Правовые основы деятельности воздушного транспорта. Учебник для аспирантов
.pdf
15.2.Обязательноестрахованиегражданскойответственностиперевозчика
ееисполнение к моменту прекращения договора просрочено.
Ответственность за нарушение обязательств по обязательному страхованию
Ответственность страховщика. Он несет ответственность за просрочку выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения. За каждый день просрочки страховщик уплачивает ему пени в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от несвоевременно выплаченной суммы.
Законом об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика установлена также ответственность страховщика «в случае ненаправления мотивированного отказа» выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения (ч.6 ст. 14). Санкция здесь такая же, как и при просрочке выплаты страхового возмещения, т.е. уплата пени в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, но от страховой суммы, установленной по конкретному риску частью 2 статьи 8 Закона.68
Ответственность страхователя. Она установлена за просрочку уплаты им очередного страхового взноса. При указанном нарушении страхователем договорной обязанности страховщик вправе предъявить к нему требование об уплате процентов по правилам ст. 395 ГК, в соответствии с которыми размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора-юридиче- ского лица учетной ставкой банковского процента на день
68 Страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности приведены при рассмотрении общей характеристики договора обязательного страхования.
— 231 —
Глава15.Страхованиеприиспользованиивоздушноготранспорта
исполнения денежного обязательства или соответствующей его части.
Страхователь несет также ответственность за неуведомление страховщика об увеличении страхового риска до наступления страхового случая. В этой ситуации страховщик вправе предъявить к страхователю регрессное требование в размере выплаченного страхового возмещения за вычетом уплаченной страхователем страховой премии.
15.3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Оно регулируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон регулирует принципы обязательного страхования в указанной сфере, условия и порядок его осуществления, компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, его имуществу. Отдельные главы посвящены страховщикам (гл. 4) и профессиональному объединению страховщиков (гл. 5). В нем даются основные используемые понятия, такие как транспортное средство, владелец транспортного средства, потерпевший, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхователь, страховщик страховой случай, страховые тарифы и некоторые другие. К сожалению, в нем отсутствует такое важнейшее понятие, как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Его можно вывести, опираясь на закрепленное
вГК понятие обязательное страхование. В соответствии с п. 2 ст. 927 это страхование, когда законом на указанных
внем лиц возлагается обязанность страховать в качестве
—232 —
15.3.Обязательноестрахованиегражданскойответственностивладельцев
страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
В нашем случае, во-первых, закон возлагает обязанность страхования на владельцев транспортных средств, выступающих в качестве страхователей (ст. 3 Закона об ОСАГО), во-вторых, речь идет о страховании ими своей гражданской ответственности перед потерпевшими при использовании транспортных средств (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО) и, в-третьих, страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК).
Таким образом, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это такое страхование, когда законом на них возлагается обязанность страховать в качестве страхователей свою гражданскую ответственность перед потерпевшими при использовании транспортных средств за свой счет.
Обязательное страхование призвано защитить интересы потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это нашло отражение в таких его основных принципах, как:
–гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
–всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
–недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
—233 —
Глава15.Страхованиеприиспользованиивоздушноготранспорта
–экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
В соответствии с перечисленными принципами в Законе об ОСАГО закреплена обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность каждый владелец транспортного средства должен не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством (приобретения его в собственность, получения в хозяйственное ведение или оперативное управление и др.).
В Законе об ОСАГО содержится перечень владельцев транспортных средств, на которых обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется. Речь идет о владельцах транспортных средств:
–максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
–на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств
кучастию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
–Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных сред, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности указанных структур;
–зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках
—234 —
15.3.Обязательноестрахованиегражданскойответственностивладельцев
международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с законом.
К ним отнесены также граждане, которым принадлежат прицепы к легковым автомобилям (пп. «д» п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО).
Владельцы транспортных средств, которые застраховали свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 5 ст. 4).
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Обязательное страхование гражданской ответственности осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора. В соответствии со ст.1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (далее — договор обязательного страхования) страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре событии (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Приведенное определение носит общий характер. В нем не нашли отражение ни особенности объекта
— 235 —
Глава15.Страхованиеприиспользованиивоздушноготранспорта
обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, ни внедоговорный характер этой ответственности, ни указание на вторую сторону договора.
