы ОСАГО.
Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в
пределах, установленных комментируемым Законом.
Данный принцип не является «чистым» страховым принципом. Его можно встретить и в
других отраслях российского права. В частности, принцип возмещения вреда, причиненного
жизни, здоровью и (или) имуществу конкретного лица закреплен в системе гражданского права.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу
гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в
полном объеме лицом, причинившим вред. Хотя, законом обязанность возмещения вреда может
быть возложена на лицо, и не являющееся причинителем вреда.
Причиненный вред всегда за собой влечет убытки, либо в виде потери заработка (дохода) и
расходов на медицинское обслуживание, расходов на погребение в случае причинения вреда
здоровью или жизни, либо в виде утраты имущества или затрат для устранения последствий порчи
имущества. Требование возместить понесенные убытки является один из способов защиты прав и
законных интересов лица согласно ст. 15 ГК РФ. Отсюда, причинитель вреда обязан возмещать
29
понесенные убытки потерпевшему лицу, и может быть освобожден от возмещения вреда только
по причинам, названным в законе (например, причинение вреда в состоянии крайней
необходимости, причинение вреда без вины и т.д.).
ОСАГО как система обязательного страхования призвана, прежде всего, обеспечить
реализацию вышеназванного правового принципа и гарантировать право потерпевшего лица на
возмещение убытков, так как дорожное движение является сферой повышенной опасности и
риска. Особенность и отличие рассматриваемого принципа заключается, прежде всего, не просто в
декларировании права на возмещение вреда, как в гражданском праве, а именно в закреплении
гарантий получения возмещения причиненного ущерба жизни, здоровью или имуществу
потерпевших.
Как отметил Конституционный Суд РФ в своем постановлении от 31 мая 2005 г. № 6-П, само
по себе закрепление в ст. 1079 ГК РФ обязанности владельцев средств повышенной опасности, в
т.ч. ТС, возмещать причиненный потерпевшему лицу вред в полном объеме еще не выступает
гарантией такого возмещения (что вполне логично, так как у причинителя вреда может просто не
оказаться необходимых средств и имущества для возмещения ущерба или причинитель вреда
будет уклоняться от возмещения). Такое право гарантируется путем установления обязанности
выплатить страховое возмещение потерпевшему лицу за счет средств страховых фондов ОСАГО.
Страховое возмещение по ОСАГО не зависит от материального положения причинителя вреда, и
тем самым создает особый механизм по защите прав потерпевших, что справедливо в условиях
декларирования России как социального правового государства.
Однако при этом законодатель ограничивает размер возмещения вреда определенными
размерами, а именно пределами, установленными комментируемым Законом. Это можно, с одной
стороны, расценить как ограничение права потерпевшего лица на возмещение вреда вопреки
установившимся правовым нормам ГК РФ. Но если мы внимательно проанализируем положения
комментируемого Закона, то увидим, что никто не запрещает, и тем более не лишает права
потерпевших требовать возмещения причиненного вреда в полном объеме. Это, в частности,
закреплено в ст. 1072 ГК РФ, согласно которой в случае, когда страховое возмещение
недостаточно для покрытия вреда, разница между фактическим размером ущерба и страховым
возмещением должна быть покрыта лицом-причинителем вреда. Следовательно, такое
ограничение выступает лишь как дополнительная мера, гарантирующая возмещение вреда. В
целях обеспечения устойчивости финансовой системы ОСАГО законодатель вынужденно
ограничивает предельный размер страховых выплат и тем самым гарантирует возмещение ущерба
потерпевшему хотя бы в минимальном размере. Тем более, что речь идет не об ограничении
количества страховых выплат в течение срока действия страхового полиса, а только о предельном
размере страхового возмещения за один страховой случай.
Всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами ТС.
Данный принцип является производным от первого, вышерассмотренного. Так как
потерпевшему гарантируется возмещение вреда по системе ОСАГО, то такое возмещение не
возможно без введения всеобщего и обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев ТС. Данный принцип можно рассматривать как единый, либо разделять на два
принципа — принцип всеобщности ОСАГО и принцип обязательности.
Обязательность страхования означает невозможность владельцев ТС уклониться от
страхования под страхом привлечения к ответственности в соответствии с действующим
законодательством РФ, прежде всего, административной ответственности. Это одна из
особенностей не только ОСАГО, но в целом обязательного страхования (в невозможности
уклониться от вступления в страховые правоотношения). Такое страхование может
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]