Глава 3. Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации и государственный надзор за ней

3.1. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность в России

В законе № 4015-1 (ст. 2, п. 2) дано определение страховой деятельности (страховому делу). Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации (ст. 3, п. 1 Закона).

В РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

– Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и другие законодательные акты, имеющие статус кодекса;

– специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;

– нормативные акты правительства РФ, министерств и ведомств по страховому делу.

Первая ступень юридической основы регулирования страхового дела в первую очередь представлена Гражданским кодексом РФ. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства. Кроме того в части 2 ГК РФ есть глава 48 «Страхование». В основу ГК РФ положены принципы создания равных условий проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, гарантий защиты интересов страхователей. В главе 48 большое внимание уделено правовым основам заключения договоров страхования, порядку страхования имущества, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию, обязательному государственному страхованию и др.

Вторая ступень – специальное страховое законодательство – представлена законами о страховании. Ведущее место занимает закон « Об организации страхового дела в РФ», принятый Думой 27 ноября 1992 г. № 4015-1. Этот закон стал базой для принятия других законов, указов президента, постановлений правительства РФ. Он регулирует отношения между страховыми организациями и страхователями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями правительства, указами президента, рекомендациями, правилами, инструкциями и тому подобными документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней. Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, то есть на уровень рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые сделки и экономические отношения.

Рабочие документы страховщика включают:

1. Общие условия и правила страхования.

2. Заявление на страхование.

3. Договор страхования.

4. Страховой полис.

5. Страховой акт и др.

Общие условия и правила страхования – обычно два отдельных документа, но в настоящее время чаще всего страховщики пользуются только правилами страхования. Если у страховщика имеются оба названных документа, то правила страхования отличаются тем, что они конкретизируют общие условия страхования, а также содержат оговорки.

Регулированием страховой деятельности в стране занимается Федеральная служба страхового надзора при Минфине РФ (далее – Росстрахнадзор).