По Закону об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. В приведенном определении содержится указание и на внедоговорный характер гражданской ответственности, которая подлежит страхованию — это ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевших.
Что касается внедоговорного характера ответственности владельца транспортного средства, то указание на нее содержит такой элемент объекта страхования, как риск этой его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (деликтная ответственность).
С учетом изложенного может быть предложено следующее определение договора обязательного страхования: это договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) произвести страховую выплату потерпевшим в случае наступления ответственности страхователя — владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при использовании им транспортного средства.
Заключение договора обязательного страхования, его условия и порядок выполнения сторонами договорных
— 236 —
15.3.Обязательноестрахованиегражданскойответственностивладельцев
обязательств регулируются Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств69 (далее в главе — Правила). Правила содержат положения, касающиеся:
–порядка заключения, изменения, продления и досрочного расторжения договора;
–порядка уплаты страховой премии;
–перечня действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе и при наступлении страхового случая;
–порядка определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;
–порядка разрешения споров по обязательному страхованию.
Как и любой договор страхования договор обязательного страхования относится к числу рисковых (алеаторных). Присущие ему такие категории, как страховой риск
истраховой случай отражают риск сторон договорных отношений. Договор обязательного страхования заключается на случай наступления предполагаемого события. Такое событие именуется страховым риском. Как указано в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. При этом Закон делает оговорку, согласно которой исключается из страхового риска возникновение ответственности вследствие причинения вреда:
–при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
69Утв. постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263.
—237 —
Глава15.Страхованиеприиспользованиивоздушноготранспорта
–морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
–при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
–воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию
всоответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
–жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
–водителем управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
–при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке и в некоторых других случаях (п. 2 ст. 6).
Страхователь производит страховую выплату не по всем заключенным договорам обязательного страхования, а лишь по тем из них, по которым наступил страховой случай. Таким образом, в одних ситуациях он производит страховую выплату, размеры которой превышают полученную от страхователя страховую премию, в других же он не производит указанную выплату. Страховые премии, причитающиеся по договорам подобного рода, идут на создание фондов для страховых выплат.
Страховой случай в отличие от страхового риска является событием уже наступившим. Как указано в Законе об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договор страхования или законом, которое влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую
—238 —
15.3.Обязательноестрахованиегражданскойответственностивладельцев
выплату. При обязательном страховании гражданской ответственности им является фактически наступившая гражданская ответственность владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
В соответствии со ст. 1 Закона страховой случай — это «наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату» (данное определение продублировано в п.7 Правил).
Приведенная формулировка может быть истолкована как предполагаемое событие, с вероятностью наступления которого связывается страхование, что характеризует страховой риск, а не страховой случай. Для исключения двусмысленности закрепленной в Законе формулировки достаточно заменить в ней слова «наступление гражданской ответственности» на слова «наступившая гражданская ответственность», которые указывают на факт совершившегося события.
Данный договор относится к числу реальных. Об этом свидетельствует положение ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или внесения первого взноса. Вместе с тем следует оговориться, что в случае, если будет установлен иной срок вступления договора в силу, например, при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям, он является консенсуальным.
Договор обязательного страхования — взаимный, так как у обеих сторон имеются встречные обязательства. По нему страхователь обязан внести страховой взнос,
— 239 —
Глава15.Страхованиеприиспользованиивоздушноготранспорта
а страховщик — выплатить страховое возмещение (страховую выплату) при наступлении страхового случая.
Это возмездный договор, поскольку за предоставленную страховщиком услугу обеспечить страхователю при наступлении страхового случая страховую выплату последний уплачивает страховую премию.
Договор является публичным, на это обстоятельство содержится прямое указание Закона об ОСАГО (ст. 1). Поскольку для публичных договоров цена товаров, работ и услуг, а также иные условия устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК), применительно к договору обязательного страхования Законом об ОСАГО закреплены страховые суммы, в пределах которых страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред. Они составляют в части возмещения вреда, причиненного:
–жизни и здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тысяч рублей;
–имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тысяч рублей;
–имуществу одного потерпевшего — не более 120 тысяч рублей.
Кроме того в Законе об ОСАГО закрепляется государственное регулирование страховых тарифов при определении страховых премий по договору обязательного страхования. Предельный уровень страховых тарифов, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховых премий устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки определяются исходя из технических характеристик, конструкторских особенностей и назначения транспортных
—240 —